政策性银行不储蓄,它的钱从哪里来?
我本人在银行工作,我来回答一下这个问题吧。很多人都好奇,我国的3大政策银行,国家开发银行、中国进出口银行和农业发展银行,这些银行平常不办理个人的存款业务,并不吸收社会公众的存款,那么他们发放贷款用的钱是从来的呢?其实他们发放贷款的资金主要来源有以下几个渠道:
1.财政性存款和政府划拨的资金
这是政策性银行最主要的放贷资金来源,政策性银行不吸收社会公众个人的存款,那么他们的信贷资金来源主要就是政府部门存在这些银行的钱,也就是财政性存款,这类资金的存款利率很低一般也就不到2%,对于政策性银行而言,资金成本很低,也很喜欢这类存款。
每个政策性银行,具体能从政府部门拉来多少存款,就要看行长和政府领导的关系怎么样了。
另外一部分资金就是,政策性银行的成立的时候政府划拨的资金由政策银行使用的资金。
我大学宿舍的兄弟在国家开发银行省级分行工作,聊天的时候他也说过,他们银行的信贷资金主要来源于当地政府的存款,另外一部分就是总行调剂下来的资金。
2.同业拆借的资金或者留存的利润和资本公积
有的政策性银行的信贷资金来源于以前年度的留存利润和提取的资本公积。
还有政策性银行省级分行或者地市级分行,在资金短缺的情况一下,会向其他银行来短期的拆借资金,借别的银行的钱发放贷款。
其中农业发展银行比较特殊,可以吸收企业的存款。
3.政策性银行的贷款规模不大,在里面工作相对没有压力,工作很轻松
政策性银行的专业性很强,贷款规模往往不是很大,有的省级分行贷款规模还不到一百亿。
比如中国进出口银行一般办理进出口业务方面的贷款,比如大宗商品的进出口等等。
国家开发银行的贷款业务主要是大型水电水利项目、水电站、大坝或者大型基建项目建设的贷款,机场、隧道和高速公路建设等方面的贷款。
农业发展银行的贷款项目主要是粮棉油作物的收购贷款、农村基础设施改造贷款和部分特色农产品加工企业的贷款。
政策性银行的贷款利率一般相对比较低,期限相对比较长,国家开发银行的贷款有的是30年。
我有两个同学,一个在国家开发银行工作,一个在农业发展银行工作,工作比较轻松,比在商业银行工作的同学轻松得多,而且收入还相对不错。
政策性银行不储蓄,它的钱从哪里来?
政策性银行从不缺钱,未来也不会缺钱,他们是含着金钥匙出身的,想借钱给他们的机构多的很呢!
政策性银行名字虽然叫银行,但其实它是按照国家的产业政策或相关决策进行投融资活动的机构,他更像国家的一个特殊金融部门而已。所以他不会以利润追求为经营目标,那自然它的资金来源也会有特殊渠道。
接着目前我们就讲讲三大政策性银行,国家开发银行,中国进出口银行和中国农业发展银行。他们都直属国务院管理。所以他们也不做个人业务,既不对个人发放贷款,也不向个人吸收储蓄存款。他们是按照国家的决定向某些特殊行业发放中长期贷款,成为银行体系中的特殊金融公司。
政策性银行的资金来源主要是由国家财政拨付的资本金和重点建设基金。同时政策性银行会发放金融债券,他可以在同业银行资金市场上进行拆借资金。其实他是一点也不愁资金来源的,因为其信用等级是非常高的,只要利率合适,所有其他银行同业都愿意将资金拆借给他。债券也非常热销,这是其体制决定的。
政策性银行的体制也不是商业化管理体制,他其实是比照行政管理体制建立的。所以工作人员也会压力比较少,只要履行国家意志,完成目标就可以了。
政策性银行的资金可使用期限长,利率相对又比较低,这就变成了很多企业追逐的目标。那么最近这两年国家开发银行的窝案就表明了,原来有很多企业都在打着国开行的资金想法,谋取很多暴利。
政策性银行因为不是商业化运营,在一定程度上是违反WTO金融开放的承诺的,所以也受到了很多国际金融机构的指责,指责这些政策性银行为转移定价,提升国内产品国际市场竞争力,以及进行国际倾销,做出了很多帮助。但是他们的重要性也不言而喻。
