4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

大额存单是我国银行于2015年才推出的一种存款储蓄形式，其具有高安全性、高收益、可转让的特点，一般大额存单可以在存款基准利率的水平上上浮40%-45%，而一般的银行存款上浮率只有30%，所以其高收益率受到不少理财客的首选。

但是大额存单存在起购金额的限制，一般银行要求起购点为20万，还有部分银行甚至要求30万的起购点。

一般来说，不管是哪种存款形式，我们一般考量的因素有三个：安全性、流动性、收益率。

安全性就不做过多赘述了，根据“银行存款保险条例”的规定，单人单银行50万以下存款安全性是没有问题的，大额存单作为存款的一种形式，自然也受到“保险条例”的约束。

我们要对这个问题做出回答，肯定要从收益率和流动性的平衡关系进行对比:

如果单考虑收益率的话，肯定是期限越长收益率越高，但是期限过长会影响中途可能出现的“大额支出需要”，虽然我们上文中提到大额存单是可以转让的，但是实际只能在存款后的7天内和到期前的7天内进行转让。

那么在遇到需要资金时，大额存单可以提前支取吗？

答案是肯定的，可以提前支取，根据大额存单存款期限的不同，存款期限内提前支取的次数也不同。比如，一般6个月期-3年期的大额存单可提前支取两次，而3个月期的大额存单只能提前支取一次。而且提前支取的部分只能按照活期利率计算。

所以我的建议是：

• 1.假设在可预见的未来3-5年内，没有大额资金支出计划，可以选择5年期限，毕竟利率水平越来越低，这样可以有效提前锁定高利率理财产品；同样，假设对流动性、灵活性要求较高，那么就选择3年期。

• 2.其实除了大额存单外，部分村镇银行和民营银行的定存利率也不低，可以适当考虑下。

4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

这其实是一道有趣的财务方面的计算题。

4.26%的三年期和4.6%的五年期大额存单选哪款？现在不知本金多少钱，但是本金其实在这里无关轻重，只是为了计算方便，让计算结果更形象一些。我们这里假定为20万。

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，4%，3）=2.56/3.1216=0.82万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，4%，5）=4.6/5.4163=0.85万。

从以上计算结果看出，如果无风险收益率在4%的情况下，还是4.6%的五年期划算，两者差距为0.03万。

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，3%，3）=2.56/3.0909=0.828万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，3%，5）=4.6/5.3091=0.866万。

从以上结果可以看出，如果无风险收益率在3%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。而且两者差距拉大了，差距为0.038万。

那么，4.26%的三年期总利息为：20*4.26*3=2.56万元，折算每年为：2.56*（A/F，6%，3）=2.56/3.1836=0.804万。

4.6%的五年期总利息为：20*4.6%*5=4.6万元，折算每年为：24.6*（A/F，6%，5）=4.6/5.6371=0.816万。

从以上结果可以看出，如果无风险收益率在6%的情况下，同样是4.6%的五年期划算。但是，两者差距已经很小了，差距为0.012万。大约7%左右两者会相等。

综上，总的来说，银行的无风险收益率越低，那么存4.6%的五年期越划算，考虑到现在的利率下行趋势很明显，那么，还是买4.6%的五年期为好，提前锁定高收益。

但是，实际中，收益率的高低只是取舍的一个因素，要考虑的因素有很多，比如近期内有没有动用该笔资金的计划等等，如果各方面都可以不用考虑，单单考虑收益率的高低，那么，在当前还是选择4.6%的五年期好一些，因为将来利率不断下行是个大概率事件。

4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

朋友们好，投资理财市场风云变幻，大额存单，以保本，固定利息，利率优惠力度大，又有存款保险制度的保护，诸多优势而屹立于存款之林，深受欢迎。明确回复：如何选择，需要从多种因素来考虑。同时，根据目前市场最新状况，也有非常需要注意的地方。

首先，来分析，选择大额存单，具体存款期限，需要考虑的因素：

1，资金的闲置周期。闲置时间长，自然优选时间长的大额存单周期。反之选短的。

2，流动性的需求。如果对流动性要求较高，优先选择期限略短的具有优势。

3，未来一段时期利率的走势。如果未来有可能放水，降息降准，流动性宽松，选择长期的，可以有效的锁定高利率。反之，选择周期略短的可以更灵活的应对。

小结：根据以上这些要素，我们认为，如果对流动性没有特别需要求，钱的闲置周期在5年或以上，在货币宽松，有可能降息的情况下，选择5年期，不仅利率高，还可以有效的锁定高息，保值，安全具有优势。反之，如果对流动性 灵活性要求高，则选择三年期为宜。其次，购买大额存单，在当前特别需要注意的地方：

