为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

目前，没有银行会傻到会出现普通定期和大额存单利率倒挂，只有银行之间的差异。因此像题目所说的情况，是两家不同银行之间的竞争而已。

实际上，全国所有银行利率一刀切，并不利于中小银行的发展。相同利率下，大家明显会更加青睐于品牌较强，大家熟悉的中农工，建交邮政等大中型银行。最初国家推动存款利率浮动时间，2015年开始完全放开了利率限制。银行可以根据自己的实际情况确定存款的利率。

2015年6月国家推出了大额存单业务。大额存单设置的起点非常高，个人需要20万元，机构需要1000万元。国家要求每个银行每年发行的大额存单计划都要向央行和银保监会报备。

由于起点比较高，银行给出的优惠利率也比较大，比如普通银行定期存款可以在基准利率上上浮20%~30%，按照三年期定期存款2.75%利率计算，定期存款利率可以达到3.3%~3.575%。大额存单可以在基准利率上上浮40%~55%，定期存款利率可以高达3.85%~4.2625%。

为什么会有银行利率超过大额存单利率？自然是中小型银行为了吸引更多的存款，开出的更优惠利率了。

由于大额存单要报央行报备，开出上浮超过55%的利率可能就通不过了。因此，上浮55%的限制也可以避免银行间剧烈竞争。

本身中农工建交等大型银行相应的贷款收益率都差不多，一般都在4%~4.5%上下。这些银行开出更高的利率就会亏本了。

中小型银行不怕亏本吗？实际上很多民营银行和中小型银行主要贷款项目是以消费贷款或者信用抵押贷款为主，利率高达8%，甚至15%。可完全不像房贷一样，只有5.3%左右的利率。甚至过去在房贷利率优惠的时候可以拿到7折利率，现在来看只有3.43%。大银行由于业务量大，开展的项目多，相应的贷款收益率平均起来就比较低。是无法开出向中小型银行这样的高利率的。

很多人都知道，我们国家在2015年的时候推出了存款保险制度。存款保险制度是有存款银行为我们的存款缴纳保险。一个人在一家银行的所有账户内，本息余额50万元以内，万一在银行倒闭的情况下可以得到全额偿付。50万元以上的部分可以从清算财产中得到偿付。这种说法实际上就是五十万元以内可以得到百分之百的保障。

实际上银行倒闭的概率实在是很低，目前我们国家只有一家海南发展银行倒闭过。银保监会也在加强对银行的监管，一旦发现问题，就会对银行进行指导甚至接管。所以，即使是中小型银行，安全性也是非常高的。

不过人们出于中小型银行的品牌认识问题，总是不放心的，一般不会将全部财产存入中小型银行。所以，即使中小型银行给出更优惠的利率也很难立即缓解吸引存款难的问题。

为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

根据目前的银行存款利率，普通定期存款利率应该不会达到5.4%，银行大额存单利率一般在4.1%左右，现在大多数银行都推出了多种期限的结构性产品，该类产品的业绩比较基准在2.0%-4.2%左右，这种产品的业绩比较基准一般高于同等期限的普通定期存款。下面我与大家分享一下结构性存款和大额存单的相关知识。

结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。所谓外汇结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。它是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。它透过选择权与固定收益产品间的结合，使得结构性产品的投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应，可以达到在一定程度上保障本金或获得较高投资报酬率的功能。结构性存款是保本的，收益会根据挂钩不同金融衍生品，产生收益与风险的差异。

1、大额存单属于存款产品中的一种，认购起点为20万元，期限一般为3年期，投资时间适中，属于大家比较喜欢的期限；如果购买大额存单后，需要紧急使用资金，可多次提前部分支取；大额存单的年利率一般在4%左右，比一般的3年期定期存款收益略高；大额存单的存储介质一般是借记卡与普通定期存单有区别。

2、大额存单是否有保障

2015年5月1日发布的《存款保险条例》中第四条：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外；第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