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政策性银行的钱主要有两个来源:国家投入的资本金和对外发行债券募集的资金。
一
政策性银行不以营利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图,在特定的业务领域内,直接或间接地从事政策性融资活动,充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。
在中国,政策性银行主要有三家:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行,以上三家银行都在各自领域发挥国家调节经济的意图。
二
以中国农业发展银行为例,以下简称农发行。
中国农业发展银行认缴出资额是570亿元,股东只有一个,就是国务院国有资产监督管理委员会,代表国家出资。
截至2018年末,农发行股东权益合计1536亿,这是股东出资的金额和初始出资金额增值后的金额。农发行总负债66991亿元,这是农发行对外发行债券融资获得的钱。
事实上,政策性银行发行的债券在市场上很受投资者喜欢,因为政策性银行发行的债券既享受着国家主体信用,又比国债利息高那么一点,所以很多稳健的机构投资者喜欢买政策性银行发行的政策性金融债券。
政策性银行不储蓄,它的钱从哪里来?
很多人都知道,我国有一类银行,被称为政策性银行,大家到这些银行去存钱是存不了的,因为这些银行根本不接受公众存款。那么既然政策性银行不接受存钱,它的钱从哪里来?要搞清楚这个问题,需要先搞清楚政策性银行是干嘛的。
政策性银行由政府创办的银行,目的并不是为了赚钱,而是为了贯彻执行政府的各项经济政策,所以才叫“政策性”银行。政策性银行和普通的商业银行差别是很大的,它主要是在特定的领域开展金融业务,成为政府发展经济和进行宏观调控工具。
比如说在进口出领域开展金融业务的政策银行,是中国进出口银行,为执行各项农业发展政策的银行叫中国农业发展银行,为了支持各项基础性建设的银行,是国家开发银行,这些银行所开办的业务就是为了执行国家、政府在这些域领中的政策。
这三大银行就是我国目前三大政策银行,在2015年,由央行会同有关单位提出的国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行的改革方案,已经正式获得批准。其中,国家开发银行明确定位为开发性金融机构,而中国进出口银行、中国农业发展银行进一步明确了政策性银行的定位。
所以说,虽然都叫银行,差别还是很大的。中国人民银行,也是银行,被称为央行,但是央行主要是印钞,进行货币管理,以及运用各种货币政策工具进行金融调节,被称为银行中的银行。
同样的,政策性银行,虽然也是银行,但并不是通过存贷息差来赚钱,而是为了执行各项经济政策计划,政策性金融与商业性金融是完全分离的,政策性银行承担的是严格界定的政策性业务,是我国金融体制改革的重要内容,是金融系统重要的组成部分。
央行银行、银行金融机、监管机构、自律组织构成我国银行金融体系,其中银行机构又由政策性银行和商业银行两大类构成,政策性银行就是前面我们说到的中国业发展银行、中国进出口银行和国家开发银行三家,商业银行就是我们平时存款的各家银行。
政策性银行是介于商业银行与央行之间的特殊金融机构,央行负责根据经济活动需求创造货币,而商业银行资金主要来源于储户的存款,政策性银行不接受社会存款及民间借款,资金来源主要是财政拨付的资本金和重点建设资金、发行金融债券、中央银行再贷款、同业拆借资金。
政策性银行不储蓄,它的钱从哪里来?
