如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

各位曾经向银行申请过借款的借款人，什么时候感觉自己跟银行的往来中有着话语权？基本上不都是格式合同，必须要接受的吗？所以题主这个想法很幼稚很天真，而且非常不可行。

在2020年，存量房贷利率将从过去的“基准利率+上浮或下浮比例”的计算模式转化为“LPR+固定基点”，或者变成固定利率模式。这是今年银行业针对个人房贷业务的一个大的改变，要求自3月份到8月31号之前完成。那么德先生给大家评估一下实际最后房贷借款人有着什么选择呢？

除了“LPR+固定基点”，房贷借款人不会有第2个选择，银行也不可能给出第二个选择。

如果未来剩余还款期只要超过5年，银行绝不会让借款人选择固定利率的，所以固定利率的选择可能性几乎为0。这是因为选择固定利率会让银行遭遇利率风险，未来影响稳定的利润。举个例子:

如果未来LPR利率上升，那么银行的负债成本也上升（筹资成本），银行房贷利率差会降低（固定利率减去LPR为银行贷款利差），那么此笔业务的利润额会降低。反之未来LPR利率下降，那么银行的负债成本也下降（筹资成本），银行房贷利率差会提升（固定利率减去LPR为银行贷款利差），那么此笔业务的利润额会提升。

但是银行针对个人信贷业务，一般谋求的是稳定利润差，为什么要让借款人选择固定利率，而需要银行花费大把的时间，去研究未来利率走势呢？所以银行绝不会支持长期房贷借款客户选择固定利率的。

房贷借款人能换银行重新做吗？不可能的，这是一个唯一能做出的选择

那么房贷借款人如果既不选择lpr加基点模式，也没有固定利率模式选，能否换一家银行做房贷业务呢？其实这也不太现实。因为其他银行也是同样这么要求借款人的，也没有借款人满意的贷款方式可以选择。可以这么说，天下的银行给出借款人的选择方式都是一模一样的。

同样借款人可以思考下，其实想转换房贷银行也是一件非常麻烦的事情，而且还需要花费更多的成本投入。需要去进行结抵押，重新评估以及重新签订合同，提供各项材料，重新信贷审核。说不准还申请不下来，那就出大事了。

在今年进行利率转换后，再不会有过去的基准利率模式了，所以针对房贷借款人来说，必须要做出选择，而且这也是唯一的选择。那么监管部门也明确提出来，按照文件精神，其实在第1年转换后，实际利率不会发生任何变动，以此来保证平稳转换。举例子假如张三怎么转化房贷款合同呢？张三过去的房贷利率为5.39%，此次这么计算过程：

1. 加点=旧房贷利率-重签合约当下的LPR　　2. 新的房贷利率=LPR+加基点　　*LPR是一个贷款基础利率，央行每个月20号会公布一次，每月一调整。　　3.目前的长期LPR（5年以上的）是4.8%，那么加点就为5.39%-4.8%=0.59%（59个基点），这个增加的基点一旦确定下来，就不会变了。　　未来张三新的房贷利率就是：“LPR+59个基点”。

那么未来呢，那么回到了德先生所讲的案例，未来LPR利率进行变动，如果持续向下降低，那么借款人实际负担的房贷成本也降低，如果LPR上升，那么未来还款的房贷成本也上升。每年银行会按照最近的lpr进行年度调整，例如1月1号调整一次，全年不变化。

总结一下，借款人在此次过程中是没有太多的议价能力的。做也得做，不做也得做。那么届时同银行进行商议，看能不能将实际转化时基点数降低一点那就是一件最美好的事了。

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如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

你不同意加点这显然是不可能的，也不可能重新选择银行贷款。

你要摆正态度，在和银行打交道的过程中，理论上是平等的，而事实上压根就不可能完全平等，换言之，你别把自己太当回事。

转换LPR模式，这不是那一家银行脑袋发热搞事，而是央行为了推行利率市场化，新老贷款的对接和统一问题，这是一项规定或者说部委条例，这是属于法律的范畴，这可不是你愿不愿意的问题。换言之，你只有选择转还是不转，而没有选择不加点的权利。

直白一点讲，你不愿意其实就是想占银行的便宜，假设老办法4.9%上浮20%为5.88%，现在转换成LPR为4.8%，银行损失0.98%利息收入，你相应的少还款，从某种意义上讲，你这就有点耍无赖，贷款时间你自己同意了上浮才加点的，现在因为政策变动而耍无聊。

你想重新选择银行，你以为银行是傻子，数据的互通的，另一家银行会不给你加点，别做梦，说不定你这样的无聊之人，另一家加更多，你爱贷不贷，不贷一辈子也别想拿到产权。

衍生知识点：

LPR模式的加点是固定，就是贷款人在老办法下上浮还是下折的利率，新政策变化的只是基准利率，以前是固定4.90%，现在是每月20日报价而已。

我是溯源归一，极简投资践行者！

如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

理论上可行，但是操作难度很大。

LPR加点有明文规定，银行只是照章办事

新规里对LPR如何加点有明文规定：

按照文件要求，商业性个人住房贷款的加点等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。你原先的执行利率是固定的，2019年的LPR是4.8%也是固定的，所以你的加点也已经确定好了。银行不可能因为你不同意而选择更改加点数，所以你的选择就是2个，转换为固定利率，或者接受加点。