综上所述，大家在购买结构性存款或购买大额存单时，一定要根据自身的风险承受能力来购买产品，而不能一味追求收益高的产品，大额存单年利率一般要低于1年左右期限的结构性存款的业绩比较基准，但从风险来说，大额存单属于低风险产品，一般情况下，风险等级为保守型及以上客户均可购买，结构性存款一般会挂钩金融衍生品，风险要高于大额存单。

为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

这个问题可能挺多人想不通。本来大额存单起点就高，大家都会认为起点越高的存款，利率就得越高，可偏偏有些银行的普通定期存款利率超过了大额存单的利率。

就像题主说的，普通定期存款能达到5.4%，而大额存单才4.1%。

能发生这样的情况，主要是因为现在存款市场利率是由市场定价的。不是哪个机构说了算，是由市场来决定。而负责管理利率的机构呢，只出基本的规则，不定具体的价格。这会导致同样期限的存款产品，不同的银行价格不一样，甚至同一家银行，同一款产品，也不是同价的。

这事也不难理解。市场上卖的大虾，咱看着同样的大虾，有的卖35块钱一斤，有的卖33块钱一斤，人家是不是想卖多少就卖多少呢？利率也是一样的，有的银行愿意出高价，有的银行我就是不差钱，爱来不来，那就给低利率。

回归正题啊。市面上那些5.4%利率的，大概率是五年期限的普通定期存款。商业银行普通期限的定期存款是参照人民银行同档次同期限的基准利率上浮来决定 利率的。而人民银行并没有五年期限的定期存款。为了解决普通五年期定期存款的定价问题，商业银行可以参照人民银行三年期限的定期存款利率（2.75%）再加0.5个百分点来向上浮动。也就是说，可以以3.25%为基准利率向上浮动。

而五年期限的大额存单，只能按照人民银行三年期基准利率（2.75%）向上浮动。因此，五年期限的大额存单和三年期限的大额存单利率相等。银行也很少发行五年期限的大额存单。因为同样的利率，存三年就能享受到，为什么要再加两年存为五年呢？

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为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

按照高投入高回报的基本认知，确实应该是大额存单的利率比普通定期存款的利率高才对。但是，现实生活中确实出现了普通定存利率比大额存单利率高这样违反常理的事。这是为什么呢？其实如题中分析人士的意见，侧面反映了银行揽储压力加大。

大额存单是央行为推进利率市场化改革，而推行的一种可转让存款产品。按照相关监管规定，并不是所有的银行都能发行大额存单，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，均为市场利率定价自律机制核心成员。目前有所扩大，但仍只有100多家银行。这些银行基本都是行业中资本规模较大、知名度较高、社会公信力较强的银行，其吸储能力远较一般中小型银行为高，用不着靠高利率吸储；而另一方面因为其要服务于大型工商企业，其存贷款利差较低，因而能提供的高利率空间有限。

而中小银行，尤其是城商行、农商行，其前身源于城市信用社和农村信用社，作为地方银行，渠道有限，客户量也有限，资本实力较小，社会公信力也远不如那些大中型银行，客观方面要求其提供较高利率吸储，同时相当一部分银行并没有大额存单的发行权限；主观方面则是中小银行主要服务于中小企业和小微企业，其存贷款利差较高，有提供较高利率的能力。也就是说，虽然中小银行的品牌公信力不如大中型银行，但其利差反而较大中型银行为大。

所以，就出现了中小银行的普通定存利率反而比大中型银行的大额存单利率更高这样看似反常的现象，实际上这些就是因为利率市场化改革带来的新迹象，这对于促进银行业的竞争是有好处的，也是有利于投资者的。

为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

首席投资官评论员陶子认为，你这个命题本身就是错误的，哪儿的银行普通定期能达到5.4%啊？目前活期银行存款利息0.35%，哪怕是三年银行定期存款也不过2.75%，你的5.4%银行普通定期存款，利率哪儿来的？哪怕是现在的互联网无风险定期理财产品，都达不到5.4%这个利率水平，所以说你完全搞错了。

说起银行大额定期存单，得先给大家普及一下大额定期存单是什么，以及它的发展历程。

大额存单是指由银行等存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存款不同的是，大额存单投资门槛高，在到期之前可以转让，期限不低于7天。

