按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

有的人按照60%的最低缴费基数交了很多年临近退休了，想是不是把缴费基数提高以后养老金更高更合算呢？

这个情况比较复杂，我们可以从养老金的多少上来进行分析。

一般各地实施个人账户制度以后，我们自己参保，退休金只包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金跟缴费年限、缴费指数、退休上年度社会平均工资挂钩。

个人账户养老金个人个人账户累计储存额计发月数挂钩。

缴费指数实际上就是我们的交费档次百分之六十和百分之百。换算成当年的指数就是0.6和1。

可是我们计算养老金要使用平均缴费指数，如果我们15年按照0.6缴费，五年按照1缴费，这样我们的平均缴费指数就是0.7。20年按照0.6缴费，平均缴费指数很显然是0.6。平均缴费指数会相差0.1。

计算基础养老金是20年，交费年限0.6和0.7的平均缴费指数差异，分别对应养老金是16%的退休上年度社会平均工资和17%的退休上年度社会平均工资。退休待遇只相差1%退休上年度社会平均工资。

这样由于缴费指数平均，是不是说缴费年限越长按照较高基数交费，不划算呢？

并不是这样，基础养老金计算实际上可以具体到每一年甚至每一月的计算。

如果按照60%基数缴费一年，就能够增加基础养老金0.8%的退休上年度社会平均工资。

如果按照百分之百的基数缴费一年，就能够增加1%的退休上年度社会平均工资。

相差0.2%。

20年60%退休基础养老金待遇，实际上就是0.8%×20等于16%退休上年度社会平均工资。

15年60%，5年100%，退休基础养老金待遇实际上就是15×0.8%+5×1%等于17%。这样计算起来更加简单方便。

个人账户养老金等于个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

目前全国多数地区个人账户每月划入钱数，实际上等于每月缴费基数乘以划入比例8%。

如果我们在企业工作的话，就会发现这个值等于个人缴费的钱数。

个人账户的钱数万一职工去世可继承，也就是说国家保证个人永远不吃亏。但是灵活就业人员为什么是自愿参保原则？就是因为他们除了个人账户钱数之外，还要承担企业的统筹部分，他们有可能亏本，但是可能性也比较小。

个人账户每年还计算利息。2016年以来我们的记账利率由国家统一公布，目前还是非常高的，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。比我们银行理财要好的多。

100%基数缴费划入钱数肯定比60%基数要多出40%。

这一点是严格成正比例的，明显是多缴多得，还是非常合算。

按较高基数交费，肯定会让我们多拿养老金，而且以后增加养老金也会增加得更高。

不过还是要考虑自己的收入情况，量力而行。按照60%基数缴费会更经济一些，投入产出比会更高，因为国家会适当照顾。可是它的养老金水平，也是最低的。

所以，大家要综合思考，结合自己的收入水平缴纳社保才是正确的。

按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

很多人都有一个误区，就是非要在养老保险金上去算一个投资回报比，比如，我缴60%比缴100%更划得来，我们来举一个例子，为了方便，我们把例子简单化，假设缴费比例每年都不上涨，今后退休金也不上涨，60%比例每月缴600元，100%每月缴1000元，退休后60%的领850一个月，而100%的月领1000元，这个时候，大家都说60%的更划算，我就不明白了，人家明明每个月比你的钱多，还没有你划算？

你可能会说，100%的缴的多，领的相对不多，如果把这40%自己存起来，今后慢慢用，那么你干嘛还去交养老保险啊，你选择只交60%的原因明明就是没有那么多钱来缴，而根本不是为了自己另外再每个月存400元，如果你是每个月有能力缴1000元的，根本不可能去只交600，自己再存400，这400元真的不知道存到哪儿去了。

另外，退休金是会每年上涨的，如果人家的退休金基数高，每年涨得也多，这个时候可能又有人出来说了，退休金低的每年的涨幅是最高的，好吧，我们再举一个极端例子，退休金假设今年涨幅均值在5%，你是1000元退休金的，你的涨幅是10%，而那些领一万退休金的，涨幅最低只有2.5%，你会说，看吧，我多划算，但实际情况就是，你的工资涨了100块，而人家涨了250元！而实际中大多数1000元和2000元的退休金的人，实际涨幅都在5%左右，有可能你5.1，人家4.9，你和人家的差距又拉大了。

所以，在缴养老保险这个问题上，应该考虑的跟本就不是划不划得来的问题，而是尽可能的根据自己的实际情况做最大比例的缴费，如果你具备缴100%的能力，就更不不需要去考虑60%是否更划算，只要交得起，到退休的时候，你给我找一个领2000元不如领1800元的理由出来？

