建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

多好的一个产品啊！为建设银行点个赞，虽然分期通消费分期借款申请资格要求严格，但是最少向着低息的个人信用借款创新的路上走了一大步。未来其他大型银行也尽快创新，为降低居民借款成本而不断推出此类的好产品。

只有这些银行的产品降低门槛，面对广大人群，才能将那些违规网贷挤出市场，否则打击了网贷，但是又无人借款，让有需要的人群怎么办？还不是最后被逼入地下高利贷的套路中！

1.虽然建行的分期通产品在营销宣传上，写着最低手续费为月0.4%，打了一个擦边球。每月等额本息还款，那么年实际利率其实不是4.8%（0.4×12%=4.8%），而真实年化利率为8.73%。但是就这个信用无抵押利率在市场中，一般借款人哪能找得到啊？对比一下借呗，对比一下微粒贷，最少年化利率都在9.1%以上（日利率，在万分之2.5）。

2.很多人都拿此产品去同口央行公布的借款的基准利率对比，认为利率太高了。但是德先生反复给大家讲过，基准利率只有那些三A级的央企及资质特别优良的上市公司才能得到。个人类贷款全部是在基准利率上浮的，连房贷这种准政策类长期贷款都要上浮。更别说无抵押的个人信用借款了。看看市场中针对个人信用借款，利率哪个不在15%以上。大部分支付宝用户借呗利率都在日万4左右，这都被称之为良心借款产品了。

3.再看看市场中那些违规网贷公司和违法网贷公司的个人信用借款，在收取了高额砍头费之后，利率还都达到了24%。如果从风险级别来说，个人信用贷款风险最高，自然借款利率也是最高的。在德先生看来，基本上年化能在12%之内都是能接受的个人信用借款利率。

4.但是小曲好唱口难开啊，虽然利率不高，最高还可以借到30万。但是建设银行的分期通业务针对目标客户的要求也不低。一般普通用户也不容易借到。其针对对象是在建设银行信用记录良好职业，收入稳定，消费行为正常的客户。而且流程中先提申请，再审批，最后才能使用。同时还必须得用建行龙卡信用卡，同时不能做提现。

5.即使限制条件多多，申请条件也比较高。但他确实将个人信用借款利率拉低了一大截，而且在消费金融方面是由银行直接提供借款，也没有前期手续费，等其他杂项费用。这已经是进步了一大步，领先了其他三大银行。

今年监管部部门鼓励各大银行直接涉足于消费金融业务，将居民的负债成本向下拉向下降。建行经过系统改造后走出了一大步。未来希望继续再接再厉，将申请条件再放宽一点，门槛再往下一点，这样很多人就不会再去向那些违规网贷公司去借款了。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

不合算，千万别随意动用这笔钱，这些钱其实贷款利率是非常高的，实际贷款利率最起码达到10%以上，银行在这种贷款是有套路。

月利率0.4%转换成年利率是多少？

根据银行月利率是0.4%，转换成年利率是4.8%，根据当前各大银行的贷款利率来推算，想要拿到年利率4.80%概率太低了，能到银行真会这么便宜放贷出去吗？银行不是慈善机构，银行是商业化的，赚钱为目的。

这种套路在哪里呢？

其实银行给于大家的临时额度就是给大家短期应急的资金，既然是短期应急的资金，银行的这种贷款利率其实是非常高的。

建设银行的临时额度月利率0.4%就是一个噱头来，这是用来吸引借款人眼球，为了就是吸引客户以为真能低利率贷款。银行的唯一要求就是必须分期还款，银行的套路就是在里面了。

银行必须分期的套路在哪里了呢？其实只要你一旦分期了，这笔贷款利率就会大幅增加了，额外增加了收费标准，手续费等之类的各种费用，一旦这些费用都是叠加起来实际贷款利率是非常高了。如上图，这是建设银行临时额度的贷款情况，分期5400元，分18期，收费标准是0.55%，每期收取手续费为29.70元，手续费总额为534.60元，其中每期应还本金。

通过这个账单可以计算，手续费为29.70元，手续费为534.60元，贷款总费用为29.70元+534.60=564.30元，可以计算贷款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%，这个实际贷款利率是10.45%，这个贷款利率是非常高了。

这就是银行临时额度的障眼法，等真正放款下来，一旦分期了实际贷款利率最起码在10%左右，但是假如这个临时额度逾期的话，贷款利率是高非常多，最起码达到15%以上。

汇总

通过上面进行分析，建设银行这种临时额度实际贷款利率是非常高的，没有十万火急的情况之下希望你别乱动这笔钱，这个贷款里面有很多障眼法，很多人都是吃过亏的。

总之明白一句话，贷款是救急不急穷的，如果急穷只会越救越穷。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

我是中年老刘，专注财经、投资，关注老刘不迷路

楼主对建行分期通月利率0.4%的认识真的是太天真了！很明确的告诉你不合算。

建行分期通是建行推出的无抵押无担保的线上借款，采用邀请制，对在建行有业务往来的优质客户自动系统开通。无需跑柜台跑银行申请，直接在建行APP或者公众号申请即可，申请后资金秒到账，可以说是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60，自由选择分期期限，每月分期还款。

贷款期限≤12个月，基准利率4.35%

12个月＜贷款期限≤60个月，基准利率4.75%

贷款期限＞60个月，基准利率4.9%

由此我们可见利率4.8%不管你选择6-48个月之间的任何期限，都可以说非常划算。

如果你真的认为4.8%就是真实利率那就大错特错了。

建行分期通虽然是分期还款，但是利率每个月都按照贷款总额计算！也就是说比如你贷款额度是N，分期还款期数是Y，那么每个月的还款额＝N/Y+N*4.8%*年/Y，由此公式我们计算下贷款10万元，分期60期每个月的还款额是多少

首先：每个月还款本金：100000/60＝1666.7.

