为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

其实最重要的原因都没想到，那就是银行从长远成本角度，其实会引导柜台人员向客户推荐最优成本的存款产品。那为什么推荐一年期的，而不推荐三年5年期的，一劳永逸不是挺好吗？

1.未来存款利率还呈逐月下行的趋势。现在贷款利率都是用lpr的定价，那么lpr在本年度1月和4月各降了两次。其中一年期的LPR利率一共下降了40个基点，也就是说下降了0.4%。而5年期的lpr利率一共下降了20个基点，也就是说下降了0.2%。这就未来压迫着存款利率也将随之同比下行。现在银行吸收存款，如果都是中长期的定期存款，那么在利率下行之后，相当于银行成本提升。而如果吸收的都是短期存款那么在到期后重新选择存款产品，利率就下降了，银行的成本也随之降低了。

2.有人问，那我国央行公布的基准存贷款利率可没有变动哦，为什么会说利率逐年下行呢？这个在之前央行已经反复解释过，央行公布的基准存款利率表（包括存款利率和贷款利率）都是一个指导价格，也就是说它是一个地板价格。而各个银行实际在市场中采用的利率都是本行利率，他会参照市场lpr利率来进行灵活制定。LPR是个贷款利率，但同样同样与各个银行的存款利率进行同向运动。未来央行的基准存贷款利率表同lpr利率都将长期共存，暂时还不会取消基准存贷款利率表。

3.作为存款储户来说，现在唯一要关心的就是各个银行自身制定的挂牌利率表。这个表可以在各个银行的官网和营业网点中看到。一般来说此挂牌存款利率会高于或等于央行的基准存款利率。尤其是针对一些小的城商行，农商行以及民营银行。其行内挂牌利率表会远远高于央行基准利率表。这就是自利率自由化浮动改革之后，各个银行实行错位竞争，而产生的结果。

4.一个聪明的储户在办理储蓄业务时应该是这样的。先去询问各个银行的挂牌利率，再去询问各个银行的存款特色产品，尤其是各行自己制定的大额存款产品。之后储户可以选择最优利率最优期限的产品进行储蓄。

5.其实对于银行柜员来说，储户如办理中长期存款是个人绩效考核目标最大化的选择。但是银行营销人员也会考虑，客户利益最大化和此存款业务推销的难易度。如果客户提前取款，有可能利息收入会大幅缩水（定期存款提前支取是按照活期利率计算的），客户也会埋怨银行人员，对于长远来说会丢失客户。所以即使在利率下行的大趋势下，银行柜员有时候也会推荐短期存款，以便于长期服务客户。

总结一下:如果是保守型的储蓄客户，那么可以分批次购入长期定期存款产品，这样可以免受存款利率下跌后的损失。分批次就是指一年，两年三年5年都各存一些，而且分布在不同月份，形成了到期转存的梯次性变化。

为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，对于我们大多数普通人来说，银行就是资本家，不管他用出什么样的手段，为的只是谋取更大的利益。以前推荐五年期定期存款如此，现在推荐一年期短期存款同样如此。

01五年期存款推荐

以前推荐五年期定期存款的原因主要在于三年期与五年期存款的利率接近，而实际上我们通过三年期+两年期共存五年得到的收益是要比直接存五年期的利息更高的。

下图为2013年各大银行的存款利率一览表，我们截取其中一家银行的存款利率进行计算，两年期利率3.75%，三年期利率4.25%，五年期利率4.75%，以本金10万进行利息计算。得出：

五年期利息收益:10万*4.75%*5=23750元

三年期+两年期存款收益：10万*4.25%*3+（10万+10万*4.25%*3）*3.75%*2=21206.25元

五年期存款比三年期+两年期收益略高，银行只需要多支付一点成本而不用担心储户三年期到期之后将钱转移到另一家银行。

02现在大力推荐一年期存款

2014年央行不再公布五年期存款基准利率，一年期基准利率为1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%，各大银行根据基准利率决定挂牌存款利率。

①在利率下降之后，银行发现一年期的存款是最节省开支的，即使是一年期存款进行多次转存利息依然要比三年期存款的利息低。在我们看来这个利息差并没有多少，但是每一家银行的揽储量都十分大，积少成多，银行在这方面也能节省一大笔开支。