换银行办理贷款可行，但是操作难度很大

当然，如果你不接受上文提及的2个选择，确实可以选择重新换银行办理贷款，但是换银行的难度是很大的。

首先，你在原先的银行有按揭余额，更换银行的话要先把按揭余额换清，把原先的房产抵押解除。

其次，你要重新找到一家银行愿意接手你的房子，换一家银行的话也不能重新办理个人住房抵押贷款，只能选择办理普通的商业贷款。

这个过程有3个大的难点：

1. 贷款转化时间长，快的话半个月，慢的话1-2个月。

2. 需要有笔过桥的钱去归还原有按揭余额。如果个人没有的话需要筹措。

3. 新办理商业贷款的年限和还款方式比个人住房贷款有优势的难度大。

各方面评估，更换银行重新办理贷款的代价很大，更好的方式可能还是得接受银行的加点。

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如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

换银行重新办理贷款肯定不可以，而且题主不同意银行的加点也毫无道理。

第一，按照央行的文件要求，在将以基准贷款利率为基准的浮动利率转化为以LPR加点形成的利率模式时，个人住房商贷的转化原则就是维持利率水平不变，也就是说，利率的转化过程，并没有增加贷款人的负担。比如说，原来的合同利率是贷款基准利率上浮10%，也就是4.9x（1+10%）=5.39%，由于当前的LPR为4.8，则转化后的利率为LPR+59BP，还是5.39%。

第二，个人按揭贷款人在利率转化时不存在重新议价的问题，这是政策确定的原则，银行方面只是提供两种选择：一种是LPR加点，另一种是固定利率。但是，无论贷款人选择哪一种，其转化后的利率水平均须与转化前一致。如果选择LPR加点方式，那么，日后的贷款利率将随着LPR而变化；而在转化前，贷款利率是随着基准贷款利率而变化。

第三，利率的转化属于央行政策强制性要求，所有个人按揭贷款均应在2020年3月1日～8月31日期间完成。只有一种情况下，贷款利率可以不做转化调整，即当贷款人只剩下一个还款周期时，由于利率已经不存在调整的时间，因而，这种情况已经没有转化的必要。

所以，贷款人在银行要求调整合同贷款利率时，只能选择LPR加点或者直接选择固定利率，而无法解除与银行的贷款合同。比如前面的例子，转化后贷款人的合同贷款利率只能选择LPR+59BP，或者5.39%。

如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

贷款基准利率转为LPR利率以后对于存量贷款和新增贷款来说，处理方式是有不同的。

对于存量贷款

对于存量贷款，国家给贷款客户两个选择，选择固定利率或浮动利率。不管选择哪一种，客户都需要和银行重新签合同。如果客户联系不上或不愿意签署，默认选择固定利率。能选择浮动利率的多半是房贷，其他三年以内的贷款，银行也是不会允许选择浮动利率的。

转为LPR之后，原来房贷利率是多少，转之后仍是多少，只不过计算方式发生了变化。原来房贷利率是贷款基准利率*（1+上浮比例），以后是LPR利率+加点数。假设原来房贷利率为基准利率上浮20%，那么房贷利率为5.88%，最近一个月的LPR利率为4.8%，也就是说，加点数为（5.88-4.8）*100=108。

自此以后，房贷利率就变为4.8%+1.08%。如果选择固定利率，那就一直是5.88%，如果选择浮动利率，公式中的4.8%就会根据LPR的变动而变动，一般为每年变一次，但是1.08%是固定的。

那有人问了，如果不满意1.08%的加点数，是否可以换银行重新办理呢？答案是可以的，但前提是你必须要先把贷款结清。将房子解押之后，拿着不动产登记证到其他银行办理抵押就可以了。只是贷款利率可能比原来的还要高。

对于新增贷款

无论是房贷还是其他类型的贷款，现在都统一采用LPR利率了。LPR的加点数和原来基准利率的上浮比例虽说不是一回事儿，但是各家银行依然有自主确定的权利。

新增贷款只是计算方式有些变化，其他的和转LPR之前是一样的。银行在给贷款客户下批复时会明确说在当月LPR利率的基础上加多少点。因为这个时候还没有放款，所以如果客户对于这个加点数不满意，完全可以扭头就走，换一家银行进行申请。

总结：

LPR利率是为了方便国家对利率进行调控，也为了更好地推进利率市场化。它对于普通老百姓的影响其实没有那么大。对于存量贷款来说，老百姓只需要配合改造，做下选择就行，对于新增贷款来说，老百姓还按以前的贷款基准利率来考虑就行。

如果转LPR之后,我不同意银行的加点数,可以换银行重新办理贷款么？

不可以。

基准利率转换成LPR利率的计算方式将在今年的3月至8月完成。转换不强制，是每个人的自由，而且转换只有一次的机会。就是说，转换成LPR之后，会执行到你还完房贷为止，不转换的将执行基准利率+上浮利率也是到你还完房贷为止。

其实转换成LPR计算方式之后，利率是保持不变的。假如说你的房贷是6.125%，那么是在基础利率4.9%的基础上上浮了25%！换成LPR计算之后那么就是4.8%+1.325%=6.125%依旧是维持不变。这个数据不管你去哪个银行都是维持不变的，现在万物互联，数据也是互联的，所以去哪个银行都一样。

LPR和基准利率的区别在于，基准利率维持不变，LPR是一个变值，LPR是由18家银行共同报价得出，剔除一个最高值和剔除一个最低值求的平均数，当LPR利率下降时，房贷利率也会跟随下降，LPR上涨房贷也会跟随上涨。但是随着中国经济的发展，未来LPR的下降将是大势所趋，如果房贷时间周期长，换成LPR还是一个不错的选择。

LPR的转换只有一次机会，转换之后将将不能在转换，所以在选择转换之时一定要考虑清楚。