保险行业最终会不会是个骗局？

自从近代保险行业诞生这近400年，不断有无数人在问这个问题。其实有个简单逻辑，如果真是一个骗局，那他能存在这么多年吗？他能有这么大的市场规模吗？这么多国家的政府和监管当局意识不到吗？

但是这几年，我国的保险公司普遍表现不佳，为了牟利，做出了与保险不相称的各种事情，除了误导客户买高风险理财之外，还同那些网贷公司合作，强行搭配兜售，充当了高利贷的帮凶，也确实该多整治了。

1.保险业存在的最基本逻辑就是“我帮人人，人人帮我”。这个思想大家承认吗？如果承认就不是骗局。人类是个群居社会动物，在面对大的风险和灾害时，个人是无法承担，小的集体也承担不了，只有紧密团结，用越来越多的大群体共同承担，每个人才能平稳现在的生活，才能安稳的延续未来的生活。

想想碰到重病时，如果没有保险，那不是一夜返贫了？如果开车出了车祸时，如果没有车险，那怎么进行治疗呢？如果出现意外，家庭收入支柱倒塌，那不是家庭一夜分崩离析了！这就是保险的意义。

2.在最早近代保险业时，是由各个公司自己来组织、运行和制定保险规则。在这个时期，如果某个公司抱着不负责任的态度或者恶意集资太多，那确实是公司设置的骗局。但记住这只是公司骗局，而不是保险骗局。

所以在很早之时，各个国家监管部门就意识到保险业的价值和它孕育的极大从业公司风险。政府担负着维持社会正常运行的最主要职责，所以很早保险业就被监管起来，让这些保险公司不论出现何种情况，都不能影响被保险人和受益人的权益。

3.保险公司在积攒了极大的保费之后，自然也要进行理财和资金的保值增值工作。这些资金根到底是被保险人拿出来的，所以监管部门严格监管这些资金运行，不论是从账户管理还是资金运用，以及资金理财结果，都是进行了严格的管控。在保险公司正常运行发生风险时，监管部门会进行有效干涉，让其他公司进行接管或者托管。在我国，寿险公司和寿险业务是不容许破产的。

4.现在很多保险公司在原有保险业务之外又开拓了理财业务，这可能是很多人诟病的保险公司的主要原因。保险理财其实同其他理财公司一样，是个单纯的理财业务。只要做理财，设计和管理理财产品，自然就会有风险。但是很多保险理财业务在从业时管理不严，很多时候让客户理解成为了保底保收益的保险托底产品。但是我国保险公司理财专业团队的素质都很一般，既不能产出比其他理财公司更好的收益，而且在市场宣传和营销方面有很多违规之处。这才导致了目前大家对保险的误解。

总结一下，保险是保险，理财是理财。将两者仔细分清，如果是投保险就投保险，如果是买理财就单独看理财产品。这样才是防止不上当，不被误导的最佳办法。

保险行业最终会不会是个骗局？

保险行业会不会是骗局？

首先重3个方面来剖析：1，保险在国外已经发展了一百多年，已经成为人们生活必不可少的一部分，解决很多民生问题！所以，国外政府都积极支持保险行业的发展！

2，国内保险业起步比较晚！新中国成立当年的10月21日，成立国家控股的保险公司-中国人民保险公司！1996年分业经营，中国人寿专注人寿保险，PI㏄专注财险！起码说明，国家层面也意识到，保险发展的重要性！也意识到社保的不足，需要商业保险的补充！近几年，国家政策也大幅度倾斜保险业，保险行业也成为朝阳行业，保险从业人员的素质也在不断提升！

