银行房贷调息，你怎么看？

针对这次银行房贷“换锚”，各方褒贬不一，有人说银行将挂钩“基准利率”换成挂钩LPR其目的就是为了以后上涨LPR，以期达到“薅羊毛”的效果；还有人认为央行此次“换锚”意在降低房贷客户的支出成本，是为房贷存量客户减负，是好事。

正因为存在以上两种不同的声音，所以央行才让客户自主决定是坚持固定利率还是换成LPR，给予客户充分的选择自由权。

根据提问者的描述，提问者原来是等额本金还款方式，贷款本金65万，利率上浮10%，也就是5.39%，月还款额现在是4200多一点，已经还款3年，还有27年。

假设选择固定利率：

那么提问者以后的房贷利率就是5.39%，不管LPR如何浮动，对提问者的利率不会产生任何的影响。

假设选择LPR浮动利率：

那么提问者以后的房贷利率就是：LPR＋0.59%，其中LPR是浮动的，而加点数0.59%是固定不变的。

这是个仁者见仁智者见智的问题，其实问题也很简单，假设你预见未来LPR会上涨，那么选择固定利率是合适的，假设你预见LPR未来会走低，那么选择LRR浮动利率是合适的。因此，能基本准确的判断未来LPR的走向非常重要。

从历史数据来看，2019年8月之前LPR值4.85%，2020年初LPR值4.8%，现在LPR值是4.75%，总体来说，LPR现阶段是下行的。

从10年来我国存贷利率的趋势来看，近10年来我国一直处在降息通道上，并且这个通道依然没有关闭，结合上文中说到的近半年来LPR值的变化就能看出目前我国依然处在降息通道上。

从全球范围来看，日本和欧美主要发达国家的利率水平很低，甚至出现了0利率和负利率，我国作为世界第二大经济体，随着经济规模的不断增大，未来走向低利率的可能性还是很大的。

从以上分析来看，我国降息通道并未关闭，未来降息还是趋势；结合LPR近半年来的变动来看，LPR确实处在下行趋势上，因此我的建议是，提问者最好选择LPR浮动模式。

银行房贷调息，你怎么看？

不会的，咱们这个定价点数是基准+点的，你这个当初不是享受折扣了吗？在中间调动的时候会加上你的优势2019年的是4.8减去你的4.9中间就是负0.1这就是你的优势，在转换的时候也会加上这个，不会受影响的，建议转吧，利好老百姓的，而且目前来看每年的利率都是有下降的，而且转过之后，如果按照100万的贷款的话，每个月也能少个三五十块钱。从最近5-10年的情况来看，只会少不会反弹。而且每年都会有利率重新定价！再说也没多少人能够还个三十年，都会选择提前还款，也是扶持的，现在的政策都是逐步倾向于纳税人的。5.88以上的肯定丝毫不用犹豫！买的时候都已经上浮30%了，接下来还有什么好怕的。虽然固定利率和LPR浮动只能选择一个。而且只有一次机会，很多人都感觉三十年不确定因素很多，说不定我固定了，以后通货膨胀了，我是固定的谁也奈何不了我。万一还是上浮呢，如果觉得你能还三十年不提前还款的话可以考虑不转换，但是现在通货紧缩也是趋势！

银行房贷调息，你怎么看？

直接根据银行的通知去调整就好了，因为当你选择LPR浮动利率后，大概率你房贷利率会逐渐下降。

国家很早前就开始推行市场基准利率LPR，去年8月正式发布实施LPR的通知。而存量贷款合同从今年3月开始陆续调整，即从原来的央行基准利率浮动转化为市场基准利率浮动或者固定利率。

题主应该是收到转换为LPR+浮点贷款方式的通知了（国家比较推行市场基准利率），当然题主也可以跟银行商定固定利率，即以4.9%贷款利率一直执行到还款结束。

房贷利率=5年期LPR+浮点（可以为负）。签订合同后，浮点不会再变更，只有LPR会变（每月20日由18家银行加权平均计算得出并对外公布）。

而根据历史数据来看，过去二三十年中国贷款利率以下降为主，从10%左右降为现在的4.75%。同时，借鉴国外发达国家的利率，我们同样会逐步进入低利率甚至负利率时代，贷款利率未来大概率逐步下降，即便是增加也会是少数，整体来看是下降趋势。

