城商行存款利率为什么比国有银行高？

如果不在存款利率上想办法，那么城商行的存款哪有可能维持的住啊！对于储户来说，只要存的是存款，其实根本不用担心银行违规。即使银行未来被处罚，这个存款也会全额兑付的。

现在有134家城商行，总存款31.8万亿元，还要除去上市的城商行就占据了存款的绝大多数，剩下100多家城商行其实存款数量非常有限，拉存款难度很高

银行的竞争，现在是半市场化竞争阶段，如果是全市场化了，那么就同其他行业一样，各自角色分工，不会都做同质化强的全业务。如同一家新开的酒店同全国连锁酒店竞争，对方有线上线下全国订房热线，有标准化服务，有品牌美誉度，还有各种附加的合作优惠和积分优惠。在这种情况下，除了将价格降低点，然后做成特色酒店，否则怎么去拉客啊？

德先生给大家讲讲城商行的存款历史上是怎么来的？一般来说城商行都是主要活动在本地区域，是由本地政府进行扶持的。那本地政府会要求一些能管住的机关和地方企业，将存款账户还有发工资等事务全部交付给城商行，来扶持他们的发展。这是传统上城商行的存款来源。但是这两年本地政府也缺钱啊，同时国家也不容许采取这种垄断保护性措施，其他的大银行根深蒂固，也不断蚕食着过去保护区域。所以城商行必须要从市场上去找存款，真正商业化措施去拉存款。

但是在市场中进行自由竞争，去揽存款的时候，它的困境就展现出来了。

A.分支机构少导致不能全国支持客户的业务需求。客户除了存款需求，还有汇兑、支付、信用卡等等需求，但城商行不可能像大银行一样，给予客户所有需求的满足。

B.银行产品线少导致能给客户提供的产品少。即使是存款产品，也不一定有大银行更加丰富。另外还有理财产品，那就更加比不上了，还有各类中间业务类产品也无法满足客户的需求。

C.人员专业能力差，IT技术系统薄弱，这也是相对降低的服务质量。例如城商行的网银系统永远不可能比上大银行，城商行的专业人才综合能力也不可能有大银行又多又高。

在这种情况下，城商行肯定得从存款利率着手。在存款的竞争中，利率是最大的一件武器，也是一力降十会的决胜武器。所以城商行会设计各种拉存款方法。例如送礼品啊，送积分啊，存款贴现呀，或者直接向当地银保监局要求扶持发展，让城商行发行一些高利率存款产品。

所以我们目前看到的一些高利率产品，大多数都有小银行，例如城商行，农商行，新型互联网银行发行出来的。这些发行其实是经过当地银保监局的首肯的，当地政府的金融办也会协助城商行的忙，给予更多的优惠和照顾，以扶持他们发展。

其实大商业银行钱也在改变思路，也不在拉存款上进行激烈的抢夺。他们更着重的是要做好投资业务，金融理财业务以及同业业务。尤其是同业业务，大银行的想法就是让这些小银行去拉存款，他们直接可以从小银行拿来资金，用起来就可以了。

未来也有可能像美国一样，大银行做的是全牌照的银行业务，而小银行慢慢划分各自特色，有的成为储蓄银行，有的成为小额信贷银行等等。尤其是目前的城商行，向储蓄银行发展的可能性更大。

城商行存款利率为什么比国有银行高？

谢谢邀请。城商行存款利率高是它们能够和实力更为雄厚的国有银行、股份制银行竞争的关键因素。

2015年10月24日，中国人民银行取消了存款利率上限的限制，应该是银行业改革的一个标志性的事件。随着存款利率上限的放开，金融机构“规模即效益”的传统经营模式将不可持续，有利于推动金融机构树立起“以利润为中心”的经营理念，加快转变经营模式，提升金融服务水平。

六大国有银行，因为存款基数大，如果采用这种方式的话，资金成本就会大幅度攀升，而城商行、农商行等小银行，公信力、资金实力、网点数量，甚至人才质量都无法与大银行相比，那么在存款利率上想办法是最简单也是最有效的。

但从实际操作看，城商行也不会明目张胆直接给出很高利率的存单，举个例子，比如银行三年期的定存，基准利率是2.75%，但是很多城商行都可以达到3%以上，但再高就比较少见了，他们会采用返现金或者赠送礼品的方式来提升“实际”利率，比如1万返个50就很多了，另外前段时间，新闻还爆出浙江那边有存款送猪肉的，这都是小银行的营销活动。

