有医保，为什么还要买重大疾病保险？

现在很多人吐槽我们的医保一年缴纳几千元，仍然是看病贵、看病难。

产生的主要原因是我们的医疗保险有起付线、有报销限额、有报销比例，药品、器械、诊疗手段也受限制。

比如青岛市三甲级医院，起付线是800元，800元以上可报销部分的报销比例是86%。城乡居民养老保险报销比例更低，只有65%。

岳母脑肿瘤手术，需要缝合头盖骨的时候，需要用到相应的钉子，国产的可以报销忘记多少钱了，进口的3000一个，不能报销，据说质量好。那还用说什么，当然要用进口的。这次手术，报销多少不知道，但是自己负担花费了5-6万元。

很多人住院花费就是一笔糊涂账，根本不明白为什么花了这么多，报销了多少。比如我们住院做手术需要10万元，按理说报销比例是86%，难道真能报销86000元吗？当然不是的。首先，扣除起付线800元。然后，个人使用一些特殊的效果好的器材、药品、材料，包括特需病房都是需要自己承担的费用的。而且一部分器材药品是自己承担一部分，报销一部分的。假设不予报销的费用是3万元。这样剩余部分69200元是按照86%的比例报销，实际报销是59512元。这样实际上个人自费40488元，实际报销比例60%左右。

现在人有钱都拿去买房了，家里也很少储存四五万元，那么一些人为了防止风险，于是就购买了重大疾病保险。

重大疾病保险，实际上是一次性赔付保险，比如我们购买的保额是50万。患了指定的重大疾病后，保险公司会一次性给付50万元。

但实际上，商业保险公司赔付并不是想象的那样简单，具有很多免赔条款。一般投保时，我们的身体必须是健康体。如果有相应的病历，比如购买了一些降血压的药（有可能拿本人的医保通过关系给老人买报销药品），那么我们在得心脏类或者高血压疾病，就会被认为有既往病史，赔付就非常困难。

另外，商业保险是为了挣钱的，不要以为一次性赔付50万很多。但实际上它的保险费更是客观。比如支付宝中的这款重疾险，根据年龄不停的增加交费额度。我37岁参保，每月就需要支付1165.5元，虽然它能够理赔三次，一年就需要交纳保险费13986元。即使保险费以后永远不变，36年的费用就会超过50万元，而实际上是每年还会增加的。

购买重大疾病保险，并不是必选项。这是为了分担风险，个人做出的理性选择，必须要有一定的经济实力才可以。一般建议中产家庭可以拿出家庭资产的20%来配置相应保险。

有医保，为什么还要买重大疾病保险？

最近，百万医疗险的发展势头很猛，买一款百万医疗险只需几百块，而买50万的重疾险，动辄几千甚至上万。奶爸近期也收到多个朋友的咨询：为什么医疗险保额大而保费不多，而重疾险保额低保费却翻几番？是不是只买百万医疗险最划算？买了百万医疗还买重疾险是不是画蛇添足？

今天，奶爸就和大家一起聊聊百万医疗险和重疾险那些事儿。

首先，我们需要明确何为医疗险和重疾险。

商业医疗险：顾名思义，百万医疗险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。医疗险属于费用补偿型，简单说就是报销。目的是解决医疗费用的问题，不涵盖其他的费用。要注意一点，医疗险理赔虽然不限病种，但看治疗行为是否达到要求，比如住院。

重疾险：重大疾病保险，是指当被保险人确诊罹患保单所指定范围内的重大疾病后，保险公司按照合同约定的金额给付保险金的保险。也就是说，买了这份重疾险，诊断出患了保障范围的重大疾病，保险公司需要给付你合同约定的金额，比如说保额为50万，保险公司就要给你50万。

重疾险是健康保险，属于定额给付型，不与实际治疗费用挂钩。理赔标准是病种，指定疾病及指定程度才能理赔。它的本质是解决收入损失的问题，提供不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的诸如车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任等相关费用。

