民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

虽然到年底了，各个银行大力拉存款的活动有所抬头，但仍然改变不了存款利率持续走低的未来趋势。民营银行智能存款确实在降息，但是也不是大幅。目前还是存款市场中利率最高的定期存款，例如在京东金融上的营口银行5年期定期存款，还是达到了5%，但是总体还在下降，主要有四方面原因:

1.民营银行现在吸收存款已经与其经营能力大体匹配，暂时消化存款能力不强，所以利率有所降低。我们这二十家民营银行大体都是在2018年下半年开业的，经过近一年或一年多的拉存款活动，已经吸收了比较大量的存款，对比其资本充足率以及各项监管指标，相对都比例合适。又对比其经营能力（一般民营新型银行人员不是特别多，注册资本也相对比较少），也基本构成了比例对称。所以也就没有像刚开业时对于存款的渴望度了。

2.新型民营银行的借款市场规模增加不是很大，存贷比已经饱和，即使多吸收更多存款，贷款投放也会出现空闲，会白白消耗银行成本。很多民营银行吸出来的存款，不能像其他大银行一样，以比较低的借款利率投放给那些质量比较好的上市公司或大企业集团。因为他们吸收存款的成本比较高，一般都会投放到个人信用借款市场，或者通过助贷机构投放给个人借款，这样牟取比较高的借款收益，才能平衡成本赚到利润。

但是目前个人信用借款市场，欠款逾期率比较高，不良率也相对比较高，银行经营也趋于保守。我们可以举个例子，上半年新网银行在拉存款方面非常积极，同时通过大量助贷公司进行个人信用借款发放。但是到目前新网银行已经有219亿个人信用车贷，受到美利车金融影响趋于坏账。所以最近大家很难再看到新网银行的高息存款在售卖了，因为他现在收缩借款规模，自然存款规模也在收缩。

3.智能存款在三大创新性定期存款产品中利率最高，监管也最关切，屡次要求控制存款规模，注意经营风险。监管从2019年中期到现在持续喊话，并进行窗口指导，要求各银行的智能存款产品不能继续抬升利率，并要控制存款利率。所以从第四季度开始，智能存款产品利率开始趋于下降。

智能存款产品从诞生今日开始，利率一直跃升到最高年化6%。之后从今年年中开始，利率持续下行，从5.5%，到目前5%。目前最高维持在5%左右。

4.受制于国家宏观政策，贷款利率和存款利率都在下行通道之中。自从2009年10月开始，贷款利率开始以LPR进行定价，我们看到贷款利率一直在下行通道中，已经累积下降了上百个基点。那么存款利率自然也会持续下降。

同时目前国家不断降准，扩大货币供应量，市场资金流动性充足，那么存款利率自然会逐步下降。在经济调整的大趋势下，资金面的宽松是不可逆转的，所以存款利率在短期到中期是不会再进行上升的。

但截止目前为止，在中长期存款方面，智能存款仍然是利率最高的存款产品。喜欢保守型长期存款的储户可以放心大胆的去购买。

智能存款的就近挂档计息，长达5年的利率固定，对于很多长期储蓄储户，确实是一个不错的选择。但如果是短期或中期储蓄，仍然可以选择大额存单结构性存款和一些银行发放的大额定期储蓄产品，进行挑选后再购买。

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民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

银行智能理财已经是明日黄花，风光不再。

随着这两年，银行不再刚性兑付，同时不再保本保息。因此对于民营银行的智能理财来讲也受到了非常大的影响。

同时，随着央行近半年内的降息和市场利率的调控，智能银行的高利率已经不再现实，而且想要实现资产的高利率，一定要随着市场上有足够的标的可以投资才行，因此在整个大环境的影响下，银行的智能理财收益率一定会随之下降。

主要体现在哪些方面？接下来进行分析。

智能存款最主要的特点是随存随取，保本保息。但是随着央行发布了银行不允许刚性兑付的政策之后，智能存款则不具备保本保息的特点，那么它的优势也就大大降低。

近半年以来，央行大力推行LPR市场化利率，受到市场化利率调控的影响，智能理财的收益率一定会随之下降，而且随着我国未来稳健的货币宽松政策的调控下，存款收益率一定会越来越低。

