有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

“穷人买保险越买越穷，富人买保险越来越富。”确实是真的。这实际上说的是一个我们的消费产品必须跟我们的消费水平相一致的问题。

我们所说的保险都是商业保险。商业保险具有风险补偿性质，一旦遇到损失，可以获得补偿。

可是我们遇到的风险概率比较低，如果是风险均摊的话，还是比较合算的。可实际上商业保险公司都是为了挣钱的，在一定利润基础上，才能够把剩余资金进行分享均摊。

如果形成了一定规模，风险发生的概率平均化之后，保险公司可以躺着挣钱。这也是为什么很多流量的互联网巨头，积极参与保险业卖保险的原因。

穷人购买保险，也没有错误。但问题在于购买保险的支出，对于本人的成本问题。一旦购买保险后，没有发生险情，基本上这一部分钱就属于被消费掉了。当然对于万能险或者有现金价值的分红保险，实际上只不过把保险做的很复杂而已，把一些多缴纳资金的投资理财收益覆盖掉购买保险费的本金费用。保险投资的收益率和理财收益一样，一般也不能保证。

本来可以不用做支出，本人承担风险，这样额外增加一部分支出，肯定会越买越穷。当然对于出险的人，就不会导致这样的结果，比如重疾保险，一旦出险，可以一次性赔付30万到50万元。但问题是，需要每年交8000到1万元的费用。

富人买保险越来越富。主要是因为富人买保险，相应的风险就可以得到有效的预防，不会因为突发风险导致收入严重受损。

富人能购买保险的收入，即使额度比穷人大，也对生活水平不会产生太大的影响。而且由于有了保险保障，可以更放心的去奋斗、去赚钱。

根据西方富裕国家，中产阶级以上是人们，一般都会配置10%的家庭收入作为保险。但是我们国家现在的收入比较低，确实这样配置不适合。

有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

就这个题目，我就自身遇到的客户情况，表下个人见解：

越买越穷的！

我遇到好多家庭一般的客户，买了大把的万能险和分红险。从和他们的沟通中，发现，他们认为他们买的保险，基本上可以实现有病保病，无病还可以分红或者增值！满足他们所有的需求！

基本交一笔钱，保险公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同条款，摆在他们的面前，告诉他们，这只是一厢情愿幻想，他们依然对当时销售人员的话术坚信不疑！

直到出险之后，发现当时卖给他保险的代理人不知所踪，理赔的时候，被拒赔。这个时候，才想起来找我。当然，这个时候，我也没有什么特别好的办法！

举一个真实案例：早先，我给客户做保单检视，客户是2012年，买的是平安的万能险，智胜人生！附加险是重疾和意外！2018年6月，我给客户做保单检视，发现本金亏损了1万+，那个时候，综合算下来。每年还会继续亏钱。

附加的重疾只是保监规定的25种重疾，并没有目前市场上的轻症保障！

意外也只是有主险保额，采取的是自然保费，因为当时，销售人员把她的职业等级填的是三级，目前一年要扣掉400多的保费！

而且，整个保单采取的是自然保费的扣费策略，就是越年轻，越便宜！一旦年龄增大，保费会快速增长！

保单是载明的是缴费年限不限！保障期限终身！

当时，销售人员告诉她的是，交10年，保终身！实际上根本不可能！

这份保单，从一开始，就在亏钱！先后交了将近6万块！一直在亏钱！当然，这些她都不知道！

我检查保单之后，发现这份保单，保障不足不说，并且根本不适合长期持有！特别是她30+的年龄！

我建议客户止损退保。用账户现有的4万块钱，可以买一份目前市场上，多次赔付的重疾险！因为目前市场上的重疾险产品确实很好！不仅重疾可以分组多次理赔。还创新增加了轻症和中症。并且有轻症豁免！可以说是非常友好的！

我给客户说明了情况，但是，客户并不相信！可能，我们明亚的保险经纪人，都比较佛系吧！之后，我并没有再去找他！毕竟，我已经说明，风险始终是客户自己的！是选择自留还是选择更好的保障，客户有权自己做决定！

