你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

现在已经过了买银行结构性存款的红利时期了。如果将自己的存款全部买结构性存款，最终可能拿到的收益也是同普通存款一样。如果运气不好的话，有可能仅仅保住本金。那么作为保守型的投资人，你会拿50万全部买吗？

1.结构性存款，严格意义上是一种特殊形式的存款。如果没有特别说明的话，本金是可以得到保护的，但是利息部分就要看银行管理团队的操作水平了。如果银行管理人团队水平高，那么你可以得到比较高的利息，如果水平低有可能保住本金就不错了。

2.其中的奥秘主要在于：结构性存款的运作内涵，当银行吸收到结构性存款之后，其中大部分会运用在贷款及同业资金拆借方面，但是会拿出一部分资金去投资于外汇市场，原油市场，黄金市场、期货市场或者其他衍生品市场内。而这一部分投资又是高风险高收益的。那么其收益的不确定性就决定了结构性存款最终的结果。

举例来说：用50万元：假设购买了银行一年期的结构性存款，那么有可能银行用45万元放贷款或者购买理财（假设利率为3%），其余5万元用于投资衍生品。而45万的保守型投资，最终可以获得5万的收益。到期后最少兑付50万是没有问题的。至于其余5万元本金和其取得的收益，就是整体50万元的利息。如果全部亏损，那么利息为0，如果5万元变成了10万元，那么这笔结构性存款的收益率就为20%（理论上的）。

3.所以结构性存款有一个特殊要求，那就是不能提前支取。因为如果容许储户提前支取的话，就会导致整个操作策略的失败，也有可能导致整个收益不能实现而发生亏损。所以结构性存款收益是由“一部分固定收益，加上一部分高风险浮动收益”合并而成。

4.但是前两年我们很多结构性存款是一个假结构性存款。他们仅仅是利用结构性存款的特点，套了一个壳子，其实给予了客户一个保底利率和期望利率。在刚性兑付的要求下，基本上给客户兑付的都是最高利率。那么银行在吸收存款之后，其实际运作如何，并不可被人得知。这就造就了银行存款的高风险性。

5.在2009年下半年开始，监管部门开始查处假结构性存款，到目前为止，已经基本上全部清理完毕，同时也在压缩真结构性存款的规模。原因在于大部分存款客户都是低风险承受能力。他们其实不懂结构性存款的运作内涵，所以有时候也无法接受结构性存款最终结果为零利率或者低利率。

想想在前两年假结构性存款利率相当高，最高利率水平达到5%以上。现在在清理完毕剩余的真结构性存款是一个浮动利率，有可能高，有可能低。但是如果拿50万存款，全部存入各个类型不同的结构性存款，最终也可能仅仅达到一个平均存款利率水平。那么针对储户来说，何苦要去冒这个风险呢，还不如直接存一个事先约定好的定期存款呢。

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你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

您好！谢谢邀请，在我个人看来，50万元买结构性存款算是合理的一款投资方式，因为它的收益率还不错。

其实结构性存款在银行存在十几年了，但是今年被大家广为熟知，这主要是资管新规中要求银行不得发行保本理财产品，因此银行大力主推结构性存款来替代。目前各大银行主推的结构性存款都是保本的，所以它又称之为保本型结构性存款。为什么说它是保本？并非说它计入银行表内资产，银行就必须刚兑，也不是说它受存款保险条例的保障，而是它的投资所决定的。

一般来说，购买结构性存款，银行会把你的资金分为两个部分：大部分存于银行定期存款用作保本，小部分用于投资衍生金融产品获取高收益。

以你的50万元为例：假设你购买了银行一年期的结构性存款，那么其中48万元会存于银行定期存款（假设利率为2.04%），其余2万元用于投资衍生品，48万元的定期，利率2.04%，到期本息合计为50万元，也就是说，无论其余2万元投资的结果如何，你的本金都是安全的。如果2万元投资获利，你就可以获得高收益。

1、收益率高

结构性存款的收益率不低于银行理财产品，但银行理财产品可不承诺保本，而结构性存款本金是无需担心的。如下图本行发行的228天（7个半月）的收益率可以达到5.2%。期限短收益率高，如果是银行定期，没有5年期的，不可能有5.2%的收益率。

PS：或许很多人会说结构性存款，收益又不保证，都是预期的，没错，但是就像银行理财产品，收益率也是预期，但是现实中的兑付率是多少呢？买过的人应该有亲身体会。一款产品如果总是经常达不到预期，我估计就没人会买了。但是结构性存款及银行理财可以屹立于业界这么多年并保持较大的规模，这就说明了一切了。

2、投资期限丰富多样

结构性存款的期限一般都在一年以内，最短的，以本行为例为33天的（收益率为4.85%），虽然大部分银行的结构性存款和银行理财产品一样，不能提前赎回，但是丰富多样的期限，其实可以满足大部分人所需，且部分银行的结构性存款是支持提前赎回的，只是提前赎回的利率要靠档计息，无法达到最高收益率。

我个人认为结构性存款是一款比银行理财更优的投资产品。因为保本及大概率的实现的预期收益率，最近几年以来我国结构性存款规模整体一直处于较快增长。从下图我们可以看出2016年2月我国的结构性存款余额约为5.5万亿，截止2018年1月份，规模已经达到近8万亿规模，不到2年的时间增长了45.45%。

你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

朋友们好！当前金融理财市场波动，许多产品出现兑付危机，投资的朋友，损失惨重悲痛欲绝！而结构性存款就像波涛之中的救生圈，给了爱好理财的朋友，提供了安全的保障！明确的讲可以！

