民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

去年底的时候还可以说，民营银行吸收存款的难度大，现在其实难度不大，其实吸收存款难是个假象。曾经专门找内部人打听过，为什么大家还认为难度大呢？

1.高利率是王者。在存款安全性一样情况下，利率高一些，那就是必胜大法宝。过去在银行，只有利率竞争才是彻底胜利的法宝。民营银行的创新存款产品，利率力度大，现在已经越来越多的人将存款投入新兴民营银行。所以其实大家看到，有很多人熬夜等待新产品发行。

2.民营银行也不能无限制的吸收存款，存款是与贷款挂钩的。如果贷款规模上不去，吸收了更多存款就意味着成本的上升和浪费。而现在很多民营银行，主要问题在于贷款规模不能有效的提升上去，符合银行风控要求的贷款产品还很少，现在还主要在个人信用贷款方面进行竞争。这种贷款规模小数量小。而只有工商企业贷款才是规模大，数量多。在这一点上民银行无法与传统银行进行竞争，工商企业还是习惯去找传统银行进行贷款申请。为什么？利率相对低一点，转贷相对稳定可靠一点，以往长期的合作关系。

3.监管对于高息存款也有着限制和要求，民营银行也不能无限的去吸收。例如大额存单产品，发行前必须将总规模向人民银行报备，不能突破总规模。所以现在在售的民营银行存款产品利率已经在逐步降低。说明目前他们的存款已经逐步同他们的经营能力，贷款规模相适应了。

4.在这种情况下，为什么民营银行还要维持高一些的利率呢？那是因为一旦停止，他就很难吸收后续新增存款了，因为存款客户群体还不稳定，银行品牌还不能广为人知。万理皆同，我们举个例子，就跟小区新开一个超市，如果想快速扩大客户，就一定要搞促销，而且一定要维持一段时间，逐步的将促销力度降低降低，最后才恢复到跟其他超市一样的水平。不搞促销客户不进门，搞一阵阵就停止，客户后续也不进门，只有让客户认知了超市的独特定位后，也习惯了来超市购物，这时候促销才能停止。银行也是企业，也要做客户营销。

所以作为储户，我们要抓住这波促销红利，能享受到高利率产品的时间也不会特别长，我估计再过半年，金融市场里面的存款产品利率会下降很多，慢慢都会归于同其他银行一样的利率了。

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民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是为什么还是很少人敢投资P2P呢？因为——怕，很多人担心P2P随时可能的暴雷。同样的道理，民营银行的存款利率那么高，揽储难度系数依旧很大，最为根本的原因，还是人们对其不信任感。

截止2019年6月末，我国一共有17家民营银行，这17家民营银行里，除了微众银行以及网商银行的股东腾讯、蚂蚁金服为大家所熟悉之外，其余15家的股东虽然也是当地势力较强的企业，但是综合实力跟腾讯以及蚂蚁金服相比，仍然有较大的差距，特别是有的第一大股东，很多人连听说都没听说过，对于陌生、不熟悉的，大家往往就报有怀疑的态度。

目前在京东金融上，我们可以看到民营银行的利率整体水平远远高于国有大行，除了利率高之外，其流动性也远远高于国有大行，提前支取大部分均有靠档计息的功能，这是国有大行中大额存单才具备的功能，不得不说，民营银行的优势是极为明显的。

为什么民营银行要给出这么高的利率呢？银行的利润主要来源为存贷息差，存贷息差的关键在于存款，没有存款，谈何贷款。在品牌知名度、综合实力等均弱于传统银行的情况下，提高利率以增加自己的竞争力就成为民营银行的唯一出路。

其实民营银行也是经银监会正式批准设立的，在民营银行的存款同样享受《存款保险条例》的保障，50万元的范围之内的本息，即使民营银行破产，仍然可以获得赔付，所以说只要你本息不超过50万元，其实民营银行是可以存的。

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

我们都知道目前民营银行存款利率很高，有部分银行五年期的存款利率甚至达到了5.4%以上，比一些国有大银行高出将近两个百分点。

但非常尴尬的是，这么高的存款利率，竟然吸收不到多少存款，目前除了少数民营银行之外，很多民营银行大部分都是通过同业业务来获取资金来源。

那为什么忙民营银行存款利率这么高还吸收不到存款呢？我认为主要有四大原因。

目前获得批准设立的17家民营银行当中，大多数网点都只有一两个，甚至有些银行连网点都没有，而是通过线上来经营。

而我们都知道，目前大部分银行都有自己的网点网络，比如国有四大行，哪一个银行的网点不都上万个，所以网点少也是民营银行存款少的一个致命缺点。

涉及存款的东西，安全永远是第一位的，但是目前大部分民营银行成立时间都只有几年时间，有的甚至只有一年时间左右，这些银行的安全性怎么样？收益性怎么样？口碑怎么样，都没有一个历史可以追溯，而这时候推出三年五年期的存款，很多人就有所担心，说不定存个五年时间，这个银行都不一定存在那么久呢？

