自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

自己掏钱参加养老保险和企业为职工参加养老保险，很多人并不明白两者之间的区别。这里面，实际上包含了我们国家复杂的养老保险系统。

个人参加养老保险有两种，一种是城乡居民养老保险，一种是城镇职工基本养老保险。

城乡居民养老保险缴费钱数少，最低一年只有100元，养老金待遇低，一般每月也就100~200元的养老金待遇，很多人也不把这种养老保险当做养老金。

城镇职工基本养老保险，实际上是灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，通过个人承担全部社会保险费的方式参加养老保险。大家一般习惯上称之为“灵活就业人员养老保险”。

灵活就业人员养老保险，一般是个人可以从缴费基数上下限（60%~300%的社平工资）之间自由选择缴费基数。缴费比例全国多数地区统一为20%。目前，全国各地的缴费基数下限一般在3000~4000元之间，如果缴费基数是3000元20%比例缴费，每月需要缴纳600元，一年就是7200元。

按照《社会保险法》的规定，职工应当参加基本养老保险，保险费有职工和用人单位共同承担。职工本人的缴费钱数是个人缴费基数的8%，单位的缴费钱数是单位缴费基数的16%。

其实，有的地方单位缴费基数是按照单位的工资总额来核定，并不一定等于所有职工缴费基数之和。这种情况下，如果企业部分职工工资低于60%的社平工资就能够省钱了，但是高于300%的社平工资又费钱。

总体来看，对于职工本人来讲，缴费负担要轻得多，只有自谋职业保险的40%。但是对于单位加个人合计，还是多付出缴费基数的4%的。

养老金的计算公式是按照2005年国发38号文件确定的基础养老金加个人账户养老金两部分构成。具体计算公式如下图：

基础养老金，主要跟社平工资、本人的平均缴费指数、缴费年限相关。本人的平均缴费指数，实际上是缴费指数的平均值。

缴费指数等于某一年缴费基数之和除以当年的社平缴费基数。如果说60%缴费基数是3000元，缴费12个月缴费基数之和就是3.6万元。而社平缴费基数是5000元×12=6万元，那么当年缴费12个月的缴费基数就是0.6。缴费6个月，缴费基数之和是1.8万元，缴费指数那么只有0.3了。

如果我们按照60%基数缴费12个月，实际上可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。可以说基础养老金与缴费钱数没有关系，只与缴费基数相关。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

实际上，我们都是按照缴费基数的8%每月记入个人账户的余额，恰好等于职工本人缴纳的养老保险钱数。由于养老保险个人账户里的钱如果领取不完就去世可以继承，因此对于职工来说是不可能亏本的。但是对于灵活就业人员，剩余的12%纳入统筹账户，确实就不好说了。不过，还好参加职工基本养老保险得参保者，去世以后还有丧葬费和抚恤金待遇，一般来说也能弥补一些。

因此，个人账户养老金实际上也只跟缴费基数相关，跟个人缴纳的钱数无关。

总体来看，相同缴费基数情况下，灵活就业人员参加养老保险主要是由于自己承担全部的社会保险费负担重，企业职工本人只需要承担缴费基数的8%，负担会轻一些，不过具体的养老金高低还是一样的。

自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

缺乏“要件”的比较是没有意义的。

设“甲”是用人单位缴纳城镇职工养老保险；

设“乙”是城镇企业下岗职工，个人缴纳城镇职工养老保险。（因为个人缴纳城镇职工养老保险是有条件限制的）。

先释解一下定义“工龄”。

视同缴费年限为“工龄”。

实际缴费年限不能称之为“工龄”。

1、都是实际缴费年限；没有视同缴费年限。

2、一直采用同样的缴费基数；

3、一直采用同一缴费档次；

4、一直在同一地区缴费；

5、在同一户籍地区退休；因为不同地区，上一年度岗职工月平均工资有别。

6、用人单位没有企业年金。

7、性别相同；

不符合上述7条中的任意一条，也就是上述七项中任何一项有“变化”，“甲”和“乙”退休金都会有区别。

至于区别“大”与“小”都受上述条件“变化”的制约！！！

受上述因素“变化”影响，同样缴费年限，在职职工“甲”——用人单位缴纳城镇职工养老保险金比国企下岗职工“乙”——个人以灵活就业人员形式缴纳城镇职工养老保险退休金“高是大概率”！