那么LPR势必会处于下降趋势，那么题主一旦选择这种方式后，房贷利率会逐步下降，还款金额会减少。

题主可以致电银行，询问是否是上述情况，如果是的话，小编建议选择LPR方式。

另外，更改房贷利率方式后第一个周期（也就是更改合同后的第一年），变更前后利率是一样的，只不过浮点不同。

比如目前贷款利率4.9%，按照之前的合同，上浮比例为0，当转换为LPR方式时，贷款利率为 4.9%=4.75%+0.15%，那么浮点为0.15%。以后贷款利率则变为LPR+0.15%

银行房贷调息，你怎么看？

房贷利率转换的几点看法，供大家参考：

1、二选一，必须选，不能不选，选了不能后悔，不能重选，选了之后伴随你贷款还清

2、什么时候选？2020年8月31日之前选完，

3、2020年8月31日后，没选或者忘选的直接默认你选择了固定利率

还需要弄清楚的是

1、我们原来的个人住房贷款利率的类别，基本上都是分期特定利率或浮动利率，也可以理解为都是浮动方式的，所以，你要是还想选择浮动利率，那就一定要主动联系银行选择LPR利率。

2、什么是固定利率？简单说就是你选择了固定利率那就是你现在每个月还多少钱，以后每个月就换多少，国家的利率是上涨还是下降跟你都没有关系了。

3、什么是LPR利率？LPR利率全称叫贷款市场报价利率，简单说也就是原来的央行基础利率，改革前央行基础利率只有一年期LPR利率，2019年8月央行改革LPR利率后增加五年期LPR利率，增加原因主要为国家方便调控中长期贷款的需要。

4、本次转换以2019年12月央行发布的LPR利率为基点，即五年期以上为4.8%，就是说如果你选择了浮动利率，那么就用4.8%去减你原来的贷款利率，换算出你的LPR利率应该加或减的bp（点数），就是你的贷款执行利率，注意：本次转换你的贷款执行利率是不变的，也就是说你原来每个月还多少房贷，转换后还要还多少。

5、那么，选择浮动利率，什么时间开始有变化呢？这就是你转换时选择的次年1月1日，或者转换时选择的对年对越对日，对比上期央行发布的LPR利率上下浮动，可以理解为你转换为浮动利率后到你选择的次年的1月1日或对年对月对日，这期间其它月份的LPR下降或上升跟你没关系。

选择转换时需要注意的是：

1、LPR利率新机制的出台是国家为了支持实体经济、降低实体经济的融资成本，同时为了区别管控中长期贷款（个人认为主要是管控房贷）增加了五年期LPR利率，自2019年8月至2020年3月，一年期LPR下降了4次、累计下降了26bp，五年期下降了2次、累计下降了10bp， 不难看出，国家通过下降一年期LPR利率来重点支持实体经济、引导资金向小微企业倾斜，五年期LPR利率的两次微调依然显示出政策边际调整力度的保持克制以及凸显出央行有意稳定房地产市场的态度，这里还需要说明的是虽然五年期LPR利率的调低，但银行可以通过增加基点（bp）来控制新增房贷的执行利率水平保持不变，同时五年期LPR利率的下降也不会立即传导到存量部分的房贷利率，不会显著刺激房地产需求，这与房住不炒的政策基调相呼应。

2、未来LPR利率的下降空间还有也没有？个人认为短期看，经济下行压力还很大，从扶持实体经济的角度考虑，LPR利率的下行空间还有，但空间不会很大，从长期经济运行趋势看，我国未来的经济发展形势看好，同时目前的贷款利率水平也是近二十年来的最低水平了，因此长期看LPR利率上涨是必然趋势。在房住不炒的大背景下，国家对住房贷款利率基本保持不变这个政策短期内不会改变，未来短期内LPR的利率调整还是会以一年期LPR为主，基本上跟我们的房贷没啥太大的关系。

银行房贷调息，你怎么看？

不管是以前按基准利率上浮的还是打折的，这次转lpr都不建议选浮动利率，都建议转固定利率，因为这次银行玩了个心眼，按十二月份lpr4.8后，以前上浮的实际加点比基准利率上浮时的加点增加了，以前打折的优惠点数反而缩水了，不管你转固定还是浮动，都和基准脱钩了，所以还是选固定吧，这样自己欠银行多少钱自己就能算出来，自己命运自己把握，lpr点数是银行决定的，参考两桶油，自己转什么自己决定，我个人建议选固定

