定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

我们国家大部分人都有存钱的习惯，尤其是老一辈的人认为只有手里有钱，在未来的养老生活上，才会有更加多的底气。不管是为了养老，还是为了抵御以后的风险，我们国家的人都是喜欢到银行存钱，在2008年的时候，我们国家的储蓄率达到了高峰，达到了51.8%左右，现在我们的储蓄率没有那么高了，但是依然排在全球第一位。

截止2021年年底，我国住户存款余额为103.3万亿元，人均存款7万多，到了今年上半年，我国人均存款是8万左右。

尤其是一些老年人，一辈子省吃俭用，为了就是攒点钱，现在有一些老年人老说把钱存到银行里，利息也不高，能不能把钱拿去做理财产品呢？

首先不可否认的一个事实就是银行存款的利息越来越低了。虽然我们国家的银行存款利率不像欧洲和日本那样是零利率或者负利率，但是确实是越来越低了。

过去了还可以看到4.5%左右的大额存单或者接近4%的定期存款，但是今年以来，大额存单、国债、银行存款都出现了不同幅度的下跌，也许银行存款未来的利率会越来越低，银行是个中介机构，赚取利息差，如果降低存款利息，银行拥有更多的利息差利润。

另外一个角度，企业从银行里贷到钱，就可以降低融资成本。

国家为了促进企业的发展，或者促进投资、消费，当然是鼓励大家不要把所有的钱存到银行，要拿出去投资、消费。如果所有人全部把钱存到银行，等着吃利息，个人不敢消费，企业不敢借钱、投资、消费，如何拉动经济增长？因此，银行存款利率可能会越来越低。

但是相对来说，银行存款还是非常安全的产品，保本保息，50万以内的额度都可以得到保障。

假如拥有100万，按照现在各大银行的利率，全部都拿去做定期存款，每年的利息基本上最高不会超过3.5万。

如果购买理财产品，能把握好风险，假如是5%的收益率，就意味着100万的存款至少拥有5万左右的利息，也是比较划算的。

于是有人强调了，能不能把100万全部投到理财产品里。

首先，理财产品的利息看着很高，实际上有很大的风险。不要看很多银行标榜的理财产品的收益率可以达到5%以上，实际上很多理财产品的收益率都是相对而言的。

可能人家就给你一个最高的数据，实际上，

收益率5%，5%的可能性

收益率2%-3%，90%的可能性

收益率2%以下，5%的可能性

这么一看，理财产品的收益率也就跟定期存款差不多。

除了风险性外，也要考虑灵活性，在灵活性上，理财产品的灵活性还不如国债，或者是定期存款。国债的利息可以每年支付，比较适合那些经常有资金需求的人。

理财产品一般都属于封闭型的理财产品。什么意思？也就是说你买了理财产品，在规定的年限之内是不能提取出来的，有一定的封闭期，如果你把定期存款提前取出来，最多就损失一点利息而已，本金没有任何影响。

而理财产品不一样，你要是提前去取，要是运气不好，连本金都会亏掉一点。对于老年人特殊群体来说，一点也不划算。

老年人是一个特殊群体，跟一般的年轻人不一样，存钱不仅要考虑收益率，还需要考虑安全性、灵活性，因为老年人年纪大了，隔三差五去一趟医院，这些都需要钱，如果有100万，全部存进银行了，当你急需要钱的时候，一次性从银行提取钱出来，那么全部的利息都损失掉了，所以存钱还是有一点技巧。

假如你有100万可以，可以划分为不同等分

30万存定期一年

30万存定期两年

40万存定期三年，这样子，每一等份到期后都转存。

第一，可以保证资金的安全性，第二，保障了资金的灵活性。特别适合老年人，所以老年人不要被高额的利息蒙蔽掉，特别是60岁以上的老年人，收益率越高，风险越高，像理财产品、股票、基金类，这些都收益率很高，但是也存在很大的风险，一般人没有大心脏，不太适合这些产品。

60岁以上的老年人去到银行里边存钱，一定不能被高利息蒙蔽了双眼，现在很多银行为了把自己的业务推销出去，跟客户介绍产品的时候模棱两可。老年人本来就不了解，很多情况下，在自己稀里糊涂的时候就买了一些产品，结果哪天损失了本金，自己都还蒙在鼓里不知道。

