现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

相对于其他贷款的平均利率，5.635%利率是比较高的。做浮动“LPR+基点”的转换是必要的，最少未来随波逐流时，当LPR如果下降，还能有效的降低以下实际背备利率。如果转换成是固定利率，那未来再没有机会将利率成本降低了。

1.我们还是要再一次的深刻理解lpr定义。它是个银行间贷款利率的报价，其实它的价格走势是同市场资金面和存款利率水平相配合。也就是他对存款利率也有着持续的影响，要维护一个稳定的存贷利差。也就是说未来如果存款利率也在下行，那么lpr也会下行。如果存款利率逐步上升，那lpr也会倒逼上升。

2.那我们可以再次观看未来的存贷款利率的走势情况。在短期和中期已经奠定了存贷款，利率都是在下行通道中。那么如果及时转换为LPR，最少在中期是能享受到下行所带来的贷款优惠的。

3.如果未来LPR会继续上升，其实我们也可以推测存款利率也会上升。那么做一些有效的投资理财，仍然可以锁定存在利率差，也就是说通过投资理财，可以有效的冲抵LPR上升后所多支出的贷款成本。这就是在浮动利率下随波逐流，可以实施的一些风险冲抵方法。

4.那么未来利率上升的可能性大，还是下降的可能性大呢？从整个政策导向来看，中短期已经很明确是下降。长期来看，现在国际上大多数发达国家的利率都是非常低的，不论是存款利率还是贷款利率。所以假如参考国外经验，我们推测我国也终将走到这条路上。那么还是下降的可能性比较大。

5.其实未来我们还有另外一个选择。在转换之后，如果本人是一保守型的投资者，所产生的投资理财收益是长期低于房贷利率水平，可以选择每年提前归还一部分房贷，降低利息开支，减轻自己的房贷还款压力。

如果转换成固定房贷利率，看上去好像隔绝了利率上升的风险，但是真的有可能利率快速上升，监管部门可能针对浮动利率人群会采取特别的扶持政策，那时候固定利率人群，就享受不到这种优惠了。这是一种猜测，但因为我们经常会采取一些政府干预措施，去维护社会的更加稳定。

现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

这次所谓的“变更利率”不会让你便宜，也不会让你吃亏，而且不管你愿不愿意，都会变。

因为这次变更的只是利率锚，也就是说以后央行不再公布基准利率，今后贷款制定利率的依据是LPR。对于存量贷款，银行会从三月开始陆续要求借款人去银行办理合同的变更手续。

但是你不要高兴也不必担心，因为利率锚的变化，暂时不会影响到你的实际贷款利率。我们知道，原来的银行贷款利率是按照央行的基准利率加上浮而成，像题主所说的利率，是基准（4.9%）上浮了15%。那么改成LPR为基准的话（目前是4.8%），你的执行利率的表述为：LPR加83.5个基点——正好是5.635%。

所以即使你去改了，你的执行利率并没有变化。

那么如果你不去改呢？目前好像还没有看到有关明确政策。不过，我认为这个是非改不可的，因为以后央行不公布基准利率了，银行总得找个放贷的利率标准是不？所以，有可能除了固定利率之外，银行会对没来办理利率变更手续的借款人，统一默认为修改。也就是说，你不办也得办。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

