假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

首先我们用数学计算一下，定投后的结果。

每月定投2000元，实际上相当于一年定投24,000元，按照一年4%的收益率，20年后会是多少呢？

实际上年化4%的收益率，相当于一个月收益率0.33%，实际上跟年化收益率差不多，为了简单期间，按照年化利率计算。

我们有一个年金计算表格，给大家分享一下。相关表格是以一元为基础。

第1年底存一元，这样我们个人账户里就有一元钱。要计算结果的时候，只要将一元变成24,000元就可以了。

第20年，再存一元，我们账户里会有，29.7781元的本金加利息。

如果转化成24,000元，这样我们可以计算出本息余额是714674.4元。现在来看，是很大的一笔钱了。

一年至少还有28000元以上的利息收入，相当于每月2350元左右，用作养老金是相当不错的。

可是我们的养老就这么简单吗？选择每月定存2000元，就可以养老吗？我们还是跟养老金计算公式比一下。

我们的养老金计算公式目前是全国统一的，现在主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。每缴费一个月都会对养老金产生影响。

我们需要假设社会平均工资按照每年7%左右的速度增长。实际上由于过去我们一二十年增长速度普遍在10~15%，我们的工资水平也上涨了一个不低的水平了，未来的增长速度会明显变慢。也就是说20年后的工资是现在的3.87倍。

目前，全国不少地区计算养老金基数的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，达到了6000元到7000元的水平。这样未来20年后退休我们的计算养老金的工资水平能达到23,220元~27,090元。相当于每月3000~4000美元，确实让人保持一种谨慎的态度。

用这个工资一比，每月定投2000元的结果是每月2350元，仅相当于现在我们600~700元的养老金。即使我们动用本金，坚持20年，也就能够每月拿到3000~3500元，相当于每月养老金800~1000元，真的不乐观。

假设我们按照社会平均工资基数缴费，目前全国普遍灵活就业人员缴费比例是20%，也就是说现在我们每月需要交纳1200元到1400元。但是等到20年后，每月需要交纳4600元到5400元，这是一个动态增长的过程。

我们假设按照最低60%比例的缴费基数缴费，每月需要交纳720元到840元；未来也仅仅需要缴纳2760元到3240元。

至少现在付出的钱数要少得多。

缴费20年，基本养老金分为两部分。

基础养老金：退休可以领取16%的退休上年度社会平均工资，相当于每月3715元到4334元。

个人账户养老金：实际上相当于个人账户的累积余额除以退休年龄确定的计发月数。假设是60岁退休计发月数仍然是139个月。

实际上累积余额并不好计算，每月划入个人账户的比例是缴费基数的8%，相当于缴纳钱数的40%。而每年养老金个人账户记账利率，自2016年由全国统一公布之后，这一利率是非常高的。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

其实我们也可以假设记账利率跟社会平均工资增长率一致，这样我们就可以将个人账户养老金也转化为跟社会平均工资相挂钩的养老待遇了。简单的说，按照60%基数缴纳社保，每年的工资增长率跟个人账户记账利率一样，这样我们退休可以领取8.28%的退休上年度社会平均工资的个人账户养老金。

这一部分待遇相当于基础账户养老金的一半多一些。

这样我们的基本养老金大约能够每月领取5500元到6400元之间，也就是24%社会平均工资左右。

以社会平均工资为基础。定存2000元，只能领取10%到15%的社会平均工资；缴纳养老保险20年，还是最低基数，可以领取24%的社会平均工资。你觉得哪个合算呢？另外，养老金还可以年年根据物价情况进行调整。

自己定存唯一的好处，可能是钱在自己手里支配自由一点吧。万一自己去世的早，可能给子孙留的钱多一些。

所以，最安全的方式收益最低，也是有道理的。不建议自己存钱养老。

假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

经过大量历史数据和现实案例证明，同等的投入，如果个人投资理财能力达不到8~10%的收益，是无法跟社保的保障力度一争高下的。

下面我们就计算一下有关数据，并进行投资理财和参加养老保险的比较。

每月定投2000元，持续不断20年，共计投入本金48万元，假如年收益率为4%，则到期本利和为73.35万元。

为了后续比较的需要，我们在这里还计算一下收益率6%、10%的情况，数据为92.41万元、151.87万元.