②降低长期负债，我们的存款对于银行来说属于负债，而长期负债过多则会在一定程度上影响银行的利润情况。

③不确定性因素，五年期存款期限太长，而现在降息成为了一个趋势，但是如果存了五年期存款，即使降息银行也不能把已存的存款利率降低。

在上述情况下，对于银行来说最好的存期就是一年期，那么相应的在给银行工作人员制定考核目标时，会将一年期存款的考核要求提高，那么就会出现我们去银行见到的大力推荐一年期存款。

03该如何选择存款

对于现在的银行存款来说，存期最好的肯定是三年期存款。相比较一年期存款来说三年期存款的存款利率更高，可以拿到更多的利息；相比较五年期定存来说，三年期存款的灵活性更好，避免出现急需用钱损失大量利息的情况。

当然除了存期的选择可以有所差别外，我们还可以更换银行进行存款。现在的民营银行创新型存款比较火爆，一年期存款利率可以高达5%，在央行基准利率仅为1.5%的情况下还能有5%的存款利率还是比较难得的。

并且民营银行存款同样享受《存款保险条例》的保护，在安全性上与大银行也没有啥区别（50万额度内）

综上：银行的选择首先肯定是利己的，至于利不利人则是看大家的需求。所以我们去银行存钱的时候，一定要清楚自己是什么需求，不要听了别人的推荐就盲目的选择，很可能这样的收益会更低。

为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

不知道大家发现现在一个趋势没有，就是现在银行的存款产品种类相比以前少了很多。特别是3年、5年这类长期的产品，反而多了很多0~12个月的短期存款产品。

这是什么原因呢？

原来5年期年化利率与1年期年化利率差距并不大，2011年7月央行调整五年期存款利率为5.5%，而调整一年期存款利率为3.5%，中间的利率差为2%，长期存款银行利润肯定更大。银行要考虑很多资金与利息的问题，肯定会优先推荐短期存款啊。

降息政策的落实，让银行也要思变。当银行存款利率越来越低，存5年还是1年的差别都不大的话，你还愿意去存吗？银行一来需要响应政策，二来需要思考未来负利率时代的转变。

还有一个原因，现代社会的资金流动率越来越大了。不像以前，要动个三五万，那真的是要深思熟虑，但现在更多的人会把钱放在房产和股市等投资当中，放太多的钱在银行，大家都怕贬值。

不知道你家里有没有遇到过这种情况，存了一个5年死期，才刚过了2年就因为各种事情，结婚啊买房啊投资等等，需要取出这笔钱。长线投资失败的人不胜枚举，银行也是针对现在的社会结构与理财方式，顺势有了新的调整。

但说实话不管他推不推荐，自己认定什么就买什么，5年长线理财收益率都会相对高一些，如果最近几年暂时没有太多需要用钱的地方，界界还是建议尽量选长线一点的产品~

为啥现在到银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款？

以前去银行办业务的时候，确实工作人员推荐五年定期存款要多于推荐一年定期存款。虽然说，现在工作人员很少推荐，但在交流的过程中，会有感受他们倾向于推荐一年定期存款而不是五年定期存款。

我认为有两方面的原因：1、原来五年期年化利率与一年期年化利率差距并不大，推荐时间更长的五年期期限，银行方面更具有优势。

1998年7月1日央行调整五年期存款利率为5.22%，而调整一年期存款利率为4.77%，中间的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行调整五年期利率为2.79%，而一年期理论为1.98%，中间的理论差不足1%。不仅仅是这两个时间点，还有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率为5.67%，中间的利率差也是不足1%。

如果五年的时间利率差还不足1%，银行方面肯定会推荐更长期限的定期存款，不仅仅资金能稳定使用，利息支付的压力也没有那么大。

而近些年来一年期与五年期的利率差往往大于1%，比如2010年12月央行调整五年期存款利率为4.55%，调整一年期存款利率为2.75%，中间的利率差为1.8%。2011年7月央行调整五年期存款利率为5.5%，而调整一年期存款利率为3.5%，中间的利率差为2%。

利率差的加大，当然银行方面也要考虑支付利息、贷款等方面的压力，所以开始推荐一年期定期存款而不推荐五年期定期存款。

还有一个原因则是，自2014年之后，也就没有了所谓的五年定期存款，或者可以理解为五年定期存款与三年定期存款是一样的。五年期存款基准利率执行三年期定期存款利率。没有了五年期定期存款，也就没有了推荐了。

并且，很多储户做远期定期存款，失败率较高。所以，银行工作人员干脆就依据实际，推荐一年期存款，毕竟期限较短、应变能力较强，不至于未到期违约而造成利息损失。