1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

从2019年10月8日之后，我国正式启用LPR定价利率，新增的房贷统一按照LPR来定价。

除了新增房贷之外，央行还要求银行对存量房贷进行调整，所以从2020年3月1日到2020年8月31日，银行必须对所有存量房贷进行调整，调整之后用户有两种选择，一种是选择固定利率，还有一种是选择LPR模式，其中国有6大行都是在8月25日统一将存量用户调整为LPR模式的。

对于选择LRP利率模式的朋友来说，从2021年1月1日起，大家的房贷利率有可能就会下降。

对于存量房贷客户来说，选择LPR利率模式之后，实际利率等于LPR+加点值。

其中加点值是大家房贷利率调整日期的实际利率减去2019年12月份的LPR（4.8％），假如一个人在房贷利率调整的时候，实际利率是5.39%，那么他的加点值就等于5.39%-4.8%。=0.59%。

那在2021年重新定价日正式启用之后，他实际的利率就等于最近一个月的LPR加上0.59%。

假如一个人的房贷重新定价的是1月1日，那么他的房贷利率就等于2020年12月的LPR加上0.59%，而2020年12月五年期以上LPR利率是4.65%，这意味着他实际的房贷利率就等于4.65％+0.59%=5.24%，这个利率要比原来的利率少0.15%。

在利率下降之后，他每个月还款的金额肯定会下降的，这是毫无疑问。

每个月房贷还款金额跟利率有很大的关系，当利率下降了，还款金额肯定会下降，这是可以肯定的。

那为什么在2021年1月份在利率重新定价之后，大家的房贷利率下降了，还款金额反而增加了呢？这里面有一个很重要的原因，那就是在执行新的利率之后，银行利率会分段计息。

平时银行在计算房贷的时候都是按照30天来计算的，在利率没有调整的情况下，实际上用户占了银行5天的便宜，但在利率调整之后，银行就需要重新定价，重新定价这个过渡阶段是按天来计算的，而不是按月来计算。

在这种背景之下，即便房贷实际利率下降了，但是大家还款的金额仍然会增加。

比如某一个人借了100万，等额本息还款，利率5.39%，30年期限，按照原来的利率计算，一个月要还的月供是5609.07元。

假如他这个贷款已经还了三年时间，剩余的本金是95.64万，那么采用新的LPR定价利率模式之后，每月的还款金额只有5522.16元，每个月少还86.9亿元。

但因为1月份调整利率，所以银行要分两段分别计息，假如你每个月的还款日期是2号，那么从2020年12月3日到2020年12月31日，这29天要按原来的5.39%利率执行，另外2021年1月1日到2日这两天按照新的利率执行，这样算下来，实际上你要计息的天数达到31天，这要比平时多出一天的利息，所以很多人在1月份都会多还几十块钱到几百块钱不等。

不过这多出来的钱只会在1月发生，等到2月份之后，你每个月的还款金额肯定会比12月份降低的。

1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

多了只会出现在1月的还贷中，等到2月就恢复正常了，比原来的少了。你不用过分担心，至于为什么会出现这样的情况是由于等额本息的计息方式导致的，理解起来比较困难，我给大家简单讲讲，能理解最好，不理解也没事，反正到2月份月供就会少了。

1.如果选择lpr浮动利率的话，新一年的商业贷款利率会比之前低0.15%。假设以前是5%，则新一年为4.85%。

2.等额本息还款方式的特点之一是每个月还款总额相同，而月供实际上分为两部分，一是欠银行的本金，二是本金余额产生的利息。

这样来看，在利率没有变化的情况下，本金部分越来越多，利息部分越来越少，两者加一起不变，所以叫做等额“本”“息”还款方式。

3.遇到利率发生变化时，比如这次1月1日选择浮动利率lpr的朋友，商贷利率发生了变化。但你的还款日期不可能是1月1日。比如你每月15日还款。1月的还款实际上要分成两段来计算

第一阶段利率还是5%（之前假设你商贷原来是5%），为2020年12月15日——2020年12月31日；第二段利率降到为4.85%，为2021年1月1日——2021年1月14日。

在计算2021年1月的还款本金时会根据新的利率调整后的计算方式计算本金数额。

但在计算利息的时候是以上次还完钱后剩余的本金数量乘以相应的利率的。也就是说，计算第一段的利息时还是按照高利率来的，计算第二段利息是才按照新的低利率来。

本金全部按照新的利率计算方式计算，利息确分成新旧两段，这就使得1月15日的还款总额不仅比以前还高了。

4.可能理解起来有些困难，但银行确实没有算错。你也不用担心太多，2月开始后整个还款月份不会分段，全部执行新的低利率了，月供不仅比1月低，比去年还要低。

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1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

利率降了？月供还多了？

等2月份再看看吧。反正多了少了的，咱说了也不算，银行可是“弱势群体”。

银行这个利率是怎么升降一直没搞懂，我1月1号刚还了一期，还是那么多，没增没减的。

我是中信银行的贷款，房贷。2016年买的房子，贷款77万，纯商贷，贷款利率4.9%的85折，算下来4.165%。等额本金还29年，最开始一个月4800多，每个月减8块，刚还的这一期是4470.48。

去年（2020年）8.9月份的时候吧，那个LPR的政策我是实在没搞懂，但小区群里说转成LPR能少还一点，银行的同学打电话也是推荐转成LPR，我就给转了。但是，同学还给我科普了一通，我自己也查了不少，依然没搞懂到底咋个算，到底是多还是少，反正已经转了。

如图，2020年12月1号还的那期是4478.16块。

2021年1月1号还的这期是4470.48块。

不知道2月份会怎样...

你们是哪个行的贷款，今年还款会比去年还的少么？

有没有懂行的再给科普一下...

今天刚收到了银行短信，更新了贷款定价，2月份还款额为4381.76，比1月份这期少还89块。

（2021年1月2日10点12分）

1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

阳光雨露☔️，风雨雷电皆是天恩，行大礼领受着

1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

1月1号之后，利率降了月供为啥多了。

1月份农行房贷利率为4.65%，上年利率为5.15%至5.8%之间，房贷利率确实下降了。

利率下降月供增多只能证明三点，一是选择LPR浮动利率，二是曾经办理贷款时利率打折，三是分段计算利率。

一、浮动利率：

LRP浮动利率2018年开始推出，2020年8月全面推广。选择固定利率每月还款金额相同，利率上浮与下调还款金额不变。只有选择LRP浮动利率，每月还款才会有变动。

二、打折利率：

以银行利率4.5%举例，申请房贷时银行做活动，利息打八五折还款利息则为3.8%，由固定利率改为LRP浮动利率则不享受打折优惠。

就算利息下调10%，相当于打九折，而之前贷款为八五折，亏损5%，这也是利率降了月供增加的原因之一。

三、分段计算

一年365天，银行按每月30天算利息，多余五天算到1月份，1月份比其他月份多五天，所以利息也会高于其他月份。

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1月1号之后，利率降了月供为啥多了？

貌似是这样的，一年365天，银行分成12个月，每月30天，但是还有5天会放在1月计算，这样1月是按照35天，由此造成虽然利率下调，但1月还款额反而增加