如何理财，各位有好的经验吗？

理财是一门涉及面非常广的学问，这个问题如果将透了，可能几本书都不一定够。

所以，后面的文字只能纯手工打多少是多少，打到哪就到哪。

开场先说些废话，严谨的角度来说，理财计划一定要有具体的针对性，不同的财富类型、不同的收入规模、不同的远期支持，甚至不同的人物性格，都会对一个理财计划模型“如何制定”造成影响。因此，泛泛空对空的码字，有点难啊。

比如，你有10亿继承下来的房产，但是自己无任何收入来源，怎么理？你有“单次金额可能非常大，但很不稳定”的收入来源，怎么理？你是一个收入非常稳定的中等水平工薪族，怎么理……等等，都是要面对的“方案参考项”。

所以，奔着对文字负责的态度，换个角度吧。

这点不用多解释了吧，比如未来的婚房、子女的教育等等，一些“时间一到，肯定需要”之类的钱，在当前收入的预算下，规划好“积少成多的方案”，选择以安全稳妥、积少成多目的为主的“保本模式”，收益可以有，多少不必太在意。

理财有相当的需求比例是以“本金积累”为目的的，尤其是初期的时候，“将每月多余出来的小钱有效积累起来”，也是理财的一部分，在这个阶段，基本不用考虑收益差别，而是更多考虑“用有效的计划客服小钱不在乎的消费不良习惯”，我想这一点，对于每个工薪族过来的人都深有体会吧。那么在这层意义上，做得早的人、坚持好的人到后续必须要用钱的时候，就会轻松很多。

常规来说，当前的经济环境下，起始金额超过5万之时，便可以在银行渠道寻得每年4%以上的收益了。

这个渠道要进入，必须2个前提：一是基本长期不用的钱，二是一定要选对进入的实际，股市跟随经济的周期性很强，如果对这领域一点没有敏感性或者知识支撑，不建议介入。

基于当前的中国经济背景，已经或者非常接近触底的迹象越来越明显，如有3-5年不使用的资金，窃以为当下的股市还是可以尝试的。所有的分析都有足够的理由支撑下一个沪市的高点破10000的概念非常大，而时间3-5年足矣。

此举的首要目的是分散风险，努力使理财的收益趋向于稳定。

前面还说了，理财要区分类型，有些渠道，吞吐量是有一定限制的，总量特别大的资金，选择尤其重要。比如股市，如果你有10亿以上资金闲余，想在里面自由进出，受限制还是很多的，因此，要根据自己的实际情况，“将鸡蛋分散在不同的篮子里”。

股市、银行大额存款、保险、实体投资、贵金属及艺术品实物投资，都可以综合考虑。

总而言之，理财是个技术活+知识活，每个人穷其一辈子来说，做得好的人比从不去考虑的人确实可以“顺心”很多，在计划的基础上，努力有条不紊地开始财富的规划，确实是个不错的选择。

如何理财，各位有好的经验吗？

没有经验可以先通过少量资金，配置简单产品来进行资产分解，再根据不断积累和经验的交流来完善整体资产配置，实现风险分散、收益最大化！

如何理财，各位有好的经验吗？

十年前，我曾问过一个理财专家同样的问题，他的回答是：有钱多投点，没钱少投点；结果正是这句话，很多人都赚到了钱；因为是时代的特定环境所决定的。当一个投资赚钱的时代，那时的经典理财经验就是：有钱多投点，没钱少投点；比如当年买北京的房子，如果相信这句话，全赚钱了。很多人买基金、股票也是靠这思大无畏的简单直接粗暴的方式赚钱。但是我们现在是全新的商业环境，在这个时代，我们如果还是相信这种话，那你肯定就如同李笑来的割韭菜一样，或是给币圈送人头。

