银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

去年回家，家里的大伯单位退休，把公积金里的20多万块钱取了出来。然后我就带着大伯去我们县城，想找家银行存起来。前后问了三家银行，受到的待遇也是天壤之别。

1 . 第一家国有银行

去的第一家是国有大行，因为去的时间是中午，银行大厅里就一个保安，柜台就一个柜员在办公。

我们就问保安，现在存定期的利率是多少？有没有什么活动？然后那个保安白了我一眼，就说利率那墙上有利率公示牌，可以自己看。好吧，当时心里就觉得不开心。

然后又问他如果存定期一年20万，有没有礼品送。这回保安回答的很干脆，说没有礼品送。说他们银行20万存定期，从来不送礼品的。

这个保安师傅给别人传递的信息就是，20万存定期一年，我们银行不稀罕，你爱存不存。我只能赶紧拉着大伯走，换家银行。

2 . 第二家国有银行

然后去的第二家国有迎宾，是个大堂经理接待的，他说话是挺客气的。基本上问什么，就回答什么。

然后就是问他能不能送些礼品什么的，他露出有些为难的神色。说这个金额，因为数目不大，只能送一壶五升的油。

这家银行的经理，给人的感觉是，你来我们银行存钱，我们很欢迎。如果不存，他们也无所谓。对于一个20万的客户，对他们没啥影响。

3 . 第三家银行，农商行

去的第三家银行是我们县城本地的农商行，一进去说是存钱的。那个大堂经理也不问我们是存多少钱，立即就是把我们引到贵宾室，然后倒了两杯开水。

客户去存钱，有的时候利息但是其次，银行给人的感觉也很重要。还没问存钱的利息是多少，大伯就示意我，就把钱存这里了。

这个大堂小姐姐，就给我们很详细的介绍了他们银行现在所有的存钱活动。定期，理财，大额存单等。

最后大伯几张银行卡凑了30万，买了三年期的大额存单，利率是3.85％，然后一万块钱返还100块钱的现金。

钱存完了，那个大堂小姐姐还送了大伯一个看起来特别高档的保温水杯，估计要一两百块钱。把大伯开心的不得了，当场表示以后有钱都会来这里存。

我自己就在国有银行上班，但是如果你问我存钱存哪里比较好，我建议你存地方城市商业银行。

1 . 利率高

地方城市商业银行的利率，比国有银行要高出一大截。

国有银行利率：

定期一年，2.1％

定期两年，2.6％

定期三年，3.25％

本地的城市商业银行：

定期一年，2.25％

定期两年，2.94％

定期三年，3.57％

至于大额存单，国有银行为了节约成本，很少发行。就算发行，也和定期利率差不多。而地方性商业银行，三年期大额存单4.1％起步，五年期大额存单4.5％起步。在利率上，完全秒杀国有银行。

就像大伯，这30万，如果存国有银行定期三年，利率只有3.25％。三年满期，大伯一共可以拿到的利息是：

325×30×3＝29250元

而现在大伯把这30万，买了地方性商业银行的三年期大额存单，利率3.85％，一万返还100现金。满期后，可以拿到的收益就是：

385×30×3＝34650元，再加上返还的3000现金，就是37650元。

同样的金额，同样的时间，利息却多了8400元。只要会算账的，都知道该如何选择。

2 . 受到的待遇好

六大国有银行，现在存款总额都在十万亿以上。平时里，银行的人几百万，几千万的客户都见得多了。你若是去存个几十万，别人真的是不会把你当回事。

你愿意存就存，不愿意就算了。至于谈条件，门都没有。

可是在地方性农商行就不一样了，普遍的都比较缺存款。莫说你存几十万，就是存几万块钱，他们都很欢迎。

除了利息之外，他们还有很多额外的回馈。如果金额能达到一百万以上，过年过节，都会给你准备礼品的。那待遇，真的是贵宾级别的。

可能会有人说，小银行不安全，有倒闭的风险。

这个观点其实是有误区的，地方性商业银行是实力弱，但不代表倒闭的概率就高。就像一个小公司和一个大公司，虽然小公司人少，实力弱。但是只要运营的好，人少反而成了一种优势。

