房贷什么时候一次性还清最划算？

偿还房贷，并不是越早提前还款，越划算。主要就是提前还款时间过早的话，会需要支付相应的违约金。这在我们的贷款合同里都是有明确约定的。

提前还款的违约金一般是分两种形式收取：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息，罚几个月的利息是最流行的方式。

比如某银行规定。一年内提前还款，罚息三个月；两年内还款，罚息两个月；三年内还款，罚息一个月；三年以上还款，不罚息。

银行还规定提前还款的数额可以还全部，也可以还部分，部分的金额一般是1万的整数倍。

因此，如果我们是一年内提前还款20万元，罚息三个月，利息是标准利率4.9%，应该是这样计算：20万×4.9%÷12×3，大约2450元左右。

但说实话，只靠工资还款的年轻人，还是越早还款越划算，因为我们拖的时间越长，银行累积的利息就越高。30年等额本息还款，基本利率下，利息就跟本金差不多了。比如100万贷款，30年按揭利率4.9%的情况下，我们累计要偿还的利息高达91万元。

而我们自己手里的钱，想获取4.9%以上的收益率，可能性太小。

所以，当自己资金获取的收益率低于房贷利率的时候，越早还清房贷越合算。结合提前还款的违约金，不一定非要一次性还款，可以部分部分的偿还。

房贷什么时候一次性还清最划算？

目前，房贷的还款方式有两种：等额本息和等额本金，若不清楚具体有何不同，可以问今日头条，度娘等都会给解释很清楚。

现在受限购政策额影响，房贷商业贷款基准利率执行4.9%，坐标廊坊，一般商业银行执行上浮15%，即利率为5.635%；两者差异仅0.735%，以贷款80万，还款20年为例：执行基准利率，每月还款5235.55，支付总利息456532.57，约占本金57%；执行上浮15%利率，每月还款5564.27，支付总利息535425.96，约占本金66.9%，前后两者相差约7.8万利息。

通过以上数据对比，因受限购政策影响商业贷款执行不同利率，加重了我们刚需经济负担。

至于什么时候一次性还清房贷最划算，取决你的经济来源状况，以我个人为例，我们的经济收入只是工资来源，我想把房贷一次性还清，那就得一点一点攒够才能还给银行。那这时，我们就得考虑：如果把钱都还了，家里剩不下多少钱，对孩子上学、家人身体状况，购车计划、或者意外急需用钱有没有影响？毕竟兜里有粮心不慌，如果急需用钱，你向别人借钱，别人帮你是情分，不帮是本分；真正能一下子把钱全部拿出帮你的还是少数，真正遇上事情了，能帮你只有父母，兄弟姐妹毕竟家家都有一本难念的经；

对于未婚大龄青年，还得考虑房子装修、结婚及彩礼、生子，这几件都不是省油的灯。

如果你的这笔收入是额外经济，又没有合理稳妥的投资渠道（2018是P2P爆雷灾难年，也就银行还能放点心），把房贷还清对自己影响不大，随时换都是对的，不要说还款都过去一半，都把利息还得差不多了，现在再还就不划算。这种说法都是局外人给的建议，真正到自己的时候肯定早就把外债还了再说（除去那些老赖），免得钱多夜长梦多被搞没了。

无债一身轻，有什么样的经济收入就过什么样相应的生活！

最后，补充一点，如果你是公积金贷款或者是商贷打7或8折，是可以看心情是否提前还贷。高兴了就还，不高兴了就继续贷着!

房贷什么时候一次性还清最划算？

题主问的应该是提前还贷问题，个人认为提前还贷划不划算要看还贷方式，如果是最常见的等额本息还贷，那么一般不要提前还贷，因为很不划算。

等额本息还款下，提前还贷并没有导致应交的利息相应减少。按照等额本息还款的设计，等额本息还款是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。200万元的房子，20年7成贷款，等额本息还款，按基准利率4.9%计算，每月还款9162.22元，则测算下来，在前70个还款月中，偿还的利息都比本金高。

等额本息还款方式前面还款时还的本金少、利息多，提前还款时等于后面要还的本金会比较多，因此提前还款时会比较吃亏。

所以题主如果想提前还款，只能越早越好。最好的方式是过一年后立刻还。因为大多数的银行一年内还清贷款是有违约金的，但过了一年后要么没有要么违约金很低。

除了等额本息，通常还有另外一种还款方式，就是等额本金，等额本金的特点就是：每个月要还款的本金是一样的，但是利息是不同的，因此，这种还款方式每月的还款额是不同的，呈现逐月递减的状态。相对等额本息而言，总的利息支出比较低，但是等额本金前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

那么综合以上，可以提出下面的建议：

其一，你如果有提前还款的需要或者可能，一定要在贷款时采用等额本金的还款方式。虽然等额本金前面还款压力大，但是如果你提前还款的话就会减少损失。

其二，如果你实在想提前还款且在经济上有不少富余的话，那么可向银行申请改用等额本金的还款方式。这样一来，就可用等额本金提前还款了，不过前提得是银行同意更改还款方式的申请。

