余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

其实民营银行推出的这种智能存款，在工商银行等很多大型国有银行，早已经实践过。比如工商银行的节节高产品。

所谓，智能存款，实际上是一种服务。将在个人账户中结余的闲置资金，按存款时间计算利息。

比如：我存了一年时间，那么就按一年期该存款规定的利息计算；如果是三年，就按三年期的利息计算。

如果是一年零四个月的时间，第一年按照一年期定期存款利息计算，后面三个月按照三个月定期存款利息，一个月按照一个月定期存款利息。最后多余的几天，可能就按照活期利息计算了。

本身各大民营银行的吸储压力比较大，真正里面有结余的也不多。推行这种业务，并不会对他们造成多大的利息压力。一般要用户去申办相应的产品才可以。

这实际上是一款非常理性化的产品了，而且比定期存款要更加合适一些，因为定期存款，我们不一定能卡到时间点去使用。

不过话又说回来，实际上智能存款的利息尽管会高到4%，也绝对比银行的最高存款利息低一些，毕竟银行需要准备风险准备金的，应对储户随时取钱。不少中小型银行大额存款利息能够达到5%以上呢。

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

小车说理财认为智能存款会再次搅动银行业，对于整个理财市场也是一种巨大的进步，不仅仅可以如同活期存款一样灵活，还可以和传统银行定期存款一样具有高额的理财收益率，小车说理财也认为可以替代余额宝成为下一代理财市场的枭雄。

可能部分人对于智能存款不了解，我在这里也说一下，智能存款是银行新设计的一种创新的存款方式，按照存款日期来划分收益率，存款时间越长，收益率越高，如果提前支取，则是按照那一档的银行存款利率计算，也叫做靠档计息。

比如某个银行的一款智能存款产品，50元即可起存，存款门槛低，满期是五年，可以随时支取。

如果存款时间不足一个月，则是按照2.8%的利率计算利息。如果存款时间在一个月至3个月之间，则是按照3%的利率计算。如果存款时间在3个月至6个月之间，则是按照3.2%计算，存款时间越长，那么对应的支取的利率则是越大。

推出智能存款这样的理财产品一般都是民营银行，民营银行对于吸收存款的愿望更加强大，所以设置了这样的智能存款，极大提高了民营银行吸储的竞争力，银行之间对于存款的争夺更加激烈，储户也可以从中受益，得到更高的理财收益。

智能存款最大的特点就是方便，灵活，利率高，独特的理财产品设计制度也是满足绝大多数人对于存款既需要有灵活性又需要有高收益性的要求。在这样的操作下，我认为银行业会被再次搅动，如同余额宝当年搅动银行业一样。

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

民营银行灵活多变，不用发力，光存在就能搅动银行业，一个支付宝，一个微信，支付端口基本攻占，前有余额宝，后有智能存款。

智能存款这种思路也是非常有趣，我们以前在传统银行的存款，零零碎碎都是按照活期存款来定利息，即使你动用了随时可以提取的理财产品，大概也就是2%不到的收益。而智能存款是后置结息。也就是说，钱存着，如果你三个月后使用，那么按照三个月定期存款的利息，如果你一年后动用，那么你就按照一年定存的利息来计算。

当然，每个人的情况不一样，但是之前有个新闻，有位老先生，28年前存了2000元，如今去提取，收回2514.48，利息总共514.48元，因为整笔钱28年都是按照活期计算的。这说明智能存款方面未来还是有很大的需求，特别是对于一个老龄化社会。传统银行历史上也有类似的产品，其实就是定活两便，但是问题在于，传统银行的定活两便依然是定位在整存整取，不够灵活便捷。民营银行直接省去了各种限制和环节，按照累计金额灵活计息。

另外，我们也要知道智能存款另一个好处，请注意这是存款，存款是可以享受国家50万底线的保障。当然大银行诸如民营微众银行，网商银行等等本身也不太会出问题，其实质上安全性要超过理财产品。因为众所周知，理财产品很大部分是在银行表外的。