很多人上班，在小公司里比在国企大单位里舒服多了。

另外，我国存款有存款保险法，银行发生倒闭是要赔偿储户的存款的。而且，最高的赔偿金额是50万。像大伯的这30万大额存单，就算银行倒闭了，也会赔偿本金加利息的。

存钱，在国有大行和地方性商业银行之间，我是建议你选择商业银行的。一是利率高，二是收到的待遇好。

如果你是小金额，就不用丝毫的担心。如果金额大于50万，你可以选择多存几个银行。或者，把你的钱存在家里人的名下。这样，就可以保证万无一失了。

银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

目前我国有4000多家银行，20多万个银行网点，不同的银行，甚至同一个银行在不同的城市，同一个城市不同的银行网点利率差距都比较大，因此很多朋友在存款的时候都会有一些选择上的难度，究竟该把钱存进五大行获得较低的利率，还是存进一些地方性城市商业银行获得更高的利率。

有这种疑虑的朋友，无非就是担心存款的安全性问题，把钱存进五大行其安全性肯定是非常高的，五大行是我国基础性的银行，基本上已经大到不能倒的地步，即便这些银行真的出现经营上的亏损了，仍然有国家兜底，所以存款基本上不会有什么风险。

相对来说一些地方商业银行实力就没有那么强，很多地方银行的控股股东甚至掌握在企业的手里，因此很多人对于地方银行的安全性都比较担心。

事实上，目前不论是国有五大行还是地方商业银行及安全性都是非常高的，虽然地方银行没有国家背景，资产规模也没有5大行那么雄厚，网点也没那么多，但这并不代表着他们的安全性就比5大行低。

评价银行存款是否安全，不能单单的从银行的性质或者银行的规模去评价，而是要从监管的角度以及这个银行资产的健康程度去评价，从这个角度来看，目前大多数地方商业银行跟国有5大行的安全性其实是差不多的，这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

无论是国有五大行还是地方性商业银行，他们都是经银保监会批准设立的正规银行，客户的存款都受到存款保险条例的保护，50万之内的存款只要是通过正规的渠道去办理就不会有风险。

第二、监管力度。

我国银行业的监管部门是中国人民银行以及银保监会，这两个主管部门在进行监管过程当中，对所有的银行一视同仁，无论是国有五大行还是地方城市商业银行都必须遵守相关的监管政策，都要按照监管部门的要求来运行，都必须缴纳存款准备金，受到MPA考核，万一出现违规了及处罚力度都是一样的。

第三、资产保障。

可能有部分地方城市商业银行的资本充足率没有5大行要求那么高，但是其开展信贷业务以及其他业务都必须建立在有一定资产做基础的前提下，一旦银行资本充足率不足，或者不良贷款率比较高，那就会面临监管部门的警告甚至处罚。正因为监管比较严，所以各大银行的资本充足率一般都比较到位。在实际当中，绝大多数银行的资本充足率都符合条件，而且不良率也比较低，大多数城市商业银行的不良率都在2%以内。

所以从整体来说，其实商业银行的存款安全性跟5大行的安全性差不多，而且从各大城市商业银行的实际表现来看，虽然有部分银行在经营过程当中出现过风险被监管部门处罚甚至是托管，但这对用户的存款并没有太大的影响，个人用户的存款仍然可以做到100%安全，因此把钱存进城市商业银行的安全性应该不是大家首先要考虑的对象。

既然安全性不是首先要考虑的东西，那就应该考虑的是收益性。从目前各大银行的实际表现来看，各地方城市商业银行给到的存款利率明显要比5大行高出不少。比如同样是3年期，五大行给到的存款利率只有3.58%~3.85%之间，而大部分城市商业银行给的利率都要比这个更高，有很多城市商业银行三年期的存款利率都可以给到4%以上，甚至有个别银行可以给到4.5%以上，还有少数城市商业银行5年期的利率可以给到5％以上。