3，有法所依。《保险法》规定，所有的保险公司不能破产，只能合并，从法律的角度保障投保人的利益！

所以，保险业肯定不是骗局！保险是一种风险转嫁行为；谁能知道风险和明天哪个先到来呢？人们在发生风险时都不愿意或者没有办法付出高额的费用，那么就需要一种工具来转嫁这方面的支出，保险就是这个工具，通过提前做好规划付出小额费用准备金就能把风险损失转嫁给保险公司。买保险是对家人的一种责任；买保险是一种理财规划习惯；买保险是一种资产保全方式；买保险是一种中华民族的美德。

保险行业最终会不会是个骗局？

先讲讲身边的案例：

有位客户给我讲了为啥要买重疾险，虽然自己已经44岁了，买重疾险保费确实有些贵了，但是还是想买。

触发她下决心的是身边的一个同事从保险公司拿到理赔款了，平时没啥事的一个朋友，突然就进医院做心脏支架了，幸好半年前从一个代理人朋友手上买了医疗险和重疾险，保费一年3万左右，不算便宜，但是这次把医疗费都给报销了且另拿了20万的重疾保险金，豁免了重疾保费。

因此，她决定把重疾险买了，虽然保费有点贵，不想给女儿留负担。

这只是万千从保险公司获得理赔的一个小案例，这样的人不少。

再讲讲另外一个案例：

有一个朋友，从自己亲舅舅手上买了百万任我行，一年保费2000多，有一次开车发生事故把自己搞伤了，车险没买车上人员责任险，我告诉他车险赔不了，他把那份舅舅卖的保单给我看，我说也理赔不了，他郁闷了，说两份跟开车有关的保险既然都赔不了，保险真骗人，我默默无语。

因此，他对保险没好感。

不同人对保险的不同印象，有好印象，有坏印象。

保险骗局谈不上，保险本身不骗人，是卖保险的人骗人。

保险行业最终会不会是个骗局？

保险行业是不是骗局，我们从如下几点来回答：保险公司是否是皮包公司、保险条款非常坑陷阱很多、保险公司强辞夺理拒绝赔付、保险公司无钱偿付理赔金额、保险公司入不敷出破产、出险的太多保险公司赔不起了、爆发集体事件保险公司直接赔光。

在中国卖保险都需要牌照的，跟中国移动，中国联通，中国电信这些电信运营商一样，如果没有牌照是不能销售保险业务的。所有的保险公司需要遵守《保险法》并且在保监会的监管下开展业务。跟据保险法的规定成立一家保险公司主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元（净资产不是资产）。也就是说保险公司的股东不仅要有钱，遵纪守法还必须要有具的盈利能力，不能把保险公司带到沟里去了。

保险公司的条款特别多，每件事都讲得特别细，这就是为了防止不同的人对保险条款有不一样的理解，但是由于外行不懂，看条款先入为主，产生了岐义最后出现理赔纠纷。所以《保险法》规定所的保险公司的产品，保监会都需要审核，对那些模糊不清的，有多重岐义的保险条款是不能通过审核的。我们看到的那些很坑的条款，至少在保险法上是符合规定的，是我们有些人没有看懂条款，被自己的理解坑了。

我们提交的理赔申请是由保险公司的核赔员来审核的，核赔员跟我们一样也是打工的，他赔或不赔、盈利或亏损都不是他的钱。他不认识我们，自然他也不会故意刁难什么。他只会按照合同条款根据当前的理赔资料来审核能不能理赔。影响我们理赔的主要因素有健康告知是否如实告知、既往病史是否隐瞒、是否是保险条款中无相关保险责任、保险事故未达理赔标准、免责条款等等这些因素。

《保险法》规定保险公司的核赔必须要在30天以内给出结果，保险公司如果核赔不通过，必须给理赔人下发书面的拒赔通知书，要写清楚具体到点的原因。理赔人如果对拒赔的理由不认可，可以直接去保监会投诉，如果理赔人对保监会的处理还是不满意的，可以申请法规诉讼。不论投诉成立还是诉讼成立保险公司将受处罚，保险公司都会得不偿失。

