地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

即使银行倒闭，大额存单也会兑付，但是为了避免不必要的麻烦，建议同一人名下在同一家银行的各种存款产品不要超过50万元。

按照”破产法“，商业银行无论是国有银行、全国性股份制银行、民营银行、地方性银行还是地区城商行，都属于“公司”的范畴，只要是“公司”都有破产的可能，依据“公司法”是可以宣告破产的，各类银行也不例外。

而且历史上我国曾经有两家银行破产，分别是海南发展银行和河北肃宁尚村农信社，而且目前重组中的银行还有包商银行。所以担心银行破产并不是“杞人忧天”。

2015年我国正式施行《存款保险条例》，对于大家在市面上见到的各种银行，除了个别外资银行及其分支以外，其余各类大小银行的“存款类”产品均属于保障范围之内。

《存款保险条例》保障的产品包括定期存款、活期储蓄、大额存单等一切带有“存款”标识的产品。

《存款保险条例》规定单人在单家银行的存款在50万本金以下的，均受“保险条例”全额本息保障。也就是说即使银行破产，只要本息在50万以下，那么“保险基金管理机构”都会在银行破产之后先行兑付给存款人，超过50万的部分在银行完成破产清算后，如果有剩余资产，那么资产变现后会兑付给储户。

其实银行破产清算是最后一条路，一般来说当银行经营出现问题之后，会有别的银行或者资本进行兜底，新进入的资本会连带原银行的债务和债权一并接手过来，也就是我们说的“银行重组”，所以即使银行经营出现问题，其原来的债务和债权都不会随之消亡的，更别说受《银行存款保险条例》约束的大额存单了。

大额存单属于“存款”的范畴，这一点毋庸置疑。

大额存单的发行有严格的规定，一般说来一家银行需要在年初的时候就将接下来一年所要发行的大额存款报送央行审批报备，且今后一年大额存款的发行规模不得超过年初报备的计划。

按照央行对大额存单的规定，个人投资者购买大额存单的起点为20万元，机构投资者的起购点为1000万元。

通过以上分析我们知道，基于大额存单的“存款性质”，即使银行倒闭，其安全性也可以做到近乎100%，这一点无需担心。

需要注意一点的就是，基于存款保险条例“50万”的限定，为了避免不必要的麻烦，同一个人在同一家银行所有的存款类产品最好不要超过50万元。

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地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

大额中单最近几年非常火爆，与普通存款相比，大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高，提前支取可以挂档计息，所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单，很多用户可能比较陌生，所以对它的安全性可能不太理解，甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款，一旦银行倒闭了，那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢？

想要了解大额存单的安全性，我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数，目前大额存单的最低申购门槛是20万，期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

也就是说，大额存单虽然申购的门槛比较高，但是它跟普通的存款是一样的，都属于银行一般性存款，大家每存一笔钱进去，银行都必须按照央行的要求，缴纳存款准备金，同样的，大额存单50万之内受到存款保险条例的保护，即便银行真的破产了，这部分钱仍然可以100%拿回来，不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人，很多人的大额存单额度都超过50万，那是不是意味着超过50万就没有保障了呢？

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款，但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的，按照目前我国的银行运行体系来看，即便超过50万的存款仍然非常安全，这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的，人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核，这种考核主要指的是MPA考核，MPA考核包含7个方面，包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档，分别是abc档。其中a档将获得奖励，可以优先享受各种金融优惠政策，而b档不奖励也不处罚，但是一旦被评为c档，那银行就头疼了，因为c档进将会受到各种惩罚和限制，比如降低存款准备金利率，限制公开市场操作等等，这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那，所以各大银行一般都不会有过度违规的行为，偶尔有一些小违规的行为，很快也会被监管部门发现，接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说，目前我国的银行体系运行还是非常健康的，出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险，那他也不可能一步走到破产的程序，首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组，一旦发现苗头不对之后，监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者，让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险，但是一旦有大的金融机构接入之后，用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大，银行开展各种业务包括放贷，都是建立在银行资产基础之上，并不是说银行随便吸收存款，然后发放贷款这么简单，央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算，即便某个银行因为经营不善，也没有战略投资者愿意接手这个银行，但是按照目前各大银行的资产规模来看，通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款，所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的，只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说，银行的大额存单是非常安全的，哪怕银行哪天出现破产了，这个钱仍然是安全的。