传统银行一定会受到冲击，同时会抬高存款利率门槛，我觉得可能更加合理的方法是国家尽量放开存贷款的限制，传统银行也可以设计类似产品。我在以前经常说一个观点，民营企业之所以贷不到款，不是利息太高，而是利息弹性太小，或者说，好企业贷款的利息太高，而坏企业贷款的利息太低。大家都知道，高收益匹配高风险，如果银行贷款承担了高风险，你却让他一定要压低利率，传统银行不会乐意做这样的事情，民营银行就更不用说了。

民营银行开展智能贷款，个人认为是其灵活性的体现，是好事情。不过还是那个顾虑，选择民营银行，要选择有靠山的民营银行，背靠BAT的最好。

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

“智能存款”将会引起银行巨变，更加合理规划银行储蓄以及更有利为沉淀资金进行创收，不仅仅是民营银行，国有大型银行也在积极发生着改变。为什么说会引起银行业巨变？

一、“智能存款”更加合理。

“智能存款”是怎么一回事呢？就是银行卡中的资金，如果达到一定的规定幅度额度，比如1000元、5000元、50000元等就能够靠档计息，年化利率能够实现不同档次的计收利息。一个月内银行卡中存在的沉淀资金为50000元以上，那么就能够按照一个月的年化利率进行执行付息。也是存在不同的额度，不同的期限。现在不仅仅是民营银行在开始进行“智能存款”，招行也在开始进行“智能存款”，未来肯定还会有更多的银行参与。

“智能存款”从使用者的角度出发会是更为合理的存款方式，因为将储户的资金有利的进行了升高利息，完全的靠档进行执行，一天有一天的执行利率，一年有一年的执行利率。

二、将会引起银行业巨变。

“智能存款”的推出，银行方面的悠闲日子可以说“一去不复回”，因为要进行更多的创收机会，将沉淀资金更好的利用起来，承担更多的风险。原来活期利率仅有0.35%，十分的低，但是现在靠档执行利息支付，需要更多的理财机会才能够获得更多的利息进行支付，需要更多的金融人才。所以，“智能存款”将会引起银行业巨变。当然，这样的存款方式可能对于货币基金进行“虹吸”资金，原来货币基金由于特别方便的存取，吸走了大量的活期储蓄，而当“智能存款”发生时，势必会有更多的投资者选择银行这种方式的储蓄，更为安全、稳定。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

智能存款的推出，实际上从储户的角度出发，既可以提升存款灵活性，也可以或多或少提升存款收益率，可谓一举多得。实际上，从最近一段时期内，我们可以发现民营银行率先推出了智能存款的产品，而民营银行本身具有一定的灵活性优势，有时候为了达到揽存的目的，要么从收益率的优势下功夫，为投资者带来更高的收益率产品；要么就是从流动性的角度下功夫，而智能存款的推出，既满足了投资者的流动性需求，也可以满足了投资者提升存款收益率的需求，不会再像以往存款还会担心提前取回资金损失大量利息的风险，这也是一种创新的模式。

随着智能存款的推出，对传统银行的冲击还是存在的，尤其是存款转移的影响，不过，对于传统银行而言，也会因此倒逼创新，智能存款一旦形成了趋势，那么将会逐渐推广，而投资者担心的问题也将会逐渐得到解决，这也是为投资者带来了福音。

余额宝之后，民营银行推出灵活、高收益的“智能存款”，这会引发银行业巨变吗？

说到余额宝，我就想到支付宝，想到支付宝就不得不提马云这个人！我记得几年前马云说过，如果银行不改变，我们就想办法改变银行！现在来看他做到了，虽然余额宝最近几年被打压的非常严重，但是我们看到了效果，那就是银行开始变了！！

曾经的银行一直是以单一模式，和低利率的产品来吸引投资，那个时候大部分的人们没有选择，但是马云的出现让这个行业打破了传统！让银行感觉到了竞争力，所以现在银行推出推出灵活、高收益的“智能存款”其实有马云的一份功劳，这是一种良性竞争，是一个好现象！

余额宝是马云的一步棋，马云的目的不是为了赚钱，让传统企业有所改变，让世界记住他！我觉得马云爸爸做到了！！