欢迎关注，一起交流。

城商行存款利率为什么比国有银行高？

朋友们好！

城商行存款利率确实比国有大型银行高一些。这个主要原因就是城商行资产规模较小，营业网点少，知名度不高，竞争力不强，因此，只能是提升存款利率来吸引客户过来存款。

现在来说，一般城商行存款利率比大型银行高一些。现在一般大型银行由于资产规模巨大，营业网点多，知名度很高，因此，获得了广大储户的信赖。因此，一般如果利率一样的话，好多储户首选都是去大型银行存款。

因此，一般城商行都会提升存款利率，这样就能够吸引一部分客户来城商行存款了。比如下面是锦州银行存款利率表。

从中可以看出来，锦州银行3年期存款利率是3.63%，而一般大型银行3年期存款利率也就是2.75%。因此，可以看出来城商行存款利率还是比大型银行稍微高一些。

城商银行的利率比大型银行稍微高一些。这个里面的主要原因就是城商行为了竞争存款的需要而提升的存款利率。

现在来说，城商行一般规模较小，营业网点也比不上大型银行多，而且知名度也没有大型银行高，因此，城商行的竞争力是比大型银行弱一点的。

如果城商行与大型银行利率一样的话，那么很多储户都会把钱存到大型银行的。即使是城商行比大型银行利率高一点点，好多储户也是不会把钱存到城商行的。

因此，城商行为了开展业务的需要，一般都会提升存款利率，而且提升幅度一般还是比较大的，这样才能够吸引储户到城商行去存款。

现在城商行日常经营也是在人民银行和银保监会的监督管理之下，如果平时有违规的地方，人民银行和银保监会都会及时进行管理和处罚的。

因此，现在去城商行存款也是可以放心的。而且只要是存款就能够享受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下的存款就可以获得全额保障。

因此，去城商行去存款也是应该放心的。

城商行一般规模较小，知名度不大，竞争力比较弱，因此城商行一般为了揽储的需要，就会提升存款利率，这就是城商行存款利率高的原因了。

城商行存款利率为什么比国有银行高？

相信经常去银行存款的朋友都会发现这样一个问题，目前很多城市商业银行的存款利率明显要比那些国有大银行的利率高。比如同样是三年期的普通定期存款，国有商业银行给的存款利率基本上都是在3.85%以内，但是同样的金额，同样的期限，很多城市商业银行都能给到4%以上利率，甚至4.5%以上。

可以看出城市商业银行的利率跟大型国有商业银行的利差距还是相对比较明显的，看到这很多朋友都表示不理解，同样是银行存款，为什么城市商业银行给的存款利率会比国有银行高出不少呢？

实际上这种情况并不难理解，城市商业银行之所以比国有银行给到更高的存款利率，这里面主要有几个方面的原因。

目前我国有4000多家银行，各个银行之间的存款竞争是非常激烈的，但是从整个市场行情来看，国有银行的竞争力要比其他银行强很多，这里面是因为国有商业银行的网点很多，全国各个角落都有。除此之外，这些国有商业银行有很多大客户，比如政府存款，金融业存款，大型国有企业存款，或者其他大企业存款基本上都选择这些国有大银行，所以他们吸收存款的难度相对来说是比较小的。

而相对来说，大部分城市商业银行的营业都会有一些限制，他们不能在全国开展业务，只能在本地区开展业务并吸收存款，所以很多城市商业银行的网点都是很少的，针对的客户群体也比较小，而且很多都是以中小客户为主。所以这些城市商业银行吸收存款的难度要比国有大银行难很多。

在这种竞争力不对等的情况下，如果城市商业银行给到的存款利率跟国有大银行一样，那么他们根本就没有任何竞争优势，所以为了能够从激烈的存款市场竞争当中分到一杯羹，他们只能比国有大银行上浮更高的利率，这样对用户来说才会有吸引力。

目前很多城市商业银行的规模都比较小，网点也比较少，所以他们的利润考核方式非常简单，就是吸收存款过来，然后把钱贷出去从中赚取利差，只要他们的贷款利率比较高，对应的就可以给到更高的存款利率。