偿付能力是保险公司偿还债务的能力，是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。通俗的讲就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时，保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。保监会要求保险公司必须有至少100%以上的资金偿付能力才可以继续营业，对偿付能力不足的保险公司，保监会会将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：责令增加资本金、办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置或者经营费用规模、限制资金运用的形式、责令拍卖不良资产、转让保险业务等等。

这一点其实跟上面有点像，但是还是单独列出。

保险公司也是公司，是公司就有可能破产。当保险公司真的出现资不抵债、可能会破产的时候，保监会将直接接管期保险公司，由于保险公司是需要牌照的，每年都有很多股东在排队申请牌照，此时保监会就可以从排队中股东中挑选出资质过硬的新股东入股被接管的保险公司。如果前保险公司确实太坑了没有人接盘怎么办？《保险法》规定，人寿保险公司被撤销或者被宣告破产的，其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。不能同其他人寿保险公司达成转让协议的，由保监会指定人寿保险公司接收（是指定保险公司）。如果保险公司真的依法申请破产，个人持有的健康险、意外险保单按照现金价值解约，对于保险公司资产无法清偿的部分，由保险保障基金提供救济，损失5万元以下的，保险保障基金全额承担，5万元以上的部分，保险保障基金承担90%。

保险公司产品的费率是由保险公司的精算师，通过医疗系统提供的各种疾病患病概率，患病年龄，患病人群再加上国家经济的发展趋势再加上公司的期望盈利等等一系统数据通过复杂的数学公司计算出来的。也就是说保险公司出的产品在费率上肯定是赚钱的。

对于报销型的保险（医疗险）它对疾病是没有限制的只要在正规医院治疗或住院，通过社保结算后扣除免赔金额后就能按一定的比例报销。一般来来说免赔金额是1万元。一般的疾病都过社保保销后再扣除1万元免赔，能够报销到消费者手上的也不是特别多了，所以保险公司它不怕赔，保险公司也是通过患病的概率来赚钱的，这种概率在制定产品的时候就已经算好了。万一有位患者一次性就花了几万、十几万、几十万甚至上百万，保险公司也不怕，它还是可以赔，但是这位老兄也就赔这么一次，因为这种保险的保障期限只有1年，第2年他已是带病体了不符合保险条款的健康告知了，不能再次购买这个保险了也就不能再享受保险报销了。

对于赔付型的保险（重疾险）它的保障期在合同上有写明，一般是几十年及终身。但这种保险在合同上已经明明白白规定了疾病的种类、疾病的定义和赔付条件，不论过了多少年，就算疾病的定义有了变化，保险条款还是按最初设定的疾病定义来赔付，有些疾病的赔付标准还指定了某种特定的手术，就算以后医学进步了，手术变换了也是不能理赔的。

大家看看相互宝就知道了，每月只扣几毛钱到几块钱不等，马爸爸说一年200块封顶，多出来的钱他兜着，从这个小例子你也看出保险产品是多么赚钱了吧。

爆发集体事件出现大量伤亡，这种情况一般都由意外险有承担，意外险保险很便宜一年才300以内，赔付却有100万之多。加上身故返保额的重疾和寿险，出险人数也很多，保险公司的赔付确实会很吃力。但是保险公司的精算师是就预算了这种情况，保险条款中有一个免责条款，它规定了哪些情况保险公司是免除责任的，一般包括 暴乱、政变、核爆炸、核辐射，地震等等不可抗因素造成的事件。这些事件保险公司不负责，谁来负责呢？政府和国家来为这些事件负责。汶川大地震，日本核爆炸等等这些都是国家在为受害者背锅，没有听说哪家保险公司赔光老本的。

判断某个行业是否骗人，其实还有一个非常靠谱的标准，去看这个行业归属国家哪个部门监管，国家对这个行业是如何监管的。不难知道的一点，银行业由银监会监管、保险业由银保监会监管，证券业由证监会监管。银行，保险，证券并列为金融三驾马车，如果这个行业是一个欺骗性行业，那这个国家的金融将完全乱套。