现在对于普通理财投资者，我们最要应该的就是：自知，这一点不能保证你能赚多少，但却可以保障你的生存，别折腾死了。量力而行，不要听信那些激励学的投资大家，现在赚的钱都是拉人头的钱，人家把羊牵走了，你却拔柱子。最好的理财变成了：止损，最好的投资就是选择低风险的可长期持有的优质产品，而不是博大，风险太大的产品，虽然收益高，但是大量的内幕，让我们普通投资人难以分辨。明年更是如此，止损，保本，微利，就是原则。

我是孙洪鹤，《新商业大智慧》创业教科书主编，孙洪鹤每天都给大家分享教材的短视频，每天都有更新，大家可以关注孙洪鹤。

如何理财，各位有好的经验吗？

谢邀。

在我和广大读者朋友进行交流沟通的时候，发现很多人都会面临一个普遍性的难题：那就是可供投资者选择的投资理财产品，五花八门，到底哪些适合我，哪些不适合我？我应该怎么选？

举例来说，光是我们听说过的投资理财工具，就包括：活期存款、定期存款、买房、股票、债券、余额宝、ETF、银行出售的理财产品、公募基金、私募基金、海外投资，QDII，等等。简直让人感觉五花八门，目不暇接。

在如此众多的投资选项中去粗取精，选出最适合自己投资产品，着实是一件让很多人都头痛的难事。因此在今天这篇文章中，我就专门和大家讲讲这个问题。

首先，在我们做出任何投资决策之前，我们应该对自己做一个“投资体检”。投资体检的目的，是搞清楚自己和家庭的经济金融情况，然后才能对症下药，做出理性的决定。

如何进行体检呢？在这里，让我和大家分享一个简单的2X2矩阵法。

【注：如果真的要进行细致入微的财务分析，需要涉及更多的专业知识。本文的目的，是让那些非金融专业的读者，也能用一套简单易懂的方法提高自己投资决策的理性程度。】

我们可以看到，在上面这个矩阵中，我把一个人/家庭的金融情况，在两个维度各分为两种不同的状态。在投资知识维度，我们可以把自己归入“懂”或者“不懂”的一类。在财务健康维度，我们可以把自己归入“健康”或者“虚弱”类。

在确定了自己的财务健康程度和投资知识水平后，我们就可以开始选择更加适合自己的投资产品。比如，如果我们属于”懂“的投资者，同时家庭经济状况属于”健康“，那么我们就可以考虑各种不同的投资产品（复杂+简单）。如果我们的家庭经济状况属于”健康“，但是投资知识不够，属于”不懂“，那么我们应该主要购买简单的投资产品，等到自己的投资知识上升到”懂“的水平后，再考虑复杂的投资产品。

我知道有些朋友肯定迫不及待要问了：什么叫懂？什么叫不懂？怎么衡量自己/家庭的财务状况是否健康？不要着急，让我们循序渐进，慢慢把这些问题解释清楚。

先来说第一个问题：如何判断自己是”懂“的投资者，还是”不懂“的投资者？

在这里，我和大家分享十个问题。我建议你在有空的时候，一个人安静地坐下来，好好思考一下这些问题。要想成为”懂“的投资者，你需要至少回答出这10个问题中的6个（及格线）。否则，你就是一个”不懂“的投资者。

在这里需要提醒一下大家，请你们对自己保持绝对的诚实。到最后做这个”自我测试“，是为了你自己和家人好，没有人会来检查你有没有作弊。

这10个问题是：

1. 能否说出3个行为学习惯性错误？

2. 能否列出3本你曾经通读过的投资类书籍？

3. 能否列出5个影响公司股价涨跌的因素？

4. 股票和债券的区别是什么？

5. 投资股票、债券和房地产，各有哪些风险？

6. 能否说出债券利息和到期收益率的差别？

7. 名义回报和实际回报的区别是什么？

8. 能否说出3个影响债券价格涨跌的因素？

9. 股息贴现模型（DDM）是什么意思？

10. 现代资产投资理论（MPT）是什么意思？

如果连上面的问题中的60%都答不出来的话，投资者还是老实一点，把自己归入”不懂“类，购买一些简单的投资理财产品更加靠谱一些。在这里需要强调一下：这些问题的目的，并不是为了难倒大家，而是向大家提供一些信息，提醒你在涉足复杂的投资产品前，需要先具备哪些最基本的知识。

