银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

如果从需求上必须借款，那么德先生给分析下，到底借款人要承担多少成本？

银行现在为了个人放款，也是想尽了营销招数啊。在这其中用一个利率转换的小套路。其实还是从信用卡分期中学来的，后来被各类网贷机构发扬光大，再借回到普通个人贷款中。

银行应该发放的是个人消费分期贷款。目前只有此类贷款才能做到每月等额本息的分期还款，大部分针对个人的贷款还是一次性整借整还的模式。

看起来利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是只有9%啊？如果你这么算，那你就中了银行的套了，因为银行就想让你这么算。如果是整借整还，10个月后一次性还清，年化利率确实只有9%。但是他可是让你每月都还1万元的本哦，所以本金是在不断减少的，那么利息也应该不断减少。但在银行的这个套路中，利息一直是按照本金10万元在计算，包括最后一个月还款1万元，也是按照10万元的本金在计算利息750元。

那么应该如何算呢？在所有分期还款等额本息的计算过程中，都必须按照IRR来计算实际年化利率，如果按照IRR来计算，它实际年化利率为16.044%。这么一看，借款人是不是觉得成本是相对比较高的？那么在决定借款之前是不是要三思而后行啊？

过去网贷机构在发放借款时，就是利用这两种利率的计算方式不同，来赚取高额收益，同时辨称自己没有放高利贷。没想到在国家严厉打击非法网贷之后，银行又捡起了这个套路，也开始忽悠借款人了。

也教给大家一个小窍门，两种利率之间如何快速转换，针对分期放款每月等额本息，将所谓利息部分的利率算出来，再简单乘以1.7就是最接近实际的年化利率了。在本题中，我们可以用银行宣称的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的数字。

总结下：如果能顺利通过银行的个人消费分期信贷审查，承担这个利率，那还不如去借马云的支付宝借呗呢，随借随还，按天计息，透明快捷。德先生觉得比这个好。

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

所谓无利不起早，无益不贪黑，银行积极给大家推荐所谓的备用金以及各种信用卡分期，表面上看是关心大家，帮大家解决燃眉之急，但实际这里面是有套路的。

大家都知道，平时去银行申请贷款一般都是比较难的，正常情况下银行对申请人要求非常高，如果你没有抵押物或者是你自身的条件一般般，那是很难从银行借到贷款的，因此融资贵融资难一直是困扰着中小微企业以及个人用户的一个老大难题。

不过最近两年时间，很多银行貌似一反常态，竟然积极主动的给大家推荐各种备用金、万用金、信用卡分期等业务，而且额度还不小，大多数银行都能给到10万到30万之间，而且客户想要用这些钱，其实非常简单，只需要登录APP，然后填写相关的资料进行授权之后就可以把钱打到自己银行卡上，非常简便，这些备用金、万用金跟银行正常贷款相比，办理是非常方便的。

那一向高高在上的银行为什么突然这么积极的给大家推荐各种万用金备用金呢？难道银行良心发现，觉得大家融资难融资贵了，所以主动给大家做慈善事业？

当然不是，银行只不过是一个商业机构，其核心目的是以盈利为目的，什么事情能赚钱他就干什么事情。最近几年各大银行之所以积极推广备用金，万用金等各种信用贷款，其实看中的就是中国庞大的消费信贷市场。

最近几年我国的消费信贷市场发展非常迅猛，各大商家都在虎视眈眈这块蛋糕，目前包括一些消费金融公司，大的网络平台都在开展消费信贷业务，比如我们所熟悉的支付宝借呗，腾讯的微粒贷都属于这种消费信贷范畴。

而且从这些企业的业绩表现来看，消费信贷市场给他们创造的利润是非常可观的，而且增速非常快。比如目前蚂蚁借呗一年的放款额度至少达到3000亿以上，这个放款规模甚至比很多中小银行的信贷规模都要大，支付宝也因此获得了可观的收益，目前花呗和借呗每年给支付宝创造的利润就达到上百亿元。

所以面对消费信贷市场这么大一个蛋糕，银行肯定不会放着不管，不可能眼睁睁的看着其他企业把它抢完，因此最近两年很多银行也开始推出了各种名目的消费信贷，这些信贷有的银行叫备用金，有的银行叫万用金，还有的银行直接通过信用卡分期业务来执行。

