如果网贷平台引入资产管理公司和保险公司合作，会更安全吗？你怎么看？

网贷平台可能安全了，但是保险公司可就亏死了。保险公司前几年不是没有去参与网贷平台，现在是啥样？长安保险都资不抵债了，为什么，我来给大家讲讲合作过程。

保险企业涉足P2P害了自己，也同样害了众多投资人：

2014年开始，各类P2P企业打着互联网创新、金融科技的大旗，开始注册网站、研发理财APP，招揽出借人（投资人），开展了蓬蓬勃勃的网贷撮合经营活动。网贷公司在开展业务拓展中，出现了一个怎么都绕不开的矛盾，是什么？投资者希望能对自己的投资有着充分的资金保障，而借款人的还款能力有时候也不可靠，谁来充当资金的担保者或者定心丸？如果这个问题解决不了，那么投资者无法大量进入，网贷公司无法吃到中间的利差和撮合手续费。于是新一轮的“创新”又开始了。

在前保监会项主席主导下，一年批准了多家民营保险企业，这些保险企业得到了牌照，但是业务从哪里来？生存也非常痛苦，老牌大保险企业已经瓜分了市场，留给他们的都是残羹冷炙，要创新，要发展，保险企业盯上了兴盛的互联网金融网贷行业。

前期，网贷企业同保险企业合作，先进行了账户险的创新。所谓账户险，就是投资人划款过程出问题，由保险公司理赔。实质噱头多过实质，网贷平台通过引入账户险，可以混淆概念，让投资者误认为账户险就是保障资金归还的保险，而保险企业也默不作声，小发一笔。但是这个利润太少了。初初尝到甜头的保险企业，还在图谋更大的合作和利润。

怎么能得到更大的利润？肯定是参与瓜分借贷之间的利差和手续费，但是如何参与呢？

在金融牌照的周围一般都有依附而生的各类中介机构，助贷机构就是在互联网金融行业出现的特殊机构，他们打着金融科技创新的大旗，或建设或者整合一部分资源，去给网贷平台批量传送借款人的申请。大多数网贷平台团队互联网只有理财揽客的能力，没有找寻借款人的能力，更没有分辨借款人还款意愿和还款能力审核的能力，两者的结合也是必然出现的。助贷机构就是网贷链条上的“食腐者”，共同分享利差和手续费。

有合作就有矛盾，网贷平台希望助贷机构能承担起对于借款资金的逾期偿付责任，但是发现助贷机构更加瘦小，也是无力兑现，那么借款人出现了逾期，怎么办？怎么能一劳永逸的解决投资人的资金收回的担忧？此时保险企业已经被市场中出现的利润冲昏了头，一心想从这项业务中赚钱大钱，三者一拍即合，形成了统一业务合作链条。网贷平台出投资人、助贷机构出借款人，保险公司出保险，三者共同分取利润。这个保险就是现在被处罚的“履约保证险”。

为了让保监会等监管部门通过此项保险的备案，保险企业一个主流方案就是：助贷机构批量向保险企业送借款申请，保险机构进行审核后，出大保单（一份整体金额的保单，而不是每个申请一个保单），网贷企业见保单后开始放款，期间由助贷机构给保险企业缴纳保证金和做无条件履约承诺，进行反担保，借款流程结束。在还款出现风险时，保险企业代为偿还贷款，同时扣抵助贷企业保证金，并将债权让渡给助贷企业进行催收，“履约保证险”一般收取在借款本金的2-3.5%之间。在方案通过备案后，出现了民营保险企业互金业务大爆发，主要是以长安保险、华安保险、安心保险等多个机构作为主力。

其实深入探寻，这个风险方案就是最大风险，助贷机构规模都很小，缴纳50万保证金能通过上千万的业务，如果逾期大爆发，助贷机构承担不了，那么只有保险企业承担了。但是为了盈利，为了眼前的欢乐，谁都顾不上了，2016-2018年，各类网贷平台纷纷同各类保险企业合作，推出“履约保证险”，给了投资者最大的资金收回的保障，投资人也放弃了风险辨识能力，不断将自己的钱投入网贷平台，保险企业收取到了比所有业务都高多倍的保费收入，网贷机构和助贷机构也从中收取了服务费。恍惚之间，所有人都得到了需求的满足，所有人都得到了利润的回报，在这三年，有着多家保险企业，几十家网贷平台，上百万个投资者都投入进来，风险不断堆积。

在长达2年的狂欢中，有的保险企业不甘于只收取2-3.5%的保险费，还或明或暗的设立助贷机构，以谋求更大利润。有的保险企业，还通过小贷公司自己设立放贷平台，做资金批发业务，车贷、房抵贷、培训贷都是重要业务品种。一时间欢乐无边。