变更是肯定要去的。

形式要换的。

你要从原来的基准利率上浮或者打折，变更到现在的lpr加点。

只不过你最终还款的贷款利率可以选择和以前一样是5.635。

变更是一定要变更的，你有两个选项。一个是固定利率，一个是浮动利率

固定利率很好理解。就是未来都是5.635%。一直到还完都不动。

浮动利率，也就是未来的利率是随lpr变动而变动的。

你的执行利率是上一年12月的LPR报价加上加点。

中间计算过程就直接省去吧，知道也意义不大。总之lpr利率如果小于4.8。你变成浮动利率就是赚的。如果lpr大于4.8，你变成浮动利率就是亏的。

下面的问题就是未来的lpr利率是一个什么样的趋势呢？

短期几年内利率是一个下降的趋势，如果你的贷款期限还有五年到十年的话，我建议你直接选成浮动利率。

或者你有计划5到10年还完全部贷款，也可以换成浮动利率。这样比较值。

十年后的利率谁也不好说。如果是浮动利率到时候还有可能会上调。还的贷款变多了。

如果你能接受这个波动，就继续选浮动利率。如果觉得不能接受这个波动，就选固定利率。缺点是未来几年，你可能看到别人的贷款少还了，但是你没少。

我觉得选浮动更合适。10年后那个时候本金也少了，利息就少了。而且挣得钱也多一些，即使多还点钱，也还可以接受。

现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

一定要改LPR！因为你这个利率很高！如果你选择固定利率就非常不值得！房贷期限太长了，20-30年，我们国家正在步入发达国家的行列，看看美国、欧洲、日本这些发达国家，利率都是低水平，甚至还有负利率，所以未来我们的LPR报价利率一定会下降。选择LPR一定比固定利率要好！

现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

个人还是建议变更的。

你的利率是5.635%,换算成以前的基准利率，也就是基准上浮15%，假设你的贷款本金为100万，你选择的是等额本息的还款方式，期限是30年，那么你的月供如下，也就是5762.88元。

从3月1号开始，各个银行开始做利率切换，也就是换锚，由基准转换为LPR作为利率定价的基础。在此时，你有2个选择，一个是选择固定利率，即一直执行到合同结束，维持5.635%的利率不变，以后你每个月的月供都是5762.88元。另一种就是切换为LPR浮动利率，由于在第一个还款周期内，会维持总的利率不变，LPR以2019年12月20日公布的5年期以上基础利率4.8%为基础，那么你的加点就是5.635%-4.8%=0.835%，这里有个很重要的点，就是0.835%这个加点一经确定，以后都不会变了的，今后的利率就根据调整日对应的LPR+0.835%来确定，比如明年你的贷款调整日对应的LPR变成了4.7%，那么你的利率就会变成4.7%+0.835%=5.535%，你的月供就会变成5699.87元，如下图

为什么建议变更呢，因为受经济下行影响，加之今年疫情，经济下行压力很大，利率有很大的下浮空间，自去年实行LPR新政策以来，已经下降了两次，分别是2019年11月20号从4.85%降到了4.8%，2020年2月20号又从4.8%降到了4.75%，也就是最新的LPR已经是4.75%了，而其今年仍然有下调的空间。再退一步讲，由于切换LPR是以去年12月20号的4.8%来做基础的，哪怕今年不在降息了，维持4.75%，到了明年调息，你已经0.05%赚到手了，月供会变成5731.33元，比你现在每个月5762.88元每个月已经少了31.55元，一年也就少了378.6元，这还是今年不再下调利息情况下少的钱。

所以，鉴于今后利率会持续下降的预期，个人还是建议转换为LPR浮动利率，享受利率下降带来的实惠。

现在银行可以选择变更贷款利率，利率5.635，建议去变更吗？

可能很多人都有这样的误解，觉得此前房贷存量转为LPR就是改变利率，纠结要不要去。其实并非如此，央行此前明确表示，自3月1号开始此前房贷浮动利率存量LPR，就是房贷利率换锚，以前房贷利率和贷款基准利率有关，加息降息房贷会跟着改变。央行为了更直接的宏观调控经济，增加LPR5年期以上利率，这个就是为了房贷利率转化。

转化后，房贷利率将由LPR加点表示，以后房贷利率只和LPR涨跌有关。不是你选择变或者不变，而是8月底前要完成。大家可以选择的就是固定利率还是LPR浮动利率。

以你的房贷利率5.635%为例，倘若选择固定，你以后无论市场怎么变就是这个利率。倘若选择浮动，首先确定加点数，转化LPR。

加点数=房贷利率-4.8%（上年LPR5年以上同期最后的报价）

你的加点数就是0.835%，加点数确定之后是不变的，你的实际利率LPR+0.835%，以后LPR改变，你的贷款利率会相应调整。整体来讲，LPR下调概率高，所以LPR浮动合适一些。

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