再次：每个月还款利息：100000*4.8%*5（年）/60＝400.

最后：实际每月还款额：1666.7+400＝2066.7元.

那么每个月还款2066.7元实际利率是多少呢？我们借助利息计算器算一下：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限5年，每月还款2066.7元，总利息2.4万元，真实利率为8.81%（也就是说在基准利率4.75%的基础上上浮了85%！）。

以上是按照最长期限5年计算的，那么借款期限1年利率会不会低一点呢？我们来算一下：

每月还款额＝100000*（1+4.8%）/12＝8733.33.借助利息计算器看下真实利息：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限1年，每月还款8733.33元，总利息0.48万元，真实利率为8.75%（也就是说在基准利率4.35%的基础上上浮了101%！）。

由以上计算我们看出，不管借款期限是多少，真实利率均接近9%，上浮利率接近甚至已经超过了100%。造成月利率0.4%假象的原因是：

1.利息按照借款总额计算，不按照存量本金计算。

2.等额本息还款法，随着还款次数的增多，实际利用的本金越来越少。

所以，并不划算。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

不划算，若非迫不得已，千万不要动这个念头贷款，尤其是分期，你分期的时间越长，贷款得成本也就越高。

表面看贷款月利率是0.4%，折合到年化利率是4.8%，确实比较低的贷款利率。但是你能不能真的贷到这个利息的款就是一个问题了。

这笔贷款是不是有手续费，手续费如何计算？如果有手续费那么手续费是一次性交纳的，就像车贷的那些无息贷款一样，手续费是没有算到利息里面的。

如果分60期还款，计息方式是如何计算的，如果是等额本息还款方式，就意味着你的需要还款总额是112718.45元。如果是等额本金还款，你的总还款金额为112410.44元。再加上你的手续费，利息就比较高了。

综合计算下来你的利息肯定不在4.8%，一定要高于这个利息的，完全没有必要贷款！

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

1、年化利率是多少？

月利率0.4%，变化利率12*0.4%=4.8%，年化利率4.8%。

央行公布的基准贷款利率1年期以内（含1年）是4.35%，1年到5年（含5年）基准贷款利率4.75%，5年以上基准贷款利率4.9%，题主说的是可以最多分期5年，按基准贷款利率按照4.75%执行，建行的分期通属于信用贷，利率4.8%，只比基准贷款利率上浮1%，比长期房贷利率还便宜，要知道这个是信用贷，一般银行的信用贷要10%，真是非常非常便宜，要是小编肯定贷出来去投资赚利差，建行的快贷也是很良心。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

建设银行确实有这种业务，我昨天刚刚收到他们发的短信，为此我还专门登录建行手机银行进行验证，通过计算，我认为其综合利率超过了10%，其中隐藏了一个细节，具体情况在这里给大家分享一下。

如图所示，是建设银行推送的短信通知，从中可以看出，分期通业务并不是对所有用户开放的，而是对部分用户的一种体验服务。

建行给我的额度是13.5万元，每月费用为0.45%，和题主说的0.4%略有差异，而且不是利率，而是分期费用，最长可分为60期。

为了验证信息的准确性，我通过手机银行进行了查询，登录手机银行后，点击信用卡页面，就可以看到我的分期通额度。

如上图所示，我的分期通预审批额度为13.5万元，但是最终额度以实际审批结果为准，由此可见这条信息是真实的。

按照建设银行给出的政策，月费用为0.45%，年费用为5.4%，这个费用算是比较低的，13.5万的额度也足够日常大额消费了。

建设银行之所以选定我为体验客户，大概是由于我在建行的业务比较多，我的工资代发行就是建行，我的信用卡主要也是以建行为主，他们对我的个人信用信息比较了解，我应该算是建行的优质客户吧。

为了进一步验证分期通业务的情况，我试着进行了申请，如果满额申请，按照60个月分期，每期应还本金为2250元，每期手续费为607.50元。

那么真实的利率应该是多少呢？我们一起来看一下。

每月手续费607.50元，60期合计费用为36,450元，除以135,000元的本金，综合费率为27%，但是我每月要偿还2250元的本金，和一次性还本付息相比，相当于贷款额度减少了一半，因此综合费率应该是54%。

总共贷款期限为5年，综合费率为54%，实际年利率相当于10.8%，这样看起来，分期通的利率并不是很低。

所以，在投资理财问题上，我们一定要睁大眼睛，银行宣称的每月费用0.45%，只是一种障眼法，这里隐藏了一个到期全额还款和每月分期还款的差别。

其实不只是建行，几乎所有的消费分期都采用这种方法来计算，所以消费者一定要明白其中的道理。