单位缴纳养老，医疗，失业，工伤，生育，意外险及住房公积金，个人还有必要买商业险吗？
这是很多人不明白，在单位已经缴纳了五险一金甚至意外险，究竟是否应该配置商业保险？
其实保险，应当是一个风险共担的契约。
社会保险跟商业保险的最大不同，社会保险是社会契约，而商业保险是商业契约。
社会契约为了公益，不赚钱，反而往里赔钱。2017年，我国财政支出中，社会保障和公共就业支出高达2.48万亿，占整体支出的12.4%。
而商业保险是为了赚钱，中国平安集团2017年盈利高达900亿。
但是两者都会严格履行保险合同或者是契约。社会保险是由法律保障，不需要签订书面合同。
实际上我们社会保险和商业保险的侧重点是不同的。
社会保险没有意外险，他是考虑的最大面的需求。
相对来讲，商业保险公司最重要的是意外险，而且条件是比较苛刻的。不管是财产保险，健康保险，医疗保险，还是意外伤害保险，都是发生意外为主，同时强调合理且必须。
商业保险中有一部分叫做分红保险，这一部分有点偏了，重点向理财分红靠拢。其实保险公司利率要做的非常保守，一般不超过3-4%，远远不如银行的各种存款、甚至理财利率。目前分红保险大多数是向农村忽悠忽悠老大爷。使用复利计算，确实非常可观。
社会保险是跟人民的经济生活水平，收入水平相挂钩的。比如我们养老保险的计算方式是这样。
基础养老金的计算因素，直接跟退休上年度的社会平均工资挂钩。
个人账户养老金的计账利率也非常高，2016年是8.31%，2017年是7.12%，超过一些银行的理财利率5%到6%。
不过相对我们来说，意外险是非常重要的，有些意外保险都是国家立法强制你缴纳。比如大家常常接触的交强险，还有航空意外险。
至于商业医疗保险，也主要是根据本人的实际收入情况和风险偏好，自愿选择。万一得病之后，确实有的疾病会面临的很大的，治疗费用支出。比如重疾险，一旦得相关疾病，会一次性赔付二三十万。有些二度报销型的保险，我们的治疗费用可以报销，数额高达五六百万。不过他的支出是合理且必须的，并不是想用什么就用什么。
所以，其实对于中高收入人群来说，购买保险还是非常必要的。尤其是一些家庭具有大额负债，我们最好是保险的保额要超过负债额度，这样才能够保障家人的平稳生活。
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