从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

正确理解应该是:发生在2021年1月1日之后的提前支取行为，不论是定期存款还是大额存单，都将不支持挂档即息的利息计算方式。如果提前支取，全部按照活期存款利率来计算利息。

计算方式不是按照存单发生时间，而是按照提前支取的行为时点。那么在这种情况下，会主要会出现两种现象:

1.2021年元旦之后存入的大额存单和定期存款，都不会有提前支取时挂档计息的条款，只有提前支取时，按照活期利率计算利息的条款。

2.2021年元旦之前存入的大额存单和定期存款，当时在存入时可能有约定，提前支取时按照就近的定期存款利率进行挂档计息。但是现在这条款已经被银行取消通知代替了，相当于再也没有了此条款。

定期存款的提前支取就近挂档计息是一个存款创新中的实践。也是在近几年的过程中，随着科技的发展才真正进入了我们的存款条款中。因为需要系统智能的自行判断其归档利率标准，以前需要靠人工计算的，后来现在可以通过系统来自动设置，同时还可以设置出个性化的提前支取利率。自诞生日期起，就受到了银行和存款人的大力欢迎。

后来监管认为，这条款变相绕过了监管，使得定期存款活期化，造成许多涉及存款的监管指标失真，不能正确反映出存款的流动性风险。而且通过提前支取的靠档计息设计，也是变相提升了存款的利率水平。在此情况下，监管于2020年进行了窗口指导，又通过利率自律委员会要求各个银行进行纠正。

对于很多大银行来说，他们吸收存款的手段很多，并不一定需要采取提高存款利率或者设置提前支取靠档计息的条款，同样也可以稳定住新增存款。但是对于很多新银行以及中小银行来说，吸收存款的手段不多，其中针对利率的灵活设置是他们最好的竞争手段。现在在叫停之后，对于他们的生存和发展都构成了一定的影响。

未来这么看来，可能2~3年再也不会出现灵活的存款条款条件了。整个存款市场又将回归过去的原始状态。科技进步了，存款创新了，其实监管也可以提升其创新水平，进行动态的灵活监管，这样很多创新措施就能延续下去。

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从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

看来有些人还是对这次取消靠档计息规则不太了解，误以为从2021年1月开始存的大额存单，才不靠档计息，其实过去的银行大额存单，只要没有到期就同样涉及这一问题。

关于这次取消定期存款靠档计息，其实早有信号，2019年末全国市场利率自律机制委员会就发布“关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求”，2020年3月央行下发“关于加强存款利率管理的通知”，实际上都是剑指“定期存款提前支取靠档计算利息”，一时间全国各中小银行纷纷行动，按照监管规定动作压降此类存款规模，民营银行也纷纷下架类似产品进行整改，靠档计息规则逐渐退出市场。

12月14日，6大国有银行同时发布公告，调整靠档计息规则，从2021年1月1日起，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息，这也意味着取消靠档计息正式靴子落地。

需要说明的是，本次调整靠档计息规则涉及的产品并非只有大额存单，还包括其他特色定期存款产品，比如工商银行的拥军宝、节节高，农业银行的定利盈，中国银行的定利多和步步高等等定期创新型存款，即凡是涉及提前支取靠档计算利息的所有产品，均在调整的范围。

调整靠档计息规则后，包括大额存单在内的定期存款产品如何计息，过去的大额存单也涉及吗？在6大国有银行的公告中均有具体说明，核心意思有四点:

1.调整开始日为2021年1月1日

2.调整日之前提前支取的仍然原计息方式计算利息

3.调整日（含）之后，提前支取的，按照支取日挂牌活期利率计算利息

4.如果不提前支取的，原有利息不受影响。

为了更形象说明，我们可举一例。

比如，2018年10月存入一笔20万大额存单，5年期，利率4.125%，当时约定提前支取靠档计息。那么，根据这次调整规定，如果在2021年1月1日（下称调整日）之前提前支取，因为已经满2年，所以先按2年期定期存款利率计算利息，余下时间再按照挂牌活期利率计算利息，两部分利息之和就我们实得总利息；但是，如果在调整日后提前支取，就全部按照支取日挂牌活期利率计算利息；第三种情况，如果不提前支取，持有到期，则按照约定利率4.125%计算利息，不受此次调整的影响。

由此可见，本次靠档计息规则的调整，不仅涉及过去的老存款，而且可以肯定的是，从2021年1月1日开始之后，所有新开户的定期存款，包括大额存单和特色储蓄存款均不再享受靠档计息福利，就是这么一个意思。同时，既然国有大行已经启动了，其他中小银行毫无疑问必然跟进，规则也应该大同小异。

从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

并非如此，实际上也包括此前的产品在内。但具体提前支取时的计息规则我们在后面会详细说明。

根据中国人民银行关于存款利率和计结息有关规定要求，从2021年1月1日起，各大商业银行存款产品（包括大额存单产品在内的定期存款）提前支取、靠档计息方式取消了，将改为按照取款日的活期挂牌利率计息。

可能很多人并没有理解新规，实际上不仅仅是普通定期存款产品，还包括智能存款及大额存单产品在内的一律取消靠档计息方式。

另外，大家最近应该都注意到包括支付宝、京东金融、腾讯理财通等第三方金融平台上的存款产品下架处理的消息，其实这与取消靠档计息方式有着千丝万缕的关系，都是防止金融风险，降低银行负债端成本的体现。