在西方国家中的政策性银行就如同世界银行、亚洲银行、世界货币基金组织等跨国界的银行为主。还有我国主导的金砖银行、亚投行等跨国政策性银行。这些银行的资本金都是由各国进行筹措和资本收益中获取。
可是,我国在世界普遍性的银行政策、财政政策的基本上,还有一个投资政策。不仅可以通过出台政策规划投资方向,还有银行资金的支持,这些银行就是国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行等三大政策性银行。
早在亚投行成立之前,我国就通过国家开发银行低息融资方式对巴基斯坦等国家进行大量的基础建设放贷。以及这几年的大量的一带一路基础建设的融资,都是离不开政策性银行的大量支持。还有对2014年以来的棚户区改造的天量货币安置资金的支持也是在政策性扶持下产生的。这些都是离不开国家政策性银行的支持,才会取得如此巨大的成效。
那么,这些天量的资金又从哪里来?这也想起了李白的将进酒:“君不见黄河之水天上来,奔流到海不复回”。
政策性银行的资金来源还是在于投资的资本金,以及在运行过程中的资本收益。当然,还有一些国家的财政收益的转移支付。但这些都不足以推动天量投资的运作。于是只能求助于央行,也就是向央行伸手打白条,然后央行拨付资金给政策性银行,这也是央行基础货币产生的基本手段之一。否则,我国M2达到了195万亿的巨大投放量如何会轻而易举地形成,而且这种政策性银行在未来经济发展中的重要也会越来越大。
政策性银行不储蓄,它的钱从哪里来?
政策性银行是指由政府创立的,以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务但不以盈利为目的的专业性金融机构。1994年,我国分别成立了国家开发银行(2008年12月改制为国家开发银行股份有限公司)、中国进出口银行、中国农业发展银行三大政策性银行,该三大政策性银行均直属国务院领导,专门贯彻、配合政府社会经济政策或意图,充当政府发展经济、促进社会进步和进行经济宏观调控的工具。
三大政策性银行成立的目的和具体分工:- 笼统的讲,政策性银行的作用主要有三方面:
【1】对市场融资机制加以补充、完善
政策性银行可以向无法获得商业银行贷款的企业或者项目提供资金支持,从而弥补商业性融资的缺陷,完善金融体系。
【2】引导商业资金的流向
政策性银行通过自己的投资行为给商业金融机构指明国家政策重心,为商业性资金流向指明方向。
【3】为特定的行业或者领域提供专业的金融服务。
- 具体到每家政策性银行,其主要分工如下:
【1】国家开发银行承担国内开发型政策性金融业务。
【2】中国进出口银行承担大型机电设备进出口融资业务。
【3】中国农业发展银行承担农业政策性扶植业务。
(图:中国进出口银行职能、业务一览表)
国家开发银行先改制,后定位为开发性金融机构,从纯粹的政策性银行序列中剥离,兼备商业银行的职能需要注意一点的是2008年12月份国家开发银行改制为国家开发银行股份有限公司,2015年3月份,国务院明确定位国开行为开发性金融机构,彻底从政策银行序列中剥离出来,因此严格意义上来讲,目前我国只有中国进出口银行、中国农业发展银行这两大政策性银行,但国开行依然具备政策性职能,同时兼备商业性金融机构的职能。
国务院定位国开行为开发性金融机构,那么何为开发性金融机构?说白了,开发性金融机构是政策性金融机构的2.0版本,它是以国家信用为基础,以市场业绩为支柱,即执行政府的宏观政策,又开展部分商业银行的业务,从而实现政府的发展目标。
政策性银行不储蓄,那么其赢利点在哪?资金来源于哪里?其实由上文中我们提到的“三大政策性银行均有国务院直接领导”就能明白政策性银行属于实实在在的“国家队”,所以其资金来源还是很多的:
资金来源一:政府提供的资本金
我们以中国进出口银行为例,通过查询其相关注册和出席信息可以看到,中国进出口银行注册资本1500亿元,实际出资也是1500亿元,而其两大股东分别是梧桐树投资平台有限公司和财政部,而梧桐树投资平台有限公司是国家外汇管理局全资下设公司,所以进出口银行的1500亿元实缴资本均来自国家出资,也就是说其资本金全部由政府提供。