按照以上同样的投入方式，以下分三种情况测算。

①社平工资不增长

现在的社平工资水平大概为5000元/月。灵活就业人员每月投保缴费2000元，相当于投保指数为2；20年投保48万元，其中计入个人账户19.2万元；个人账户记账利率按照3%，账户金额为27.08万元。

按照男性60岁退休计算，养老金为3356元/月（相当于社平工资的67%）。

②社平工资年增长3%

同样的办法，投入48万元相当于个人投保指数为1.53，退休养老金为4413元/月（相当于社平工资的46%）。

③社平工资年增长6%

同样计算办法，投入48万元相当于个人投保指数为1.22，退休养老金为5409元/月（相当于社平工资的34%）。

根据历史数据，1979~2017年中国GDP增速为9.5%，人均可支配收入增速为8.5%。中国的发展目标是在本世纪中叶建成社会主义现代化强国，基本实现共同富裕。所以，以上三种情况，第③种应该是偏保守、靠谱的预测。

为了计算方便易懂，我们都以年为单位整理数据。

A方案：投资理财收益率按照4%、6%、10%，本利合计73.35万元、92.41万元、151.87万元。

B方案：参加养老保险，退休后养老金一年大概率为6.49万。

下面仍然按照4%计算每年的理财收益，并用投资理财的成果支付养老金，养老金按照每年增长5%考虑。

这样算下来，第一年支出养老金6.49万，年底计入收益2.67万，还剩本金73.35-6.49+2.67=69.54万元；第二年支出养老金6.82万，计入收益2.51万，还剩本金69.54-6.82+2.51=62.56万元……，以此类推算下去，到第10年时账户上还有7.55万，而第11年的养老金需要支出10.57万元。也就是说，用个人理财的方式支付养老金，坚持10年之后就会崩盘。

同样的计算办法，如果理财收益率为6%，可以坚持11年不崩盘；理财收益率10%，可以坚持15年不崩盘。

不要觉得有肌肉，就不会有老的不挣钱的那一天。

因此结论很明显：如果活到72岁，需要理财收益率达到6%以上；如果活到76岁，需要理财能力强到收益率10%以上。在此，大胆预测20年后人均寿命可以达到76岁，想要保持与社保养老水平一致，理财收益率低于10%估计是不行的。

所以本题的答案是：如果理财收益率超过10%，就比参加社保好。如果收益率仅有4%，还是乖乖地参加养老保险比较明智。

假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

该问题可以看作是一笔20年的零存整取，求20年后本息总和。

年化收益：4%；

每月定投：2000元；

定投期限：20年；

则每年投资本金24000元，20年本金总计投入48万元！

即20年后总计可获得本息总和67.28元，其中本金48万元，利息19.28万元！

假设养老年限也为20年，之后20年年化收益也为4%，养老年限20年后将账户中这67.28万全部用完，则可看成一笔20年整存零取投资。

养老期间每月可取金额如下：

按上述计算，每年可领取4.78万元，每月可领取4000元；

假如养老时间更长，则该金额会随着养老年限增加而减少。

以上海地区为例，自己为自己缴纳社保，可缴纳养老保险与医疗保险，按最低基数计算，每月需缴纳：

由于个人部分，单位部分均需自己缴纳，因此总计每月金额为1690元；

而目前按最低基数缴纳的新退休人员，每月养老金大致可零取3300-3800（几位退休长辈退休工资均在此范围内）！

1、缴纳社保，除养老保险外，还有医疗保险，可满足最基本医疗保障；

2、缴纳社保，每年养老金均会一定程度上涨。而自己定投理财则一直不变，不会增加；

3、自己定投理财，即要面临投资风险，又要面临利率风险，无法保证今后几十年每年均为4%稳定收益。且无法保证每笔投资均能到期还本付息。相比社保则安全稳定许多！

假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主您好，首先投资理财和我们购买社保是两个不同的概念，投资理财并不能够代替社保，而社保也不能够代替投资理财，所以说他们二者之间是否要分别对待。也就是说你的年化收益率达到4%，实际上这个年化收益率还是比较不错的，每个月既然能够有资金，定投2000块钱投资20年，说明你20年后有一个不错的收益，这一点是值得肯定的。

但是我们绝对不可以说自己有了这一份定投之后不去购买社保，这样的一个做法是不合适的，并且购买社保每个月也用不了2000块钱，如果说你是有工作单位的个人，那么实际上你所在的工作单位都会给你承担大部分的缴费比例，而作为你个人来讲，只需要承担小部分的缴费比例，每年的交费可能也就是几千块钱就够了。

即便是自己没有工作单位，按照灵活就业的形式来缴纳，那么职工养老保险加上职工医疗保险，每年的交费可能1万块钱过一点就够了，一个月也最多不会超过1000块钱。 所以说社保的消费和投资理财是两个方面的概念，那么我们首先要保证自己的社保，正常的交费之后才可以想着怎么样去投资理财，因为毕竟投资理财它代表不了社保。

感谢阅读。请加我的关注。

假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

这些年大家都讨论的是个人养老、以房养老、家庭养老，也有很多人都给自己买了商业保险，来补充基本医疗中没有保障到的疾病，那么买这些保险会比社保好么？社保是不是不用交了呢。

