贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

新老划断，以前的和未来的贷款利率没有任何关联，都还是按照各自原有贷款利率政策走。

自10月8号，房贷贷款利率按照“LPR+基点”来定价，不再按照过去的“基准利率+上浮或下调比例”进行约定。

为了稳定过渡，银保监会要求在过渡期间，不论以哪种贷款方式去计价，申请人的房贷总成本都一致。所以在10月8日，虽然LPR在近两个月中不断下行，就将在上调基点上会多加一点。例如举个例子，之前北京执行的首套房贷利率为5.40%，那么转换为LPR+55基点即也是5.40%，二套房一般房价利率为5.90%，转换为LPR+105基点也还是5.90%，暂时没有任何差别，也就是利用LPR倒推计算出要加的基点幅度。

但是在未来，LPR是市场化利率，他会随着资金供给随波逐流，同过去基准利率由央行确定，这两种机制完全不同。但是千万不要认为贷款利率市场化了，我们对贷款利率的调整会使用加多少基点，维持原来的调控力度。尤其房贷利率，是一个政府调控型的非市场化利率，是代表着监管对房地产需求的管理意志。

未来在同银行申请房贷时，大家不用在意LPR的价格和未来走势，那不是普通购房者能控制住的,我们唯一要关心的就是，银行要加多少基点在之上!因为未来只有这个基点永远不会改变。就如同过去同银行谈房贷利率时，上浮或下跌的比例永远不会改变。加多了就亏了，加的越少，长期就越赚。

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贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

根据国家新的贷款政策规定，在10月8日之前签订的贷款协议都是以10月8日之前签订的合同为准。而在10月8日以后签订的，则是以最新的LPR新利率为准。

所以说，如果你的合同是在10月8日以前签订的，并且已经入网生效，那么将不执行LPR新政，依然是以“基准利率”和签订的协议为准哦。

LPR是一个新的贷款政策，取代了以前的“基准利率”，并且还是一个浮动，可变的！根据目前最新的LPR来看，1年期的基数为4.20%，而5年期以上的为4.85%。

那么10月8日以后，确定最新贷款的因素就是：

①未来首套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0） （ps增加点数合同期不变，但LPR利率可在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整）

②二套房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数（大于等于0）+个人信用决定点数（大于等于0）+0.6%！

其中，一个基点就是0.01%，十个基点就是0.1%，以此类推。

也就是说未来购房者的贷款主要还是在LPR、个人信用决定点数、以及各个城市的要求点数这三者来决定的，他们的加成最终数值直接决定了你首套和二套房贷款利率的重要指标！

如果你的征信不好，或者你所处城市的炒房现象非常严重，那么国家就会调控，并且调高一个基数，从而增加贷款炒房的压力，从而抑制炒房的趋势。

但是由于目前的LPR是刚刚实行的一个新政，所以和10月8日之前的贷款利率其实不会出现一个巨大的差异。这也是国家为了保证房地产市场出现巨大波动的一个策略。

北京，首套最低加55基点，实际利率为5.40%，比之前上浮10%增加了1基点，二套最低加105基点，实际利率为5.90%，比之前上浮20%增加了2基点，基本无变化。

苏州：首套最低加120基点，实际利率为6.05%，比之前上浮25%减少了5基点，二套最低加150基点，实际利率为6.35%，比之前上浮30%减少了7个基点。

变化不大南京，首套最低加80基点，实际利率5.65%，比之前上浮15%减少1基点，二套最低加105基点，实际利率为5.90%，比之前上浮20%增加了2基点，基本无变化。

所以，对于大部分购房者来说，其实短期内前后买房的影响并不大。但是随着未来LPR的调整，以及各城市，个人的征信问题不同，贷款的利率是会出现一定波动的哦。

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贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

马上就到10月8日了，新的房贷利率即将实施，很多人担心会不会影响之前的房贷，实际新的房贷新政对原有的房贷没有任何影响。

10月8日即将实施的“新房贷”，由之前在央行贷款基准利率基础上浮动形成的方式，更改为按LPR报价利率加点形成的方式。LPR利率每个月会更新一次报价，根据市场的真实需求情况进行变动，更加贴近真实利率水平。

关于新房贷的利率，首套房利率在LPR报价利率上进行加点，不能低于LPR报价利率，也就是说，以后无论楼市的冷暧如何，都不会再有以前的房贷打折优惠了，整体房贷利率政策是收紧的。二套房的话，需要在LPR报价利率加点60个基点后再加点形成，最低不能于于这一水平。

以9月份LPR报价利率为例，5年期以上贷款利率为4.85%，则新房贷首套房利率不能低于4.85%，二套房利率不能低于5.45%。这两个利率只是下限，实际利率需要根据各地的实际情况和购房者的征信情况来确定。

