多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？

“用澡盆去舀水出去，就有可能把孩子也一起扔了”。房产调控政策也是如此，过于严厉将刚需者也限制住了，或者只能背负原本不该背负的高利率成本。但是过于宽松呢，就容易让炒房者都混入进来，反而将水搞得更浑。

监管当局在面临房产调控时，都会遇到这种困境。当然现阶段，为了稳定形势，最终的选择是严格管控房产市场，刚需者就遇到了这样的问题。

1.目前全国大多数地区首付都提到了30%，房贷利率按照基准利率的上限或者再继续上浮来执行。这确实对于刚需购房者提升了更高门槛。但是美家庭情况都那么复杂，想依靠监管能按照每人的不同情况制定不同的政策，那都不是很难，而是无法做到。

2.只要有需求就会有供给，只要有利润，就会有人铤而走险，这是个万古不变的真理。“首付贷”就是这个应用而生的过渡产品，他为刚需购房者提供首付贷款，利率也设置的可不低哦。越是管控的厉害，利率越飙升的更高。目前在北上广深等一线城市，利率可以上升到15%左右。

3.谁在提供首付贷这种资金呢？其实主要有以下几类:

A.银行通过各种信贷工具，变相的提供着首付贷资金。例如通过信用卡变相套现资金，例如通过消费贷款变相提供首付资金，例如通过资产抵押或担保贷款变相提供的首付资金。我们可以通过银保监会这几个月密集的处罚通知，就能看出银行等金融机构在其中扮演着角色。

B.针对小贷公司，首付贷那更是主力产品了。因为小贷公司监管比较松，所以他们可以通过各类信用贷款或抵押贷款形式，提供着过桥首付资金或者直接首付分期资金。

C.一些民间放贷人或者房产中介背后的无放贷资质的放贷机构或个人。大部分购买房产都是通过房产中介进行撮合成交的，所以中介机构做这个事情有着得天独厚的资源和便利。很多无经营资质的放贷组织便通过房产中介从事此项业务。

4.首付贷的危害就不多说了。他其实也是房产次贷的一种另类表现形式。加大了房地产杠杆力度，如果房价出现一定程度的变动，那么可以可以引发断供，以及加大房地产市场的大幅波动。

5.目前监管对于首付贷一直保持着高压打击态势，主要是从资金供给的合法性方面进行打击。例如银行信贷资金不得流入房地产，查证一单罚一单。如果查证民间资金来源不合法，可能以非法集资来进行刑事处罚。小额贷款公司也是从其资本金和放贷总额度进行总量控制，如有违规金融办就会开展处罚。

“房子是用来住的，不是用来炒的”。这句话意味深远，在预计未来很长一段时间内，他都是房产调控的主旋律。首付贷市场只会越转越地下，利率也会越来越高。

对于刚需购房者来说，如果不是要改善居住，在房价已经基本稳定或者下行的趋势内，借入首付贷其实是一件压力很大的事情。高利息支出是一方面，房价只要一波动，对心理会造成极大的负面影响。

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多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？

多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？冷眼首先抛结论：因为首付贷不但不会减轻购房者压力，反而会成为炒房者的工具。

这个问题的题主对首付贷可能有所误解，首付贷和房贷不同，贷款利率非常高，月供压力非常大。

首先首付贷的利率非常高，是房贷利率2倍以上，基本维持在8%-12%之间。其次首付贷不是房贷，大部分首付贷的贷款时间是1-3年，这就面临了月供压力巨大的问题。

我以200万房产举例，计算一下房贷和首付贷的利率和成本。按照三成首付计算，购房者房贷金额是200×0.7=140万，首付贷贷款金额200万×0.3=60万。

房贷：140万，贷款30年，利率上浮10%是5.39%，月供需要7852元。

首付贷：60万，按照最长贷款3年、最低利率8%计算，月供20666元。

按照上面的计算，购房者购买200万的房子，每月需要缴纳28518元月供（首付贷月供20666+房贷月供7852），也就是说购房者每月的月收入要超过3万元以上才能承受能了首付贷的压力。

这就存在一个驳论，如此高收入的购房者肯定是能拿出60万首付的，没有这么高收入的购房者肯定是承受不了月供压力，也就是能承受的不需要，需要的承受不了很容易破产。当然，市场上存在收入非常高，但短期内正好没有这点首付资金的人群，但是这类人群占比非常少，而且完全可以利用其它的贷款方式（信用贷、白领贷）解决。政府不会为了解决这小部分人群的资金需求，而放任这么大的金融漏洞存在，因为一旦房产进入下跌周期，有可能造成大量刚需购房者破产，美国的次贷危机就是前车之鉴。

首付贷会极大降低炒房者的门槛，让市场涌入大量投资客，造成市场的虚假繁荣。在没有首付贷的情况下，一套200万的房子，炒房者最少需要准备60万现金才能购入，但是如果有首付贷，炒房者只要准备三四个月的月供六七万块钱就可以买了，甚至可能多贷一年首付，以贷还贷，零门槛炒房。这肯定会给房地产市场带来虚假的需求，造成泡沫。