其实不是说所有民营银行存款都难，像微众银行，网商银行存款量并不小，而且很容易吸收存款，一方面是因为这两个银行的用户量比较大，更重要的一点是这个两个银行依靠腾讯、阿里巴巴良好的口碑和实力，更容易被大家所接受。

而其他银行品牌影响力就很弱，比如说振兴银行，亿联银行，三湘银行，蓝海银行，除了业内人士之外，普通老百姓都很少听说，连一个都没听说过的银行，你让老百姓去存钱，他们还以为是这个什么山寨的呢。

目前在中国，有钱存款的大部分都是上了年纪的人，这些人对新鲜事物接受能力比较弱，他们存款的时候更偏重于国有大银行，虽然这些银行存款利率低，但是他们觉得靠谱安全放心。

至于民营银行，他们可能都没听说过，更重要的是对一些上了年纪的人来说，一说到民营很多人打心里觉得不靠谱，在他们看来只有国家的银行才是安全的，民营的就不一定安全了。比如我们家邻居就有一个老太太，她经常去国有银行存款，利率很低，我就建议他去买一些网上的民营银行存款，第一次看到那么高的利率，她其实也心动了，但是看到这个银行是民营银行之后，她考虑都不考虑，她说不安全。

所以大家的存款观念对民营银行的存款来说也影响重大，有钱的老百姓接受不了，而能接受的那些年轻人又没有钱存。

因此在各种因素的影响之下，目前民营银行吸收存款的难度都是比较大的。

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

确实如此，目前国内一些民营银行的5年期定期存款利率甚至已经高达5.0%以上，但也同样存在着揽储的难度。这到底是什么原因造成的呢？

很明显，大家对于国有银行或者股份制银行等大型银行的品牌认知度较高，而中小银行尤其是民营银行普遍存在着网点及营业部减少的尴尬境地，这确实是给大多数普通储户带来了一些不信任感，公信力方面也不如其他的。

因此，哪怕是民营银行的存款利率普遍高于其他银行，也同样会引发储户的质疑！尤其是利率越高越让人不放心。比如说，微众银行、苏宁银行等推出的智能存款产品，目前利率普遍高于4.0%以上，可以随存随取，秒杀余额宝收益。但关于这款产品问询的朋友很多，投资者却少之又少。再比如说，亿联银行的五年期定期存款利率高达5.45%，高于其他所有银行的同期利率，也同样高出同期国债收益率很多，但依旧是不能像四大行那么有吸引力。

这也说明，民营银行在提高自己的品牌认知度和用户体验服务上需要倍加努力，为了揽储需要不仅上浮幅度更大，而且有送礼、送积分等各种福利活动，但说到底优惠只是一时的，归根结底还是要充分利用互联网优势，进一步提升服务及实惠！

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

我是一家银行的中层干部，负责互联网银行业务。我还是一位金融专业硕士，欢迎和我交流。

我们这些银行人在一起聊天时，常说某某某是国有大行出来的，谁谁谁原来是股份制的，近几年偶尔也会聊到，那个谁去民营银行了。在银行业内，我们一般将银行分为：国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行、直销银行、外资银行等。问题里的“民营银行的存款利率那么高”，肯定是相对其它几类银行来说的。我在国有大行、股份制银行、城商行、农商行和民营银行中，各挑选了一个典型的代表银行，对它们官网公示的存款利率进行了整理，详见下表：

统计结果令人意外，民营银行的存款利率那么高，并不是事实的全部真相。从上表可以看到，这5家银行的活期利率都是0.3%；民营银行的代表微众银行，其3个月、6个月、1年期定期存款利率不仅低于农商行的代表常熟农商银行，也低于城商行的代表宁波银行；其中3个月期定期存款利率甚至比国有大行的代表工商银行，以及股份制银行的代表招商银行都低。只有2年、3年、5年期的定期存款利率，微众银行才是5家银行中最高的。

不过，除了普通的活期存款和整存整取定期存款以外，民营银行推出的创新存款产品的利率，确实要把传统银行甩出几条街了。这些存款产品兼具活期存款的流动性和定期存款的收益性，对普通老百姓来说，是非常有吸引力的投资新选择。这些创新存款产品有两种玩法：一种是以网商银行定活宝为代表的，银行通过与信托公司合作，借助定期存款收益权转让的方式，实现比一般定期提前支取更高的收益。目前网商银行定活宝的支取收益率是3%，众邦银行众邦宝的支取利率是4.1%，富民银行富民宝的支取利率是4.2%。