估计这么说仍然比较抽象，那我们不妨举个例子来说一下取消靠档计息到底是什么意思？

比如说，过去银行大额存单产品采取提前支取、靠档计息方式，那么假设三年期大额存单产品存满两年后提前支取时，就可以按照靠档计息方式以二年期存款利率2.1%计息；但从明年元旦起，同样是以上产品，提前支取时则由二年期利率变为当前活期挂牌利率，即0.35%计息。很明显，两者之间的利息差并不算小，要是存款金额越大则损失越大。

但是请大家注意，如果您是在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期挂牌利率计息；如果在调整日（不含）前提前支取，则仍旧以原方式计息；如果不提前支取，则到期利率不变。

也就是说，只要您是在2021年元旦之日后提前支取的大额存单或定期存款，都将按照支取日人民币活期挂牌利率计息。因此我建议大家如果有购买了大额存单产品的，尽量不要提前支取，这样就可以确保到期利率不变。

从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

从2020年元月开始存的大额存单，才不靠档期计息吗？

其实在2020年初的时候，监管方面就开始对靠档计息类的产品进行整治了。

当时靠档计息的产品主要有两类。一类是民营银行的智能存款，另一类就是大额存单。这两个产品都把“提前支取、靠档计息“作为卖点，这对于投资者来说，当然是有利的，既可以满足流动性的要求，同时也可以获得收益最大化，一举两得。

事实上这种产品是违规的，根据存款管理条例我们知道，定期存款，如果要提前支取的话 ，必须按照活期利率进行结算。而靠档计息显然是违反了这一规定。

2020年3月份，央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在该通知中明确要求：

严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品；

从该通知发布之后，银行大额存单产品的宣传页上，便不再有“提前支取、靠档计息“的宣传语。

这个时间点应该是在2020年3月中旬之后，新发行的银行大额存单便取消了提前支取靠档计息，而不是从2021年开始执行。

对存量业务如何处理，通知里面没有说，但是很多银行随后已经陆续发出公告，给出一定的期限，大部分提前支取靠档计息的存量产品已经清理消化了。

六大行是12月份发的公告，相对比较晚了，这些大行的靠档计息产品是到2020年1月份1日开始按活期计算。

至于题主所说的，2018年购买的银行大额存单，5年期，2021年1月1日之后会按活期计息吗？

基本会的，虽然你没有指明说哪一家银行，但是几乎绝大部分银行都已经在执行存款新规了。

也许有人会问，失去了“提前支取、靠档计息“这一优势的银行大额存单还值得购买吗？

答案是肯定的，这个从大额存单火爆的销售就可以看出来。虽然因为疫情的原因，今年大额存单停止销售了好几个月，但仍然不影响人们购买大额存单的热情。

毕竟大家购买大额存单的目的，大部分是持有到期的，而且这样更加安全。

从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

无论什么时候存的定期存款，从2021年元月1日开始，都不再执行靠档计息。

并不是从2021年元月开始存的大额存单，才不靠档计息。对这个时间节点的理解，至关重要，因为若有提前支取打算的客户，理解不对，会造成很大损失。

过去，如果你在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息给你。

2020年12月14日，工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行等六大国有银行集体发布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。不仅是上述六家国有银行，招行、光大、广发、兴业和华夏等股份制商业银行也已于12月16日发出了类似通知。

假若你持有靠档计息产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响;如在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日银行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

如果你真有提前用款需求，请抓住2020年最后这几天，减少利息损失。

从2021年元月开始存的大额存单，才不挂档计息吗？

理解是错误的，我们先来解释一下什么是大额存单以及靠档计息。大额存单指的是银行20万元以上起步的一种存款业务，它的好处就是能够突破银行定期储蓄50%的利率浮动上限，利率浮动最高达到55%。比如三年期的银行大额存单它的最高利率按照三年期的央行基准利率2.75%来计算，利率上浮55%之后最高利率是4.26%。

而靠档计息很简单，把它理解为一年一周期即可。比如新规之前的银行大额存单，你选择了三年期的银行大额存单年化收益率是4.26%，但是你存了两年零一个月决定取出来急用一下，按照之前靠档计息的规则给你计算两年的利率按照4.26%来计算，最后一个月按照活期利率0.35%来计算。但是新规执行以后，从2020年的1月1日起，如果你依旧存了两年零一个月打算提前支取的话，这整个的时间周期范围内利率都会按照0.35%来计算。

当然这只是举一个例子，并不是针对大额存单，因为我们要明白大额存单它是可以进行转让的，在这个转让时间周期内上的时间周期可以按照天来计算。比如你存放了36天之后也可以转让按照4.26%的利率。但是新规执行以后我们看到目前所针对的只是国有六大行而已，至于其他的银行和地方性商业银行，还是要根据这些银行的具体公告来进行判断。

但是清除靠档计息是一种时代的趋势，早在2019年开始就已经对民营银行的智能存款有一部分的产品进行了相对应的清除靠档计息模式，因为之前的利率确实过高5年期的靠档计息存款产品年化收益率能够达到6%，这个利率确实过高会给金融系统带来风险性。