所以，老年人要注意了，最后一点，希望老年人能够保护好自己的钱，不要随便把自己的密码泄露给别人，预防骗子。

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

对于绝大多数中老年朋友来说，银行理财产品可以说是最容易的渠道，但是打破刚性兑付之后，理财产品还靠谱吗？

我的邻居张大爷，就是一个理财迷，原来他的资金都是用于购买银行理财产品，而且对银行理财产品了解的非常清楚，他认为银行存款利息太低不划算，同样的钱都是放在银行里，还是理财更好一点。

去年资管新规发布之后，理财产品不再刚性兑付，当时张大爷有点担心，自己前前后后购买的20多万理财产品，这样会不会风险增加了？有一次他专门找到我，想听听我的观点，把我们讨论的情况给大家分享一下。

我告诉张大爷，打破刚性兑付，是国家政策的要求，只要是理财产品都需要投资者来承担风险，这是一种必须遵守的游戏规则，和具体的理财产品无关，对理财产品的风险没有任何影响，改变的只是兑付方法，因此他原来购买的理财产品，和资管新规的发布没有任何关系。

比如，他原来买的一款理财产品，风险等级是中低等级，底层资产主要是政府债券和企业债券，预期年收益率为4.2%，以前的时候银行会按4.2%刚性兑付，资管新规下发之后，有可能收益会是4.5%，也有可能是3.8%，它仍然是一款中低风险的理财，损失本金的可能性几乎没有。

以前银行按4.2%刚性兑付，是因为银行在产品间进行了平衡，实际收益是4.5%的话，银行就留下0.3%，实际收益是4%的时候，银行就会补上0.2%，以后银行不会再进行产品间的平衡，而是按实际的理财收益结算给投资者。

再一个，现在的理财产品非常多了，除了银行理财产品，银行的大额存单也是非常不错的，像张大爷总资金已经超过20万元，完全可以调整一下到期时间，购买银行大额存单，一般城市商业银行的大额存单利率能超过4.5%，而且有的还能够按月付息，对老年人来说比较直观。

但是张大爷仍然喜欢购买银行理财产品，实际上，资管新规下发之后，对正规银行理财产品的影响很小，和原来没有差别。他感觉自己的这些钱，满5万元就购买银行理财产品，额度不大不小，分散到全年多个月份，积少成多，逐步增长，让自己的生活很充实。

所以对中老年朋友来说，银行理财产品确实还是不错的，能够看得见摸得着。像张大爷一样，只要是正规的银行理财产品，你熟悉之后，经常购买那几款常规的产品也不错。

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

中老年人别看存款利率低，但是保险，如果一味的想着去理财，本金亏损了更难过，因为中老年人更应该注重的是投资风险低的理财，而不是去追求收益高的理财，如果本末倒置，最终可能因为金钱损失影响到以后的生活。

除了定期存款，也可以选择大额存单，这些都是保本保息的存款，或者买国债还有货币基金，虽然收益都不太高，但是它们非常安全，本金不会出现较大的风险，低风险基本就是无任何风险了，中老年人本身花销不大，此时需要的是本金安全，而不是购买理财产品，去买理财产品是非常不靠谱的。

中老年人投资是最容易被欺骗的，因为中老年人缺乏专业的理财知识，很容易被一些不法份子诱导最后买了不该买的理财产品，导致投资出现严重的亏损。中老年人在理财时首先看的是风险和本金的安全，其次才想到收益。而不是先看收益，再考虑安全，这是不靠谱的。

中老年人在理财时间应该选择低风险理财为主，定期存款利息低，但是本金安全，只要本金安全，平常省吃俭用也花不了多少钱，一旦涉及理财产品的购买，出现了严重亏损，对中老年人的生活都有很严重的影响，并不建议这么做。

最好就是投资大额存单，如果资金不够就选择买国债和货币基金，都是中老年人最好的投资选择。

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

对中年人来说，参与点理财产品是可以理解的，因为现在的理财产品和过去不同的是打破了刚性兑付，就是说理财产品已经不给你保底了，存在亏损本金的可能，中年人我觉得在抗风险方面还是有一定的抵抗力，如果这个时候你碰到好的理财产品，收益率让你满意的话，是可以参与的。

