银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

虽然未来经济形势复杂，但国家未来下调存款利率，释放流动性的可能性较大，所以选择五年期国债比较好一些。

首先，从利率上看，五年期国债收益率是4.3%，银行大额存单只有4.18%，国债收益率高。相当于每百万元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。

第二，未来我们的利率很可能下降。也就注定了三年期，大额存单到期以后，我们买到的新大额存单等理财产品收益率不一定能够达到4.18%。这样后期的两年收益率可能会更低一些。

大额存单唯一的优点就是流动性。由于大额存单是3年，如果我们三年之后恰好用钱的话，我们的收益就会受到保障。而且大额存单是按月付息，而国债是按年付息，大额存单的收益获取方式更灵活一些。

储蓄式国债，如果提前转让，本金会被收取1‰的手续费，而收益可能会减少180天到60天。

从稳定和收益角度讲，还是建议选择储蓄式国债的。

银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

果断选择银行大额存单，单纯收益来看，银行大额存单三年定期按月付息，如果以二十万计算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那么每月可拿利息为8369÷12=697元。将利息钱套用在复利计算器里如下图：

按每月的利息697元为基数，利率按照当前余额宝的七日年化收益率2.8%计算，因为银行按月付息697元直接可以转入余额宝，经过复利叠加产生的利息为1098元。分摊到每年的利息就是1098÷3=366元。

由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那么实际的利率就是8726÷20000=4.36%，与五年国债利率基本差不多。当然，支付宝的定期版块中有许多利率可达到4%的中低风险理财产品，那样收益会更高。

另一点，银行大额存单为三年定期，流动性比国债好一些，毕竟一个三年，一个五年。现在经济形式变幻无常，资金早些落袋为安。

不过无论如何计算，相者相差不大，最终相差几百块钱，可能少喝一顿大酒，少买件衣服就出来了。除非数额巨大的钱。而真正有钱的人往往会贷更多的款，负更多的债，获取更多的效益，而不差这点钱。

银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

银行大额存单和国债都是目前最安全的投资方式，基本上都可以保本保息，所以在安全能够得到保障的前提下，大家更应该考虑的是收益，哪个收益高就选择哪一个。

目前银行三年期的大额存单利率是4.18%，而国债的5年期利率是4.3%，假如你有20万块钱，大额存单一年可以获得的利息是8360元，而国债一年获得利息是8600块钱，从数字上来看三年时间下来国债比大额存单要多出720左右。

但是如果考虑资金的复利收益，那大额存单获得的收益实际上要比国债多。因为大额存单是按月付息，20万块钱每个月的利息大概是696.6元，假如这些钱继续拿去做其他理财，就算按照年化收益4%计算，那一年的利息大概有336元，如果复利投资，实际获得的利息至少在1000块钱以上，相当于这个复利收益加上大额存单本身的利息收益要比国债多出300块以上，虽然这个钱不是很多，但多一分钱总比少一分钱好吧？

按月付息的大额存单提前支取的规则跟国债提前支取的规则是不一样的，一般来说按月付息的大额存单很多银行都不支持部分提前支取，如果要支取只能全部一次性支取完，有的银行还要扣除三个月左右的利息。

而相对来说国债是可以部分提前支取的，而且提前支取也是挂档计息，比如电子式国债提前支取利息计算方法如下：

持有电子式国债不满6个月不计算利息；持有时间在半年以上不满两年，扣除6个月的利息；持有时间在两年以上不满三年时间，扣除三个月的利息；持有三年期以上不满5年，按发行的票面利率计算利息，再扣除两个月的利息。

假如某一个人购买了5年期国债30万块钱，两年之后他要提前支取20万，那提前支取获得的利息是20万×4.3％×2-（20万×4.3％÷12×3）=15050元，而剩余的10万块钱仍然可以按照4.3%的利率计息。

如果这30万购买的是按月付息的大额存单，假如两年之后他想要提前支取20万，那银行是不支持的，你只能一次性把30万全部支取出来，这样他就会损失10万块钱潜在的利息。甚至有的银行还会扣除三个月的利息。

因此如果大家考虑中途部分提前支取的话，那购买国债是更划算的。当然如果大家想要一次性全部支取完，那肯定是按月付息的大额存单更划算，毕竟每个月利息都拿到了，而国债全部提前支取，同样要扣除部分的利息。

银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

目前经济形势虽然相对复杂，但是对于大额存单利率和国债并没有明显影响，不过总体而言还是三年期大额存单更好一些。

2018年五年期国债年利率4.27%，随着央行持续释放流动性，存款利率下行可能性大，2019年的国债利率可能会有所下调，一般都是按年付息。

至于大额存单，三年期基准利率2.75%，最高上浮55%，很多银行都达到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。

从安全性来讲，两者都很安全，国债不用说，大额存单如果金额超过50万元可以分开存放到多家银行即可，当然也可以二三十万元一份分开存放也行。

之所以说三年期大额存单更好，关键是按月付息可以每个月有稳定的利息可以用于消费，而利率与五年期国债利率相差无几。更短的时间，意味着更好的流动性，三年期满后可以用于其他投资，更加灵活。