等额本息和等额本金这两种方式的区别是非常明显的。但是银行通常不会告诉你这些的，银行一般会给你默认等额本息的还款方式。

房贷什么时候一次性还清最划算？

　　一般情况下，房贷需要在12个月以后才可提前还款，而同时银行会收取相应的违约金，比如以提前还款金额计算的多少个月利息（一般在12个月以内）作为违约金。

　　而如果要考虑提前还款，那么在可提前还款期限内任何时候还款都一样，并没有存在划不划算的说法。因为房贷利率不存在复利，也不存在先付息后还本，每个月的月供是以已发生的当期的本金和本金所产生的利息计算，即贷款利率多少就决定了具体的还款金额，与期限的长短没有直接关系，不管是等额本金还是等额本息还款。

　　假如贷款金额为30万，房贷利率为基准利率4.9%分20年还。如果选择等额本息还款，那么每个月还款金额就如下图，为1963.33元。而从偿还利息和偿还本金可以看出，偿还的利息随剩余本金的减少而减少，因每期偿还的本息固定，那么就用更多的偿还本金填补进来，得出一样的还款金额，从而缩减下一期偿还本金所产生的利息。

　　那么偿还的利息是如何计算的呢？它是以月利率计算的，即月利率为4.9%/12。比如第一个月偿还的利息为1225元，它是由第一个月剩余本金30万来计算，即30万*4.9%/12=1225元。同理，第二期的利息是由第一期的剩余本金299261.67元来计算的，即299261.67*4.9%/12=1221.99元。

　　等额本金也是一样，如下图。只是将本金分成若干份（具体的月数），然后再加上剩余本金当期所产生的利息计算出的结果，所以第一次偿还的利息跟等额本息是一样的。

　　如果提前还款，那么偿还的就是剩余本金，比如提前还款10万，那么剩余本金就会减少10万，以剩余本金*4.9%/12计算利息就会相应的减少，接下来要归还的月供就会大量减少（偿还本金也会随剩余本金减少而平摊减少）。

　　而如果自身的理财收益超过房贷利率，那么就根本无需提前还款，毕竟房贷是抵押贷款，利率极低，在其他贷款利率之下。而需要提前还款，比如自身的理财收益不如贷款利率，那么在可提前还款的期限内任何时候还款都是一样的。但是，需要注意违约金，具体是收几个月提前还款金额的违约金要看具体的合同。

房贷什么时候一次性还清最划算？

以目前中国经济发展，尤其是货币发行导致的通货膨胀居高不下来看：

以一个十分负责的态度告诉你，任何时候一次性提前还款都不划算，不仅如此，应该能多贷款就多贷款，通过银行贷款来冲销货币贬值。

这是一个从资本角度去理解的问题，和具体的问题无关。如果你有提前还款的想法，那么，在你选择当看方式时，应该选择等额本金的方式，这样，提前还款，会少付很多利息。

房贷什么时候一次性还清最划算？

不管什么时候，房贷一次性还清都不划算，而且还会亏损。

亏损是怎么产生的呢？

因为一次性还清房贷，不管你怎么算，要还的本金和利息是固定的，跟分期还是一样的，而且提前还清房贷，属于违约行为，银行会收你违约金。

那么亏损至少包括三部分：

一是多交的违约金；

二是用今天的钱还未来的钱，导致的货币贬值损失；

三是机会成本。

第二部分可能容易被忽略，我们来看一下是怎么损失的。

目前房贷年利率在5%左右浮动，也就是我们用5%左右的年利息，拿到了未来的钱（房贷），然后分期还款。

而最近几年货币贬值的实际速度，远远超过了5%，估计在7%-8%左右（具体数据不一定准确，但货币贬值速度一定超过房贷年利率）。

在这种情况下，今天拿来一次性还款的钱，比从未来借来的钱（也就是房贷）更值钱。

按照货币贬值速度，今天有50万，到明年实际购买力就没有50万了。

所以，用今天的钱，提前还已经从未来借到的钱（房贷），是吃亏的，每年货币贬值速度与房贷年利率（如果有公积金则利率更低）之间的差额，就是具体的损失比例。

第三部分的机会成本，意思是说，如果没有第一部分的违约金损失，和第二部分的货币贬值损失，那么这个用来一次性还款的钱，本来有机会用到产生收益的地方，或者用到能产生今天实际购买力的地方。

货币贬值是通货膨胀的情况，那如果是通货紧缩呢？

通货紧缩的情况，在我们当前的现实中很难发生。

我们的经济要发展，必然伴随通货膨胀，而且以我们国家的经济发展势头，还会保持目前发展速度很长时期，至少在房贷分期还清以前，通货紧缩的可能性微乎其微。

就算万一发生通货紧缩了，这种情况下未来的钱比今天的钱更值钱，但这也不意味着一次性还清更划算。

因为通货紧缩意味着经济衰退，失业率飚高，很难有稳定生活，应该要留着钱防范各种意外。

同时，通货紧缩意味着大家都缺钱，都会捂紧自己的钱包，这种情况下一次性还钱，会让自己更缺钱，显然继续分期相对会压力低一些。

而且，就算有通货紧缩，也不会长期存在，还是会回到通货膨胀的发展轨道上来。

所以不管什么时候，都不要提前一次性还清房贷，从划算的角度来说。

房贷是普通人也用得上的金融工具，应该好好利用。

你认为提前还清房贷会亏损吗？欢迎在评论区留言讨论。