受上述因素“变化”影响，同样缴费年限，在职职工“甲”——用人单位缴纳城镇职工养老保险比下岗职工“乙”——个人以灵活就业人员形式缴纳城镇职工养老保险退休金“低是小概率”。

题外话：

用人单位给“甲”缴纳城镇职工养老保险的统筹部分是由单位支出。个人只需缴纳进入个人账户部分。

下岗职工个人“乙”，以灵活就业人员身份，缴纳城镇职工养老保险的个人部分和统筹部分都是个人承担费用。

自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

感谢邀请，感谢楼主的提问。

楼主你好，自己交养老保险，拿到手的钱和单位交的养老保险，退休以后拿到手的钱，他的养老金区别大吗？

首先这个问题，并不是说你是自己交养老保险还是单位交养老保险，这样一个简单的条件来决定的。因为我们计算退休金，它是需要很多必备的条件来决定的，你其中只要有一个条件不一致的话，那么也就意味着你所获得的这个退休金待遇实际上都是有一定偏差的。

那么我们计算退休金的条件，主要取决于你的这个缴费年限，平均缴费指数和退休之前你所在地区的社会平均工资，这三个主要条件来决定。还包括你个人养老账户当中的余额，和你的退休年龄来决定。还有就是在1992年之前有没有工作年限，如果有工作年限的话，你可能会有一部分视同缴费年限。那么这些条件实际上都会影响到你养老金的多少的！

也就是说作为个人交费，你可以提高自己的缴费指数，可以延长自己的累计缴费年限，这都是你自愿可以选择的。那么作为企业单位的员工来讲，实际上自己是没有办法干预这个平均缴费指数的，但是你在企业工作多少年，那么基本上就可以参保多少年的养老保险。所以说他们二者之间是没有对比性的。

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自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

自己交养老保险拿到的钱和有单位的同样工龄退休的人的养老金区别大吗？当然是肯定是有区别的，因为养老金的计算，同样的工龄或是缴费年限仅仅是因素之一，但并不是唯一的因素。这些区别主要体现在以下几个方面：

第一，缴费基数的差别。

自己交养老保险，是按照当地统计部门公布的在岗职工平均工资来作为缴费基数，比如当地的上年度的职工平均工资为3000元，那么缴费基数就是3000元，每年的职工平均工资不同，每年的缴费基数也是在不断变化的；而有单位的属于在岗职工，其个人缴费部分的缴费基数是本人上年度的实际工资，目前很多单位由于没有形成正常的工资增长机制，虽然社平工资不断在增长，但是本人在单位的实际工资几年都没有增长，在这种情况下，单位职工的缴费基数变化是非常小的。

第二，缴费指数的差别。

个人缴费大部分人一般都是按照缴费基数的60%来缴费，这样算下来的结果，其实虽然缴纳了养老保险，其实缴费金额是非常低的。比如当地公布的职工平均工资标准为3000元，如果按照300%来缴纳，缴费基数就是9000元，如果60%来缴费，那么缴费基数就变成了1800元，而这个缴费指数，作为个人来讲每年都是可以选择的；但是单位缴费个人没有什么选择权，单位性质不一样，缴费指数的选择也不一样。比如大型国有企业，大多数都是按照100%来缴费，还有部分垄断行业是按照300%来缴费，但是大多数的民营企业是选择按照60%来缴费。按照什么样的缴费指数来缴费都是由用人单位来决定，个人没有什么发言权。缴费指数影响最大的就是基础养老金的计算，缴费指数越高的，基础养老金就会越高，而基础养老金是养老金构成中比例比较高的部分。比如当地职工月平均工资标准为6000元，按照300%来缴费的，缴费指数就是3，那么每一年的基础养老金领取基数为180元，按照100%来缴费的，缴费指数为1，每一年的基础养老金领取基数为60元，如果是按照60%来缴费的，缴费指数为0.6，每一年的基础养老金领取基数为36元，这个差距是非常巨大的。

