多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

自2015年拉开序幕以来,包括兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、工商银行和北京银行在内的8家银行先后落地了自己的金融科技子公司,而两家国有大行甚至“宇宙行”的入局,也意味着银行对于金融科技的重视程度之高。

我是最早一批见证银行金融科技探讨与尝试,讲一讲历史、八卦、思路和过程。

1. 银行作为金融机构的主要参与者,保守稳重就是他的一大特色,否则储户的钱怎么敢交付银行呢?所以银行的变革一般速度都不会快,这也是针对金融安全的正常反应。一般对于新事物,银行都是反复小尝试,最后大投入。

2. 2014年之后,中国进入到移动互联时代和大数据。速度有点快,社会各方面都有点发懵,最早抓住这个机会的,还是P2P网贷机构。当时纷纷像雨后春笋一样冒出来。银行看到了基层市场的巨大需求,但是一直没有觉得有成熟的解决方法。如何用科技力量,把这种需求满足,而且管理住风险,这才是核心的大问题。

3. 银行业当时反复讨论,到底是金融科技还是科技金融?别看是两个词的颠倒使用,包含的意义完全不同。科技金融,用科技的方法来做金融业务,科技为主金融为辅。而金融科技是用金融的特点,去找寻最适合的科技实现方法。那些民间金融,例如P2P,他们就坚持定义为科技金融,他们的口号是用科技创新来去推翻金融机构牌照的垄断,争取做成普惠金融模式。核心就是用科技去颠覆金融机构牌照。

4. 现在回想和历史证明来看,在中国不用牌照管理,肯定是会乱成一锅粥。这些网贷机构的实验证明完完全全错了。所以现在看一看,很少再有人提科技金融啊,都是讲金融科技。就是金融业务怎样适应科技的发展,怎么利用科技来更好的做金融业务。

5. 金融科技的核心是什么?其实就是发展三大核心。而且长期看未来就是在这三点上进行拓展

(1) 对于大数据的应用,大数据将每一个客户打上无数的标签,精准的加以区别,用于客户信用的识别、客户价值的识别、客户服务的分类等等。随着人民银行征信的成熟、百行征信的开业、法院执行人名单的联网,我们每个人都在大数据的管理下。对于银行来说,大数据首先任务是识别风险,其次就是看客户能有多大利润贡献度,最后分类服务。

(2) 对于AI也就是人工智能的应用,可以针对每个人做精准的个性化服务,尤其是过去的客服服务可以进行全新改造。不知道大家感受到没有,现在很多客服电话其实不是真人打过来的,而是电脑自动拨打的。未来还能发展到什么程度,我们拭目以待。

(3) 对于传统流程进行移动互联时代改造的应用。例如无现金社会的推进,就是货币电子化的过程,银行可以不断将网点定位调换到更有价值的方面。例如查询方式,利用各种机器和网络的连接,不再投入人力就可以实现,改变过去粗放式的经营模式。

6. 在这5年中,p2p网贷做了实验品,很多家庭为此做了“科技创新的贡献”。现在论证也结束了,科技条件成熟了,客户也愿意回归银行了,所以现在银行纷纷大力投入金融科技公司,发展金融科技业务。未来银行的服务将是一张大网,在移动互联网和传统网点,两个维度将我们紧紧包围。

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多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

2020年,对每个人都是非常艰辛的一年,也是金融科技沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融科技监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年,总结金融科技的高光和落寞,并由此展望金融科技的2021年。

线上金融,强监管降临

2020年开始,互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日,中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节,应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验,不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日,中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》,明确规定,不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务;各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日,中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,叫停了网络小贷的跨区业务,要求和流量平台注册地统一,明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%,明确了100万的单户贷款余额上限,限制了控股跨区域网络小贷公司的数量,提升了资本金的要求。