银行房贷调息，你怎么看？

房贷利率的选择，最近很多人都被同一种问题给困扰着。是选择固定利率或是选择以LPR为定价基准加点的形式来做为未来房贷的还款方式？

央行在2019发布了一个重大政策，事关所有房产持有者和潜在购房者，当下房产已经是中国居民手里最大的资产，是财富最主要的组成部分，但是对于绝大多数人而言，其房产都是通过银行贷款购买的，银行贷款利率反映了房产价值的大小，当存量房贷的利率发生变化时，房产价值就会发生变化。

央行的政策是，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

央行在这里给大家出了一道选择题，选固定利率还是“LPR+加点”利率，两者中选择一个。

在笔者看来，这两种选择各有利弊，固定利率的好处是，未来如果利率上涨，那么就可以享受目前的低利率，但是如果利率降低，则所付出的利率要高于LPR浮动利率；选择LPR浮动利率的好处是，未来如果利率下跌，LPR肯定下跌，那么就会享受低利率的好处，但是一旦利率上涨，则LPR肯定跟着上涨，所付出的利率就会高于固定利率。

按照目前绝大多数专家观点，全球已经进入降息通道，欧洲国家和日本经济体早已经形成了负利率的状况，全球经济陷入长期低迷，低利率成为常态，而中国未来还将继续降息，LPR还会大概率继续往下走，因此建议大家选择浮动的LPR加点的房贷利率模式。

但是，在这两个选择中，大家其实应该琢磨，为什么作为对宏观经济调控和发布利率政策的央行，要給大家一个固定利率的选择，难道他们不能预测到未来利率是向下走的吗？那么只有一种解释就是，当大家都预测未来的利率走势是向下的时候，有可能大家都错了。

房贷利率一般都是长期贷款，长则二三十年，短则五年十年，对于利率预期来讲，这都是一个较长的时间段。利率是资金的价格，是经济发展的最核心的变量，受到各种复杂因素的影响，包括通货膨胀、经济增长、气候、科技创新、人口、社会发展、产业变迁甚至政治和军事战争等等复杂因素影响，所有这些因素都不是一个人智商所能把控的，未来十年的利率走势，从根本讲就是不可能预测的。

即使是短期的利率也是很难预测的，也存在很大的变数，比如今年以来的CPI走势，就超出了大多数人的预期，没人预测到非洲猪瘟会影响中国的通胀这么严重。今年11月CPI同比增长4.5%，创8年新高，猪肉价格同比涨110.2%，按照目前走势，明年前半年中国的通胀会走到5%以上，这就导致目前的物价形势很严峻。

这样的通胀走势严重影响中国的货币政策，本来全球进入降息周期，中国的经济需要低利率，更应该大幅度降息。美联储今年已经连续降息三次达75个基点，低利率对美国的经济的再次复苏造成了很强的支撑。但是中国由于受到这个通胀的影响，降息三次，每次才5个基点，总共才15个基点，聊胜于无。

其实就目前而言，也不能百分之百的断定，全球继续进入降息周期，12月19日瑞典央行加息25个基点至0%，结束了实行近五年的负利率政策，此次加息后，瑞典央行预计利率将在较长时间内维持不变，没有人能预测到瑞典此次加息举动。

对于未来国际利率走势最大的变量是美国经济此次看起来颇为强劲的复苏，关于美国经济更加让人振奋的消息是房地产，美国11月房屋开工增幅超过预期，当月建筑许可增至2007年5月以来最高水准，显示美国住房建设的速度已经达到了十多年来的最高水平。美国12月服务业PMI初值52.2，预期值52，前值51.6。美国12月制造业PMI初值52.5，预期值52.6，前值52.6。美国劳工部17日披露的数据显示，美国10月份劳动力市场出现了反弹，10月份美国职位空缺从9月份的700万个增长至730万个，为3月份以来的最大单月增幅。美国经济数据的强劲已经导致美联储暂停降息，难以排出明年后半年美联储重启加息。

除此之外，欧洲经济也出现触底反弹迹象，这对利率市场的影响也是显而易见的。那么我们能否十拿九稳的确定未来短期或长期一定是降息通道呢？

本人认为目前中国的利率已经是很低，从长期来讲，全球利率走上升通道的可能性也不小，这主要是由于多年来全球的货币宽松导致的流动性泛滥，一旦出现类似中东石油危机、其他地缘政治危机包括非洲猪瘟这样的外部冲击，改变了人们的预期，通胀就可能有走高的风险，那么央行就不得不加息。

综上结合:一，如果你的房贷利率已经非常低，就无需考虑去更换合同

二，可以参考当前房贷利率，觉得高了可以选择LPR为定价基准加点的方式来，因为根据发达国家的LPR来看，对你未来的还款是有巨大惊喜的