第三，个人账户的区别。

在养老保险的缴费中，分为统筹账户和个人账户两个部分。个人缴费的缴费比例为20%，其中12%计入了统筹账户，只有8%记入个人账户，不到个人缴费总金额的三分之一；单位缴费的人员，单位缴费部分占到了16%，全部计入统筹账户，个人缴费的8%记入个人账户，刚好占缴费总额的三分之一。缴费基数越高，缴费指数越高，记入个人账户的资金绝对值就会越高。个人账户越高，个人账户养老金就会越高，即使是缴费年限相同，个人账户余额的差距还是非常大的。

第四，退休年龄的差别。

无论是个人缴费还是单位缴费，不同的退休年龄，养老金的结果是不一样的。不同的退休年龄，具体体现在个人账户养老金的计发月数不同。比如60岁退休的计发月数是139个月，55岁退休计发月数的为170个月，50岁退休计发月数的为195个月，这个计发月数是根据城镇人口预期寿命来进行测算的。比如个人账户资金余额都为9万元，如果是60岁退休，每月个人账户养老金为647元；55岁退休为529元；50岁退休为462元。也就是说退休年龄越大，养老金就会越高。

第五，总结语。

个人缴费和单位缴费缴费，即使缴费年限相同，但是由于缴费基数、缴费指数不同，导致个人账户资金余额差距比较大，加之退休年龄不同等因素的叠加，退休后个人养老金的差距是非常巨大的，缴费基数和缴费指数不但影响基础养老金的领取基数，而且也会影响个人账户资金余额的差别，从而导致总体的养老金产生一定的差距，缴费基数的差距越大，对养老金影响的差距也就越大。

自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

只有同等工龄(缴费年限)这一个条件相比较，是无法判定的。

个人缴费基数以社会平均工资计算的，从最低60％到最高300％。

退休时依据缴费年限长短，缴费档次高低去决定养老金的数额多少。如果你个人缴费按300％档次缴纳，单位也按300％，结果也可能是不同的。

个人缴费是按社会平均工资做基数，单位是按个人所得实际工额缴纳，这个变数是不可比拟的。

所以自己交养老保险即使与单位缴的年限相同，领的养老金可能也是不相同的。

自己交养老保险拿到的钱和有单位的一同工龄退休的人的养老金区别大吗？

叫我说，这个区别大小还真不好说呀！大家清楚，决定退休后养老金所得高低多少的因素很多。可以说，是多维参数综合作用的结果。只有同一工龄这一条因素，是很难区分并左右你退休后，所享受养老金的高低多少的。

很显然，同一工龄是十分重要的，说明你与被对照者的缴费年限是完全相同的。但缴费年限相同时，你的缴费工资和缴费指数，并不一定是完全一样的，你有没有停保断保欠费问题，这些因素，包括是否属同一统筹地区，作为计算养老金重要基础的社平工资是否相一致，以及法定退休年龄的要求是否一样，这些多重因素与相关参数，都直接或简接影响你退休后，最终享受养老金的高低多少的。

总之，自已缴养老保险时，不只要追求长缴多得，也要重视多缴多得；不仅要缴满符合退休15年这个下限条件，而且要缴到法定退休年龄时止；对于缴费工资基数，即个人自主选择的缴费指数，也要尽可能选择的挡位较高一些。这样多管齐下，多措并举，才有可能自已退休后，享受到较为理想的生活保障水平的！

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