相对老年人来说是不建议参与理财产品，毕竟是有亏损可能的，上了年纪要做绝对的无风险收益才是合适的，关键是老年人有时候分不清楚理财产品的，有些银行运作不规范，在解释的时候有误导性，这样很容易让老人将理财买成保险，到期取不出来钱都是很麻烦的事情。

实际上无论是中年人还是老年人，不要觉得定期存款的利息低，现在你看看银行的大额存单基本跟理财产品的收益相差不了多少，3年期的大额存单年化收益率都在4%左右，而理财产品的收益好点的话都在5%左右，大额存单的局限是有资金要求，必须要满20万才可以，而理财产品一般都是5万起，相对要求低一点，所以在资金比较充裕的情况下，还是参与大额存单相对有性价比，毕竟和理财产品相比，收益率上下浮动一个点问题不大，主要是大额存单没有亏损本金的可能，而理财产品有这个可能性，这就是区别所在。

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

目前全球进入降息通道，各国开启了降息模式。国内的利率水平也一路下行，一年期大额利率在2.25%，两年期大额利率在3.15%，三年期大额存单目前利率在4.128%-4.2%左右，且额度越来越紧张。部分老年客户开始考虑购买理财类产品。但是理财有风险，老年人适合买什么样的理财产品呢，以下做个简单说明。

老年人不同于年轻人，他们处于退休养老状态，对于风险的承受能力同年轻人不一样。他们会更加稳健，保守，用于养老的资金是经受不起风险的，因此他们更注重产品的本金安全。

银行机构应从安全稳健的角度出发，应为老年人推荐本金有保障的理财产品。随着2020年底资管新规的正式落地，保本类理财产品将正式退出历史舞台，在目前这个窗口期产品还能正常发售，但是额度却在收缩。

老年人在这个窗口期若是想购买理财，就考虑保本类理财产品。保本理财是由银行发行，且在说明书中说明银行对理财产品的本金保障。目前保本理财主要投资于货币基金市场，同业存款以及债券类资产，从安全性上看,保本理财的底层标的安全且流通性好。加之银行的承诺保证本金安全，老年人可以放心购入，目前一年期的保本理财收益在3.5%-4%之间，较一年期大额定期利率高出较多。从收益性上来说利息适中。在购买保本理财时需要注意产品的期限。理财产品中途是不可以提前支取的，因此购买保本理财的老年人要做好资金的安排工作。

定期存款利息低，中老年客户购买理财产品靠谱吗？

定期存款的利息并不低；对于中老年客户而言购买理财产品并非优质选择。

先来看一则新闻，2018年内蒙古呼和浩特王先生，拿着500万拆迁款想要存到银行。被银行的业务员忽悠从购买银行理财产品变成了购买人寿保险，本金返还要到100岁才能返还；据说最后爬上保险公司和银行的楼顶以命维权才拿回本金和利息。

这种新闻其实并不少见；因此中老年人理财稳定，风险小是第一位的；老人年纪大，经不起折腾。我父母的钱我全部让他们存银行的定期存款；在老中老年人的心里钱在银行里心里最踏实，晚上也能睡好觉。

首先，定期存款。

3~5年的定期存款。前两年比较火的大额存单，现在收益已经不如股份制银行和商业银行的定期存款。而且大额存单有一个起存额比较高的特点，限制住很多投资者。股份制银行和商业银行3~5年的定期存款利率能够达到年化平均5%。网上最火的亿联银行，3~5年的定期存款能够达到百分之5.68。因为有《存款保险条例》的存在，因此只要单储蓄账户的金额低于50万元人民币，是没有任何风险的。

其次，银行的理财产品。

银行的理财产品。银行的理财产品周期一般是90天或180天，收益率在4%以上。收益率虽然不如3~5年的定期存款收益率高，但是银行理财产品的灵活性好，时间周期短。虽然理财产品已经打破刚兑，但这一类银行理财产品的风险极低，近年来少有银行产品出现兑付风险。周转性强，收益率合理是这一类理财产品的特点。

总结：这里要再强调一点，对于中老年客户而言，如何能够选出真正的银行理财产品？因为银行机构销售的理财产品有很多种，网上有很多报道中老年人不懂选择理财产品，买的是理财产品，最后却成了保险。