虽然10月8日还没到，但实际上各银行早已经确定了新政的利率水平，与当前的利率水平基本一样。比如说现在首套房贷利率为基准利率上浮10%即4.9%*110%=5.39%，那么对于同一银行同一网点，10月8日后的利率就是4.85%+54个基点。

对于已经办理了房贷的购房者来说，新政没有任何影响，按原合理执行。如果贷款合同是固定利率，那么无论房贷政策怎么调整都不会影响。而如果贷款合同是约定按基准利率浮动，那么与LPR报价利率变化也没有任何关系，但如果央行调整基准利率，则会影响到新的还款额。

不过央行的基准利率自2015年10月24日至今一直没调整过，从央行对利率的改革方向来看，未来应该会逐步用LPR利率取代原有的基准利率。对于急于买房的，最好还是等过两天新政出来后再贷款比较好，毕竟未来LPR利率整体存在下行的预期。

贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

国庆节假期后的第1个工作日，住房商业贷款利率执行新政，公积金贷款利率不受影响，商业贷款利率实行新政后，对已经贷款或者审批通过未放款的是没有任何影响。举个简单的例子，9月1号签署的房屋贷款合同，利率是4.9%，那10月8号央行房贷商业贷款利率新政实施后，利率还是4.9%。

10月8日之前房贷合同涉及的商业贷款利率是基于现有的央行贷款基准利率上浮或者打折扣，10月8日（含）之后是基于新的贷款利率新政。

• 房贷商业利率怎么形成？

首套房商业贷款利率不低于：LPR+当地加点下限

二套房商业贷款利率不低于：LPR+60基点+当地加点下限

房贷利率是在LPR利率基础上加点形成，每个地方可以根据实际情况决定加点数，和现在基准利率上浮比例或者折扣比例在不同城市不一样相似，各个地方自行决定，但是不能低于央行最低规定。

其中LPR是每月20号左右发布，对18家银行的报价进行加权平均计算得出，8和9月份的LPR 5年期利率为4.85%。房贷期限一般都是大于5年的，所以按照8月份和9月份LPR利率（5年期LPR为4.85%），首套房不低于4.85%，二套房不低于相应期限的LPR加点60BP（二套房利率最低5.45%）。

（1）LPR加点一旦形成，合同期限内固定不变，和现在基准利率+固定浮动一样。

假设现在贷款利率是基准利率上浮10%，那贷款期限内利率都是基准利率上浮10%，如果基准利率变高，还款利息变多；基准利率变低，还款利息变少。

商业贷款利率新增实施后。加点20BP（0.2%），则贷款整个合同期限内都是在LPR利率的基础上增加20BP。

（2）利率调整规则相似

现在的基准利率模式下，央行变更基准利率，会在下一个年度的第一个月生效，比如说2018年8月份央行调整基准利率，则会在2019年1月份月供中体现。

而住房商业贷款利率新政实施后，利率调整周期最短1年，利率调整周期及调整方式在合同里双方协商后约定。 比如说，购房者第一年的利率为5.45%，利率一年一调整，一年后，如果相应期限的LPR上调40个基点，则购房者第二年的利率为5.85%。

（3）参考基准利率不一样

现在的基准利率模式下，参考利率是央行的贷款基准利率，1年期贷款基准利率4.35%，1至5年期贷款基准利率4.75，5年以上4.90%。

住房商业贷款利率新政实施后，基准利率是是最近一个月相应期限的LPR，如遇利率调整，则基准利率是调整月份的最近一个月相应期限的LPR。

LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择，5年期以上基准利率使用5年期LPR期限利率。

贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

2019年12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

不少网友肯定很费解，这究竟是个啥意思呢？今天我就给大家简单的解读一下！

首先，我们需要搞明白我们以前的房贷利率是怎么构成的？

不少有房贷的朋友应该都知道，我们之前的房贷利率的组成规则是：

房贷利率=房贷基准利率+浮动利率（浮动可为负值，既利率折扣）

房贷基准利率是以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的贷款利率为参考，一般这个参考的是中国人民银行规定的5年期以上的贷款利率，也就是说：

5年期以上贷款利率=房贷基准利率=4.90%

（2015年10月24日，中国人民银行将5年期以上贷款利率调整至4.90%后，至今暂未调整）

至于浮动利率则更加简单，就是我们跟银行之间约定的浮动比例。假如你与银行约定上浮10%，那么你的房贷利率便是：

4.90%+4.90%*10%=5.39%

你与银行约定的这个上浮比例是不变的，所以以后无论银行的政策如何，你的这笔房贷都将在房贷基准利率上上浮10%。既你以后的房贷利率计算公式就变成了：

房贷利率=房贷基准利率+房贷基准利率*10%

而执行LPR新利率规则之后，又会怎么样呢？

执行LPR新利率规则之后，我们的房贷利率计算公式发生了一定的变化：

房贷利率=LPR+加点（加点可为负值）

这样一来，房贷利率就和银行的5年期以上贷款利率脱钩了，而是用贷款市场报价利率（LPR）来做参考，再加点得出。

由于规定中指出，商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。也就是说，我们的房贷利率执行LPR新利率规则后，每年都可能会有变化。这会导致我们每个月还的房贷，每年可能都不一样。（注：LPR报价是每月一次）