接下来，我们来谈下一个问题：什么是简单的投资产品，什么是复杂的投资产品？

大致来讲，我们可以把下面这些投资标的归入相对来说比较简单的投资产品：现金、银行定存、货币基金（余额宝）、国债（国库券）、大型银行和保险公司发售的理财产品、买房、买股票（蓝筹股）、指数基金和指数ETF。

相对来说比较复杂的投资产品包括：主动型公募基金、中小股票、公司债券、私募基金、期货期权、外汇、对冲基金等。

当然，上面这种分法，是比较粗线条的。其主要目的，是帮助大家认识到：不同的投资产品，其复杂程度不一样。投资者在购买比较复杂的投资产品前，首先要认识到其复杂性，防止自己堕入”无知者无畏“的投资陷阱。

接下来，我们再来谈谈，投资者如何对自己（和家庭）的财务健康状况进行体检。

为了对自己和家庭的财务健康程度有更加清晰的认识，我们可以问自己以下几个问题：

1. 有没有自住房？

如果连自己的房子都没有（比如还在租房住），那我的建议是，先把自己和家庭的住房问题解决，然后再考虑投资的事。

2. 每月的现金流是否大于零？

简单算一下，夫妻俩每个月的收入，扣除每个月的房贷月供、小孩的教育费用、家里的水电气、衣食、旅游、车、通讯等所有费用，还有多少盈余？如果入不敷出，或者收支相抵，那么这是一个值得警惕的信号：这说明你家庭的财务状况不够健康。

3. 丈夫或者妻子，如果突然失业6个月，是否还能够维持日常开销？

4. 如果至亲突然生病住院，能否立刻拿出急需的医药费？

在我看来，要满足3和4，家里应该至少要有20万人民币左右的现金储蓄。注意，这里说的是至少。并不是说你有20万储蓄，就可以高枕无忧了。而是说：如果连20万都没有，那就说明家庭的财务状况不够健康，需要引起警惕。

如果上面任何一个问题的答案为”否“，那么我们就应该把自己的财务状况归入”虚弱“类，在从事任何投资活动前，都应该三思而后行。

现在，我们来分析一下在财务健康和投资知识综合作用下每个人/家庭不同的选择。

如果财务状况不够健康（虚弱），投资知识不过关（不懂），那么你应该首先加强学习，提高自己的金融投资知识。并不是说你要成为一个投资专家，但是至少，你应该先看几本入门级的投资书籍，或者去上一些课程，弥补自己知识方面的欠缺。

如果你的财务状况虚弱，但是知识丰富（懂），那么你应该首先提高自己和家庭的财务健康程度。你可能需要控制消费，增加储蓄，尽早还清贷款，努力提高自己的工资收入，然后再从事各种投资活动。【注：这种情况在现实中比较少见。】

如果你的财务状况健康，但是知识不够（不懂），那么你可以考虑购买一些简单的投资产品。当然，即使是简单的投资品种，也需要一定的知识。但是相对来说，这些产品透明度比较高，风险系数（相对来说）比较低，因此更适合知识有限的投资者。如果你想购买更复杂的理财产品，那么首先需要做的，是提高自己的知识水平，从”不懂“升级到”懂“的行列。

只有财务状况健康，同时知识也够的投资者，才适合去购买那些比较复杂的投资品。值得提醒大家的是，购买复杂的投资产品，并不能保证你一定赚钱，或者赚到比简单投资产品更好的投资回报。关于这个问题，我写过一篇叫做《不求最好，但求最贵》的文章，有兴趣的读者可以抽空看看。

