一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

很多工薪阶层其实并不知道如何理财更适合自己。多数人每月的结余也就放余额宝或者银行卡里，想投资基金怕亏损，想投资股票更怕血本无归。

实际上，我们投资理财不要一味只顾安全。绝大多数人就怕本金受损，因此总是选择银行存款或者货币基金这样安全性系数较高的投资理财产品，但是这样的投资理财产品收益率却不高。

目前一年期存款基准利率只有1.5%，银行优惠利率一般在1.8%到1.95%之间，大额存单的利率能够达到2.1%到2.25%。货币基金的收益率也普遍在2.2%到2.3%左右。

实际上，100%安全的投资理财产品收益率普遍不高。不过，投资时间越长的理财产品，收益率会越高。比如国家三年期存款基准利率是2.75%，银行能够给出的优惠利率达到3.3%~3.575%，大额存单利率能够达到3.85%~4.2625%。像一些民营银行和中小型银行的利率能达到5%~6%，但却普遍是5年期的存款。

银行理财产品的收益率往往更高。比如能够完全保证本金安全的结构性存款，收益率也能达到3%~5%，但是收益率是不能保证的。银行理财产品中约有70%是非保本理财产品，但是相应的收益率会更高，目前平均收益率在4.2%左右。

股票基金，在2018年普遍出现了亏损，但是2019年上半年普遍又盈利20%以上。黄金投资，2019年以来黄金价格增长了20%以上，不少通过杠杆交易的投资者，本金甚至实现了翻倍。但是，遇到黄金熊市的时候，很多人也是倾家荡产。

每一个年龄阶段，适合自己的投资方式并不同。

第一，年轻未婚阶段。如果每月有5000元的结余，建议直接定投股票型基金。不一定非要找沪深300这样的龙头大股基金，可以根据自己的知识选择未来有更多发展潜力的板块型基金，比如看好绿色能源、人工智能、券商交易等等，都可以选择适合的基金。定投一段时间，也不要一股脑的盲目投资，可以根据市场行情调节，投资份额和比例。比如明明已经牛市到顶，还继续投资下去，那肯定会出现大额亏损的。

第二，婚姻阶段初期。这个时候属于甜蜜的二人世界，两个人如果都有工作，收入合并起来会非常可观。当然，不少人会为了房子背上巨额的负债。随着时间的推移，收入也会增长，负债也会减少。家庭的总财富是增长的。这个时候，定投资金数额应当减少，为家庭储备3~6个月的正常支出，同时应当考虑为自己购买一定金额的保险，比如重疾险。考虑到发生风险意外后，做收入的补偿，这也是对家庭负责的一种态度。

第三阶段，家庭成熟阶段。随着孩子出生也算修成正果了。随着孩子的长大，家里有了这样一台碎钞机，家庭负担会增大。不过，个人的职业发展将会到达顶峰，收入也会达到最高，然后开始衰减。当然由于我国的经济社会在不断发展，大家的收入水平不断提高，很多人可能感受不出来。这种情况下，再定投股票基金就不合适了。应逐步将投资的财产转为养老金、银行存款、房产等长期稳定的资产中。

第四阶段，退休老年阶段。孩子结婚，离开老两口，家里又只剩下两位老人。家里的储蓄会因为孩子结婚买车买房，花的七七八八。老人也一般会有一定的收入，但是收入普遍不高。这种时候能储存多少养老金就算多少养老金了，等到办理退休生活就有了保障。当然很多老人闲不住，老年之后还是喜欢额外干份工作，挣一点收入。这种情况下，主要的积蓄要以银行存款为主，一般分开存3~5年期的长期存款，毕竟理财产品取现不方便。家庭的零花钱，可以存到支付便捷的货币基金中，一般也就几千元而已。

综上所述，现实情况也很复杂，每个人都有每个人的不同情况。每个年龄阶段，都有每个年龄阶段对应的理财思路。年轻人还是以努力提高收入为理财主线比较好。

一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

工薪阶层赚钱不容易，小编我就是工薪阶层，对我这样的工薪阶层来说理财的第一要务就是安全性，在保障安全性的前提下追求更高收益。余额宝收益率太低，我不建议持有太多，余额宝的定位应该是现金类钱包，存入资金能满足平时现金需求即可；而基金定投，理论上确定能够提高收益，但是风险也比较大，特别是股票基金，另外随着经济下行压力的增大，企业债安全性大幅下滑，所以债券基金的安全性大不如前。分别从收益性和安全性考虑，基金定投和余额宝都不建议大量投资，小编是把大部分资金投资了民营银行的存款产品，第一存款产品的安全性不用担心，第二民营银行的由于揽储的渠道不多，愿意给储户更高的收益，第三节假日起息，作为工薪阶层，我们知道公司发工资遇到周末会提前到周五发放，而周五拿到工资，买余额宝、基金等都不会当日起息，白白损失3天的利息，而存款产品是当日起息的，随时随地起息，再也不用担心损失利息。推荐下面短期、中期、长期三个存款产品。