为什么说50万元可以购买，结构性存款？

首先结构性存款，目前依然归属于储蓄存款序列！明确声明提供本金保障！安全性高，属于R1范畴！远高于其他理财产品！例如货币基金等等！

第二，结构性存款属于浮动收益！也就是说收益不在承诺保障的范围，但从实践来看，到现目前为止，所有结构性存款均，如期按照承诺兑现了本利！诚信可靠！

第三，结构性存款专属银行发行！与存款储蓄同属专属产品！除银行之外，非银单位严禁发行！专业，专属！

第四，结构性存款，期限灵活，时间短收益高！结构性存款，绝大多数在三个月至一年以内，相对期限较短，时间越短，安全性也就越高！大额存单目前五年期利率约在4%-5%之间！时间过长！

第五，收益远高于存款！半年期，结构性存款收益约在4~5%之间！而一年期其它存款只有1.95%-2.1%！货币基金年化收益也仅为3.5左右！其他理财产品，收益约在3%至五之间，但不承诺保本，不承诺保收益，风险级别r远高于结构性存款！

综上所述，50万元结构性存款可以享受到本金保障！同时又可获得远高于同期其他储蓄产品的收益，与货币基金等理财产品的收益基本相当，甚至略高，同时风险明显低一个级别！即使出现极端情况，也仅损失收益，本金有保障！因此，50万元完全可以够全部购买结构性存款！

你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

我认为目前把50万全部购买结构性存款不合理，理由如下。

结构性存款进入2018年以来非常火爆，原因是监管部门加大对理财市场的监管力度，特别是资管新规出来之后，银行的理财业务受到挤压，所以很多银行纷纷转向结构性存款这一个神器，直到最近银监会加强对结构性存款的监管，这一火爆情形才有所缓解。

结构性存款之所以火爆，是因为结构性存款有其特殊的优点。

一个优点是结构性存款属于表内存款业务，因此本金是百分之百刚性兑付，大家不用担心本金受损。

二个优点是结构性存款收益率相对比较高，目前结构性存款年化收益大概在4%左右，这个收益比一年期的存款要高不少，有些银行收益率高的甚至可以达到7%左右。而且在这些收益当中，有一部分是有保证的，比如有的银行发行结构性存款当中保证年化收益大概是在2%左右，超过2%的预期收益，具体要看所挂钩的产品市场表现。

但是在这里必须明白一个道理，银行结构性存款所说的预期收益并不是最终的收益，最终的收益是要看你说挂钩的产品实际表现情况，目前结构性存款挂钩的产品比较多，有股票指数，也有单个股票，还有外汇市场，黄金市场等等。

而这些资本市场的表现是有很多不确定性的，你有可能获得比2%更高的收益，也有可能获得更少的收益。因为当前资本市场很不稳定，股票或外汇都有很大的波动性，就连腾讯这种巨头最近市值都跌了一万亿，更不要说其他企业了。

所以购买结构性存款收益也并不是说百分之百保险，而是有一定的风险。

目前很多银行50万存三年期，至少可以获得4%以上的年化收益，比如下面这张率表是目前一些银行大额存单的利率：

从这个利率表可以看出，有的银行三年期大额存单可以达到4.18%的利率，这个利息跟结构性存款预计的收益差不多。

但是定期存款或者大额存单的收益要比结构性存款安全的多。因为定期存款和大额存单的利率都是实实在在的利率，就是你可以计算出来的，而不是预期。

你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

谢谢邀请。

如果题主对投资风险的态度是中性或者厌恶，那么结构性存款不失为一种较好的理财方式，尤其是当前经济金融形势下。

今年以来市场大热的结构性存款，并不是什么金融创新，已经存在20多年了。之所以结构性存款重新吸引眼球，是因为随着资管新规的落地，结构性存款取代保本理财成为了各个银行揽储的“新招”。

所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数等金融衍生品挂钩的金融产品。理论上收益浮动，但银行基本上以固定利率进行兑付。比如，结构性存款挂钩黄金，产品期限6个月，COMEX黄金在期末观察日与期初观察日两天的价格变动不超过±600美元/盎司，产品可获得最高收益4.03%，否则收益为1.55%。 因为，出现超过600美元/盎司的概率非常的低，所以基本都能够获得4.03%的收益。

虽然叫存款，但它的收益向同期银行理财产品收益看齐，与通常类型的任何一种理财方式收益差距都不大。我们以平安银行的产品进行比较。

平安银行的结构性理财产品，认购门槛5万元，收益率如下，从两个月3.65%到一年4.5%。

同期发售的理财产品收益率如下。

大额存单收益率在4.1%左右。

货币政策转向后，货币基金七日年化收益率不断走低，目前在4.2%左右。

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你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

投资理财产品，主要根据自身的投资风险偏好及承受能力来定，要知道在“资管新规”正式实施以来，所有保本型理财产品将要逐步退出市场，市场的投资者不但要转变理财观念，更要提高自己的风险防范意识！

然而，要说将50万元资金全部购买单一的结构性存款，倒也没啥不妥，但最好是能够进行资产配置，以保障自己收益的最大化。

当然，现如今银行的结构性存款及大额存单产品都是时下很火热的理财产品。尤其是结构性存款作为高收益高风险+低收益低风险的综合性理财产品，相对来说，还是更适合那些投资风险偏好较低的朋友。

另外，如果你喜欢银行的理财产品，不妨也可以考虑一下大额存单，这个产品一般都是20万元起投。那么，拿出20或30万进行配置，以达到合理化的资产配置。从而实现收益的优化。也符合投资理财的原则，即鸡蛋不能放到一个篮子里！