另一种则是以微众银行智能存款+为代表的，这种方式不通过信托通道，而是由银行直接支付较高利率。目前，微众银行智能存款+存入后第二天支取的话，利率即高达2.8%；存满1个月，即达4%。

总结一下，“民营银行的存款利率那么高“这句话说得不够准确，事实是：”民营银行2年、3年、5年期的定期存款利率，以及创新存款产品的利率高。“

民营银行吸收存款的难度系数很大，主要有两方面的原因：首先是网点少。目前，各家民营银行普遍只有一个网点。而2017年末，工商银行营业网点达16092家。网点数量少，意味着民营银行线下吸收存款的能力极其有限，主要依赖线上渠道，难度较大。其次是客户基础薄弱。有了客户，才有存款。传统银行都是少则十几年，多则几十年的发展历史，长期发展过程中积累了大量客户，存款基础好。而民营银行都是近几年才刚刚成立，相当于从零开始发展客户、吸收存款，难度很大。

我们来看两张图，一张是网商银行定活宝的，想买的话需要抢购，每天9:00开抢，很快额度就抢完了。

另一张是微众银行定期存款+的，限时存入，12月20日以后可能就买不到了。

所以说，在高利率面前，再高的难度系数都不是问题。

最后，我来问一个问题：你会把钱存在民营银行吗？为什么？欢迎大家一起讨论。

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

蒋老师观点：正是因为民营银行吸收存款的难度系数大，所以各民营银行纷纷推出高利率存款。

其实无论是民营银行还是国有银行，吸储的难度都是越来越大，而民营银行吸储的难度可谓是难上加难，所以这些民营银行不得不推出各种高利率的存款来提高自己的竞争力，而导致民营银行吸储很难的主要原因我认为有以下4点。

截止2018年底，我国银行一共有4093家，主要分为国有六大行、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构、村镇银行、民营银行、外资银行等。

而在这4093家银行中，民营银行才17家占比为0.0041%，我国的省级行政区域都有34个，平均两个省级行政区域才有一个民营银行，如果你想要找一个民营银行，你极有可能需要跨一个省级行政区域。

说到银行，很多人想起来的就是中、农、工、建、交、邮政六大行，如果你和他们说深圳前海微众、吉林亿联、湖南三湘，可能有些人只听说过深圳、吉林、湖南。

无论是和六大行相比还是和招商、浦发、中信这些股份制商业银行来比，民营银行的存在感太低了，人们根本就没有听过这个银行，还这么可能把钱存在你这个银行里面呢？

大街上随随便便的就能看见六大行的网点，而那些股份制银行，一般的二线城市也都有，但是很多民营银行的网点就只有一个，不是一个省一个，是全国就一个网点。

我在几年前办过一张民营银行的银行卡，当时不是在网点办的，是银行在外面的广场搞活动，优惠政策还是不错的，于是就办了一张。正常我们办银行卡都是要到网点去办，每个网点都相当是一个支行，所以你的银行卡就有对应的开户支行，有时候一些银企直联业务需要你提供银行卡的开户支行及联行号。

当时我就问了一下办卡小哥这张银行的开户支行是什么，小哥笑笑说到，我们只有一个总部，没有支行，开户行就是总行，那时我才知道这些民营银行是真的不容易。

人们把钱存在银行就是两个目的，一个是安全，另外一个是利润。在安全的前提下还能获得一些利润，安全需要放在利润前面。六大行虽然利润低点，但是是绝对安全的，毕竟是国有银行。但是这些民营银行的安全性就不敢保障了，就算名义公司市值几千亿，也是有可能倒闭的。

要是银行倒闭了，你的存款在50万以下还好，稍微麻烦一点也能拿回来，要是高于50万那就真的不好说了。所以相对于六大行来说，民营银行的安全性还是差了很多，这也是很多人不想把钱存在民营银行的一个原因。

其实这些民营银行为了吸储也是费尽了心思，就拿湖南三湘银行来说，这家银行湖南省首家民营银行，它是由三一重工、汉森制药等多家知名公司联合创办，由三一重工董事长梁稳根儿子梁在中出任董事长，基本上可以说这是三一重工的银行。

民营银行的一个很大的问题就是吸引他人开户，三一重工很机智，他将员工的工资卡直接改为三湘银行，每个月银行的人全国各地到处跑，一个一个产业园办银行卡，推出内部理财产品，七日年化利率3.9875%，随存随取。对外也推出了3年定期，利率为3.9875%的存款，虽然利率比一些其他的民营银行要低一些，但是可以转让。相对于六大行来说也有一些优势。

综上所述：不是因为民营银行利率高还没人来存，是因为民营银行基本上没人存钱，不得已才将存款利率进行的提升。