非常不幸的是今年11月份，客户竟然突然脑动脉瘤，一种目前市场上大多重疾保险保险合同约定的轻症！然而，平安的万能险附件的是重疾，并没有这种轻症！那个时候的保险，都没有轻症！所以，自然是拒赔的！现在客户找我，我了解情况之后，她说想要重新投保！

脑动脉瘤虽然是轻症，但是，心脏、脑或者其他重要的脏器出现问题，想要在投保，无论是医疗险还是重疾险，基本都是被拒保的！

如果这个客户当时听了我的建议，我一定会让他做好如实告知义务，这样的话，出险之后，是可以得到轻症理赔的。并且可以豁免后期保费！至少医疗险和重疾险都是还在的！不像现在，只能裸奔！并且，很难再买到健康险！目前，最有可能，承保的健康险，估计也就防癌险！

还有一种客户，是非常信任我的！他自己比较明确自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常简单，根据他的需求，推荐目前市场上，比较有竞争力的产品！

客户的思维有误区，我指出来，他基本上都是非常乐意接受的！

在这种情况下，我不相信客户会因为越买保险越穷！

孙子兵法交给我们一个道理，那就是我们虽然不能做到百战百胜，但是，我们可以立于不败之地！

怎样立于不败？守好自己的底线！当我帮客户最担心的，概率小但是损失大的风险都转移给了保险公司！我相信，我已经帮客户立于不败之地了！

至于富人怎么越来越富？可能是保险可以很好的实现财富传承吧！

我相信，专业的人做专业的事情，会做得更有效率，有更好的效果！

要想发挥好，保险这个金融工具的作用，得找个靠谱的保险经纪人！

有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

家族财富密码评论员钱小帅：

为什么穷人买保险越来越穷，富人的保险能让他们越来越富？

其实有一个很简单的道理，那就是穷人好忽悠

现实是残酷的

我们观察身边人就可以知道，穷人最喜欢买哪些保险，又通过什么渠道买保险，又是如果衡量一个保险好坏的呢

先是喜欢那些理财保险（分红，年利率多少多少，稳定返利多少多少，投入多少钱多少年后能拿更多钱等），对于疾病，健康医疗，以及一些稳健型保险置之不理，认为是浪费。

通过保险销售员来购买保险，只要销售员提到利润，就轻易相信，根本不怀疑这个利润是否现实，侥幸心理十分严重，甚至完全不知道这个保险运行的方式是什么，就盲目投钱，选择保险的方式完全就是听信销售员或是朋友的介绍，完全没有了解其团队和保险明细，这样一来购买了很多不适合自己，或者干脆就是忽悠来的保险

这样一来，肯定是越买越穷，而且越穷越买

对于富人来说，因为购买力强，往往可以吸引到更加专业和精英的团队，并且富人头脑较为理性和敏锐，即便是钱多，也会仔细了解保险种类，确保是精英的团队帮助自己购买了最理想，最适合的保险，他们从不完全听信别人的介绍，亏了知道止损，并且不贪婪

所以这就是为什么保险让穷人更穷，富人更富的原因了

有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

因为穷人买保险很容易走入一些误区，中了保险的坑。而富人买保险一般都会有专业的理财师进行配置，做好保障的功能就足以，并不会要求保险可以发挥多大的能耐。我们来看看我普通人买保险容易犯的几个坑：

1.购买年金保险

年金型保险，它的收益并不高，但是却很能唬人。

市面上存在不少年金保险，例如教育金，养老金保险。年缴多少钱，交满多久，到期返还多少。乍一看以为收益很高。但其实只是因为大部分年金险期限都比较长，实际算到每年的年化收益率都很低。你不相信的话，不妨用excel函数的IRR函数计算一下你年金险的收益率。你会发现大多都是集中在2~3%左右。这里面也是有原因的，因为保监会不允许保险公司那保费去做高风险的投资，保险公司只能拿着保费做一些保障型的投资产品，再加上保险公司的服务费，收益最后还比我们直接去投资理财产品还低。