未来，甚至不排除出现零利率以及负利率的情况。因此我们作为投资和理财的人，一定要看到整体的形势发展，不要局限于投资银行理财。

综上分析，随着银保监的监管越来越严格，以及银行理财不具备保本保息的特点，智能理财的收益率一定会随之降低，而且，随着市场化利率的推行，我国货币的宽松政策一定会让未来的智能理财收益越来越低，我们一定要寻求其他的理财方式才能保证我们的资产不出现贬值。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

智能存款是一种比传统定期存款更便利的存款服务，发行主体主要是微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等民营银行。投资者购买智能存款的资金进入三年或五年定期存款的资金池，买入就能确定利息，如果提前支取，银行将把收益权转让给合作的第三方金融服务机构，让客户提前拿到本金和收益，全部资金到期后，银行再将部分定期存款的利息分给第三方机构。

民营银行线下网点有限不得跨区域经营，很多业务只能线上办理，存款来源比较狭窄，所以想拉拢更多存款，必须有自己的优势，其中一方面就是高息。普通存款利率有上限，即使民营银行把利率上浮到顶，也很难吸引客户，所以就开发了一些智能存款产品吸引储户。

智能存款可以随存随取，拥有极高的流动性，较高的收益率，有存款保险兜底安全性也很高，可以说是集几种优势于一体。因此智能存款产品越来越被投资者所接受，扩张迅速，很多智能存款都出现了售罄现象。

智能存款产品大幅降息，主要受是到了监管层的限制，来自央行的解释是，这类产品利率偏高、扩张过快，可能会引发当下金融体系的不稳定，因此开展了窗口指导，或者下架、或者限额销售。总之，就是要求放缓智能存款的发展脚步。因为，日益扩大的智能存款规模无疑会扩大不可控的金融风险，央行显然不想看到这种局面，所以才会进行窗口指导，继续加强监管、控制规模。 要知道，互联网银行是最容易积聚风险的地方，并且最不容易防范。

民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

近两年来，民营银行的智能存款就像冬天里的暖阳，在理财市场进入寒冬的时候给，我们带来了一股温暖。

银行理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，余额宝等货币基金产品收益率大幅下滑，投资价值降低，只有民营银行的智能存款异军突起，年利率达到了理财产品的高度，还受存款保险基金保障，为普通投资者提供了一个很好的理财渠道。

所谓智能存款，就是近年来银行推出的，一种可以根据存款时间长短，灵活确定利率的存款产品，该产品具有以下特点：

1、产品属于银行存款，保本保息

智能存款属于银行存款，只有银行才能推出这样的业务，因此受存款保险基金保障，产品是保本保息的，安全性非常好。

2、智能存款利率高，等同于银行长期存款利率

智能存款的基础资产，一般是三年期或五年期的银行存款，最早是由民营银行开发出来的，他的前身是传统银行的一种“节节高”产品，最高的智能存款利率曾经达到6%，现在有的产品能达到5.4%，大部分产品的利率都在5%左右。

3、智能存款可以提前支取，支取时根据存款时间确定存款利率

与传统定期存款提前支取，按活期计息不同，智能存款提前取出的时候，是把原来长期的存单进行转让，转让的价格会按照已经存款的时间确定的，比如存款已经一年了，转让利率为4.2%，存款达到两年，转让利率为4.6%，这样就实现高息灵活支取。

正是由于智能存款业务有上述的特点，所以很多人都倾向于把资金存放到民营银行的智能存款里，但是随着业务的普及，这种智能存款的利率在不断下降，从原来的6%，下降到现在的5.4%，而且还有继续下降的趋势，我觉得主要原因有以下几点：

1、市场利率整体呈下降趋势

我国利率市场化改革之后，现在的LPR报价利率逐步走低，最新5年期利率为4.8%，和原来的国家指导利率4.9%相比下降了0.1%，国外很多国家已经推行零利率，估计我国利率还会进一步下降，这必将会压低存款的利率。

2、民营银行逐渐成熟

我们看到这些智能存款业务，利率比较高的都是一些刚刚成立不久的银行，他们采取高利率的目的是为了树立企业品牌，提高知名度，等到企业成熟之后，利率都会下降，所以，利率超过5%的银行存款不过有三四家，估计明年会更少，甚至会消失。