商业医疗险：关注的是医疗手段和使用药物，比如住院费、手术费、药费等的治疗费用（合理且必须），都可以通过医疗险进行报销。但是你为了治疗吃的营养品、请的护工、家人陪诊花的床位费，保险公司是不管的。

另外，医疗险一般需要被保人先行垫付治疗费用，同时只能凭据报销，先减去社保已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。

因为大多数百万医疗险，都有一定的免赔额度，通过医疗保险+社保报销的费用，不会超过治疗实际花费的总费用。

重疾险：重疾险是针对合同约定 “罹患”列表内的重疾，进行一次性高额赔付，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。

理赔款用途不限，可以由被保人自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品都可以。但是，某些疾病的理赔，需要达到某一治疗行为，比如“冠状动脉搭桥术”必须为开胸手术。

举个例子：

如果被保人患了甲状腺癌，治疗费用10万元，那么社保+医疗险赔付，最高赔付上限不可能超过10万元。而如果客户买了50万元的重疾险，只要确诊，即可一次性获得赔付50万元重疾保险金，部分产品可能还有癌症额外给付。

说到保费，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这2种产品的定价方式是不同的，自然费率的和均衡费率实际上没有可比性。

商业医疗险：采用的是自然费率，保费可能会根据上一年度整体的赔付情况调整。因为考虑通胀，一下子把几十年后的保费定死也是不太现实的，所以很多医疗险比如尊享e生和微医保都保留了调整费率的权利。

重疾险：重疾险一般都是长期缴费，采用均衡费率的定价方式，也就是说每年交的钱是一样的。目前，市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

• 自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

• 均衡费率：是指保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

我们都知道，保险的原理来自概率，而概率的发生取决于频次，基本越长时间，出现的概率越高。医疗险基本都是一年期限，重疾险基本都是长期保障。

商业医疗险：理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。

据奶爸统计，目前市场上在售的大部分商业医疗保险都有一个比较深的bug，那就是不保证续保，也就是说，今年还有产品销售，明年可能停售，然后就买不到了。

重疾险：重疾险一般都是保20年、30年、保到70岁或终身。长期缴费的重疾险在合同确定的同时，保障时间和保费数额就固定了。只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在，和个人身体状况的改变抑或是通货膨胀的压力无关。

商业医疗险：只是医疗费用的补偿，没有生命价值，也就是寿险保障。

重疾险：无论是提前给付包含身故责任的重疾险，还是单独附加在寿险之上的重疾险，重疾或身故都能获得赔付。

重疾险和医疗险，是性质完全不同的两种保险类别，作用是不能互相替代的。奶爸一直说的是，二者是和的关系，而不是或的关系。

同时，奶爸想说一点，重疾险其实全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非就是疾病种类是59种、63种还是80种的区别。对于很多人都很关心的重疾保额问题，可以参考我们之前的文章：一篇文章告诉你，买保险最重要考虑什么！

另外，在选择医疗险时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。医疗险测评，可以查看：百万医疗险深度测评

如果预算有限，在有社保的前提下，奶爸建议重疾险搭配百万医疗险，这样既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，不至于患病就让整个家庭陷入窘迫。