但不管名称叫什么，其实都是换汤不换药，说白了就是一种消费信贷，而各大银行推出类似的消费信贷，目的就是为了抢占消费信贷市场。

备用金无抵押无担保，而且额度还比较高，放款速度也很快，这个看起来是非常受到大家的欢迎，但实际上这里面还是有一些套路的，这些套路主要体现在以下几个方面。

第一、真实的利率要比名义利率高出很多。

虽然各大银行推出的备用金月利率大概只有0.75%左右，看起来貌似不是很高，这个跟一些网贷机构或者小额贷款公司相比已经低很多了，但如果转化成真实的年化利率之后，实际上他们的利率并不低。

比如月息0.75%，表面看实际的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘记了，这种备用金一般都是等额本息还款，也就是说每个月本金都在减少，但是银行仍然按最初的本金来收取利息，所以按照资金实际使用率来计算，这些备用金的实际利率至少达到18%以上。

第二、提前还款要收取违约金。

很多银行推出的备用金期限一般都是在3期~24期之间，如果大家选择了某一个期限之后，这期间想要提前还款，那不好意思，你必须按照一定的比例缴纳违约金，这个违约金大概是在3%~5%之间。

有些银行做得更狠的，在放款的时候，直接把每个月的利息扣下来，这点跟很多银行信用卡分期业务差不多的套路，而一旦大家这中间想要提前还款，那提前收取的利息或者手续费是不退回的。

所以各大银行推出的这些备用金实际上还是有一定的套路的，如果大家平时不急用钱，我建议大家不要轻易去借。当然如果大家想要借钱，这些备用金还是相对不错的，虽然他们的利息比普通银行贷款要高出不少，但相对于一些网贷，还有小额贷款公司的贷款利率来说，这些备用金的利息相对来说还是可以接受的。

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

近两年可能不少人都接到过银行主动打来的电话，说可以给予你一笔数额不等的备付金，但要办理分期还款，有需求的话请使用。

顾名思义，备付金就是准备好要支付出去的资金，其实就是银行给予个人的贷款额度，针对你的个人账户表现，银行已经预先选定了一批资质还可以的客户，每个人账户下面都给批下了一定数额的贷款额度，你用或者不用，它就在那里。

银行为什么会主动打电话给你，要你使用这笔贷款呢？这是因为这笔贷款的性质与信用卡额度审批的性质完全一样，比如你向银行申请信用卡时，银行经过审批给了你10万的额度，那么这10万不管你使用或不使用，银行的总账中都一直在准备着随时供你使用，这10万就一直占用着银行贷款总额度的份额，假如你一直都不去使用，银行相当于赔钱在支持你这10万的额度留存，银行是很亏本的，因为银行的每一笔资金都占用着银行成本。

所以，银行会用各种形式的活动来鼓励你使用信用卡，什么消费满100打折、返现、积分换购等，甚至支持你用大额分期来购车，希望你对信用卡的依赖越深越好，形成戒不掉的使用习惯。当然，信用卡其实是个很好的日常记账工具，每一笔支出都可以在每月账单中看到，十分方便，也帮助无数人解决了资金周转问题，不必妖魔化它。

2017年以前的十多年中，银行贷款最大的一个去向是房地产，包括给开发商的开发贷和由其它通道变相实现的土地购置贷款，以及更广泛的个人房贷。

但由于2017年国内外形势的突变，房地产相关贷款被严格收紧，银行很难再通过一般渠道给予开发商贷款支持，而利用各种通道业务来做又会触碰监管红线，再加上严厉打击变相“首付贷”，因此银行原定的大量贷款额度无处可去，只能想办法用其它方式把贷款放出去，才能减轻对银行贷款相关收入的影响，于是银行就想到了给予资质信誉等方面还不错的个人放贷这条路子。

不管10万也好，5万也好，银行把贷款额度给了你，但你又没申请这笔钱，对此一无所知，怎么办呢，群发短信容易被手机识别为垃圾信息，银行也只能靠电话营销来告诉你有这么一件好事了。

如果你恰好需要这么一笔资金，那么皆大欢喜，银行找对人了。但如果你并不需要这笔钱，那也没关系，银行就跳过你赶紧给下一个人打电话，总会碰上有需求的人的。

银行备付金要求分期还款，其中是有一定套路的。当然，这个套路不仅存在于银行，同样存在于支付宝和微信支付中的现金借贷，那么究竟划算不划算，就看跟谁比了。

例如题目中所说的0.75%的月息，也就是9%的名义年息，比起个人房贷利率还是高了，现在最高上浮的个人房贷也才6%多点。但比起支付宝和微信支付中的日息，那还算是比较低的。

