银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

假的。2018年资管新规打破刚兑后，给了三年过渡期，也就是到2021年12月31号之前，银行的低风险理财产品确实没有风险，基本都是保本，如果是固收类理财产品，也基本算是保息了。

但2022年1月1号开始，打破刚兑的过渡期结束了，理财真正开始自负盈亏后，银行的理财经理一般不会告诉你非保本理财的产品还是按预期收益给到你，不然他就是变相诱导你购买理财产品，是违规的。再说打破刚兑后，95%的银行都基本上是净值型理财，没有预期收益一说哦。如下图：

⭕的利率都不是预期收益，是历史收益利率。所以现在去银行买理财，如果还有银行理经理告诉你理财保本保息，你可以录音保存，回头没达到预期收益，找她补差。只要有证据，找她补差一找一个准。

当然有些地方性小银行的理财，确实还有固收类的理财产品，产品包装成净值型的（因为政策要求现在都必须是净值型理财），但它的产品没有净值单价，实际上就是老式固收类理财产品，一般到期还是给预期收益，但这个得自己能看懂，不然也是找不到这类理财产品了。如下图就是这类固收类理财产品：

产品介绍里面写了封闭式净值型，但实际上是固收类。所看到的利率就是预期收益。

总之，2022年买理财，不能光听工作人员口头承诺的，要看产品书上的白纸黑字写的。现在的理财产品，都是备注了“非保本”三个字，谁说保本都不好使。所以不懂的人，尽量买较低风险的理财产品，不一味贪图高利息哦。高收益高风险是永恒的投资定律。

友友们，你们觉得现在工作人员告诉你理财产品保本给预期收益，你们信吗？欢迎友友们一起交流

银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

一般来说，银行理财产品的安全性还是比较高的，哪怕是非保本型理财产品也是一样，很少会出现损失本金甚至收益的情况！

很多银行的理财经理都会说自己家卖的理财产品从来都是按预期收益发放的，例如我就是为客户这样介绍的，因为这确实是句大实话，原因我下面会为大家介绍。而我们为什么不直接说理财产品保本保收益？那是因为理财产品永远不可能在兑付以前就能确定保本保收益。前一句是根据结果推原因，后一句是根据原因推结果，之间的差距可谓是天差地别！

• 银行理财产品投资渠道安全

银行理财产品多投资于国债、金融债、央行票据、其他债券、同业存放等低风险、高收益的投资标的，安全性还是非常高的。

另外，在资管新规落地以前，银行理财产品的收益兑付多采用摊余成本法。也就是说，不管银行这期理财产品是赚是赔，都会先把预期收益进行兑付，而这部分收益很可能是从下一期理财产品的资金池里面先行给付的。而后续的理财产品赚了钱，就可以把原先的亏损弥补上了。

• 小银行更看重声誉

对于地方银行、农商银行等小银行来说，理财产品的预期收益是否能全额兑付更为他们所看重。因为一旦出现一次理财产品达不到预期收益甚至损失本金的情况，那客户就很难继续信赖这家银行。对于中小银行来说，知名度、规模等本就不被储户所看好，所以他们更看重自己的声誉，哪怕自己不赚钱或者少亏损点，也会尽量按照预期收益率为理财客户发放收益，这样才能慢慢的积累到足够多的理财资金，才能实现盈利！所以，中小银行发行的理财产品几乎都是按照预期收益率发放收益的，大家无需感到惊讶和奇怪，毕竟市场竞争压力这么大，银行一样容不得出现半点差池！

银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

家族财富密码评论员董岩：

在2018年4月26号之前的确几乎所有的银行都是这么给客户兑付的，几乎眉头听说过银行理财违约的情况。那么问题来了，银行是怎么办到的呢？其实很简单，银行使用的是摊余成本法，比如一个理财产品总共发行了3期，第一期理财赚了5%，第二期赔了2%，第三期赚了9%，那么三期下来平均盈利4%，那么第一期和第二期摊余成本法银行会先贴现给客户，等到第三期的时候赚回来。

其实银行在使用摊余成本法发的时候是会多于出一些没有兑付的利息的，因为理财产品没有公示，所以银行就把这部分利息赚走了。

2018年4月26日后根据新的资管新规，监管部门要求减少金融系统的系统性风险，要求银行在做理财的时候逐步取消刚性兑付预期收益，到2020年底前所有的理财产品将不再承诺保本保息，将以实际盈亏兑付，逐步实现净值化。这样以来就再也没有承诺保本一说了。