那既然如此，为什么保险业在普通人眼中看起来如此不靠谱呢？这其实是由保险的销售方式及从业者素质造成的，具体的问题其它的答主回答得已经很详细了，或者参考我以前写的回答和文章。

保险行业最终会不会是个骗局？

前些天，银保监会在官网公布的2019年1月至5月保险业经营情况表显示，前5个月保险业实现原保费收入2.1854万亿元。其中，人身险原保费收入1.7049万亿元，财产险原保费收入0.4805万亿元。根据经营情况表，前五月原保险赔付支出5252亿元，其中，人身险赔付支出2807亿元，财产险赔付支出2445亿元。

相比于加拿大、美国、日本等保险强国，我国的保险数据看似已经成为了保险大国，但其实对比一下数据就会很直观看出我国的人身险理赔率并不高，大多是因为错误的配置和保险理念的扭曲，很大一部分“保民”都把保险当做理财“保本”的一种工具，导致人身险保费中有非常大一部分都是两全险和年金险，这本身没有太大问题，但是作为家庭保险配置的首选，就是本末倒置了，因而我们只是保险大国，还远远不是保险强国。不过像楼主说的保险业是否存在类似于黑幕等情况，大可不必担心，保险是合同商品，保险公司受银保监会的监管和保险法的约束，国家政府多次大型会议中都反复强调商业保险的重要性。买保险，本身永远不会被坑，只有买错了才会被坑，所以一定要控制预算，关注配置。

保险行业最终会不会是个骗局？

首先，我强调一下，本人不是保险从业人员，今天所讲的一切都是个人言论。

保险行业，属于是一种预防性投资，给人的第一感觉有点不对劲，感觉有点“骗人”的样子，其实，我觉得是没人真正去了解保险的真正意义，没人去把保险对大众的好处阐述清楚，所以让我们对保险产生太多的误解。

目前，国家大力支持普通群众参与商业保险，其实，保险对我们来说，永远是利大于弊，为什么还是有人说保险的不是？说保险公司是骗人的？有一点我不否认，保险业属暴利行业，目前为止，保险行业对从业人员的门槛较低，参与进来的人较多，没有实质性的要求，只要你的人脉广，口才好就可以进入保险公司就业，在培训方面也是太注重利益化，有的公司没有从专业的角度去培训从业人员，在发行和宣传一款产品时，根本没有从被保险人的确实角度去考虑到底适不适合那款产品？只是一味地推介，为了卖出一款产品，甚至不惜一切代价，包括欺骗，诱惑等等手段，在介绍相关产品时也是敷衍了事，尤其是重点地方，根本不予介绍，所以，一旦被保险人发生意外去找保险公司时，会出现这样那样的问题来拒保。

在生活中，像我们经常会遇到的平安保险公司推出来的车险，中国人寿推出来的大病医疗，还有国家规定的农村医疗保险等等，这类个险还是可以的，因为他们都是非常专业化，针对性的保险，但是，有的保险不好吗？不是，因为在那些保险中夹杂了七七八八附加险，例属于分红型保险，分红型保险对于保险从业人员来说，就是提成的开始，卖的多赚的也多，所以在保险从业人员介绍该产品时根本没把内容详细的，专业的介绍给被保险人，没让被保险人彻底的了解该保险对自身的保险意义有多大？在某些时候，某些方面出险时，会有很严格的要求，所以会出现拒保情况。

所以，国家也一直在强化要求所有保险公司提高自身的专业知识要求和素养，对保险行业的监管也加大了力度，对保险从业人员的专业资格考试也越来越严格，我也相信在今后会有越来越多的人来接受保险，让保险成为我们生活中的一部分。

我们买保险，买的是种心安理得，买的是种对未来的预防性，我们并不希望会用到所购买的保险，但是，我们不能没有预知未来的可能性。