按月付息的大额存单每个月利息固定，用于日常消费，还一下信用卡，或者直接转入宝宝类货币基金，都很不错。拿着利息理财，综合收益率能够超过4.20%。国债就不会这么灵活方便了。

此外，4.18%年利率的大额存单随时可以购买，而国债每年限时限量销售，一笔资金非要等到发售时间购买，就会耽误一段时间的利息收益，是非常不合适的。再者说了，很多老人为了安全稳妥都会选择国债，年轻人有更多理财选择，何必去跟老家人抢这点份额呢。

银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

从这个对比上来看，无论经济形势如何，我都倾向于选择三年按月付息的大额存单。主要原因有以下几点：

大额存单的付息方式更加灵活。大额存单是按月付息，凭证式国债是利随本清，电子式国债是每年付息一次。办理大额存单和国债的人多半都是上了一定年纪的人。对于这类人群，如果可以按月到银行领取一部分资金作为“退休金”，他们一定是非常愿意办理的。

大额存单票面利率为4.18%，因为可以按月付息，所以其实际利率应该算上每月利息产生的利息。假如存款100万，月利率为0.35%，月利息为3500元。根据复利计算公式可得，利息产生的本利和=3500*[（1+0.35%）的36次方-1]/0.35%=130000元。该大额存单实际利率应该为13/100/3=4.33%。

国债五年期的票面利率应该为4.27%，假设按年付息，按照上述的计算方法，计算复利，利息产生的本利和=42700*[（1+4.27%）的5次方-1]/4.27%=230000元，国债实际利率为23/100/5=4.6%。

似乎国债五年期票面利率稍高一些，但我们并没有考虑到五年国债比三年大额存单多出的流动性成本。如果考虑到这些因素，二者的利率是相差不大的。

大额存单和国债在流动性上不相上下，二者均有转让的功能，都有提前支取的规则。二者主要的差异还是在于三年和五年的区别。对于大部分人来说，想要坚持够五年，其实并不容易。往往是在存的时候计划的很好，存五年不动它，但是在真正实践过程中却少有存到期的。

两种产品都是银行中的明星产品，几乎都需要靠抢才能买到，无论买到哪一个都是非常不错的。如果非要从中选择一个的话，那我更倾向于选择三年期大额存单。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。

银行大额存单三年按月付息4.18%和国债五年4.3%，就目前经济形势看，哪个比较好？

目前我国经济正处于从高速增长向高质量发展转型期，受国际经济回暖乏力以及贸易摩擦影响，经济下行压力加大。可以说2019年存款利率普遍上浮的可能性是极小，商业银行最多对于个别存款产品略有浮动，比如今年国有银行的大额存单利率略有上浮。而我国的国债（储蓄国债）的发行利率历史规律都是始终比同期银行存款利率高，再综合对比安全性和流动性，5年期国债的优势明显超过3年期大额存单。

一，储蓄国债基本没有门槛，适合大众投资。按照央行<大额存单管理暂行办法>规定，商业银行发行大额存单最低起存20万，而现在商业银行结合不同利率将起存金额分为20万，30万，50万，乃至100万，普通投资者被拒之门外；而储蓄国债一般100元起购，并以100元整数倍递增，几乎没有门槛，适合大众投资。

二，在安全性方面，大额存单和储蓄国债同等安全。大额存单作为商业银行一般性存款，受存款保险条例保护。而储蓄国债是财政部代表国家发行的债券，有国家信用背书，安全性没有问题。

三，储蓄国债收益性强于大额存单。3年期大额存单名义上可以按月付息，有一定复利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，对于最低生活水平至少1000元以上来说，并不能解决根本问题。同时对于至少20万起存的人来说，又怎么会每月差700的生活开支呢？显然，按月付息只是一个噱头，不但没有实际意义，还显得很麻烦。况且，4.18%的利率完全不能与4.3%的利率相提并论，并且有的5年期储蓄国债同样可以每年付息（取决于不同发行批次）。

四，储蓄国债的流动性同样不输大额存单。凡是提前支取利率靠档计算的产品，3年期和5年期流动性其实区别不大。3年期大额存单一般不满6月不计利息，超过6月以上的再靠档计算利息。储蓄国债也是同样如此，一般半年以内提前兑付的不计利息，持有时间超过6月的再靠档计算利息，只不过有0.1%的手续费。我们可以举例，假如同时存入20万，持有2年提前支取或兑付:

大额存单3年期利率4.18%，且按月付型应该是国有大额存单，持有2年提前支取靠档2年期定期存款利率计算利息为:

200000*2.25%*2=9000

5年期储蓄国债持有2年不满3年的，执行利率为3.49%，提前兑付利息为:

200000*3.49%*2=13960

手续费200000*0.1%=200

最后净利息:13960-200=13760

同时持有2年，储蓄国债利息仍然比大额存单利息多4760，这就是差距，更不用说持有到期利率差。

综上所述，在当前经济形势下，如果3年期大额存单利率4.18%，完全可以优先购买5年期4.3%（实际上是4.27%）储蓄国债，不怕你不喜欢，就怕你买不到，你没看见大爷大妈们经常排队抢购吗？