首套房利率上调的目的是为什么？

哈哈，回答这个问题已经是三年后了，我看大家都是三年前回答的。我这算不算是以一位穿越者的身份在回答。不过现在结合当前市场的银行利率一样有意义。

三年后房贷利率从基准利率变成了LPR，已经连续三个月五年期以上LPR都是4.3%。同样的，各地房贷利率可以在LPR的基础上进行加减。而目前有超过百个城市首套房房贷利率在4.1%。

那相同的道理，首套房利率上调或者下降的目的是什么呢？我们都知道，大部分客户买房都是按揭贷款，而按揭贷款是根据贷款金额，贷款年限，和贷款利率来计算的。

贷款金额，贷款年限，客户可以根据自己的实际情况可以进行调整。但银行利率是由银行进行调整的。

三年前，房地产市场量价齐升，房地产市场火爆，已经有点狂热了。政府多次调控，限购限售政策频出，都浇不灭，反而很多人害怕调控后买不到了，依然纷纷出手。

银行也纷纷上调贷款利率，不仅仅是首套房利率，二套房利率更高。银行贷款利率的上涨，意味着贷同样的金额所付出的利息更高。以当时的基准利润4.9%和上浮后6.2%，以及现在的4.1%举例。贷款100万，按揭30年，4.1%的银行利率30年总利息为73.95万元，4.9%的银行利率30年总利息是91.06万元，6.2%银行利率30年总利息是120.48万元。

可以明显地看出来，银行利率对利息的影响。那这么多的利息是谁承担了呢？当然是买房的客户了。所以银行通过利率的调整，是可以对房地产市场进行影响或者刺激的。

之前楼市火爆，国家担心房地产市场泡沫，限制更多的钱流入到房地产领域，银行用于放贷的资金有限。而那么多的房子卖出去了，需要放款，银行把钱放给谁呢？既然这么吃香，肯定通过上调利率，来调整一下，所以那时的特点就是银行利率高，银行贷款要求严，放款比较慢。

今天呢？全国楼市整体低迷。从中央到地方出台各种救市政策。其中首套房利率4.1%，个别地方3.9%，就是银行在放水，给客户买房降低成本，减轻压力，刺激大家买房。

所以这才是银行的目的，贯彻中央的政策，来影响房地产市场的交易。由利率的上调到下降也说明，投资有风险，房住不炒才是正解。

首套房利率上调的目的是为什么？

现在不少地方首套房贷利率已经超过6%，和国家基准利率4.9%相比上浮超过20%。首套房贷利率上浮将加重刚需住房者负担，提高住房基本需求成本，是无益于稳定房价的。

现在国家利率已经市场化，银行可以根据市场情况提高或降低贷款利率，因此，首套房贷上浮主要是各商业银行自己决定的，但是为了调控房价，监管部门对住房贷款利率也有监管要求。

比如，人民银行副行长在最近国务院吹风会上表示，贷款利率改革后，银行贷款参考利率不再使用国家基准利率，改为参考LPR确定贷款利率，但是对住房贷款来，要保持“总额不增，利率不降。”

既然“总额不增”，那就是说用于住房贷款的总额度是受控制的，这样可以防止过多资金流入房地产，有助于“住房不炒”，根据供求关系，如果贷款买房的人多，利率就会提高，如果贷款买房的人少，就会降低，属于正常调节机制。

“利率不降”就很难让人理解了，尤其是首套房，作为居民的基本需求，为什么不允许利率下降呢？LPR机制已经开始运行，通过18家银行报价最后形成的5年以上贷款参考利率是4.85%，比之前的基准利率4.9%略有降低，按说贷款应该在这个基础上浮动，尤其是首套房利率，也应该下降才对。

如果说为了控制房价，我认为提高首套房利率更会刺激房价上涨，因为首套房都是刚需自住房，无论价格高低都要购买，利率上浮只能增加刚需的成本，比如70万等额本息贷款20年，利息大约是40万，上浮20%就多还8万元，这必然计入房价成本。既然刚需购房成本增加，说明房屋价格升高了，二套房、三套房、二手房、出租房价格也都会水涨船高，无益于稳定房价。

所以控制房价保持刚需住房价格稳定是关键，不宜提高首套房贷利率，在首套房价格稳定的基础上，去调控二套、三套、多套房的贷款利率，提高炒房者的成本，才是落实“住房不炒”的有效措施。

首套房贷为什么要上浮？真的找不到很好的理由。

首套房利率上调的目的是为什么？

由于一季度国内房地产市场初显全面复苏迹象。4月份至今，各地房地产调控政策密集出台。与此同时，银行房贷利率也由今年一季度的逐步下滑，转向4月、5月份的停止下滑并且上涨。近日，又传出南京、宁波等地银行纷纷上调首套房贷利率的消息。目前，全国首套房贷利率有重新上涨的趋势。

今年一季度全国房价为何会出现反弹迹象？这主要有二个原因：一是，部分三四线城市政府纷纷给房地产调控松绑。有的是人才引进落户政策放宽，有的是放松了限购政策，这样各地房价又出现上涨。二是年初有一个月出现二次全面降准，使银行流动性充裕，于是大量资金流向房地产业。同时，首套房贷利率年初终止上涨，出现了下调的趋势，这在一二线城市银行房贷中尤为明显。