因为万分之5的日息，意味着18%的年息，这就比银行贷款高出一倍。

但我说的套路并不是指这个，而是分期还款。

银行贷款对于还款的方式有着不同的分类。同样是9%的利率，对于最优质的企业客户，还款方式可能是按月（季）付息，到期一次性还款。这种方式才是真正意义上的年息9%，因为贷款未到期之前，利息对应的本金数额一直不变。

对于次一级的客户，银行的要求就会变成按季还本付息，即使合同中约定是9%的名义利率，但由于本金在不断偿还，不断减少，利息却不变，实际利率就不止9%了。

而对于个人客户，银行从来都只要求按月还本付息，也就是备付金分期还款和信用卡分期还款中普遍存在的现象了，名义上是9%，实际上要多于这个数。对于急需资金的人来说，这可能是救命钱，很划算，对于没有需求的人来说，就是鸡肋，肯定不划算了。

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

除非你有资金需求，而且别的渠道融资成本更高，否则不值得。

天上不会掉馅饼，银行也不会好心白给你钱用。

首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息，而是每个月都要付利息，每个月都要还本金，每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款，即使你后来有钱了也得这种方式还下去。

给您算一下10万元这种方式借款并还款，实际年化利率是多少？有的人可能会问为什么要算年化利率呢，因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高，那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗？

每个月0.75%，每个月要还利息0.75%*100000=750元。

每个月本金要还100000/12=8333.33元.

一共要还：750+8333.33=9086元

用内部回报率算一下，月利率其实大概是1.35%。

如果你对月利率没有概念，感觉每个月1点几还能接受，那么我告诉你乘以12个月，1.年化实际利率为1.35%*12=16.2%.

为什么有些人用信用卡有些积重难返，一方面是控制不住自己消费，另一方面是对钱的时间价值概念淡薄，什么都分期，其实压力是非常大的。16.2%的利率，你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难，银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗？

以后看到信用卡分期，实在看不懂它真正的利息，又不会算内部回报率，你可以简单粗暴的这样算一下：

还是以刚刚的每个月0.75%为例，你可以用0.75%*12=9%，这时候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了，为什么要乘以2呢，你可以这样记，你有本金是一个月后就要还，还有两个月后就要还………还有十二个月后还，平均一下效果近似于所有本金半年后一起还。

银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话，基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此，额度也不会太高。

2、这种备付金，一般给的月息或是手续费在0.75%左右，但必须分期！确实如此。

3、我自己用的中信银行，给出的名目是长期借款，额度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下，这种分期的实际利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元！

分期过后，实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的！这只是分期付款的一种陷阱而已。

5、如果不是万不得已的话，最好不要使用这种备付金！并不值得！我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了！

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银行突然给10万元备付金，月息0.75%，但必须分期，值得借吗？

很多人都会收到银行的电话，告诉自己银行可以提供一笔备付金，而且利率是如何地低。尤其是工资卡代发银行和非四大行以外的、自己有账户的银行，经常会给自己打电话。实际上，这种备付金有点贷记卡的属性，是可以先消费、后偿还的。

首先，备付金的利率算不算高？其实还真不算，信用卡和花呗分期的年化利率通常都在15%以上，个别高的可以达到20%，但备付金的利率通常在月息0.5%至1%左右，折算到年化一般为6%到12%。因而，备付金的利率是要低于信用卡的。

第二，用备付金值不值得？这就因人而异了。以月息0.75%为例，年化利率在9%左右。如果是真的需要用钱，对于个人来说，去银行贷款所需要的程序和资产抵押往往比较麻烦，而且利率也不一定比这个低。使用信用卡的话，利率也比这个要高。但如果个人资金比较充裕，而且投资收益低于这个水平的话，则用自有资金更为划算。

第三，需要注意的是，银行小姐姐在打电话的时候，通常只是告诉你有这样的额度，但具体能不能批下来，能批多少，还需要自己提交、银行审核。而且，如果你申请的话，银行是会去查询你的信用的，虽然没什么影响，也会在你的信用记录里记上一笔查询。