因此在面对如何在五大行和城市商业银行之间做选择的时候，我建议大家首先考虑那些存款利息高的银行。

银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

先说答案：地方城市银行

所谓的五大行：工农中建交

地方城市银行也就是城商行：比如北京银行、上海银行、江苏、南京、宁波等以具体城市命名的银行，基本就是城商行。

至于很多人熟悉的招商、浦发、光大、中信银行等，都属于全国性股份制银行。

区分是第一步，区别在于。五大行家大业大，不愁客户，所以利息成本也不高，给客户的利息水平也不高。而城商行为了差异化竞争， 必须提高收益否则就很难获得客户。这个是显而易见的，不必多说。

按照政策的规定，不同类型的银行，存款上浮的比例是不一样的。最低的自然是五大行，股份制、城商行再到农商行等等，所以城商行有动力也有能力提高存款的收益，否则没有存款根本无法在当地开展相关业务。

至于安全性上，没有什么问题。五大行和城商行都是国有银行，安全性都还是能够保证的。而且存款本身纳入到了存款保险制度，所以没有啥问题。不过脑子中的观念还是很重要，很多人宁愿去五大行存低一点的利息，也不会去村高的。

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银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

这个问题的答案是单纯从银行存款利率角度分析肯定是存地方银行好，因为地方银行肯定比国有五大银利息高。

国有五大行为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行；

地方银行有：北京银行、上海银行、渤海银行、城市商业银行、农信社等等；

（1）国有五大行的存款利率

国有五大行的存款利率基本都跟央行的基准年利率相当，活期存款利率为0.3%；定期三个月为1.35%；定期半年利率为1.55%；定期一年利率为1.75%；定期二年利率为2.25%；定期三年为2.75%；定期五年的利率为2.75%；

（2）地方性银行的存款利率

地方性银行太多了，每个地区都有自己的银行，下面我为了和国有五大行相对比存款利率，选取了长春农商银行最新存款利率为准：

长春农商银行最新存款利率活期存款利率为0.42%；定期三个月为2.82%；定期半年利率为3.06%；定期一年利率为3.30%；定期二年利率为4.02%；定期三年为4.80%；定期五年的利率为5.225%；

下面举实际例子更加能说明选择存地方银行好：

张三手中有100万闲钱，在犹豫这100万是存国有五大行好，还是选择地方性银行呢？张三正在纠结之中，经过上面分析之后张三答案已经非常明显；假如国有五大行的五年定期存款利率为2.75%；而地方性银行五年定期存款利率为5.225%；

假如张三把100万存国有五大行一年利息为：

100万*2.75%*1年=2.75万元

假如张三把100万存地方性银行一年利息为：

100万*5.225%*1年=5.225万元

通过计算可以得出答案，张三同样把100万元存国有五大银行和地方性银行，最终所得到的利息相差为：5.225万元—2.75万元=2.475万元；一年就相差2万多元，五年就相差近10万元的利息，这可是一笔大数目啊，所以张三毫不犹豫的选择把100万存地方银行；

最后通过以上对国有五大行和地方银行的存款利率分析，和进行利息的对比，答案已经非常明确，肯定会毫不犹豫的选择存地方银行了。

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银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

大家去银行存款，总是一边想着收益，另一边却又担心风险和安全，毕竟银行有可能在遇到重大风险时，可能导致倒闭破产，这是人之常情。在市场化利率条件下，6大行（邮储也算）与地方性银行的利率差异确实很大，对于大众投资者来说，我们当然应该优先选择地方性银行，这是为什么呢？

地方性银行存款平均利率高于6大国有银行。6大国有银行（除交通银行）资产都在10万亿以上，实力强大，盈利能力强，品牌影响大，综合抗风险能力也就强，存款放心，但是正因如此它们的存款利率普遍偏低。普通定期存款国有银行一般在基准利率基础上上浮20以内，比如1年期挂牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本没有上浮。而地方性银行因为品牌影响不大，揽存压力大，故挂牌利率一般较高，上浮幅度一般在20-40%区间，3-5年期利率一般在4%左右，个别银行甚至超过50%，比如平顶山银行和长春农商行5年期利率已经高达5.4%。

