借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

利息确实很高，但也不算是高利贷。我自己就在银行上班，就我接触到的贷款情况来看这样的贷款利率要远比银行正常的贷款利率高，高出10%左右，年化利率确实很高。

贷款本金50000元，12个月还清，每月要还4950元。那么12个月共计要还59400元，利息一共就是59400-50000=9400元。年化的贷款利率就是利息除以本金9400/50000=18.8%，年化的贷款利率就是18.8%，这样的利率真的很高了。

我国相关法律规定，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。但随着2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的出台，认定高利贷的标准不再以是超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍，而以年息是否超过36%为标准。

也就是说只要利率不超过36%就属于高利贷。但是18.8的利率已经远比贷款利率高得多了，正常的银行贷款利率一般不会超过8%，低的甚至在4.5%左右，这样的贷款利率很不划算。

在银行贷款属于正规合法的容易渠道，与民间借贷和高利贷以及网贷相比，融资成本最低，贷款利率也是最低的，而且借贷关系也是受法律保护的，但是民间借贷和高利贷则不一定受法律保护，有很大的风险。

作为一个银行人，我并不认为有贷款需求一定要在银行贷款，但是我也劝大家尽量远离民间借贷和网贷等融资平台，因为利率很高，融资成本也很高，真的可以说是无底洞，风险很大，很容易发生纠纷。

因此，我认为贷款5万，每月还4950元，12个月还清，这样的年化利率真的很高，很不划算，但也不是最高的利率。

借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

借5万元，12个月还清，每个月还4950元，总计需要还5.94万元，直观来看利率似乎18.8%，属于比较高的水平，好像还可以接受。

我们不能忽略了一点，那就是虽然借的是5万元，但是每个月还近5000元，本金是不断减少的，实际年利率算起来高达34.72%。

分解来看，5万元本金每个月还4167元，剩下的783元算是手续费，则手续费合1.567%，远高于信用卡分期最常见的0.6%。

24%以内的年利率在司法保护区，是合法的，而24%-36%之间的利率则属于自然债务区，同样不违法，还了法院也认可，不能往回要，关键看双方约定。超过36%则进入高利贷范畴，法律就不予支持了。

从每月还款情况来看，这个贷款充分考虑了法律风险，正好卡在了点上。

实际上，使用信用卡如果逾期还款，就会有每天万分之五的利息产生，基本相当于18%。

如果是信用卡分期还款，分十二期的话，每期手续费0.6%，算起来实际也相当于年利率10%-18%了。

既然约定了每月还款金额，并且在合法范围内，又是自愿借的，那么自然这样还就可以了。就以信用卡为例，设置好了分期，即使提前全部还款，手续费一般也是照收不误的，毕竟提前还款就属于违约了。

单纯从利息的角度考虑，34.72%的利率显然太高了，不如找亲戚朋友救急，给出10%的利息皆大欢喜。如果有能力每个月还款近5000元，不如少借一点，或者延迟付款，都比付出这么高的利息合适。

最后结论，几乎相当于高利贷的借款，不借最合适。

借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

这属于典型的高利贷，但是披着欺骗的外衣。

借5万元，分12个月还清，每月偿还4950元，一年需要偿还59,400元，乍一看总共需要支付的利息是9400元，年化利率18.8%。

实际上，我们年化利率是建立在5万元没有偿还的基础上，而我们每月分期还款的时候，都已经偿还了一部分本金。所以，实际利率要高的多。如果通过内部报酬率计算公式计算，实际的年化利率是33%。

过去，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，利率24%以下可以得到国家保护；24%到36%的部分，如果个人偿还后要求退回，人民法院不予支持；36%以上部分，如果个人要求退回，法院应予支持。

2020年8月20日，最高人民法院对于有关规定进行了修订。明确出借人请求借贷人按合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。一年期贷款市场报价利率就是人民银行授权，全国银行间同业拆借中心，每月20日发布的一年期贷款市场利率报价，又简称LPR。这属于银行对最优质客户贷款给予的最优惠利率。

近一段时间以来，一年期LPR利率一直是3.85%，目前也就是仅为15.4%。较之前的24%~36%大幅降低。

但是，如果个人已经支付，并没有再规定法院要支持出借人将超出部分偿还了。

实际上，大家有一个误区，认为所有的贷款利率都不能超过15.4%（一年期贷款市场报价利率4倍），实际上这仅仅是民间借贷利率。

对于银行业金融系统，尤其是信用卡借贷，即使超过15.4%仍然要按照有关约定执行。毕竟相应的借贷利率是经过国家银保监会监管，在通过科学合理测算运行成本以后确定。

当然，信用卡还款从来不提利率的事儿，都说手续费。像花呗、白条也是这样。

如题目所说的情况，如果是正规的银行贷款分期，实际上还是必须要归还的。如果不归还，一般银行也就会把你的信用拉黑而已，几万块钱还不至于追着你上天入地。以后个人只要不把钱还上，就无法再使用贷款或者信用卡。

