监管部门通知：立即暂停新增定期存款靠档计息的产品余额和新增客户。怎么会这样啊？

这个重磅消息在26日传出来，27日开始刷屏。如果是真消息，那么因为是监管部门的内部通知，所以不会对外披露。

传闻通知写的很严重，要求各个银行金融机构立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。在有些地方还要求在2020年底将存量产品余额压缩为0，提前支取按照活期计息。

但是这个消息是真是假？其实也很简单，我们仔细观察一下，各个银行在随后两三周内推出的各类定期存款产品，是否还含有提前支取，靠档计息这一条款，那么就可以分辨出来了。

据德先生推测，有可能消息的前半部分是真，暂停各类定期存款中的这些创新性存款约定条款，但估计都是暂时性的，不会长期禁止的。而后半部分估计消息是假，因为已经售出的定期存款，如果客户提前支取，是要按照当初存款约定来进行计算利息。那么当初是按照靠档计息的定期存款利率计算，肯定不能按照活期利率来计算啊。否则就违反合同法，个人觉得监管部门不会出这种违规的通知。

但如果是消息是真的，受影响的定期存款产品，就有现在网红的智能存款和大额存单。尤其是智能存款产品，几乎可以说产品结构就不存在了，这个产品就要走向衰亡了。因为智能存款产品最大的特色就是，按照实际存期长短给予不同的靠档利率。

大额存单产品只会受到部分影响。因为大部分的大额存单产品在提前支取时，可以做按照活期约定，这就符合监管规定，而后面靠档计息利率，这是有些大额存单产品的创新措施。现在如果取消，那只影响一部分大额存单产品。因为大额存单最大的特色，还是提前利率报备，所以可以按照监管要求适当上浮，现在看来目前的上限就是上浮55%，达到利率4.263%。

那么聪明的储户应该怎么办呢？没事，市场里还有三款产品可以供大家选择。

A.结构性存款。德先生反复确定它是一种特殊情的定期存款，不是理财产品。而且它的期限从两个月到两年之间，有多个产品可以选择。给予的高利率也不低哦。

举例来说，德先生看到哈尔滨银行刚刚发行的一款结构性存款。未来的约定利率分成三阶段，这又是一个针对监管的创新办法噢。最高可以达到年化4.3%，而且它是真结构性存款啊。（见下图）

2.各个银行自创的大额存款产品。这个产品其实就是标准存款的吸储升级版。在很多银行利率定的都不一致，有些小银行利率定的非常多高。储户们可以留心身边的银行柜台公告，或者多电话询问一下柜台。

3.大额存单产品。德先生讲过受的影响只是针对提前支取的约定，现在也没有澄清，说不准大额存单因为单独审批，单独备案，还不受此通知影响呢。即使受此影响，那么就满期再取不就行了吗？总利率仍然不受影响。

看来监管部门为了降低社会负债成本和社会负债利率，针对吸收存款利率也开始进行干涉和监管了。那么针对那些网贷的高利率，是不是更应该出更加严厉的措施进行管理呢？

监管部门通知：立即暂停新增定期存款靠档计息的产品余额和新增客户。怎么会这样啊？

今天我专门就这个事情发了一篇文章，可能很多人没在意这个新闻，其实这个关乎万亿老百姓的重要事情。众所周知，现在活期存款的利率很低，只有0.3%，塞牙缝都不够，而投资方面，老百姓其实没多少人真的懂投资，一不小心可能就会亏损惨重，理财产品种类到是越来越多，但对于保守型投资者来说，无法承担风险，银行的定期存款依然是存放钱财的首先。

但是定期存款如果存期太短，利率不高，要想获得更高的利率，就需要存更长的时间。比如说一年期的定期存款，种率在2%左右，三年期在3.5%左右，五年期在3.8%左右，三年期和五年期的定期存款利率相差不大，三年期是最适合大众的期限选择。但是如果中途需要用钱，就需要提支取，这时候很多银行只能按活期付息，就非常的不划算，

而靠档计息就提供了很好的解决方案，比如我们存三年的定期，存满了一年，需要用钱，提前支取，根据靠档计息的原则就可以按一年期的利率付息，这就比活期利率要高出不少。而靠档计息也成为很多银行揽储的优势所在，但是现在监管暂信字靠档计息方式，这对存定期而资金闲置时间不确定的人来说，确实会有所影响。

但是监管要求，各银行接下来必然会根据监管的意见，停掉靠档计息的定期存款产品，所以对于习惯于存款的朋友来说，在存款之前需要做好两件事，第一就是问清楚银行，这笔存款能否靠档计息，第二就是尽可能的考虑清楚自己的存期，选择合适的期限，以免提前支取造成不必要的利息损失。