地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

很明确的讲：只要在每行每户50万以内！完全可以放心！会由国家的存款保险提供保障！而且无论地方性商业银行与全国性银行，都是一视同仁的！

下面具体的解释一下：

首先，来看看什么是地方性商业银行？用老百姓的话讲就是：在一定地域范围内经营的商业银行！比如朋友们本地的，商业银行，农商银行，城市银行等等。这些银行，大多是从以前的城信社和农信社改组而来的！因此可以得知，所谓的地方性商业银行，只是相对于全国性经营的银行，如工商银行，农业银行等而言的！

第二，依照存款储蓄保险法规，是不分全国性银行和地方性银行的！在对投资人的存款保护方面，是平等对待的！因此，在地方性商业银行存款完全可以放心！

第三，大额存单与普通的活期，定期，协议存款等，同属于储蓄存款范畴！因此，拥有大额存单的朋友，会被一视同仁的，与其它储蓄存款产品，同样受到相应的法律保护！不必因为大额存单过分担心！

第三，无论是大额存单，还是普通的存款储蓄品种，国家所保障的范围仅限于每行，每户，存款储蓄产品在50万以内的范围！超出的部分，不在国家的保险范围内！但，仍会按照相应的法律法，在对相应金融机构进行清算后，如有资产，会按相应的比例和顺序进行偿还！

第四，一些投资理财产品，例如基金，保险，等等，不再存款保险保障范围内。

综上所述我们可以得知，在地方性商业银行购买大额存单，完全可以放心！但是，受相应的法规所限，建议每行，每户所购本金不要超过50万元！如果金额较大的话，可以分开银行或户头进行购买，这样有利于保证您的资金安全与权益。

近期银行利息猛涨，特别是大额存单，涨幅可观，已经有金融机构达到了五年定存大额5.125%以上的年利率！可以说是我们普通人，进行安全存款赚取高息的大好时机！

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地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

这个问题，不能含糊，必须要明确的说：1，大额存单属于存款，与理财产品有诸多区别！2，银行倒闭，大额存单能不能获赔，需要是银行的清算和存款保险制度，以及，同一存款人账户，在同一银行存款本息总额等，多因素来确定！

首先来看大额存单是否属于存款：

非常明确，大额存单，是一种定期存款产品，它通过提高起购的门槛，而对相应的大额资金，在定期利息的基础上，给予优惠利率！例如，20万起存，在央行指导利率上上浮45%！

再来看一下它和理财的主要区别：1，属性不同！大额存单，存款人和银行之间是债务关系，明确法律保障！

理财产品，属于投资，发行人收取的是佣金，收益与原始投资所有权，归投资人所有，自然风险自担！

2，大额存单，提前固定利息！理财产品，浮动收益！

3，大额存单，银行发行！理财产品的发行人，多种多样不尽相同，例如证券，保险，基金，信托等都可以发行理财产品！

4，大额存单保，留了定期存款的基本属性，例如，虽然属于定期，但仍然可以提前支取，并享受活期利率0.3~0.35%！而理财产品中的定期，通常不能提前支取，个别理财产品可以提前支取，但有可能按违约处理，不仅没有收益可拿，还会被扣取相关的违约费用！

