事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？

“只闻楼梯响，不见人下来”，用这句诗来形容我们的养老储蓄产品，可能是最恰当的。虽然在5月14日，央行以及银保监会联合发文，正式官宣了未来养老储蓄产品的推出，但是仅仅讲了一个总体的框架并没有细则推出，所以很多保守型的理财人都在关心，未来这个产品的利率该如何制定？还会有其他创新的设计吗？

虽然没有存款利率的明确说明，但是根据金融利率定价的原则，其实我们也能推测出来，另外这个养老储蓄产品还有一些非常有意思的创新，值得保守的理财人去关注。先讲下公布的这个养老储蓄产品的基本特征吧，那就是存款期限分为5年、10年、15年和20年四档，存款类型将包括整存整取、零存整取和整存零取三种。同时四大行先试点，未来有可能推进到所有的银行。

1.存期越长利率越高，这是一个基本的金融逻辑。那么目前我国目前标准存款产品中，存期最长的就是三年期定期存款，年化利率是在2.75%，另外还有创新型的大额存单，年化利率最高是3.45%。未来养老储蓄产品不可能设置存款门槛，所以不可能形成大额存单，这种存款的要求。

这也就说明养老储蓄的年化利率应该是在2.75%~3.45%之间。因为是一个普惠型的存款产品，所以不会设置存款门槛，应该仍然是一元起存。所以它的存款利率应该比2.75%高一些。但是我国的存款利率现在是在下行空间，所以也不可能高很多，预估应该年化利率是在3%左右。估计就是在2.9%~3%之间。

2.其实除了利率之外，我们还应该看一些创新的设计，这是其他存款产品没有的。其对于储户存款后的资金使用需求非常有帮助。除了过去传统存款产品中大多采用的整存整取的方式之外，针对养老储蓄是一个长期性的存款，还专门开通了零存整取和整存零取。

零存整取，其实就是存款中的定存方式，按照一个固定时间每期存入一个固定的钱，然后在未来一次性取出。例如每月存入500元连存10年或者20年未来，等退休之后一次性取出补贴自己的退休生活。

而整存领取则是我国存款产品的一次大的创新，就是说一次性存入一笔钱，然后按照约定，在未来年度，可以分年进行部分支取，最终可以将本金和利息全部取完。这种取款方式有没有一点像年金的取款方式呢？之前的存款产品中都没有这种取款方式，所以这是一次创新。

正是因为有着这样创新的取款方式，然后还有着比较高的利率，有可能成为未来养老储蓄产品，退出之后要比现在传统的定期存款产品更受到热捧。存期5年到20年，其实5年的时间也不长，而且有需要也可以根据灵活的取款方式进行选择。养老储蓄产品值得大家期待。

事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？

朋友们好，这个问题事关重大，他关系到储蓄人的长远利益。下面就来分享利率怎么定。

首先，来分析利率怎么定。

1，从时间因素来分析

众所周知固定的可用时间周期，有利于赚取时间收益。资金可用时间周期越长就有可能带来更多的收益。

银行的产品，也是如此，例如存款，存一年和存两年存5年，利率是不同的时间越长越高。

养老储蓄周期长，可能是在5年，10年，15年，20年。那么有理由相信它的利率会更高一些。

2，从比价因素来衡量。银行大额存单20万起 享享受同样周期更优惠的利率，例如增加40不等。

储蓄国债，100元起，目前居民储蓄国债最长周期在5年。利率接近于大额存单。银行养老储蓄也是储蓄产品，相对于储蓄国债时间周期更长，资金量更大，利率有可能不低于储蓄国债。

3，从产品特色和风险因素衡量。

创新储蓄事关养老，周期长，参与者众多，对确定性要求高。很显然，它的风险，有可能控制在，低风险或极低风险的，产品范围内。因此，他的收益也不会太高，很可能是有利于保值的范围内。

小结：通过理性客观分析我们有理由认为，银行养老储蓄的利率，以目前看，有可能在，4%左右，略高于5年期储蓄国债。

其次，创新储蓄，到底会如何没有人知道，有待观察

1，来看一下，某权威信息的介绍：

A，权威介绍中，提到了，产品期限超长 。

B，收益稳定，本息有保障，低风险。

2，有待于进一步了解的问题：

这种介绍中说，本息有保障，但是还想进一步澄清：它到底受不受，存款保险保障。

小结：新产品一定要了解清楚。

综上所述：这种创新储蓄产品它的利率，如何定，我们有理由相信，会参考存款以及一些储蓄产品，风险管理，而综合制定，从目前来看，大体有，可能略高于，储蓄型国债，在4%左右。

银行创新储蓄是一种新产品，时间周期长，关系到储蓄人的未来养老事关重大。因此建议多观望多观察，多了解，明明白白，谋定而后动。

事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？

养老创新储蓄试点，储蓄最长期设定为20年，从年限的设定，就是一个败笔。抛开利息不谈。

每逢当月15号，大家可以去任何一家银行看看，农行上午8点半，工行上午9点。银行门前围着的都是等待办理领取养老金，退休老人。这些退休老人年龄大多在70岁以上，每到15号发放养老金，都挤在上午将养老金全部取出。面对这个年龄段的老人，银行推出养老创新储蓄，设定期限10年，20年。与他们先别谈利息，先介绍年限，能接受的人可想而知。

再来说说60岁以上年龄段退休人员，这批退休人员，办理退休手续时，都办理好银行卡，社会保障部门直接将养老金打入银行卡，方便大家随时领取。买理财，买基金，买国债，是他们选择养老储蓄的首选。

按照目前各大银行国债利息，3.8%~3.97%参考，即使创新储蓄利息定在4%左右。想全面推广，深受老年储户欢迎，有点悬。

况且，一些身患慢性病的退休老人，性格孤僻，很抵制生事物出台，顺理成章用一句话，就回绝了创新储蓄，“还不知道我能不能活到20年”。

事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？

　个人‬感觉‬，利率‬会比‬定期‬3年‬存款‬的‬利率‬高‬；但是‬又‬因为‬没有‬起‬存‬数额‬的‬公布‬，估计‬最长‬期限‬20年‬的‬利率‬应该‬是‬在‬4%—6%之间‬。如果‬公布‬出‬期限‬20年‬的‬有‬起‬存‬数额‬，大致‬在‬20万‬以上‬，应该‬会‬达到‬6%以上‬。

2022年银行存款利率都是以央行基准利率上下浮动的，其中地方性的银行存款利率会比四大行高一些，下面我就以四大行的存款利率为基础标准，大致说下利率，可能会于实际有差距，但是差距绝对很小。

存款利率：1年利率1.75%，2年利率2.25%，3年利率2.75%，5年利率2.75%。地方性银行会高点，基本也就是高0.2%—0.5%之间，就比如徽商银行，1年利率1.95%，2年利率2.5%，3年利率3.25%。

大额存款利率：20万起存，1年2.1%，2年2.94%，3年3.85%；30万起存，1年1.6%，2年3.04%，3年3.98%。

特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。由此‬可以‬看出‬，养老‬储蓄‬的‬利率‬可能‬会‬往‬大额‬存款‬利率‬上靠‬，但是‬具体‬多少‬，也许‬会‬根据‬存款‬的‬数额‬和‬年限‬而‬确定‬。

事关养老！创新储蓄试点要来了，四大行试水，最长期限20年，利率怎么定？

以时间换空间。问题是20年后，桃花依旧在，人在否？钱在否？银行害认识你否？