2020年12月14日,银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》,明确规定非保险机构不得开展互联网保险业务。互联网保险业务包括:一是提供保险产品咨询服务;二是比较保险产品、保费试算、报价比价;三是为投保人设计投保方案;四是代办投保手续;五是代收保费。与此形成鲜明对比的是,2020年5月2日,银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》,要求到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日,华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示,该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款,已经开展合作的,即日起下架相关存款产品,终止合作。第三方互联网平台未来将不能做存款业务,银行机构也要未雨绸缪,开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日,银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法(征求意见稿)》,明确规定,未经金融监管部门许可,任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。那么,那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台,是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下,监管鼓励金融机构发展自有线上渠道,但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”,放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子,做笨功夫,自建特色场景,融入到产业链中去,“扎硬寨,打笨仗”,打造自有品牌金融产品,为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务,才是正途。未来也许会出现一种趋势,金融机构开始发展非金融业务了,银行的人开始给农民卖菜了,保险的人开始做健康科技了,支付的开始做餐饮外卖了,未来金融机构招聘,可能不需要懂金融学的了,懂农业、物流、生物科技等的,可能更吃香。

金融科技,监管框架初现

2020年是金融科技监管措施密集出台的一年,金融科技发展指标、金融科技监管沙盒、国家金融科技认证中心、国家金融科技风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来,金融科技产品要通过认证,要通过监管沙盒充分测试,并在风险检测中心的监测下,才能为金融机构提供服务,可以说并不容易。

2020年10月,中国人民银行发布《金融科技发展指标》标准,该标准从战略规划、组织架构、金融科技资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融科技应用和输出等方面对金融科技发展指标进行了详细阐述,对统计和量化考核金融机构的金融科技成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融科技监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链,深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点;重庆侧重于风控技术对于小微金融科技和农村金融促进;上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合;杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术;广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控,这是因为广东外贸金融服务较多,制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市,也是中国经济最为发达和活跃的地方,在这些地方做金融科技监管沙盒,有助于结合当地经济的产业链和社会生态,有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外,这些地方都有非常多的金融科技企业,可以为金融科技监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点,一要考虑小微企业客户的获得感,感知强不强作为评价依据之一,不能只是金融机构和金融科技企业试点,要了解客户对于试点的感觉;二要促进金融和场景、产业链的融合,这一直是金融行业的大问题,监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融科技加深和产业链的融合,并促进融合的深度和广度,促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日,重庆国家金融科技认证中心有限责任公司在重庆成立,该中心将依托国家统一推行的金融科技产品认证体系,打造金融科技认证核心竞争力,建设一流的权威专业化认证机构,成为我国金融科技多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日,在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上,中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示,央行将在京设立国家金融科技风险监控中心,未来金融科技风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看,金融科技的监管框架未来将非常严密,和贷款的分类分级监控是一样的,都要到微观级别。

金融云,分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(下简称《征求意见稿》),于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出:积极开展云计算架构规划,主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求:到“十三五”末期,面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台,其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》,2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准,给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日,中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》(JR/T0166-2020)、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》(JR/T0167-2020)、《云计算技术金融应用规范容灾》(JR/T 0168-2020)等三项金融行业标准,结合金融云的运行机制与风险特性,从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年,金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点,但是具体思路各不相同:

一些成立时间较长的银行,不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来,而是从财富管理、信用卡业务和互联网渠道等方面为切入点,建设分布式数据库系统,这样影响较小,可以逐步试点,逐步推广。

工商银行对公(法人)理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统,推广容器云平台,全行应用系统上云率87.5%,光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行信用卡新核心,支撑8000万信用卡用户,日均交易金额90亿人民币,通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行,因为历史包袱小,可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统,为基于金融科技进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行,定位于科技驱动的O2O银行,历时2年打造, 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构,将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中,解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题,系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理,每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么?如果只是传统业务,其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情,如果能顺带降低IT成本,提升业务需求响应的敏捷度,优化系统架构,那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力,我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码,掌握和贡献核心原生技术的较少,缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台(代号Ussuri),包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O,在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台,发布了IBM金融服务公有云,Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务,非常契合金融机构的需求。苏宁金融科技也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS,支持线上金融APP的快速搭建和生成,包括一套客户端原生框架和组件库:3大研发框架、20多个基础技术组件,30多个功能性组件;一个移动中台:提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持;支持跨平台,可以实现开发一次多端投放,并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链,王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力,即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名,提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot,可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术(multi-part payment),将发送的资金分割成较小的金额,通过闪电节点到达接收者,这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形,但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊2.0(Ethereum 2.0, ETH2)2020年12月1日上线,以太坊2.0有两个重大升级,一是从PoW(Proofof Work,工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake,权益证明),通过验证器和存入以太币来构建区块,可节约电力;二是部署分片链(Shard Chains),可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 2.0实现了智能合约的去中心化管理,CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率,用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面,迎来了几个里程碑:

比特币单价突破3.2万美元,比特币在加密货币市值的占比突破70%,在全球法币市值排行榜中排名第20,达到4990亿美元,以市值论已经成为全球第一大“金融机构”,超过了4800亿美元的VISA;

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点,支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式;

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易;

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台,提供数字资产代币化(非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币)、数字货币交易(比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换)和数字资产托管生态系统(数字资产加密密钥);

在人民银行南京分行统一部署和指导下,江苏苏宁银行牵头开发的江苏省反洗钱关注信息共享区块链系统落地,工、农、中、建、交等国有大行江苏省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等接入系统;

分布式应用DAPP,分布式市场DeMa都有了重量级的应用,比如海伯利安地图,等等。

区块链技术加速成熟和实用化,王者之相毕现,毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速,未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G,金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久,移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意,无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G,是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术,目前全球移动通信用户数为56亿,未来将有全新的5G金融形态,只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s,用户体验速率达到100Mbit/s,比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低,低于1毫秒,5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量,提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息,是基于GSMARCS标准,支持文本、图片、音视频等多媒体格式,支持个人和个人之间的交互消息,也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息,可以和手机通讯录完美结合,可以基于运营商的海量实名信息,确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分,和微信不一样,用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如,建行主要在智能网点里应用5G,比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务,在短信页面就办理银行业务,涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航,还提供财富讲堂、财经知识、子女教育、健康讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务,民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的,虽然已经优化,但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时,车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔,在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程,最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”,只需车主将事故照片上传APP,车主就可驾车离开现场,在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色,而且现在很多运营商都有金融牌照和金融科技公司。5G是断代技术的典型代表,一种断代技术的崛起,一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看,5G消息对微信的颠覆已经在路上,多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP,而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息,5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年,是电商金融时代,那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融科技的模样

金融科技对金融行业形态的改变之快,会超出我们的想象。

纯线上风控将成为历史,线下物联网技术将加速和线上风控融合,形成线上线下一体的风控体系,加速物理世界融合数字世界,现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例;在全球区块链社区的强大支撑之下,比特币、以太坊2.0、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去,分布式金融传输技术将加速发展,和跨链/侧链等生态技术同步发展,将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态,精简一切金融中介和中间机构,让金融回归价值本源;5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序,也会让机器和人,乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住,毕竟东流去

多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

这个变化从不同视角来看,肯定有不一样的答案,这里从财经的视角来回答。多家银行纷纷设立金融科技公司,明显可见“金融”+“科技”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融科技”的实际内涵。具体来说就是,当前我国发展金融科技的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域,更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用,技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融科技领域,那么多银行的陆续进入,可见金融科技已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的,要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升,需要科技为其扩张边界。同时,当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景,银行想要单枪匹马杀出一条路相对比较困难,因而金融科技领域的跨行业、跨地域合作就自然产生,也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路,科技干好科技的事,金融做好金融的事,相互链接,共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来,由于前几年互联网发展的弯道超车,我国数字技术是比较强的,目前在全球金融科技领域,是处于主导地位。但在实际的经济运行中,很多领域都没有得到金融科技充分的服务,这是目前存在的矛盾点。因此,银行这个代表着国家意志的金融机构的加入,能进一步催化金融科技行业的快速蜕变。

多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

这是不可逆转的趋势,不是银行想这么做是时代推动着银行这么做:

一,互金公司给银行上了一课,金融还可以这么玩,成本更低,利润更好,银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化,后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二,传统银行不管是几级支行还是社区银行,受地域限制在,其实成本都是很高,一方面监管一方面成本,和获利都是不成正比的,而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了!

三,银行传统的营销模式在渐渐失效,以前电台,户外媒体都是非常有效的,但是现在越来越差,被迫转型被迫创新!

