余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

余额宝收益现在已经破三了，不足3%的收益，确实作为理财产品已经吸引力不足了。

很多人开始转向银行的大额存单业务，但是又担心风险。

中国人民银行制定了《大额存单管理暂行办法》，自2015年6月2日起施行。

文件中明确大额存单是以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。

既然是存款，就能够受到存款保险制度的保护，本金和限额保护是50万元。

另外，是存款就不会不让取现，也不会亏损。唯一的可能就是我们非要提前支取的话，不能按照定期利息计算，按照活期0.35%的利息计算。

有人担心我们的存单丢失，会不会取不出来？这个也不必要担心。

大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。

并不是那种不记名、不挂失的存单，而是电子化记录。我们可以在电子银行上通过无纸化方式进行购买。

它的最低限额是20万元起，目前各个银行的优惠力度达到40%到50%，也就是在银行标准利息上提升40%到50%。

比如农业银行近期的50万元大额存单，三年期定期优惠利率高达4.07%，比2.75%的三年期定期存款利率提高了48%。

所以，大额存单还是非常有保障的一种存款方式，而不是理财产品。

余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

余额宝年化收益从近5%一路下滑至2.6%，单日限购从20万也降到了2万，而且限量销售，不是因为经营业绩跟不上，而是1.9万亿巨大体量如何平稳运营，引起了监管层和公司内部高度重视。毕竟，余额宝本质上就是货币基金，不得不面对货币市场以及巨额赎回等带来的潜在风险。不仅如此，余额宝从天弘基金一家独秀，到现在已经对接了8只基金，也是极力维护其稳健运行的有力措施之一。

银行大额存单靠谱吗？看看下面再说

首先，银行大额存单本质上是定期储蓄存款的一种，属于一般类存款。按照央行储蓄管理条例规定，储蓄存款按照存入日利率计算利息，到期一次性支付本金付息，或者提前支取支付本金，利息按照活期或靠档计算利息。储蓄存款只有利息，没有收益一说，即在一个存期内利息是固定，没有弹性，而且保本。

其次，因为大额存单的一般存款属性，意味着完全纳入存款保险条例保护范围，50万本金利息范围之内，存款人将获得全额偿付，即使银行破产倒闭，零风险！哪来的亏本？

第三，大额存单利息并不低。按照目前利率市场情况，国有银行1年期利率2%，2年期3%左右，3年期超过4%，地方小银行和一些民营银行利率更高。现在还往余额宝存钱的，已经不是看重收益，而是看重期很高的流动性，随存随取。但是，大额存单中途也可以提前支取，利息靠档计算，只是门槛较高（20万以上），令一些人望而却步。拥有20万以下闲置资金的客户群体是很庞大的，余额宝规模短期内下降的可能性很小。

至于让不让提取现金？这个问题问得有点悬。存款自愿，取款自由这是央行以法律形式做出了规定，银行不是法外之地。临时不能提取现金，不代表银行不准支取，因为各网点日均库存现金是核定和有限的，不可能每天放一个亿吧？所以，银行有提取现金预约制度，至于5万、10万或20万限额规定，只是程序而已。如果能够做到提前1天预约，还有银行刁难你，除了投诉，就是把钱全部取走，因为这是垃圾银行，已经生无所恋。

余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

1.从安全性角度讲。余额宝属于货币基金，凡是投资理财产品都具有一定的风险；而银行大额存单属于存款，纳入国家存款保险的范畴，保本保收益。

2.余额宝其实是货币基金，产品运行也是严格按照资管新规来的，但是现阶段普通客户当天只能1w取现，体验感下降，无法满足资金量大的客户需求。

3.如果您的资金量大且追求安全性，建议您选择银行大额存单；如果您1万以内，经常使用支付宝消费，可以选择支付宝。

余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

银行大额存单依然是存款，安全性是极高的，仅次于国债，还受存款保险制度保障，50万元以内即使银行破产倒闭也能得到赔付。

至于会不会亏损，这个不会的，约定了什么利率，到期后就能拿回本息，跟忽悠人的理财型保险不一样。至于取现，到期后可以取，提前取的话会损失部分利息，但是比普通存款提前支取直接变成活期要好得多，直接拿身份证、银行卡到存款银行办理即可。

余额宝收益率下降到3%以下，虽然流动性很好，但是收益率太低了，已经不再是好的理财选择，里面留三五万元零花或者应急就行。

大额存单虽然有多种9种存期选择，但是目前来说只有三年期大额存单收益率比较突出，最高能达到4.2%左右的年利率，五大国有银行一般也能达到3.98%左右。

如果担心银行破产，当然这种概率是极低的，毕竟只要是正规的国内银行，都是受存款保险制度覆盖的，可以考虑每家银行存40万元以内的大额存单求个心安，这样本金和利息都有保障。

流动性更好的选择还有结构性存款，这是银行保本理财产品的替代选择，保本，但是收益率是浮动的，最高能达到5%左右，也许是2%。

互联网银行微众银行的智能存款+现在很受欢迎，一个月存款的年化收益率2.8%，超过一个月即可达到4%，满一年则达到4.5%，可以说非常不错。如果钱不是很多，可以考虑作为宝宝类货币基金的替代选择。如果存款有数十万元，还是建议考虑银行三年期大额存单。

下图是某国有大行的大额存单：

余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

大额存单安全性问题不大，关键是收益不高，建议长期不用的资金配置指数基金

余额宝收益下跌，那么银行大额存单更靠谱吗？会不会亏钱或不让取现呢？

大额存单属于存款，受存款保险制度保护，自然更加靠谱，唯一的缺点是流动性实在太差！

余额宝投资范围有严格的限制，安全性也很高，不必特别担心。目前虽然收益率下跌，一方面是因为整个市场环境比较差，另一方面基金经理将债券投资比例压的很低，只有12%，然而现金类资产占比高达60%，从操作层面上来说，余额宝收益率还有很大的上升空间。下图是余额宝2018年3季度报告的资产配置情况。

至于会不会不让取现?货币基金合同有巨额赎回相关条款，实际上这个发生的概率很低，建议是尽量不要购买机构投资占比高的货币基金。