那么问题来了，以后的理财产品是否还能购买？答案是可以，理财还是那个理财，只是把理财本来的真实情况展现在了大家的眼前，要让大家在购买理财的时候有风险意识。同样我们购买的每一支理财可能会有不同的收益，有的大赚，有的可能小赚，有的可能赔钱，那么平均之后其实和以前的利息还是差不多的，而且少了银行中间克扣的那部分利息，投资得当可能会比以前还要多。

所以总的来说银行理财是投资行为是有风险的，银行客户经理的说法以前也许能站得住脚，但是现在绝对不是，特别是现在大环境下，要理性的告诉客户银行理财的优劣，而不能单纯的为了卖理财而欺骗客户。

银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

资深私募基金客户经理为您解答，如果觉得回答的还可以，请关注，点赞，需要了解固定收益类私募基金产品请私信。

理财行业有一个就是审慎原则，需要你更加专业性的去看待一个金融产品。除去发行方以外，更多的就是产品本身，我个人原来就是银行理财经理。对银行产品深有体会，按照产品说明书讲述投资于股权，债权，公开市场发行的债券，票据以及大额存单，协定存款等可以投资的项目，且股权占比20%以下，货币市场渠道及债权占比70%以上，其他投资10%以下。这样的内容无人能够解读出其产品具体的盈利能力。且不说明和提供假定亏损的任何补救和处理措施。所以剩下的只有往期业绩参考了。所以经理说都兑付了，是没错。那么就没风险吗？恰恰不是，这款理财风险揭示书一定注明了（中等风险或者中低风险R3评级，本金有轻微损失或无法达到预期收益的情况）所以，单纯说他有无风险是不负责任的。

但这恰恰反应了目前很多主做货币市场或者债类市场的银行理财的共性。

银行理财更多在于其在银行间市场（同业拆借，同业票据等）的影响力从而抓住机会为客户创造效益。但是在现在这个大环境下还是应该为客户说明应有的风险，包括市场风险，信用风险等。但是市面上还是很多客户愿意投资银行理财，毕竟有品牌。但现在专业投资机构私募，信托，资管子公司等的出现，给客户提供了新的选择空间，还是有更广阔且符合国家预定规划的更优质产品出现的，也是我们广大客户一个全新的平台，希望我国金融市场稳健前行。

银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

谢邀。如果下次银行理财经理再对你说非保本理财产品都是按预期利率给的，请留下“双录”（录音、录像），然后去投诉他就可以了，误导投资者。

非保本理财产品分为三个等级。

1、平衡型产品，理财吸收的资金由银行专业人士管理，投资渠道70%为低风险产品，如债券类产品。30%投资挂钩型股票、混合型基金等，以小博大来获取高收益，高风险投资比例并不大。按2017年机构统计能达到预期收益的占到95%左右，有5%左右的没有达到预期收益，但本金是安全的。

2、进取型产品，理财资金所投资渠道为50%投资低风险产品，50%投资高风险产品。风险等级加大，按统计来看，能达到预期收益占比80%-85%，其中有15%-20%的达不到预期收益，有一部分可能产生本金亏损。

3、激进型产品，理财资金全部投资高风险产品，30%投资挂钩型股票产品、混合型基金等，70%投资QDII,就是海外投资，风险巨大，非理财专业人士、理财精英们莫属。一般人就不要参与了。按统计能达到预期收益占比65%-70%，其中有30%-35%就达不到预期收益，肯定里面亏损本金的也不少。

投资非保本理财产品，应该看清投资渠道投向，监管部门要求各商业银行打破刚性兑付后，按理财净值来申购赎回，理财产品更加透明、清晰。购买理财产品不应该听信银行理财经理一面之词，重要的看合同、说明书，还应学习一定的理财知识，只有自己真正懂了害怕理财经理们忽悠吗？

银行理财经理总是说非保本理财产品至今都是按照预期利率给的，没有风险，真的吗？

只要买的是银行内部及银行的子公司发布的理财产品，风险等级控制在R2以内的产品就没有听说那家银行的理财产品发生亏损了，原因很简单因为这些理财产品银行的投资风险控制都是有保证的。