这些通过首付贷进入房地产市场的炒房者，大部分是抗风险能力极低的投资者，房价如果在上升周期没什么问题，但是一旦进入下降周期或者平稳周期，炒房者的房子无法脱手，立刻会造成这些炒房者破产，给房地产市场造成巨大影响。

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多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？

任何人贷款都要考虑自身收入情况，个人盲目贷款，容易因还不上贷款而不得不弃房断供，造成巨大损失。即便是一个国家，大肆举债，一旦还不上也会导致国家信用破产。

首付的存在，既是一个门槛，又是一道防火墙，实际降低了银行风险。当房价暴跌时，因为有首付的存在，既是房价腰斩，购房人弃房断供银行也不会有多大损失。

如果降低首付，甚至零首付，那么炒房者的成本将大大降低，只要掏的出月供就能参与炒房，会推高房价，投机盛行，并将风险转嫁给银行。

“首付贷”的出现，绝对不是为了帮助买房者，而是趴在买房者身上喝血的寄生虫。只管卖房赚钱，哪管贷款后洪水滔天。

首先，首付贷的利率往往远高于银行，分期的还款方式下真实年利率可能远超10%，甚至超过20%；其次，如果买房人收入不足够高，同时还首付贷和月供，压力极大，很容易出现资金问题。最后则是助长炒房风气，累积金融风险。

真正让刚需减轻首付压力，是房子降价，并且是大幅降价。

如今房价下降趋势已经非常明显，即便是有人螳臂当车，依然难以阻挡历史的车轮滚滚向前。

对于买房人来说，高位接盘，殊为不智。2018年作为房价降价元年，未来三年内全国房价将会出现普遍30%以上的降幅。等几年，省出个首付，何乐而不为。

如果家里有矿，那么随意。

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规避风险

100万一套房，全部贷款，上涨翻翻，下跌不要了。 各种骗贷

假使我有一套房，缺钱了 把房子卖给朋友，全部做贷款，交比税费，就一大笔资金到手，利息还特别低，年限还特别长。

假使我是开发商，开发的房子卖不掉，做评估，找人买房子，办一道手续，瞬间全部回款. 过瘾。

身上没钱 不要首付 全贷款 我赌2年后增长20%房价。 买过来的房用来出租，算算两年利息多少钱，干脆把月还款都算上。 算算收益回报，这事你想想 能不能干。

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多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？

给你举一个简单的例子。

你看上了一套房子，目前总价值 100 万，首付 3成，也就是说首付30万，银行贷款70万。如果是自己出的首付，不管是自己住或者投资，欠银行的70万总的来说是慢慢还，不管是房价后面继续上涨还是下跌，其实对你的影响并不大，你也不可能因为房子涨跌立马就出手卖了。如果开放了首付贷，比如买房的时候0首付，30万也是由中介垫付给你的，这个时候，我们假设房价跌了10%，这套房子现在只值90万，就算房子卖了也还不够换贷款，为了止损，肯定会有一批人选择断供，在断供了以后，房子就会被银行收走。

但是新的问题又出现了，银行没有收到现金，市场又有大量的房子在银行手里要出售变现，这就导致了银行坏账的产生。这种情形一直恶性循环，就叫“区域性系统性金融风险”，作为银行肯定要尽量避免这种事的出现。

另外一个原因就算，首付贷并不会减轻买房者的压力。作为中介，是绝对不可能给买房者提供银行利率的贷款的，同时买房者还得背负银行贷款的压力，随时都有崩溃的可能。

所以“首付贷”就是一个不定时炸弹。

多地“首付贷”死灰复燃，为什么不让刚需买房者减轻首付压力？

正常情况下，买房都是需要付首付的，首付的比例是30%左右，实际的首付比例根据具体的城市有差别，“首付贷”的作用就是本来凑不齐首付的人也可以通过贷款的方式来凑齐首付，然后在其他条件合适的情况下可以实现买房。

首付贷可以让一个付不起首付的人通过贷款方式买房，看起来是降低了刚需购房者的首付压力，但是“首付贷”也为以后埋下了隐患，可以让更多的炒房客通过这样的方式进入楼市来炒房，再加上由于首付全部是贷款，背后的杠杆极大，对于房地产市场的稳定不利，如果发生系统性的风险，对于购房者和楼市都是巨大而沉重的打击，设置合理的首付标准，达到这个首付标准再买房，表面购房也具备一定的经济实力，对于房地产市场更加有利。

房子不仅仅具备居住的功能，也是市场交易的商品，如果过度降低购房的成本，使用“首付贷”，那么只会让房地产市场的杠杆增大，风险则是高度集中，对于未来也不利，如果连首付都不出来，又怎么可以买得起房子呢？

首付贷的确可以降低了刚需买房的资金压力，但是对于房地产市场不利，所以我们应该严格禁止“首付贷”的存在。