关于重疾险的测评，可以参考我们的文章：投保指南：最适合工薪家庭的消费型重疾险

有医保，为什么还要买重大疾病保险？

这两种保险还是有一点区别的，如果钱不够的话，其实就买医疗险就可以了，如果钱够的话，买份重疾险也不错。

医疗险实报实销，用多少报多少，而且只能是医疗费，万一你要用点营养品或者是产生了非医疗以外的其它费用，医疗险是不管的。

但是重疾险就不一样了，你只要得了重疾，保额肯定会给你，且不管你用做什么都可以，你可用来做生活开销，也可以用来买营养品。

这两个险种实际上有一定的互补性，医疗险提供大病保障，万一要用个上百万，一般家庭肯定负担不起，这个时候医疗险的作用就出来了，它可以承担绝大部分的医疗费。

但是除了治病以外，家里的顶梁柱生病，意味着没有家庭收入，除了治病以外，还要养家里的老人小孩，重疾险赔付的钱就是为了在家庭顶梁柱倒塌时，养家糊口用的。

另外病人出院之后也需要一段时间的康复期，没有收入，又有花销，这个时候重疾险的好处就出来了。

不过大家购买保险也要小心，最好先花点时间了解一下，结合自己的需求购买，不要听保险代理人说什么就是什么，买了不合适自己的保险，就像买了又不合脚的鞋，硌得慌。

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有医保，为什么还要买重大疾病保险？

医保和重大疾病保险作用不同，是相互补充的关系，并不能相互替代。

医保是国家给每个人最基本的福利，可以带病投保、保证续保，并且缴纳满20/25年，就可以享受终身医保，我们每个人都应该缴纳。

但医保的缺点很明显。

1、医保的报销很严格。

医保都有起赔额，对药品、医院有严格要求，进口药、自费药不能报销，可以报销的部分也有比例限制等等。

图片来源：网络

如果不幸得了癌症，对于治疗癌症特别有效的药，大部分都不在医保用药范围内。所以遇到重大疾病时，只靠医保，往往不够用。

2、医保只能报销医疗费用，对于生病不能工作带来损失、营养费、看护费等是无法解决的。

如果生了大病，医疗费这是其中一项，还有工资损失、生活费、看护费、营养费等，这些是无法通过医保来报销的。

这些就需要通过终重疾险来解决了。

如果患了重疾，不仅要花费很高的医疗费用，而且几年内都不能工作，需要很长的恢复时间，没有收入，这样肯定会给家人生活带来很大的影响。

而重疾险是给付型，一旦确诊重疾，就一次性给你一大笔赔付。想怎么用，你自己决定。既可以用来看病，又可以覆盖治病期间的收入损失。

所以，有了医保，重疾险还是有必要配置的，这样才能更大程度避免，重大疾病来临时，让家庭生活陷入困境。

有医保，为什么还要买重大疾病保险？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，有社保的医疗保险还用购买重大疾病医疗保险吗？为什么？我认为拥有社保的医疗保险并不足以能够完全的保障我们的医疗费用和医疗成本，因为我们都知道参加职工医疗保险，那么基本上是从70%开始报销的，并且它有一定的封顶限度，还有起伏线的标准是不给予报销的，还有一些特殊药品也是不给予报销的。

所以说，单一的参加了社保当中的医疗保险，还是有很大的局限性在里面的，因为确实是有很多的疾病无法进行报销，或者说只能够报销一部分的比例，如果说看病就医的金额比较大的话，那么确实是比较捉襟见肘，经济状况不好的人群可能是很难承受的，所以这个时候去购买一份重大疾病医疗保险作为补充保险来使用是非常不错的选择。

因为它可以弥补你自费部分的费用，有些重大疾病医疗保险在达到1万块钱免赔额之后，基本上剩余的钱都可以进行100%的报销，所以说这就是给我们能够，减轻一定的经济负担和经济压力，奠定一个非常好的基础，所以我认为参加重大疾病医疗保险是很正常的。

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有医保，为什么还要买重大疾病保险？

先普及一下医保新政。2018年，大病起付线19000元。

5万以下，个人承担50%5-10万 个人承担45%

10-15万 个人承担40%15-20万 个人承担35%

20万以上 个人承担30%注：丙类药、进口药、自费药不在报销范围内。PS: 医院级别越高报销比例越低，病越重需要的医院级别也越高～

简单的说，重疾是对医保的一个补充。一旦发生重大疾病，医保可以报销的很有限，像一些自费药和进口药是报不了的，但是通常一些效果好的多数都是这一类的药。而且重疾险是一旦确诊就可以直接理赔的，这样就直接可以有钱治疗，医保报销是需要先自付后报销。