多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

银行设立金融科技公司其背后有商业银行“对内对外”的两大考量:从对内的角度看,助力商业银行展开智慧银行、科技银行的创新升级;从对外的角度看,协助商业银行客户业务创新,培育“金融+行业”生态建设的新动能。

一是客户IT系统研发。通过自主研发、合作共建等多种方式,拓展金融服务场景,为行业用户、政务服务等提供“金融+IT”一揽子解决方案。

  二是客户IT系统运营与托管。面向集团及第三方服务建设者提供运营支持服务,着力构建“开放、合作、共赢”的金融生态圈;同时,为集团重点客户提供机房、网络等IT基础设施以及业务系统的托管和运维支持等服务。

  三是科技产品营销与输出。向金融同业、行业用户输出集团成熟的业务系统及产品化技术创新平台,提升科技价值创造力。

  四是技术创新与人才引进。针对新技术研究与实践开展高效的联合创新和技术孵化,为集团智慧银行建设及行业服务升级转型引入核心技术和高端人才。

多家银行设立金融科技公司,金融科技领域会发生什么变化?你怎么看?

十年前的阿里年会上,女装大佬马云扬言“银行不发生改变,我们就改变银行”,此后互联网金融快速发展,金融科技浪潮一浪高过一浪,席卷而下,银行的地位开始不断被挑战。 近年来,面对技术的快速进步和激烈的市场挑战,银行选择了主动拥抱金融科技带来的变化,对外主动与金融科技公司,尤其是与BATJ建立战略合作关系,从而补强短板。对内连续加大金融科技投入比重,将金融科技提升至战略层面,积极进行转型升级。 刚刚过去的2018年报季,“金融科技”进一步成为了银行年报“标配”,同时银行成立金融科技子公司也逐渐成为潮流。如今,金融科技不仅仅是个热词,云计算、大数据、区块链、人工智能、5G这些技术已逐渐成为基础设施,并带动新一代金融服务的模式、场景、生态、渠道等快速升级。 便捷刷脸的移动支付、远程视频智能面审、跑在云上的核心银行、7*24的无人智能网点、语音机器人客服、无缝嵌入各类场景的Open-API开放平台……金融科技与业务融合并全面深入渗透到银行前中后台各环节中,科技赋能为银行带来积极变化。同时这些变化也带来了新的问题。 “金融科技”成为银行年报“标配”,成立金融科技子公司已成潮流 截止4月30日,上市银行2018年经营业绩已披露完毕,“金融科技”成为银行年报里的热词。 据其他媒体统计,国有六大行在2018年年报中提及“金融科技”共131次。由年报数据不难发现,银行金融科技展现出“高投入,高增长”的趋势。为了提升落地效率,节省研发的时间和经济成本,各家银行与金融科技企业的深度合作也同样如火如荼。 比如邮储银行与微众银行,建设银行与蚂蚁金服,农业银行与度小满金融(原“百度金融”),中国银行与腾讯等等,越来越多的商业银行开始携手金融公司。 2019年5月8日,作为银行业“带头大哥”,中国工商银行股份有限公司(下称“工商银行”)发布公告称,通过附属机构设立的工银科技有限公司在河北雄安新区正式挂牌开业,成为银行业首家在雄安新区设立的科技公司。 公开信息显示,工银科技注册资本为6亿元,注册地为河北雄安新区,主要业务方向是以金融科技为手段,聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设,开展技术创新、软件研发和产品运营。 据财经网统计,伴随此次工银科技的成立,截至目前,国内已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、北京银行、工商银行共8家上市银行或其母公司成立了金融科技子公司。 早在2016年4月,原银监会、科技部、央行就联合发布了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》,内容表示,允许银行成立子公司从事科技创新创业股权投资。相信在监管层的支持下,未来或有更多银行成立金融科技子公司。 银行科技投入比重加码,科技赋能带来积极变化 根据国际数据公司(IDC)报告显示,2018年中国银行业整体IT投资规模为1121亿元,未来几年内将持续增长,预计在2020年将达到1351亿元。盘点近几年的银行年报也可以看到,银行自身金融科技投入力度正在逐年加大。 2018年报公开数据显示,交通银行2018年信息科技投入较上年增长6.10%;招商银行2018年信息科技方面投入达65.02亿元,同比增长35.17%,占全年营业收入2.78%;平安银行2018年IT资本性支出25.75亿元,同比增长82%;中信银行2018年信息科技投入35.8亿元;南京银行信息科技投入4.75亿元,占营业收入1.73%。 