但是目前很多国有大银行的利润考核并不是吸收存款发放贷款这么简单，现在国有大银行基本上都实行的是FTP。FTP简单来说就是银行内部资金转移定价机制，它就是银行内部版本的同业业务，对于这些实行FTP的国有大银行来说，各大支行吸收存款之后会按照FTP的价格转移给总行的资金调配中心，支行给到用户存款的利率跟FTP的差价，就是支行的利润空间。

而目前各大银行的FTP其实都不是很高，大多数银行都是在5.5%以内，这意味着如果各大支行给到用户的存款利率比较高，他们的利润空间会很小，甚至没有利润。所以为了保持一定的利润空间，很多国有大银行支行在吸收存款的时候都不敢上浮太高的利率，要不然所有的活都白干了。

城商行存款利率为什么比国有银行高？

城商行的存款利率高于国有银行符合经济学常理，欣奇曾经在股份制银行工作，城商行的存款产品利率高，灵活度高，可以说是我们股份制银行强劲的竞争对手。有几点因素决定了城商行存款利率普遍较高。

总体上看，城商行的经营成本比各大国有银行要低不少。这主要体现在网点数、职工人数、产品规模等重要指标上。经营成本低意味着城商行可以把更多的资金投入到产品的运营开发上。以大额存单为例，如图可以看出，城商行的收益利率普遍比国有行高0.2-0.3%。

通过高收益产品吸引客户是城商行一贯的营销手段。当然，这也是无奈之举，试问，如果是同等利率，你会购买国有银行的产品还是城商行的产品？因此，我们可以把这部分利差看做是城商行弥补商誉上的劣势所做出的牺牲。

目前，我国的利率市场正逐步放开。当前商业银行存款利率取决于两个因素：一是央行给定的基准利率；二是基准利率基础上，允许各家银行在一定区间内浮动，浮动多少，择取决于银行业自律机制机构。而城市商业银行因为产品规模较小，产品设计上相对灵活，在定价上能够承担起较高的利率。

在市场化的大趋势下，各家银行存款产品利率不同的情况将会更加普遍。对于普通投资者来说，基于现行的存款保险制度，存款类产品可以放心大胆地投，理论上哪家的收益高就投哪家，但最好投资额度在50万以内，超过50万建议分散投资不同银行的存款产品。

城商行存款利率为什么比国有银行高？

城商行存款利率为什么比国有大型银行要高，这其实很容易理解。

各银行的存款业务，本身是一种竞争关系，每家银行都需要拉到更多的存款，在上缴了存款准备金之后，放贷出去，赚钱贷款利息，形成息差，银行才能赚钱。目前以美国为代表的西方银行属于投资银行集团，盈利方式多样化，但国内的银行，主要还是以赚取息差为主，这就需要各银行将存款业务作为其经营获利的根基。

以工商银行、建设银行、中国银行、农业银行为代表的国有四大银行，网点非常众多，在全国各省、市、县基本上都有网点，规模巨大，再加上历史悠久，品牌深入人心，更容易得到居民存款的信任，吸储就更容易。

而城商行是由原来的城市信用社改制而来的，本身历史时间不长，在经营能力上与大型银行还是有一定的差距，再加上城商行存在明显的地域限制，比如一个城市的城商行，他的客户主要就是集中在这个城市，在其他城市一般都没有网点，吸储难度较大。

在这样的情况下，城商行要想与大型国有银行竞争，抢储户资源，就需要给出更高的利率水平，才能对储户产生吸引力，所以一般城商行的存款利率都比国有大型银行要更高。

再者，大型银行的贷款业务中，房贷占据了非常大的比重，比如说建设银行和工商银行，房贷业务占比在全国所有银行中是最高的，房贷的利率水平一般不是太高，在前几年普遍在4.9%左右，今年以来整体上浮，在5.5%~5.8%之间，这就使得这些大型银行无法给储户更高的利息，如果存款利率太高，就会严重压缩息差空间，带来经营压力。

而以城商行为代表的中小银行，贷款业务主要是针对企业进行小额贷款，还有个人消费贷款，相对贷款利率要更高一些，为中小银行创造了相对更高的息差空间，从而使得这些银行可以给出相对更高的存款利率。

需要注意的是，如果存款利率太高，确实会让银行负债端压力加大，为了能保证获利，就会发展利率更高的贷款业务，从某种意义上来说，很可能会推高贷款不良率，这也是大型银行的不良率整体低于中小银行的主要原因。