该产品是民营银行华通银行推出的3年期智能存款产品，相当于7天类活期存款产品，产品封闭期为7天，产品持有7天后可以随时提前退出，7天付息一次。该产品最大的特色是相当于7天产品利息为4.1%，相当给力，产品要素如下：

• 起存金额：1000元

• 产品类型：储蓄存款，50万以内本息不用担心

• 利率：4.1%

• 付息时间：每周一按照4.1%的利率支付利息，不足一周的按照活期利率0.4%结算，比如8.27日（周二）购买，9月2号（周一）按照4.1%支付上周6天的利息，9月4号提前退出，则9月3号、9月4号两天的利息按照活期0.4%计算。

• 起息时间：当天23:50分之前购买当天起息，节假日同样如此。

华通银行介绍

华通银行筹建工作始于2013年，由永辉超市股份有限公司（“永辉超市”）、阳光控股有限公司（“阳光控股”）等八家闽籍民营企业认真领会国家政策，积极响应国家号召，拟于福建自由贸易试验区平潭片区共同发起设立福建省首家民营银行，并于2017年1月16日获得福建银监局批准正式开业。注册资本24亿元，是福建首家民营银行。

2018年末流动性比例为87.31%，资本充足率为60.01%，贷款拨备率4.77%。2018年末工商银行的资本充足率才15.39%、贷款拨备率2.68%、流动性比例为43.8%。

资本充足率是一个银行的资本总额对其风险加权资产的比率，比率越高，发生风险偿还能力越强，华通银行的偿还能力强于工商银行。

贷款拨备率是贷款损失准备计提余额与贷款余额的比率，是反映商业银行拨备计提水平，比率越高，贷款拨备计提水平越高，华通银行的贷款拨备计提强于工商银行。

流动性比例流动资产和流动负债的比例，比例越高，表示流动性越强，华通银行的流动性强于工商银行。

上述三个反映银行资产质量的指标，华通银行优于工商银行，不是说华通银行的实力比工商银行强，而是华通银行刚成立，资产规模还不大，注册资本覆盖的资产更多。所以现在投资华通银行存款产品风险为0。

该产品是民营银行华通银行推出的5年期智能存款产品，6个月付息一次，相当于半年期产品利率4.5%。产品要素如下：

• 起存金额：1000元

• 产品类型：储蓄存款，50万以内本息不用担心

• 利率：4.5%

• 付息时间：半年为一个付息周期，未满一个周期的，提前退出按照活期利率计算

• 起息时间：当天23:50分之前购买当天起息，节假日同样如此。

该产品是民营银行振兴银行推出的5年期智能存款产品，12个月付息一次，相当于1年期产品利率4.8%，产品要素如下：

• 起存金额：100元

• 产品类型：储蓄存款，50万以内本息不用担心

• 利率：4.8%

• 付息时间：1年为一个付息周期，未满一个周期的，提前退出执行提前支取利率计算。另外该产品持有只要超过30天，即可享受提前退出利率3.8%。

• 起息时间：购买当日起息，节假日同样如此。

振兴银行介绍

辽宁振兴银行系经监管机构批准设立的全国17家民营银行之一，也是辽宁省首家民营银行，总部位于辽宁省沈阳市，注册资本20亿元，由沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司、沈阳智通融网络科技有限公司和沈阳金联邦医疗器械有限公司等五家股东共同发起设立。于2017年9月27日正式获得辽宁银监局开业批复，并于2017年9月28日注册成立。

2018年末流动性比例为137.45%，资本充足率为13.76%，贷款拨备率1.41%。

对比工商银行数据，流动性好于工商银行，资本充足率和贷款拨备率劣于工商银行，但是也满足监管要求。

综上所述，7天产品利率4.1%，利率远胜于余额宝，流动性比余额宝稍弱，安全性比余额宝好。1年期产品利率4.8%，虽然收益不如基金，但是收益比大部分基金高，风险比基金低得多。