在科技投入比重连续加码背景下,银行网点轻型化、智能化的程度不断加深,这个趋势同样反应在业务离柜率连年攀升这一事实上。 据中国银行业协会数据显示,2016年银行业平均离柜率84.31%;2017年行业平均离柜率87.58%;2018年这一数字达到88.67%。上市银行2016-2018年报数据也表明了各家银行业务离柜率呈现不断上升的趋势,同时上市银行整体离柜率均高于90%。 公开资料显示,2016到2018年间,A股上市的国有五大银行均公布了电子银行渠道交易金额数据。五家大行2018年电子渠道交易金额均突破百万亿,工商银行的电子银行渠道交易规模上遥遥领先其他四家银行,2018年交易金额达到了679.82万亿元。超过其他任意两家银行2018年同类数据相加总和。 据媒体报道,2018年,招行、浦发、中信、光大信用卡业务全口径收入分别为667亿、553亿、460亿、390亿,分别在其各自营业收入中占比达26.8%、35.5%、26.8%、35.4%。信用卡业务已成为股份行营收的重要支撑点。 传统模式下的信用卡方面,信用卡发卡、获客主要靠人海战术,铺点、扫楼、地推等方式屡见不鲜,背后的单位获客成本百元起。随着金融科技的快速发展,信用卡业务已成为银行零售行业转型的急先锋。金融科技的运用在信用卡业务上压降了获客、经营、风控、体验四大业务领域的成本,对抬升整体零售利润做出了贡献。 银行通过AI等手段,打造智能化获客体系,线上工具为线下队伍充分赋能,线下将客户与业务向线上助推。建立目标客户画像,贯穿客户全生命周期进行智能化经营。后台风控方面,则布局大数据模型,实现信贷产品的总授信额度管控、整体自动审核及秒级时效的精准决策。 据媒体报道,银行信用卡方面也在利用金融科技,对贷后催收环节提速。通过智能语音技术平台,实现机器人自动外呼催收,在催收回款率、通话完成率方面都有所提升。 综合来看,目前金融科技的运用效果主要体现在四个方面:一,服务更精准,更高效,同时也更个化和人性化。二,增强“获客”和“活客”能力,包括获取以往不能覆盖区域和领域的客户,如其他地区客户,又如中小微客户等。三,提升风控能力,这也是历来银行的看家本领和立足之地。四,从源头降低了人力成本支出等。 缺少互联网思维和核心数据,原有制度文化、人才储备限制技术应用 值得注意的是,“银行+金融科技”也面临着一些问题。比如缺少互联网用户运营思维,缺乏独有新流量及核心数据,原有制度文化、人才储备与金融科技的配套问题等。 根据新浪财经的2018年手机银行测评,20家银行测评用户体验、产品功能、性能技术和创新四项,只有一家测评分在90分以上,占5%;3家测评分在89-85分,占15%,8家测评分在80分以下,占40%;两家的测评分甚至不到70分。 2018年中国电子银行网发布的测评报告显示,7家农商行、4家全国性商业银行手机银行存在兼容性问题。 据媒体报道,银行原有的数据及客户激活,需要新的强属性数据一起才能形成强有力的新知识和新发现。银行过去也积累海量数据,但较多的是交易类同质数据,其他类型、维度数据积累较少。没有足够新数据积累的情况下,运用新的金融科技最多是将原来没有挖掘出的作用再提升一部分,但提升的空间会十分有限,不会有大的、质的飞跃。 没有自己独有新流量及核心数据,直接用金融科技并不能有效“获新客”、“激活存量”。互联网流量增长红利消失,“流量变贵”日益明显,流量入口呈现“强者恒强”的趋势,流量入口集中于BATJ等头部企业,银行依靠其他互联网企业支撑获取新客户不现实。 一家互金平台负责人公开表示,“与五年前相比,现在的互联网获客成本上升了3-10倍不等。而且,如今的移动用户黏性也不如以前,用户时间集中在几个大的头部应用,有效获客越来越难。” 一位银行从业人士表示,现有的协同机制、文化理念、人才成长及储备等方面的限制,同样阻碍了金融科技作用发挥。 首先不同业务板块和条线之间协同难度大。比如互联网金融业务和传统业务板块之间,如何进行渠道、产品、人员考核激励机制方面协同,存在问题。 然后银行较为普遍的风险厌恶、严谨保守的文化特点,也表现在各种O2O生态圈建设上,封闭意识严重,各种网上商城基本都是自成一家,闭环发展。 另外人才成长及储备也是制约金融科技应用的重要问题,原有的银行人员不懂先进的科技技术,短期引进来的外部科技人才又不懂银行业务,两者难以融合对接。

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