大额存单同样如此。国有银行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超过52%，达到4.18%，而地方性银行包括城商行和农商行3年期大额存单一般一浮到顶55%，达到4.2625%。因此，无论一般定存还是大额存单，地方性银行存款利息都高于国有大行，为什么不存呢？

我们再来看看风险究竟如何？地方性城市银行主要是指城商行，目前我国共有134家，其中6家城商行总资产在1万亿以上，北京银行和上海银行均在2万亿以上，江苏、南京、宁波和微商都在1万亿以上；9家城商行总资产在5000-10000亿之间；35家城商行总资产在2000-5000亿之间；31家城商行在1000-2000亿之间，26家银行上市。根据年报显示，2018年度119家城商行总资产同比增幅为8.59%，由此可见目前城商行整体经营稳健，风险可控，实现了持续良性发展。

其次，绝大多数人的存款余额都在存款保险条例保护范围之内。国际上，建立存款保险制度的国家和地区有110多个，一般最高偿付限额为人均GDP的2-5倍，而我国的最高偿付限额为2013年人均GDP的12倍。根据调查，能够覆盖99.63%的存款人。这么多年，有啥变化呢？2018年底，我国居民住户存款总额为77.22万亿，折算家庭平均存款仅17万左右，因此对大多数人来说，存款无论选择哪家银行都非常安全。

假如存款超过50万，分散到其他家庭成员存入，或者分散到多家银行（地方性银行）存入，使同一个人在同一家银行的存款余额不超过50万，即使银行倒闭破产，也会受到全额偿付。所以，为了做到利息最大化，选择地方城市银行存款，不仅明智，而且安心放心。

银行利率差别很大，我究竟该存五大行还是地方城市银行？

假如你是要存钱，我旗帜鲜明的告诉你，去找利率高的银行去存，不用考虑其它，利率高是你唯一需要考虑的因素。

1.我国居民储蓄存款人均没有多少。据统计北上广深人均10来万，其他地方人均2万到5万。一个家庭平均存款最多三四十万。我们都知道，只要50万之内的存款，人民银行颁布的存款保险制度全额赔付。就这么点钱，都在赔付范围之内，所以存款安全问题不用考虑。

2.传统5大行是第一梯队，他们存款基数巨大，网点也众多，客户也众多。已经不再以高利率来抢客户的竞争策略。而是以综合服务、信贷服务、便捷服务去取得客户的长期合作。所以尽管今年存款产品也做了创新，利率也有所突破，但是还是中规中矩，利率上升有限。

3.地方商业银行，尤其是去年新成立的17家新型民营商业银行，才是对新增加存款有着充分的饥渴。本身网点有限甚至没有网点，本身客户有限甚至没有客户，本身存款就少甚至没有存款。存款立行，存款立行，这是做银行最基本的逻辑。所以他们才会拼了命的去抢存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家这就明白了，这就是相差利率比较高的最主要原因。

4.每个银行的每个存款产品都要在人民银行进行备案。而传统储蓄产品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面营销没有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小银行们都进行存款产品创新，利用新的存款产品，才能有效突破利率。在设计方面，利率与存款停留时间、存款金额大小，进行紧密的挂钩。这就是我们看到的大额存单，智能存款类产品的由来。

5.不要再去犹豫，安不安全问题。只要利率高，老百姓就喜欢。现在唯一缺点是这些小银行存款的入口太少，他们因为网点少或者没有网点，无法便捷存款。但是他们合作互联网巨头，在网上开放了很多存款入口。例如某度小满，携程、京东等等，在他们的金融板块页面中明确写清楚了代理的小银行的存款产品。大家可以放心去认购。

需要提示的是，大家存钱就一定是存款，别被误导买成理财产品。存款是无风险的，理财产品是有风险的。睁大你的双眼，反复在购买过程中看到有存款、存款产品的提示。

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