这样做有什么影响呢？

首先，房贷利率和银行贷款利率脱钩，国家为了振兴经济有时候可能会把贷款利率降低，以降低市场的融资成本，促进经济增长（说通俗一点就是放水）；而这样就不会把房贷利率一并降低，就能有效的抑制投放到市场的资金流入到房地产。

其次，当经济不好时，大家都勒紧裤腰带过日子，国家就把LPR给大家降低一些，这样大家每个月还的钱能少一点，压力也小一点；当经济开始好转，大家包里有钱了，国家就把LPR调高一点，这样就能把之前勒紧裤腰带过日子的钱弥补回来。大概可以理解成有福同享，有难同当的意思。

再次，就是LPR这玩意儿还能抵消通货膨胀给银行带来的损失。打个比方，20年前你从银行贷了100块钱，20年后到期了你本息加起来总共还了银行200块；但是20年后通货膨胀了，200块钱购买力还没有20年前100块的购买力强，这就导致银行吃了哑巴亏。

而执行了LPR之后，银行完全可以根据每年的通货膨胀情况，随时调整房贷利率，把通货膨胀的情况算进去，这样就不会再出现网上的那个段子：20年前，工资100块，房贷80块；20年后，工资10000块，房贷80块。

最后，央妈怕大家一下子接受不了，所以搞了个公式，把明年的房贷利率换算之后等于今年的房贷利率，让大家缓冲一年，以免对房地产行业造成太大冲击。具体算法是这样的：

如果以前你的房贷利率是上浮10%，也就是：

4.90%+4.90%*10%=5.39%

那么明年你的房贷利率还是5.39%不变，算法变成下面这样：

5.39%=今年12月份的LPR+加点

也就是说，你以后的加点就被计算出来了，且不会再更改；然后LPR以后不管是多少，都要加这个点数。打个比方：如果今年12月的LPR是4.80%，那么你的加点就是0.59%，以后你的房贷利率计算公式就是：

房贷利率=LPR+0.59%

结语：

考虑到目前中国经济下行压力，央行出台的这个政策其实是符合当下国情需要的。既要放水振兴经济，又得防着房地产行业趁机把水给抽干，应该理解央妈的良苦用心。

但是LPR新规后，未来还有几十年房贷的百姓们心里也会非常担心，以后银行业在经济复苏之后薅大家的羊毛怎么办？在这一点上，希望央妈以后能够发挥必要作用，确保国家信用不会缺失。

贷款马上要执行LPR新利率了，对以前的房贷会有影响吗？

自2019年10月8日以来，房产贷款的基准利率规定按照LPR五年期以上市场货币贷款基础利率，执行相加正负利率。其实，题主所言贷款马上要执行LPR新利率，实际上各家银行已经在10月8日后放款的资金已经执行了。或者说在9月份、8月份时的放款也都是压着，然后等到新执行方式落地后统一放款。并不是等到2020年3月之后执行。

对于以前的房贷来说，有影响也没有影响。现在从利率的角度讲，应该是进行更为细致的利率执行，将房产与实体经济的贷款利率有效剥离，然后更好的扶持实体经济以及稳定发展房地产市场。为什么这么说呢？

新房产贷款者的合同，有选择权：1、执行固定5.88%的贷款利率；2、执行LPR五年期以上贷款利率＋（浮动利率）=5.88%。以前的房贷利率计算方式是：五年期以上基准贷款利率×（1+上下浮比例）。计算方式有着重大的改变，并且现在新房产贷款者有着选择权。

对于之前的房贷利率，从某种角度讲，如果银行可更换合同，可以去更换最新的执行标准。如果不能，其实影响也不凸显，就是当未来基准利率升息的时候会多支付一些利息。现在五年期基准利率为4.9%，如果前二年贷款，那么上浮比例一般为20%、30%，对应的贷款利率为5.88%、6.37%。那么，当基准利率上升至5.5%的时候，实际支付的贷款利率为6.6%、7.15%。

但是，新规定下的LPR的计算方式则为五年期贷款利率＋浮动利率。而以现在的标准为5.88%，LPR的利率为4.8%，那么浮动利率则为1.08%。那么，如果未来利率上涨至5.5%的时候，实际支付的贷款利率为6.58%。是比上下浮比例方式要低上一筹的。

对于以前的房贷，可以说没有什么影响。毕竟关于房贷利率以及上下浮比例也是时常调整，现在执行LPR的一种方式，与之前的上下浮方式相近，也更加合理。