信用被黑以后，必须要连续保持诚信五年才能够将过去的黑点滚掉。

大家可以看一下信用分期的真正收益率，分期200元需要加付手续费每期1.47元，一年17.56元，手续费率8.78%。可实际上，真正的内部报酬率，也就是说借钱的利率是15.38%。这也是为什么信用分期从来不提利率的事儿。

不过，现在互联网贷款也纳入了借贷监管，要求总金额不得超过20万。互联网贷款中提到的利率总是说，贷款利率每日低至每日万分之几，比如说借呗根据每一个人的情况给予的利率不同，一般是从1.5/10000到6.5/10000。实际上，1.5/10000的年化利率是5.475%，而我的是4/10000，相当于年化利率14.6%。6.5/10000一般是信用较差的人才能够得到的利率，年化利率高达23.725%。

所以，希望大家在借钱的时候，尤其要注意有关表述陷阱，避免上当受骗！

借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

高不高的我们先不断定，还是算下利率吧：

借款本金5万元，贷款期限12个月，按月等额本息还款每月还款4950元，那么计算出的实际贷款利率是33%左右。

当然你这个利率没有超过国家规定的高利贷界定利率36%，可以看出借你钱的机构还是比较注重这点，再加3个点的利率就属于高利贷的范围了。故意打擦边球，也够不上违法。

尤其是按月等额本息贷款这种类型，他可以和你说名义利率是18%左右，但是由于你是每月都在还本金和利息，造成资金在你手中的使用率实际上是没有那么足额的，但是利息是按照全额计算的并且分摊到每个月，导致你实际贷款利率是高于贷款人向你宣传的利率。

那该怎么办呢？

这么高的利率如果是你事先和贷款人协商好的，那么没有什么可说的，一个愿打一个愿挨，有协议在先你不还就是你的问题了；

如果当时向你宣传的是18%左右的利率，你不了解按月等额本息还款方式实际的贷款利率，那么贷款方可能存在有意误导你的宣传，你可以和贷款人协商提前还款或者改变还款方式，变按月等额本息还款为利随本清或者是按月付息，到期一次性还本这种方式。不然你可以拒绝履行还款义务，你们司法解决吧。

借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

先来算一下实际的利率

借50000元，12期，每一期还款4950元，按照等额本息计算，实际的年化利率达到了33%。

首先，这个利息是很高的，对比一下，房产按揭6%以下，房产抵押基本在8%-12%，银行的信用卡大约年化18%左右，支付宝的借呗最高也差不多18%左右，而你的这个要33%，相对于这些比较正规的借款利息来讲，是很高的，那么有没有到高利贷的标准呢。在以前，法律规定的是超过36%的算高利贷，那么你这个不超过36%，还算不上高利贷；但是从2020年8月20日起，针对民间借贷，规定不得高于基准利率的4倍，也就是不得超过15.4%(随着基准利率的变化而变化)，按照这个标准来看，你这个就算是高利贷了。

高利贷并不是说法律完全不保护，就以你这个借款为例，借款的本金+15.4%以内的利息依然是受到法律保护的，即便人家是高利贷，最基础的还是要还的，但是超过了15.4%的利息是不受法律保护的，这部分可以不还，如果已经偿还了，还可以主张要求返还。

借五万元12个月还清，每月要还4950，利息高不高？

利息挺高的。

每月还4950，一年下来等于还了4950×12=59400元，（59400-50000）/50000=0.188。相当于年息18.8%了，当然了这种算法并不准确，应该按照每月计算，这算下来年息更高。

原来最高人民法院关于民间借贷司法解释，年息24%以内的是予以保护的，但这么高的利息好多人反应太高，没办法最高法院又修改了司法解释，按照中国人民银行授权的银行间同业拆借一年期利率（LPR）为标准，超过四倍就算高利贷，四倍大概就是年息15.4%。

咋样还比较好？

1、到期后一次性还本付息

到期后一次性还本付息，已经属于年息18.8%了，更何况每月等额还本付息，利息计算下来更高，所以两项比较，还是到期后一次性还本付息比较合算。

2、按照法院规定，只承担lpr的四倍利息

无论原来如何规定，只承担LPR 的四倍利息，超过部门不予承担，对方不满意也赢不了官司。

3、剔除其他的费用

一些债权人为了规避法院的规定，在利息上面不会超过四倍的规定，但却约定了一些管理费、手续费、滞纳金等，但合计起来只要超过LPR的四倍都不受法律保护。

总之，民间借贷，甚至银行的正常放贷，都要精打细算，否则就吃亏 了。