一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

投资目标不同，投资选择不同！

余额宝是一种货币基金，低风险、低收益、稳定、随存随取是产品的主要特征，非常适合手头上的闲置资金。每月5000元的结余是一笔长期资金，选择余额宝是不合适的。

基金定投非常适合长期投资，但是涉及到一个理念问题：是否相信基金定投的收益从长期来看能够跑赢常规的理财产品。

假如投资者不认可这个观点，那么建议购买固定收益类产品、配置一部分股票基金；

假如投资者认可基金定投，就必须坚持按照设定的规则定期投资、长期投资，决不能因为短期的亏损的就停止定投甚至赎回基金。

一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

当然是基金定投更好一些。

余额宝就是一个最基本的低风险的理财产品。风险无限接近于0，但是其收益也很低。估计现在年化收益率3%都到不了。以这样的收益率来理财是永远无法摆脱收入不高的窘境的。没有人能够靠理财来达到发家致富的目标的。余额宝类的低风险理财就是能够稍稍抵消点通货膨胀的压力而已。也就是每个月多赚一个鸡蛋钱。

要想明显改善家庭的收入，必须要做投资。而买基金做定投就是一个很好的投资手段。通过投资可以帮助实现人们的财富梦想。如果每月定投5000元，一年就会投入6万，坚持长期定投10年就可以投入60万元，10年以后获利几十万是确定的。而且肯定要比余额宝收益高。如果能坚持基金定投20年以上，那么最后资产成为上百万甚至千万也不是不可能。

基金定投的关键是要坚持。必须能坚持长期如一日的定投下去。如果自认能有这份坚持，那么这5000元就全做定投。如果还有些犹豫，那么就每月定投3000元，另外的2000元存入余额宝，以备不时之需。

一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

余额宝大家都知道，正是余额宝曾经7%、5%和4%的理财收益率以及没有起点的起存理财方式，催生了银行系宝宝类理财产品的大量出现，并因此开启了大众理财的新模式。

但是基金定投对很多普通大众理财来说并不一定熟悉，所以，这里首先要介绍一下基金定投的相关知识。

首先，什么是基金定投？选择基金定投要注意哪些问题？

基金定投一般说的是定期定额投资购买基金产品，如在每月固定的时间以固定的金额投资到你选中的开放式基金中。这里有两个前提：一是基金是开放式的，如果是封闭式基金则不可以；二是你每个月基本有可以投资的固定金额的资金，哪怕500元也可以，然后固定时间投资到你选中的基金中。因此，对于那些每个月有固定节余的人是比较合适的。

一般而言，基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额。单笔定投实际上就是我们平常说的一次性投资，这里可以忽略。而基金定额定投由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，起点低、方式简单，所以也被很多投资者称为 “懒人理财”。

虽然说，与单笔定投方式相比，基金定投方式风险明显降低。但是基金投资仍然是一种风险性投资，并不是一种稳健的投资类型。有的人说基金定投没有风险或者风险很低，如果说不是一种误解，也是一种对投资者的误导。

当然，选择基金定投对基金公司的选择非常重要，最好是选择成立3年以上基金（基金成立时间太短投资收益没有经过考验）、同类型基金中最近3年收益最高的基金（虽然历史业绩不能替代未来收益预期但是可以说明曾经的投资能力）、没有换过基金经理的（基金经理变动代表着未来投资生态的改变），最好选择基金时以上三个条件同时符合。

其次，是选择某宝和某信理财呢？银行宝宝类理财产品呢？还是选择基金定投呢？实际上都不合适？

前面说过，基金定投并不是一种零存整取的存款方式，也不是银行的储蓄存款的替代品，不仅预期收益也是应当和必须获取的收益，更不能保证投资人获得本金绝对安全。

基金定投本身是一种基金的投资方式，而不是一种理财方式，在投资运作过程中可能面临各种风险，如基金投资的市场风险，股市的涨跌和债市的波动，无论是基金定额投资还是一次性投资都有可能会出现亏损风险；基金定投的投资人存在一定的流动性风险，毕竟是一个长期的投资，所以对未来的财务规划和现金需求影响较大。

上面说到的一线城市工薪阶层，每月结余5000元，这已经是自己的全部结余了，作基金定投可能会出现对未来财务规划和现金流需求难以预期的困难。因此，进行基金定投并不合适。

而某宝和某信理财虽然能够解决未来财务的流动性和现金需求的及时满足，而且存取自由，但是收益率太低，目前某宝理财收益2.295%，接近2.3%，收益还是比一般定期存款利率要高。某信的零钱通理财收益率年化为2.49%，收益也比银行的定期存款利率略高。当然，收益的高低会每天都变动，但是基本上目前稳定在2.3—2.5%之间。银行类宝宝类的理财产品，年化收益率在2.28%--2.6%之间。