一定要结合存款保险制度，将同一人名下，在同一银行，存款本息总额，控制在50万之内，这样可以规避银行经营风险，确保本息安全。

小结：结合存款保险制度，存款，购买大额存单，可以避免，潜在的，银行经营风险。最后，来总结分析：

1，如果资金闲置周期在5年或更长，选择4.6%年期大额存单，可以有效避免，有可能货币宽松降息，带来的利率下调风险。反之，对流动性，灵活性要求高，选三年为宜。

2，一定要结合存款保险制度，规避银行经营风险，大额存单保障更高。友情提示：根据市场反馈，目前5年期大额存单的年化利率，在5%左右，建议货比三家，择高购买。

4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

我们用一个例子来分析：

大额存款100万的五年到期利息=100*4.6%*5=23万元；

同样，100万大额存款前存3年后再延续2年的利息，要分两步来计算：

第一步，100万利率4.26%三年利息=100*4.26%*3=12.78万元；

第二步，把100万加12.78万元的三年本息再按照4.26%存两年，利息=（100+12.78）*4.26%*2=9.61；

汇总4.26%的5年利息=12.78+9.61=22.39万元，折合5年的利率为22.39/5=4.48%。

这样通过利息分析就可以清楚地看到，三年利息按4.26%折合成5年利息其实是增加到了4.48%。而与5年的利率4.6%相差2.7%，而不是此前的8%。差距居然缩小了不少。

因此，在这种差额只相差不到3%的情况下，还是需要考虑二个方面的因素。

第一个因素就是自己的需求性，如果确实不太可能用到这些钱，那就选5年的存款期。可如果有犹豫或可能会有用，那么还是建议选择3年；

第二个因素，那就是三年后的利率是否还是可以达到4.26%，这个就比较难说。从趋势看，利率下跌是未来的最大可能可能性，或许到了三年后别说4.26%利率，也可能3%的利率也不太好找，这也是一种风险。

最终的三年或五年还是要自己来考虑，但笔者是不太愿意去存3、5年的定期的，最多也就一年定期。甚至，宁可放在余额宝或微信零钱通里也不会去存多年的定期。这钱看着一天天的被贬值，还不如拿出来搏一搏，即便是亏了，那也亏的明明白白。

4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

关于这个问题，我更倾向于选择5年期利率4.6%的大额存单。

大额存单是人民银行批准的一般性存款业务，商业银行在发行前需要向人民银行报备，大额存单由于采取了市场化利率，因此利率水平高于一般性存款，但是他带有一个附加条件，就是存款额度必须超过20万元以上。

为了方便投资者，大额存单除了利率高之外，银行还可以给客户提供一些其他增值服务，比如靠档计息，存单质押，部分提前支取等等，由于大额存单具有高收益和安全性的特点，因此深受广大储户喜爱。

到银行存大额存单的时候，先必须了解银行的大额存单业务发行时间，因为大额存单并不是一直可存的，尤其是利率超过4%以上的大额存单，往往只有两三天的销售时间，如果你不提前了解，很有可能准备好了钱，但是买不到，这样就会造成资金站岗，浪费了投资收益时间。

在确定了有大额存单业务之后，最好选择利率高的大额存单，主要原因有以下几点：

• 一是选择利率高的产品收益更多，比如题目中说，三年期利率为4.26%，5年期利率为4.6%，假如起存额度为20万元，两折三年的利息差距是2040元，15年的时间利息相差10,200元，显然选择利息高的更划算。
• 二是现在受新冠病毒疫情影响，银行存款利率呈下行趋势，选择长期存款可以锁定存款利率，获得更高的投资收益，我们选择三年期存款的话，到期后利率有可能下降到3%，我们如果选择5年期存款，即便三年后利率下降到3%，我们仍然能够获得4.6%的利率，所以选择5年期存款，对于将来利率下行有防范的作用。
• 三是大额存单可以靠档计息，如果你有需要提前取出这些存款，他们提前支取的时候利率是一样的，和存3年还是5年几乎没有关系，这样看来即便存三年，获得的资金灵活性也是有限的，所以按题目中的情况，没必要为了一点灵活性损失2040元的利息。

总之，如果存银行大额存单最好选择利率高的，因为大额存单区别于传统存款就是因为利率高，但是银行极少发行5年期大额存单，如果你碰到了也算是一种运气。

4.26三年期和4.6五年期大额存单选哪款？

三年期的大额存单目前确实有将浮动利率直接抬高至55%左右的银行，这么来算利率的话，基本上就是按照央行规定的基准利率顶层浮动55%，也就是2.75上浮55%，最后得到的利率是4.27%左右。这个利率绝对是属于全行业三年期大额存单最高的选项之一，因为我们知道银行规定的大额存单如果是按照20万元起步的话，一般是不会浮动55%的，绝大多数三年期的银行大额存单，它的浮动利率基本上是维持在45%~50%左右。

至于五年级的银行大额存单，他并没有参考三年期的银行大额存单记录利率。因为5年期的银行定期储蓄，它也是同样没有参考三年期2.75%的基准利率，一般都是银行直接设定自己的浮动执行利率。那么从这个起步门槛来看，4.6%的5年期银行大额存单绝对是相当划算的。

当前即便是性价比更高的民营银行和地方性商业银行退出的刚性兑付理财延期产品一年期年化利率也才维持在4.5%左右，并且这还是当前最新推出的。之前少数产品可以浮动至4.85%左右，但是额度已经满了，后续推出的类似理财延期产品并没有高到这个利率，5年期左右也才浮动在4.75%。

所以从这个角度来看的话，如果起步门槛仅仅是20万元或者30万元，银行大额存单不超过50万元的款，绝对是可以优先选择5年期4.6%的大额存单。这个利率在当前全行业范围内都是属于最高水平的，如果把时间回溯到2014年的2015年左右，这个利率可能会浮动到5%~6%，但是近些年伴随着利率的下调，4.6%左右的银行大额存单已经是最高的。