那么，这次全国首套房贷利率又开始止跌回升，背后究竟有啥目的呢？首先，配合当地房地产调控，来遏制房地产投机行为。近期部分二三线城市纷纷上调首套房贷利率，就是想通过上调贷款者的购房成本，来调控房价。因为，房贷利率上调了，投资者的购房成本上升了，会影响到投机炒房者的购房意愿，以及对未来房价上涨的预期。

再者，让普通购房家庭冷静下来，谨慎买房。之前由于房价大涨。现在很多家庭本来并不准备买房，但是看到周边的房价在快速上涨，所以他们生怕现在不买房，以后就更没机会买房了，这样便匆匆步入买房队列，一下子积蓄起大量的购房需求。而通过上调首套房利率，增加购房者房贷成本，让这些人能冷静下来，迟一些再卖房，房价可能会便宜些。

再者，我国的利率已经开始市场化，特别是贷款利率。目前房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假如银行要贷款给中小微企业收取7-8%的利率，而贷款给房贷购房者具有5-6%。更何况企业贷款一般也就几年时间，而房贷要二三十年，收取过低的利息，银行风险实在太大。在银行看来，较高的房价已与其承担的利率风险不匹配。

最后，随着各地房价上涨，银行为了防范金融风险，也必须要上调首套房贷利率。目前全国房价处于高位，如果受到楼市调控的影响，房地产市场交投清淡，投机风险无疑会不断释放，房价下跌或经济不景气，贷款人届时还不出房贷该怎么办呢？所以，现在只有大幅上浮利率在一定程度上进行风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。

首套房利率上调的目的是为什么？这主要是配合当地政府对房地产的调控，通过提升房贷成本，来遏制是投机性房价上涨，此外，随着房价的上涨，银行做房地产业务如同鸡胁，如果上调房贷利率，那就会对银行房贷风险给予补偿。当然，上调房贷利率，可改变房价上涨预期，遏制非理性的购房需求集中购房，让这部分人能够冷静下来。总之，首套房贷利率上调短期会对刚需群体有所伤害，不过长期来看，如果房价跌了，刚需购房压力减轻了，这样更有利于中国经济发展。

首套房利率上调的目的是为什么？

　　问的应当是原因，而非目的，比如什么造就首套房利率上调，因为首套房利率上调不是主观引起，而是由客观原因导致利率上调，不存在主观的目的性。

　　2018年经济较为糟糕，包括美联储不断加息和中美贸易战所致。可以说，行行都不好，互联网纷纷裁员挤泡沫，影视迎来寒冬，药品遭受假疫苗等等，而在金融方面显而易见——资金短缺，连续降准。

　　2018年未见强有力的房控政策，与往年一样不痛不痒，因此首套房利率大幅上浮房控政策应当不是主要原因，但并不排除监管部门存在利率方面的窗口指导。

　　住房利率大幅上浮主要原因是经济不景气，市场资金短缺，存在供给不足。即流向企业的钱都不够，哪有钱流向房地产？

　　我国的利率开始市场化，特别是贷款利率，而房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假设银行有一百块钱贷给企业可获得6%的收益率，而贷给购房者只有4.9%，那么银行会贷给谁呢？何况企业的贷款一般是几年，而房贷几十年，存在较大的利率风险。

　　特别是当下住房价格处于高位，交投清淡的背景下，风险无疑在不断增大，万一房价下跌或经济不景气贷款人还不起房贷怎么办？而大幅的上浮利率存在一定的风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。

首套房利率上调的目的是为什么？

相信很多人在买房时都会纠结买房的时候贷款多少年?也不清楚公积金贷款购房的政策，如果都要等到买房时再了解就来不及了。是5年？10年？20年？还是漫长的30年呢？今天我们就来说一说买房贷款多少年最划算？5年、10年、30年利息差距很大首先大家要知道，个人住房贷款的最长期限是30年；个人商业用房贷款的最长期限是10年；申请人男的年龄不能超过60岁，女的年龄不能超过55岁，否则不予批准。

选择短期1-10年期贷款的人呢？有两个原因：一个原因是天生不喜欢欠钱，早还早轻松；第二个原因就是短期内还清给银行的利息就少了很多，不会白白便宜了银行！

选择30年期贷款的人大概有三个原因：第一，确实是没有钱，每个月的工资也不是很高，经济条件决定只能选择30年；第二，有投资

眼光，每个月给银行的钱还不如拿去投资、理财，好的话也许赚的更多；第三，眼光长远，房贷一旦申请了是不会变的，但是经济发展和工资水平会增加，人民币贬值，这样算自己还赚了一笔！

目前我国施行统一的住房公积金贷款利率，五年以上的是3.25%，五年以下的是2.75%。

但是每个购房者的实际情况不一样，所以在选择购房贷款时因人而异，个人建议一般购房者选择15-20年的还款期限比较合适，支付的利息总额也比较合理，不会因为月供而影响正常生活，那样就不划算了。