来看一下银行倒闭。大额存单可否得到赔付！

大额存单享受存款制度保护！依照存款制度的解释，每一个人，在同一银行的所有账户，本息合计总金额，50万元最高赔付！

示例说明：

1，购买了大额存单，50万元，购买人在同一银行，没有别的其他存款，那么这50万元本金，可以得到赔付！

2，购买50万元大额存单，但在同一银行，同一账户名下，仍然有其他存款，那么，所有存款，本息合计在一起，最高只赔付50万元…

3，在一家银行购买了45万元及以下，的大额存单，年化利率，5%！其他没有任何存款，这种情况下，该大额存单的本息都会得到赔付！

综上所述：大额存单，100%属于存款！与理财产品，在属性上，有本质的区别！享受存款保险制度保护！追求安全的朋友，在购买时，结合实践，适当的分散，有助于进一步，确保本息无忧！

地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

地方商业银行倒闭，这在目前的金融体制之下，是不可能发生的，我国地方商业银行虽然不如国有四大银行有实力，受到国家的庇护，但是地方商业银行业是受到地方政府的保护，地方商银行大多数是国有资本，当地方商业银行快要经营不下去的时候，地方政府和其他国有银行可以帮助和扶持地方商业银行，而且我国目前在严格控制金融风险，确保金融市场的安全，所以地方银行倒闭的可能性很小，大家也不要杞人忧天。

虽然地方商业银行基本不可能倒闭，但是也不能排除它有倒闭的可能性，地方商业银行也是企业，企业只要经营不善，一直财务恶化，还是有可能会倒闭的，所以地方商业银行业有小概率会倒闭，那么个人的大额存单会怎么样呢？

地方商业银行一旦破产了，资金肯定是紧缺的，可能会出现地方商业银行的资金已经不够偿还储户的钱的情况，但是地方商业银行都是购买了保险，所以肯定会有保险机构进行赔偿的，而且在国家的规定下，有最高50万的赔付，个人大额存单也在这个范围内，自然也可以得到赔付，不过超过50万的可能就只能自认倒霉。

从这一点可知，虽然目前银行大额存单利率在上升，但是也不能够不考虑它的风险性，国有四大银行还好，毕竟有国家做保障，地方商业银行的风险性相对大一点的，所以储户不要只看收益，而不考虑是否能够收的回来。不过，已经购买的人也不要太过于忧虑，地方商业银行倒闭的可能性还是很小的。

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地方商业银行如果倒闭了，大额存单会怎么样？

在我国现有的制度安排下，的确存在商业银行破产倒闭，而且国家是允许地方商业银行倒闭。

01

对于商业银行倒闭的处置，要么国家兜底，不良资产进去四大资产管理公司，要么按照正常的法律程序走破产清算道路。例如最近包商银行出现风险之后被接管。不管那种途径，储户的利益都可以得到一定程度的保障。

02

银行的最大的风险就是挤兑，目前来看国内破产或出现危机的银行，其储户的存款基本可以得到完全兑付。因为只有尽全力保证储户的无条件兑付，才能稳定信心。否则，越是限制兑付额，越会引发储户的恐慌情绪，从而加重挤兑危机。

我国自2015年5月1日起施行的存款保险制度，最高可以赔付50万，这对于大多数老百姓来说，基本上能够偿付的。不过咱们尽管有存款保险条例，但我想谁都不愿意执行这个条例。

重点：本息赔付上限50万，即超过50万不予赔付；同一机构，即同一银行，例如建设银行上海某支行和深圳某支行属于同一机构；同一人即同一个身份证。

03

我们在银行里存入的每笔资金，银行都会向存款保险基金缴纳对应的保费。存款产品一旦发生风险，最终是由存款保险基金负责兜底，或者由存款保险基金委托其他银行兜底。而我国存款保险基金的管理机构，正是由央行独资设立，注册资本达100亿人民币的存款保险基金管理有限责任公司。

04

大额存单属于一般性存款，不属于理财类产品，完全享有存款保险制度的保护，同时新中国成立以来只有海南银行倒闭一个案例，换言之在我国银行导致基本上不会存在。即使出现风险，有接管银行兜底，或者破产清算由保险公司赔付。唯一需要注意的同一机构同一人限额50万，这点对资金量大需要酌情分散存放。

总之：不要杞人忧天，大额存单即使银行倒闭也没有大的风险。