希望对大家有所帮助。

如何理财，各位有好的经验吗？

没有理财经验的投资者，反而更具有“塑造性”，对理财更能透彻的了解。要问如何理财，个人认为首先最需要注重的是了解理财、了解风险，其实才是执行投资。

1、了解理财、了解风险。银行将理财产品分为了五个等级，通常大家见到的标识是：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级。不同风险等级标识的理财产品，对本金风险有着不同的风险系数，比如低风险等级的理财，本金风险系数很低，甚至可以说是无风险投资；中低风险等级的理财，风险系数也是很低，一般没有本金风险。而中等及以上的风险等级理财，就存在本金风险了，风险等级越高，对本金的风险系数也就越高。

了解理财，其实就是了解各个风险等级理财产品的渠道；了解风险，其实就是了解各个渠道的风险属性。比如，低风险的理财产品，包括着国债、银行存款、逆回购、大额存单、保险理财等等。而高风险等级的理财渠道呢？则是包括了股市、外汇、期货等市场。不同的理财方向，有着不同的风险。

2、了解自己，才能更好的执行理财投资。很多投资者期望通过理财获得高收益，但不愿意承担高风险，这就是自我矛盾的一种。在理财市场，“鱼和熊掌不可兼得”，要么低风险低收益，要么高风险高收益。所以，就理财而言，除了了解理财、了解风险以外，更加需要了解自己，了解自己所能承担的风险是多大，了解自己期望的收益是多高，了解自己家庭配置的合理性，进而找到中间的平衡点，进行理财。而不是一味的追求高收益、高风险，也不是单一的配置理财，主要是以合理为主才是。

如何理财，各位有好的经验吗？

大多数人的工作背景和学习背景都是与金融和投资关系不大，甚至没有关系的，所以没有投资知识，没有理财经验是大多数人的正常状态。随着经济的发展，人们收入的提高，闲钱越来越多，于是越来越多的人也就有投资的需求。

投资分实业投资和金融投资，对于有钱人，可以拿钱去做实业投资或者创业，但对于普通人来说，资金量有限，抗风险能力较低，所以选择金融投资更为合适。

那么在没有理财知识和理财经验的情况下，该如何理财呢？

只有首先确定了目标，才能够进行具体的理财规划；如果没有目标，在投资上就会东一榔头西一棒槌的乱来一起，可能不管怎么做都不会让自己满意。

确定目标不仅仅是想着赚多少钱，而是首先要想赚钱是为了做什么，做这个事情需要多少钱。

比如以养老为目标，就需要知道自己希望在退休之后可以得到多少钱。

所谓理财时间，是指自己希望通过多长的时间投资实现自己的目标，比如你现在30岁，想为自己退休之后准备一笔钱，按照65岁退休的话，你的投资时间就是35年；再比如你是为了给孩子准备一笔上大学的钱，假如孩子现在3岁，那么投资时间就是15年。

自己用来投资的资金一定要和上述的理财时间相匹配，不能说打算投资10年的资金在投了2年之后就拿出来用了。所以，投资资金一定是投资者在投资期限内不会动用的资金。

投资资金分两种情况，一种是一次性投入，另一种是分次投入。对于普通工薪阶层来说，分次投入更符合现实情况。

所谓必要收益率是指能够让自己满意的收益率。

知道了上述的目标、时间和本金之后，是可以算出需要多高的收益率才能够达到目标的。计算出来之后，简单判断一下是否现实，如果算出来的结果超过了10%，就需要调整一下了。

因为对于普通人来说，超过10%的收益率意味着更高的风险，在对理财了解较少的情况下，最好不要冒太高的风险。

也就是说，投资者应该把自己的必要收益率控制在10%以下。那么收益率低，自己的目标该如何实现呢？要么调低目标值，要么增加投资期限，要么增加投资本金，投资者可以根据自身的实际情况做出选择。

这就需要投资者去学习一些理财的基本知识，对一般的理财对象，比如债券、股票、各种基金做一些基本的了解，知道这些工具的收益情况，然后从中选择适合自己的具体的产品。

综上所述，对于没有理财经验的人来说，明确自己的需求是第一位的，学习投资专业知识是第二位的，然后才是选择具体的投资对象。