因此，整体而言，虽然无论是某宝、某信理财还是银行的宝宝类理财产品，收益率太低是一个重要的因素，毕竟理财收益也是考虑理财方式的重要方面。

其三，如何选择理财方式呢？如何规划自己的未来财务规划呢？

虽然说“你不理财，财不理你”已经被很多人滥用，但是好好规划自己的财务未来还是很有必要的。

由于每个月的节余是固定的5000元，可以先选择类似于银行零存整取的方式，待累积到一定的金额如20万元以后，再采取大额存单、或者大额理财的方式，以实现较高的收益。

一般情况下，大家可能都会选择银行的零存整取，可以积少成多、强迫储蓄、确保安全和收益的特点，因此受到很多人的喜爱。但缺点是银行的零存整取收益率较低。从目前已知的银行零存整取利率看，一年期利率大概1.5%，三年期也只有大概1.75%。但是如果你是一个极其稳健型的投资类型，选择银行零存整取的方式是可以的。

但零存整取虽然确保了安全性，但收益率偏低，建议采用宝宝类理财产品，一是因为宝宝类理财产品，无论是某宝还是某信理财或者是银行的宝宝类理财产品，都是对接的货币基金，相对风险较低，当然比银行存款的风险还是略高；二是收益比较高，目前基本在2.3%到2.5%左右。

当然，由于现在一些银行理财子公司成立以后，理财1元起投，也可以拿出一部分进行理财投资。

待积累到10万元或者20万元以后，可以进行国债投资，目前4%左右的收益，银行定期存款4%到5%左右，银行大额理财5万元以上大约4—4.5%。

当然，可以部分进行基金定投，比如每个月1000—2000元进行基金定投，根据你对未来的财务规划和现金需求而定。

一线城市工薪阶层，每月5000元结余，买基金定投好还是扔余额宝？大家有啥建议？

如果你打算长期投资，当然选择定投基金了，余额宝这样的宝宝类理财收益已经严重下滑了，买余额宝连存银行都不如。

随着货币市场流动性宽松的发酵，今年收益率在低位震荡的的货币基金进一步走低，现在超过7成的货基7日年化收益率已经跌破2.5%。

天弘基金旗下余额宝对外公布2019年半年度报告。半年报数据显示，截至今年6月30日，6.19亿人持有余额宝 ，上半年为持有用户共赚得123.68亿元。截止今年6月，余额宝总份额1.03万亿份，较年初减少991.44亿份，至此余额宝规模已经持续下降5个月。

从公开数据来看，余额宝当前7日年化利率为2.376%。对比银行利率来看，当前余额宝仅比一年期及以下的银行存款有优势，对比两年期及以上的定期存款在利率上基本没有优势可言。

如图是邮政银行的官网公布的利率。但是在实际的执行中，网点都会予以一定幅度的上浮，如下图是部分城市整理的实际存款利率

对于大额存款，利率更高

今年7月，余额宝7日年化收益率甚至一度跌破2.3%。对比中国居民消费价格（CPI）来看，7月份CPI同比上升2.8%，余额宝收益已经不及CPI涨幅。余额宝毫无优势，只能说聊以自慰吧。

综合整体货基和短期理财市场来看，传统货基转型之路依然漫长并且收益率上不具备优势，短期理财基金规模收缩渐成趋势，叠加同业信用受限和风险偏好走低难以在短期内恢复，我们认为在可预计的未来货基规模增长仍缺乏稳定的动力。

谈及货基收益率未来的走势，目前无论全球经济还是国内经济，货币政策皆处在较为宽松阶段，国内经济基本面走弱、通胀预期缓和，国内货币市场处于年内流动性最为宽裕的阶段，货基收益率也处于历史较低位置，预计这一现象仍将持续，货基收益率仍将维持在相对低位。

这里借花献佛，借用基金大V“银行螺丝钉”公开提供的估值图

我们看股息率达到4%以上的就有两只，其实这只是部分基金，现在低估的基金很多，比如

wind数据显示，中证银行最新PE为6.38倍，PB为0.83倍，分位点1.87%，股息率为4.22%。

我们购买银行的行业基金，不怕爆雷，除非整个银行业崩溃，这是不可能的，每年的股息率就有4.22%，还有每年的净资产还在增厚，一旦牛市来临，还会再赚一笔。

如果你的投资是闲钱，不急着兑现，显然投资基金更胜一筹。