可转让存单推出的目的是，让客户以实际上的短期存款，取得按长期存款利率计算的利息收入。最早产生于20世纪60年代的美国，当年美国政府对银行存款利率规定上限，上限往往低于市场利率水平。为了吸引客户，商业银行推出可转让大额存单，虽然存单实际是长期的，但由于客户随时可以将存单在市场上出售变现，通过这种方式，让客户以短期存款取得长期存款的利率，进而提高利息收入。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

然而大额存单起点金额不低于20万元，如果大于起点金额，超过起点金额部分必须是认购基数（一般为1万元）的整数倍，资金量有点大，另外一般老百姓也不懂这个，因此小额存款大家还是买货币基金理财产品吧。

为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%？

相信经常接触银行存款的朋友都知道，目前各家银行的存款利率差距是非常大的，比如有的银行普通存款都能够给到5.4%甚至更高的利率，而有的银行大额存单最高利率也只有4.18%左右。

大家都知道，大额存单的门槛是非常高的，最低都是20万起认购，而通常来说银行存款额度越高，对应的利率应该越高才对，但为什么有些银行普通的存款利率却能比其他银行大额存单存款利率还要高呢？这就得从几个角度去看。

目前我国有千多家银行，20多万个网点，不同银行之间，甚至同一个银行不同分行之间都存在存款竞争关系。而对于银行来说，目前存款是非常重要的，存款就意味着生存，意味着大家的利润和奖金。为了吸收更多的存款，目前各大银行都在使用各种招数吸引客户，其中最常见的招数就是上浮更高的利率。

当然能上浮多少利率不同的银行是不一样的，对于大银行来说，他们家大业大网点多，口碑好，更容易吸收到存款，所以他们一般不用上浮更高的利率，只需要大额存单给到比普通存款更高利率就可以吸收到很多存款。

但是对一些小银行来说完全不一样，小银行网点少，而且口碑没有大银行好，所以吸收存款的难度要比大银行大很多，在当前银行存款市场竞争比较激烈的情况下，小银行想要获得更多的存款客户，就必须比大银行上浮更高的利率。所以我们看到目前一些小银行，比如农村信用社以及民营银行，有的三年能够给到5%以上的，5年期甚至能够给到5.4%的利率都很正常。

根据《大额存单暂行办法》规定，发行大额存单的银行必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，但是属于利率自律公约的成员在实际吸收存款的时候，利率上浮会受到很大的限制，目前利率自律公约的成员大部分利率最高只能上浮55%，一些大型银行甚至只能上浮50%。所以我们看到目前大部分银行的大额存单利率基本上都是在4.2625%以内，一些国有大银行的利率甚至只有4.18%。但这不是大额存单的利率上限，目前有一些农商行大额存单的利率上浮范围会更高一些，比如有些农商行三年期的大额存单能够给到4.45%的利率。而这些农商行之所以能够上浮更高的利率，是因为2018年利率自律公约开了一次闭门大会，讨论逐步放开银行的存款利率上浮范围限制，允许少数小银行放开存款利率上浮范围。

而相对来说，目前市场上有一些小银行受到利率自律公约的影响就比较小，甚至有的都不是利率自律公约的成员，所以不受到利率上浮范围的限制，因此他们能够根据市场的实际情况上浮更高的利率。

目前很多大银行为了实现资金高效利用，一般会在内部采用FTP（内部资金转移定价），有了这个FTP，各支行在吸收存款之后并没有直接转化为贷款，而是按照FTP把这部分存款转移给总部资金调配中心，支行吸收存款的利率与FTP的差价，就是银行的利润空间，而目前大部分银行的FTP，基本上都是在4.5%以内，如果支行吸收存款利率超过4.5%，那基本上没有利用空间，所以我们看到很多大银行支行最高能够给到的利率基本上不会超过4.5%，而为了预留一部分空间，大部分银行最高只能给到4.2625%。

相对来说，很多小银行网点少，没有必要采用FTP这种考核方式，他们所吸收的存款会直接转化为贷款，贷款与存款的息差就是他们的利润空间，而这些小银行的贷款利率也相对会比大银行高一些，因此他们能够承受更高的存款利率。