我的观点是：社保是最基础的保障，有条件的情况下，理财和其他的保险作为补充，以提高没有工作时候的生活品质。

1. 算个简单的账：

（1） 每月定投2000元，年化利率4%。用年金终值算出来大概20年后是71.5万。用这71.5万一边生活一边理财，假设活了80岁，那么每个月可以用4383元。看着还行。

（2） 养老金则分为基础养老账户和个人养老账户。缴费20年，我们大概相当于基本养老账户可以领16%上年度社会平均工资，个人养老金账户的计算我们做个简化，假设利率与工资增长率持平，大概是8%的上年度社会平均工资。20年后，假设现在用的社平基数为6000，每年增长7%，那么20年后大概就是23218元，那么退休工资就是5572元。看着也比自己定投要高。

2. 真相远远不止数字：

社保的好处远远不止我们推演的这点退休金的差异，还要从以下角度来考虑：

（1） 从风险上来说，社保是有国家信用保障的，多缴多得，缴费基数高、缴费年限长，未来是会有更好的保障的。假设活得特别长，那后期社保中的钱已经所剩无几了，但你还是可以继续领取养老金。

（2） 缴纳的社保当中包括医保，这部分是对你退休生活的最大保障。缴纳20年/25年后退休能享受终生医疗的待遇。如果自己理财，生病的钱将会是很大的负担。

（3） 社保的缴纳可能对你现在的生活就有影响。很多地方贷款都是要看社保缴费基数的，缴得多，时间长，那么相应更容易得到贷款。

（4） 不要太担心社保缴了亏了，社保的个人账户也是可以继承的。

当然，还是强调一点，社保只是基础，如果有条件，也尽量要用理财和商业保险来覆盖更多未知的风险。

我是财会小童，与您分享我的观点，欢迎关注，共同进步。

假设年化收益率4%，每月定投2000元投20年，20年后有多少钱？比买社保好吗？

简单计算结果，账面比社保好

按题目给的，月存2000元，20年，年利率4%，估计就是做银行理财一类的渠道，用EXCEL计算后，大概账面是72.9w。

这个结果账面比社保好，社保的利率没有这么多。

假设退休后自己用这笔钱理财，平时提取一点用于生活开支，月提取额能多少呢？还是用EXCEL计算后，如果领25年，大概是3182元/月。

这里还是假定年利率4%。25年是按照65岁退休，25年后就是90岁了。

但是，社保的领取却不一样，它有两部分组成，一个是基础养老，一个是个人账户。

基础养老。

是按领养老金当时的社会工资标准，然后乘系数发放的。这个系数有个放大系数，就是你比别人缴费多，系数就高。还有领取系数，就是缴费1年就是1%，缴费20年就是20%。当下可能大多数省份的平均工资在6w/年左右。那么这部分钱约为1000元/月。

但是，20年后，社会平均工资还是6w左右吗？笔者认为，中国的工资水平早晚要与国际接轨，而当下发达国家，白领工资约为4.5w美元/年，也就是30w人民币。就算退休时，我们的工资水平还没完全接轨，那也比现在高。如果那时社会平均工资是18w，则这部分钱就是3000元/月，已经与自己理财差不多了。

个人账户的钱。

65岁退休，养老金个人账户的钱收走，然后替代为月月发放1/n。这里的n是从退休到死的月份数。这个统计用的是中国人均寿命，是人口普查的结果，当下约75岁，今后可能会延长一些，因为中国人均寿命就是在增长嘛。不过无论怎么延长，都不会到90岁，因为，统计时有夭折的，有车祸死的，所以，人口普查的人均寿命一定比平时看到的社区里的老人岁数少。

按2000元月缴20年算，从个人账户领取可能有4000元/月，也比自己理财高。

表面上看，社保给的退休金钱很多，两项相加约7000元左右，一年就是8.4w，是自己理财的2倍。但是，别忘了，20年后社会平均工资的约18w/年。

这里的主要原因是，理财的速度跟不上社会发展。

所以，笔者认为，还是需要自己理财，但是不能走4%的道路。

如果还是月存2000元，20年后开始月月提取生活费，提取25年，每年提取达到18w，与那时的社会平均工资水平一致，则理财利率必须达到年化10.9%以上。这个利率不是一般的银行理财能达到的。但11%不算高，有很多理财渠道的长期收益率都能超过这个值。

过去比较常见的是方式是买房置业，大概年增长7%~15%不等。另一种手段就是定投股票基金。股票基金的年化收益约10%~15%之间，具体要看基金的业绩，一般可以按年化13%估算。如果有比较合适的生意入股，民生类的，风险不大，年化收益应该能超过股票基金，只是灵活性不强。