2.购买返还型保险

返还型保险就是打着有事当保障，没事当投资。到期没有理赔的会全额返回还会带点利息。很多人就觉得好像占到了小便宜。但其实，一般返还型保险的保费都会比普通型的保费高不少。保险公司同样就是把多出来的保费拿去投资，最后作为利息返还给你。那么原理就和上面一样了，投资收益并不会很高。你还不如自己买一份普通型保险，然后再把多出来的钱好好投资，收益更多。

总结起来，穷人买保险总有一种贪小便宜的心里，但可能你在贪小便宜的也在吃大亏。

有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

气的我，反手就是一个赞，说的有道理；背后的原因，我们用大白话交流下

收入一般的家庭，过往经常买错保险、买贵保险甚至被销售误导；

举个真实的例子，曾经有一个5线城市的朋友私信我，

他的家庭年收入在6万左右，

身边一个亲戚硬生生让他买了3万的保险（某知名公司的主打重疾险）

我第一反应是，“你上有老，下有小，交完保费，怎么生活的？”

而且最基础的百万医疗也没配置，毕竟得重疾的概率远远低于住院的概率

而且百万医疗的保费30岁只需要229元

假设，第二年，或者第三年有点事儿急用钱，保费你到底交不交？

钱也没存到，保单也失效，越买越穷！

但收入低更要买保险，前提是，合理配置

收入高的人群，很多人会把资产进行配置，

一部分钱用来买保障型的保险，万一生病，既可以享受最好的医疗服务，也可以让自己的费用花费降到最低

一部分钱用来养老和传承，提早购买年金保险，年老的时候有足够的钱享受退休生活；自己走的时候还能留给孩子

有人说“穷人买保险越买越穷，富人买保险越买越富”，这是怎么回事？

这句话是有着一定道理的。重点核心在于：要知道保险不是给予解危扶困的及时变现工具，他是给予一个人长期保障，平摊风险的最好工具。也就是说，如果有着平稳的生活不想被打破，即使出现意外情况，也仍然可以通过保险来化解。这才是保险的极大意义。

举个例子说：购买重疾险的目的，不就是希望自己万一得病时，保险公司可以及时赔付，让自己家庭生活不至于大笔的资金流出而发生困难。购买寿险的目的不就是希望自己万一身故之后，那些被供养的亲属还可以得到一大笔钱，在此期间他们可以规划进行正常生活，不受到亡者的去世而流离失所。也就是说保险可以让你不会因病致贫，也不会因故致贫。

那么还有一些购买年金险或者投资险来说，主要目的其实就是家庭的长期储备，将现在的资金利用时间的变化，来让自己的资金增值。那么首先是现在不需要动用的资金，才能投入此类保险，而且产出效益时是长达10年20年之后。此时时间价值已经让资金增值到一定程度。这样可以让20年之后的生活保障都得到了保险的庇护。

但是穷人是缺少现金流的，有时候面对长期要支付的保险，是没有持续支付能力的，即使咬牙坚持下来，现金流也是越来越少，这就导致了买保险反而导致贫困。

例如去买重疾险或者意外险或者寿险。如果每月的收入连自己的正常生活支出都不得以保证的话。再加上保险费用的支出，那不是越过越穷吗？别忘了这三种保险出险的可能性是非常低的，有时候人一生都不一定能碰到。

例如去买年金险或者投资理财险，也就是所谓的分红险、投连险等等，这些需要持续投入10年，20年以上，而收入的产出是在缴费期限过后才能看到。穷人如果去买这种保险，能有什么样的好处啊？如果着急希望使用一笔钱，想拿几件 这些保单去变现，或者让保险公司回收。基本上一算保单的现值，那将是赔钱的，会损失一大笔钱才能出来。

而富人则不一样，他们有着充足的现金流，他们更加追求财富的传承，所以他们不在乎10年20年的缴费期限。他们可以利用保险，将各种意外全部覆盖起来发生任何问题都可以通过保险获得理赔。相当于保险既给他们做成了防止意外造成损失的保护伞，也给他们变成了家庭财富传承的工具。#理财大赛第三季#

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