监管部门通知：立即暂停新增定期存款靠档计息的产品余额和新增客户。怎么会这样啊？

据消息称，民营银行4%以上收益率的智能存款将不复存在，低利率时代正在向我们大步迈进。

近些年，银保监会推出了理财产品，不再保本保息和刚性兑付，这样的政策对于老百姓在理财产品的接受度是最大的挑战。

与此同时，民营银行推出的创新智能存款，因为创新智能存款受到了《存款保险制度》的兜底保护而大火。

目前，创新智能存款的收益率，均是靠档计息，初始收益率在3.5%左右，随着存款时间的增长，收益率则会逐步增高，最高可以达到4%-5%。

目前，我国的银保监及央行的政策存在着以下的两种趋势：

第一，理财产品不再刚性兑付，要打破这种传统的理财观念，必须要通过银行理财产品的计息制度进行调整，这样才能够让老百姓能够理解，不再保本保息的意义所在。

因此，银行也会逐渐取消靠档计息的政策。

第二，低利率时代正在向我们迈进，近期有一件重大的事情，银保监会将年金险的收益率从4%降低到了3.5%，这也就意味着未来年金险的收益率会大幅降低，我们存款的收益率也会受到一定的影响。

因此这就是未来的一种趋势，我们在投资理财上也要按照随着趋势进行调整。

未来理财产品，一定是会伴随着低利率时代的到来进行不断的调整，那么我们理财产品也不会继续秉承刚性兑付。

因此我们首先要面临着理财产品的收益率，为负的风险，同时也要选择更为合适的理财产品保证一定的收益率，这就是未来我们所需要面对的情况。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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监管部门通知：立即暂停新增定期存款靠档计息的产品余额和新增客户。怎么会这样啊？

近日，有银行确实接到了这种通知，要停售定期存款靠档计息产品，那这到底是什么产品呢？就是所谓的“智能存款”。

智能存款门槛比较低，50元或100元起购，不设具体的购买门槛，按照你持有的时间计算利率，持有时间越长，利率也越高，所以叫靠档计息，也叫阶梯计息。

我们来举个例子：

以上是众邦银行的一款靠档计息的智能存款，活期利率高达3.85%，存满7天利率就能达到4%，存满3个月利率是4.4%，存满6个月利率是4.5%，存满1年利率是4.6%，存满2年利率是4.8%，存满3年利率是4.9%，存满5年利率是5%。

其实大家完全可以把这当做一款活期存款，只要存满7天，利率就能达到4%以上。

智能存款的特点是，没有固定期限，对储户来说，期限短、利息高，银行的负债成本非常高，而且这种产品存在较大的流动性风险，需要随时应付储户支取。

监管之所以要叫停这类产品，是为了从资金端降低银行的负债成本，从而达到降低贷款利率，解决小微企业融资难和融资贵，促进实体经济增长的目的。

恐怕不行。

现在除了这种狭义的智能存款，广义的智能存款还包括银行的现金管理类产品，底层资产是3年期或5年期存款，期限在7天到1年之间，利率在4%~5%之间，储户未存满3年或5年支取，相当于把存款收益权转让给第三方机构。但这只是个噱头，实质上就是银行高息揽储的工具。

发行智能存款的银行都是民营银行、小型的城商行和农商行，如果这两类智能存款都被叫停，小银行只能发行普通定期存款，那么将会流失相当一部分储户和存款，银行的资金规模短期内可能快速下降。没办法，因为小银行拉存款太难了啊，利率不高谁会去存？

那么，这就会迫使小银行去发行一些其它类型的高息存款，或者是暗中贴息，或是给储户让利、送礼等，资金成本仍然不会下降，而且有可能会更高。

总之，是否要一刀切，叫停全部智能存款还有待商榷。对储户来说，自然是不想下架的，我自己还买了不少，产品确实很好啊，而且还受存款保险制度保护，安全性很高。

监管部门通知：立即暂停新增定期存款靠档计息的产品余额和新增客户。怎么会这样啊？

现在银保监会最大问题就是解决实体经济融资难融资贵问题，可是CPI那么高，降准降息有点难，尤其是降息，现在已经是负利率了，再度降息，负利率会加重，通胀就会进一步走高的概率增加。

何况还有一个地产调控问题，地产价格对货币政策非常敏感，一旦降准降息，实体经济没有享受到货币宽松甘霖，地产价格可能率先上涨，进一步推升整个社会综合成本。

因此有关方面改革基准利率形成机制，推动LPR改革，以MLF资金利率下行引导市场资金利率下行，解决实体经济融资难与贵问题。

可是LPR下行，银行负债端成本难以下行，就会蚕食银行利润，银行下调贷款利率就有点不情不愿，因此银保监会希望通过新的措施，引导银行负债端成本下降，进一步下调LPR利率，降低融资成本。

降准和降息最直接，可不行啊，因此全国多省市的银行机构接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。部分地区还要求，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

这是给银行负债端降低利率，但是这一措施可能会导致银行存款流失，银行存款利率本来就无法与互联网银行和余额宝等竞争，一旦定期取款提前支取只能享受活期利息，银行揽存难度就会增加，一旦存款流失，银行贷款难度就可能在增加，一旦银行需要通过协议存款从货币基金哪儿

获得存款，实际上就会进一步推高负债端成本，除非管理层采取措施，遏制货币基金发展。

中小企业融资难，难在哪儿，难在财务不透明，缺少可抵押资产，而地产贷款占新增贷款比例过高，银行的钱流向地产行业明显。

解决中小企业贷款问题，关键是给地产降温，让银行手中有大量贷款资源。地产不降温，银行的钱都可以投向地产，现在某些地方按揭贷款额度就较为紧张，而按揭贷款利率高风险几近于零，银行自然选择按揭贷款，不愿意向风险大利率低的中小企业贷款。