资金来源二:各种借入资金
这里所说的“借入资金”指的是政策性银行向央行“借钱”。众所周知,央行承担着货币发行的职能,而央行发行的货币通过借给政策性银行,政策性银行再将借来的钱地方政府用于水利建设、棚户区改造、农村公路建设、基础设施建设等,这个“借钱”的过程同时也是货币从央行流向地方、流向市场的过程。
资金来源三:发放中长期信贷资金获得收益回报
政策性银行区别于商业银行,一般政策性银行不会涉足商业银行的业务范围,但是这并不代表政策性银行不会发行信贷产品。实际上政策性银行有其特殊的融资原则,只有其融资对象不易从其他商业机构获得贷款的条件下,才能有资格向政策性银行提出信贷支持,这也是为了避免政策性银行与商业银行因为业务冲突而产生恶性竞争。而政策性银行向其融资对象提供的全部是中长期贷款,且贷款利率明显低于商业银行同期同类的信贷产品,有的甚至会低于筹资成本,但是到期后一样是要求还本付息的。被提供融资的项目一般是规模庞大的民生项目,如南水北调工程、三峡大坝工程等,出发点也是为了建设国家、惠及民生。
资金来源四:同业拆借
同业拆借是指银行、非银行金融机构之间进行互通短期资金的行为。当银行之间进行票据交换、联行结算时,一些银行会因业务量大而出现头寸不足的现象,但另一些银行则可能出现头寸盈余,为了实现资金平衡、保证资金正常周转,头寸不足的银行就会从头寸盈余的银行临时性的拆入资金,而头寸盈余银行因为资金拆借出去可以获得利息收入。
资金来源五:发行政策性金融债券筹集资金
比如国开行的主要资金来源就是发债,同时国开行也是继财政部外的第二大发债主体。举个近期的例子,为了应对新冠疫情对经济的冲击,年初银保监会印发了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》,要求各银行保险等金融机构积极参与进疫情防控工作中来,切实做好金融服务、强化疫情防控金融支持等。为此,国开行发行总规模不超过80亿元的2020年战疫专题债券、农发行发行规模不超过不超过50亿元的用于疫情防控的1年期金融债券、进出口银行发行规模不超过30亿元的抗疫主题金融债券。
小结:从以上分析我们知道,虽然政策性银行不像商业银行那样可以通过揽储后发放贷款,进而获得利差收入的方式维持正常经营,而且政策性银行会尽量避免与商业银行业务冲突,规避不良竞争,但是实际政策性银行的资金来源还是很多的,因为其本身就具有执行国家经济政策的职能,所以像发债募集资金这种特殊业务也会向政策性银行倾斜,在资金来源方面就具有得天独厚的优势。另外,政策性银行既要执行国家政策,又要保证财务健康,所以其本身就奉行不盈利、尽量不亏损的原则,所以有政府财政资金做后盾就基本能保障其正常运转了。
其实除了上述政策银行主要的资金来源以外,从全球政策性银行的资金来源看,其他的资金来源还包括新进股东注资、项目融资、企业并购、风险投资、债务重组等等。
总结、归纳由以上分析我们知道,政策性银行与商业银行最大的区别是带有政策性的色彩,不以追求盈利为目的,不与商业银行“争利”,不涉足商业银行的业务范围,尽量避免与商业银行的竞争。
从资金来源方面看,虽然政策性银行一般不接受存款,也不接受民间借款,但因政策性银行其本质是国家进行宏观调控的工具,所以大量资金由政府层面提供,另外借入资金、发债、中长期贷款、同业拆借等同样是其主要资金的来源。
总体来说,我国三大政策性银行在整体面上发挥的作用是一样的,但是又在细分领域有所细分,分别在其不同的领域发挥着巨大的作用。三大政策性银行同时和财政部、央行之间相辅相成,为我国经济的平稳发展保驾护航,在促进经济发展、促进社会进步、保障民生工程等发面做出了巨大的贡献。
以上就是我对这个问题的回答,希望对您有所帮助;未尽事宜,欢迎补充;
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