在2018年下半年开始的暴雷潮中，多米诺骨牌开始倒塌，整个链条无可挽回的整体塌陷，保险企业四处图谋解套，“吃肉的时候就得想着被挨打的那天”，怎么可能解套呢？先是网贷平台出现流动性兑付危机而届次倒下，其次是投资者出借资金无法收回而四处维权，之后就是保险机构履约能力不足，而助贷机构已经溜之夭夭。

长安保险已经赔付了20亿，超过其自身资本金，现在被银保监会行政监管，安心保险深陷“老赖”风波，华安保险董事长被捕。终于网贷平台的行业危机蔓延到持牌保险机构，未来走势如何？还需要假以时日，自会分晓。

所以保险企业参与网贷平台，钱还是不安全，最后循环嵌套，自欺欺人。资产管理公司拿就更没有用了。你问问被抓的那个网贷平台老板，手里不是控制着一堆堆的资产管理公司，这些公司成了自融、套用投资款的好工具。

如果觉得好，请点赞、评论、关注和转发。

如果网贷平台引入资产管理公司和保险公司合作，会更安全吗？你怎么看？

最近各大新闻网站上都是P2P理财平台的消息，据不完全统计全国已经有一百六七十多个平台爆雷。这个行业在发展的初期就充满了争议，现在已经是风险集中爆发的时候了。P2P平台有着太多的不确定性，你根本无法自己保障自身本金的安全。我想前面已经有很多平台倒下，不如找一个案例来讲讲，层层剖析下P2P平台葫芦里面究竟装得是什么药：

“牛板金”我想大家应该不陌生，浙江佐助金融信息服务有限公司旗下综合性互联网理财服务平台，总部位于杭州。现在网站已经打不开了，我在它合作网站上找到了它的宣传广告。

广告上安全保障方式就有7项，看着相当高大上，按照他广告描述的他们平台“低风险、强流动、高收益”。那么我们来看下这些安全保障方式又有多安全：

1.资金银行监管

所有用户资金从第三方支付渠道充值进来后，由平安银行全程监管，确保投资人资金不被恶意挪用。

监管银行存而不管。资金管存的银行，相当于平台把钱放在银行那里，平台不能直接触碰到钱。但银行自身对资金的监管能力差，理财平台完全可以用虚假借款标的、自融等方式把资金取出来。如果平台捐款跑路，按照《网络借贷资金存管业务指引》银行对于存管业务合作的P2P网络借贷平台的跑路不负责任 。最大保障方式居然不抵用，真是欲哭无泪~

2.“银行级”理财产品

牛板金平台上借款方所募集的全部资金，只用于银行中间业务结算工具类业务，如银行承兑的电子汇票贴现业务等；绝不从事任何民间借贷类的风险性业务。从资金用途上保证了真实性和安全性。

投资方向不透明。现在都知道牛板金爆雷的幕后黑手就是“自融”，就是平台上募集上来的钱被股东自己借走了，最后用在房地产投资项目，根本没用在承兑汇票业务。其实有过银行从业经验的人都知道，承兑汇票业务投资回报率比较低，它的回报周期相对比较长，哪有这么多这么快的利润来支撑该理财产品。

3.阳光保险合作

牛板金平台与阳光保险公司合作，为每个用户的账户配备了“平台资金交易安全损失保险”，让您的账户资金安全无忧。

保险偷换概念。这就是题主所说的保险宣传，平台偷换了概念，“平台资金交易保全损失保险”保障的是平台可用资金账户里面的钱被偷盗，但并不保障投资者的理财收益或投资后的本金安全。真正能起到作用的应该是履约保证类的险种，即使有保险的是情况下虚假标的也不一定能够赔到。目前，P2P纷纷爆雷大多数保险公司在监管要求和经营风险双重压力下，和P2P理财平台解约撇清关系。

4.风险准备金制度

牛板金平台在平安银行设立了专用的风险准备金账户，由平安银行监管，专款专用；如用户出现任何在牛板金平台的利益损失，将第一时间由风险准备金账户先行偿付。

准备金制度名存实亡。他的意思是开了专项账户用于赔偿利益损失，先不说这个赔偿申请流程是否简易，如果平台都倒了，老板早就拿着钱跑路了，这个钱还不是老板说了算。

下面还有“账户安全保障”、“技术安全措施”、“专业团队”等种种安全保障宣传，但是广告终究是广告，事实才是疗效。

另外再举些例，也需你也会被这些字眼所吸引：

“国资背景”：礼德财富实控人跑路，广东P2P第一爆；

“上市公司”：投融家理财平台爆雷，董事长失联，上市公司可能只是虚假宣传；

“第三方担保保证”：这个是P2P平台常用的宣传，但第三方担保公司可能只是空壳公司，即使公司是真实存在，担保公司注册资本金很低，真正爆雷情况根本不够赔。

讲了这么多，也举了很多例子，我想说的其实很简单，P2P平台有着太多不透明看不懂的事情，投资风险很大，很多人都是被他的完美包装所吸引，如果你愿意投资它就应该做好损失掉所有本金的打算