3、用户群体逐渐扩大

现在越来越多的人意识到民营银行创新存款的优势，把原来的投资资金转移到民营银行创新存款，当资金量越来越大的时候，由于供求关系的作用，高息智能存款会越来越难买，利率也会越来越低，现在很多原来的高息智能存款已经买不到了。

总之，民营银行的创新存款是一个阶段性的产物，他提供了一种更好的存款方式，但是，由于它的利率过高，很难能够长期持续，现在一些国有银行也推出了智能还款业务，据我了解，工商银行，建设银行都有三年期智能存款业务，最高利率为3.85%，估计民营银行也逐步会向这个利率靠齐。

民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

民营银行的智能存款最早在2016年推出，是网商银行推出的定活宝和随意存项目，是一款创新型的存款产品，推出后深受市场的青睐，后续类似的存款产品越来越多，媒体统称这些产品为“智能存款”。

这类智能存款的灵活性、安全性和利率都比较高，最高达到6%，支持随存随取，存款时间越长，收益越高，而且门槛只有50块，存入当日开始计息，深受投资者的欢迎。

智能存款的模式跟传统银行的存款不同，智能存款本质基本都是五年期的定期存款，采用定期存款收益权转让和定期存款质押的结构模式，银行与第三方机构合作，当储户需要提前支取的时候，由第三方机构兑付，这样可以确保银行存款资金继续运行，也确保储户可以提前支取，做到产品的活期化运作，做到让定期存款变得活期存款一样灵活。

民营银行智能存款最近大幅降息，这个最主要是央行对这类智能存款进行了窗口指导，虽然央行没有完全叫停相关业务，但是现在智能存款已经限量限购了。这主要是保护储户的权益。

智能存款高利率，意味着银行会把资金投向一些高风险或者中长期的项目，锁仓时间相对长，智能存款支持随存随取，如果流入量比较大，出现大量赎回的情况，银行就会出现流动性困难。

如同当时浪尖上的余额宝一样，利率过高吸收大量的存款，很容易出现问题，监管后余额宝也开始各种调整，现在限额限购和对接多只货币基金来降低风险，不过揽收资金已经大幅度下滑了。

最后，央行这样做都是为了保护投资者的权益，之前P2P收益率过高，已经出现各种倒闭和跑路的情况，规范金融市场，保障投资者权益是刻不容缓的，央行未来对金融市场的监管力度不会减弱。

智能存款降息是必然的，在一个合理的利率范围内，智能存款会更加安全，让投资者可以放心购买，毕竟智能存款是一种新兴的产品，必须符合监管要求才能稳定地发展下去。

民营银行智能存款如果大幅降息会是什么原因？

长期以来，民营银行的智能存款产品利率水平较高，这不符合监管对降低资金成本的要求，近段时间央行通过改革完善贷款市场报价利率（LPR）及降准释放长期资金，主要目的就是未来引导实体经济利率降低，解决小微企业和民营企业的融资难、融资贵的问题。

曾经有一家民营银行的智能存款产品满期复合年化利率最高至6.0%，而LPR的五年期贷款利率才4.8%（11月20日），可想而知这种情况下，原本作为我国银行类金融机构有效补充的民营银行，就起不到帮助民营企业及小微企业降低资金成本的作用，同时也增大了自身的运营风险。

民营银行曾推出智能存款这种创新存款类产品，其高收益和灵活性确实得到了市场认可，也缓解了这些银行负债端的压力，甚至其他部分城商行也纷纷仿效。

但是，正因为智能存款产品获得了较高的市场关注度，同时也造成了一定的市场影响，监管层对此类智能存款产品进行了窗口指导，一直没有停止对此类智能存款产品合规性的讨论，更进一步说明业务创新和监管合规尚存在一定的博弈。

总之，民营银行的品牌知名度较低，公众更是缺乏认知，至今为止很多人甚至连听都没有听说过这些新兴的银行，也就缺少了对它们的信任度，民营银行又缺乏线下物理网点，即使是走互联网模式的吸储，也依旧不能改变大家对安全性的忧虑。因此，提升存款产品利率或者进行业务创新就是最好的方式，但不符合监管要求。