按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

目前我国养老保险实行“多缴多得”的基本制度，当缴费基数从60%，提高至100%，最终能拿到的养老金肯定会更多一点！至于说，是否划算，我们算一算即可知晓！

方案一：缴费年限20年，全部按60%的基数来缴费

方案二：前15年按60%来缴费，后5年按100%缴费，缴费年限依旧为20年

根据上图退休金的基本计算公式，如果缴费年限n＝1，则基础养老金＝Y×（1＋缴费指数）÷2×1%。

• 当缴费指数为60%，基础养老金＝0.8%×Y；将方案一数据带入，则基础养老金＝0.8%×20年×P＝16%Y。

• 而当缴费指数变为100%，基础养老金＝1%×Y。方案二的数据引入，基础养老金＝（0.8%×15＋1%×5）×P＝17%Y。

由公式可知，当退休年龄一定时，计发月数是不变的（比如139），但由于缴费基数的变化，个人账户累计余额肯定会发生一定的改变！

个人养老账户余额＝每月划入金额×12月×缴费年限n＝Y×缴费指数×8%×12×n。

1. 方案一，个人养老账户余额＝11.52×Y÷139≈8.29%Y。

2. 方案二，个人账户余额＝（8.64＋4.8）×Y÷139≈9.67%Y。

• 方案一，每月可领取的退休金＝24.29%Y。

• 方案二，退休金＝26.67%Y。比方案一，每月可多领取2.38%Y的养老金。

为了便于计算，我们按灵活就业人员缴费方式来计算成本，则个人养老保险总缴费额＝养老保险月缴费额×12月×缴费年限n＝Y×缴费指数×20%×12×n。

• 方案一，个人总缴费额＝28.8Y；

• 方案二，个人总缴费额＝（21.6＋12）Y＝33.6Y，比方案一要高出4.8Y。

此时，通过计算可知，4.8Y÷2.38%Y≈201.68月≈16.8年。

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按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

单纯从性价比角度分析，这种做法是不划算的。

下面结合QD市的实际数据，设计三种缴费方案，进行模拟计算。

①1999~2013年按照60%缴费15年，2014~2018年不缴费。

②1999~2018年按照60%缴费20年。

③1999~2013年按照60%缴费15年；2014~2018年按照100%缴费5年，合计缴费20年。

同样的一个人，在2019年满60岁退休，其养老保险缴费和退休基本养老金数据，见下表。

通过数据比较，我们可以看出：

在按照60%的基数缴费15年的基础上，继续按照60%的基数缴费5年，则需要多缴费32098元，而养老金相应提高345元，所缴纳的养老保险费回本的时间约为55个月。

同样的道理，在按照60%的基数缴费15年的基础上，继续按照100%的基数缴费5年，则需要多缴费53496元，而养老金相应提高480元，所缴纳的养老保险费回本的时间约为66个月。

这也就是说，提高缴费基数使得养老保险费的回本时间加长了，显得性价比下降了。

以上是单纯从投资性价比的角度进行的分析。但是，我们还应该看到，提高缴费基数、延长缴费时间都可以提高退休基本养老金，使得养老金的绝对值达到一个更好的水平，这背后的原理就是“多缴多得、长缴多得”激励机制。

这个问题，其实还可以使用一个简答的数学例子来说明白，“你认为投入1000元收回1100元划算（收益率10%），还是投入5000元收益5400元划算（收益率8%）？”。这个问题考虑清楚了，本题也就有了答案。

对于个人来讲，基数低收益率高也不一定能够满足养老的需要，也不能就说是绝对的划算，还是要考虑个人的经济状况和养老保障需求，求得二者的平衡。

按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

谢谢邀答，我明确的告诉你，你十五年的养老保险缴费是按照60%，你的缴费系数是0.6。

后5年缴费100%，也就是说你的缴费系数为1，计算养老金是按照当年社会平均标准值计算，你缴费系数是的计算值是：(15X0.6+5X1)÷2=（9+5）÷2=0.7

你自己算算就知道合不合算了。

按60%缴纳养老保险15年，最后5年想按100%缴费，是否合算？

你己经按60%交了15年，最后五年想100%交，我觉着没有必要，这5年你要交多少钱，退休后每月也不过多拿几十元，你要多少年才能把这些钱返回，当然如果你生活条件好，原意交也可，这说不上合算不合算，因为各个人的身体健康壮况不同。