首套房利率上调的目的是为什么？

首套房贷款利率为什么要上浮？对于这个问题，我们可以做个换位思考，假如你是银行的行长，现在来银行申请房贷的人很多，而且有些人可以接受上浮更高的利率，你可以赚更多的钱，那你会不会把利率上浮起来？

大家要明白一个道理，银行是一个商业机构，商业机构的核心目的就是为了盈利，所以银行的日常经营行为都是围绕利润来展开的，怎么做可以获得更高的利润，他们就怎么做，上浮房贷利率也是一样的道理。

目前我国央行已经放开了对银行贷款利率的限制，各大银行可以根据实际市场的情况来自主定价，既可以上浮更高的贷款利率，也可以下浮较高的贷款利率，因此银行在实际执行的过程当中，不同的人，不同的城市，不同的时间点，房贷利率都是有较大的差别的。

当然具体来说，银行之所以会对首套房上浮更高的利率，我觉得主要有几个原因。

以前银行可以躺着赚钱，因为当时银行竞争没有那么激烈，各大银行吸收存款比较容易，所以首套房的利率其实并没有那么高，很多都是按照基准利率来执行。

但是最近几年随着银行之间的竞争不断加剧，再加上社会上其他理财产品的竞争，目前银行吸收存款的难度是非常大的。比如最近两年各大银行就经常面临存款紧张的局面，为了能够吸收到更多的存款，银行最常见的竞争手段就是上浮更高的存款利率，所以我们看到目前有些银行在实际吸收存款的时候都会上浮更高的利率，大部分银行都会在基准利率的基础上上浮30%~50%之间，甚至有些小银行能够在基准利率的基础上上浮100%。

大家都知道银行用于发放房贷的资金主要来源于银行所吸收的存款，如果存款的利率上升了，那资金的成本就会上升，对应的银行的贷款利率肯定会上升的，毕竟银行赚取的就是一个利差，目前大部分银行的利差大概是在2％~3%之间，这意味着如果银行的平均存款利率达到3.58%，那对应的平均贷款利率必须达到5.58%以上才不会压缩银行的利润。而目前5年期以上的贷款基准利率是4.9%，想要达到5.58%的利率，那银行就必须上浮10％以上。

所以银行首套房利率上浮最直接的原因就是资金成本的上升，如果银行资金成本下降，那房贷利率其实也会跟着下降了。比如丹麦最近一段时间就实行了负利利率房贷，借1万块钱连本带息到期只需要还9950多块钱就可以。而丹麦的房贷利率之所以是负数的，根本的原因是因为丹麦银行机构吸收存款的成本比较低，居民均存款是零利率甚至是负利率。

虽然目前我国的楼市已经来到了一个关键的节点，未来购房的人群肯定会减少，甚至有些人认为目前我国的楼市是有价无市，但如果大家认真的去做过市场调研就会发现，实际上目前买房的人真的不少，这说明目前的楼市还是有较为旺盛的需求的。

正因为有这种需求的支撑，所以目前去银行申请房贷的人还是相对比较多的。当申请房贷的人比较多的时候，银行肯定是会择优放款，择高放款。在这种情况下，即便银行上浮更高的利率，仍然有很多人会愿意接受，所以能赚更多的利润，为什么银行不上浮利率呢？

虽然对于楼市需求比较旺盛这种说法，很多人都会出来反对，但不可否认的是目前楼市确实存在较多的需求，这种需求既有刚需客也有投资客。这一点可以从2018年各大房企业绩的飙升看出来，虽然有一些开发商一直在喊着活下去，但是2018年销量却飙升百分之三四十。

正因为购房需求一直存在，一旦房贷利率下降，大家购房的成本下降了，那购房人群就会增加，反过来又会刺激银行上浮房贷利率，所以我们看到银行房贷利率基本上都是反反复复的波动的。

过去几年我国很多城市的房价都出现了较快的上涨，甚至有些城市一年的涨幅就可以达到20%以上，过快的房价上涨不仅会影响到居民的住房需求，更关键的是房价的上涨对社会经济的发展产生了较大的挤出效应，比如最近10年我国社会消费品零售总额每年的增长率一直在下降，这就是一个很直观的表现。如果房价继续上涨，不仅会对我国经济产生更大的影响，影响内需的发展，更关键的是会形成一定的泡沫，存在较大的系统性风险。

所以最近两年我国从上到下一直都在严控房价的发展，房子是用来住的，而不是用来炒的已经成为了房产调控的重要基调。而且最近两年我国调控房价也从常见的行政手段上升到了金融调控手段，通过控制银行信贷投放以及房贷利率来达到调控的目的。

当然这种调控并不是说直接限制银行利率必须上浮多少，而是通过限制银行房贷的比例来造成银行用于发放房贷资金的紧张，从而迫使银行上浮更高的利率。比如监管部门就要求有些银行用于发放住房贷款的比例不能超过当年新增贷款总额的40%，在这种调控政策之下，银行可用于发放房贷的资金是相对比较少的，所以银行就只能上浮更高的利率。