中国银行业如何重回巅峰？

我第一次看到有这样人提问的，如果银行业能够回到巅峰，我告诉你绝对是一个坏消息。我不知道你是怎么想的？银行并没有创造财富，他只是在流通领域攫取财富。

换句话就是说如果银行的利润过高，就代表着企业的利润很低，年景不好，经济不景气。前几年经济脱实入虚的时候，你应该看得到的。所以最多把它定为基础行业，薄利行业。这样中国的经济才是健康的。

所以不要想着让银行业成为巅峰，只要银行业是健康的就可以了，握有话语权的，不应该是银行业，而应该是实业资本。一旦仅仅是资本有话语权会是一场大灾难，不要忘了资本是逐利的，他是近视眼，天生的。

中国银行业如何重回巅峰？

中国银行业如何重回巅峰？如果你指的是黄金十年那样的巅峰，我认为是不可能回得去了。

通常我们所认为的中国银行业的巅峰就是指2003-2013这黄金十年。随着国家实力的增强，中国的中产阶级崛起，生产经营和财富管理的需要，才造就了银行业黄金十年的高速发展和巅峰。但是要知道，这样的巅峰里面，有很多畸形的发展和水分，比如那种带有强制任务的贷款，那些没有还款能力也不需要贷款的人，银行为了完成任务硬是要给人家发放贷款，后来到期了，人家不还钱，没钱还，银行信贷风险就爆发了。再比如存款，经济都有上行和下行的周期，金融危机都在不间断的爆发，银行业要求年年都要有业绩增长，这科学吗？合理吗？存款任务完不成就花钱去买，利润指标完不成就人为调整报表，弄虚作假的技术操作没有做不到，只有想不到，这样子的巅峰是虚的，不是实的，一旦破灭、跌落，不可能再出现第二次。

况且银行这个行业已经越来越保守落后，被互联网科技金融冲击得一塌糊涂，而且银行业船大难掉头，高光时刻已经过去，想重回巅峰不可能的了。

所以，不论是从求真务实的角度，还是从行业前景来说，中国银行业想要重回巅峰，不可能了。

中国银行业如何重回巅峰？

在银行数字化、生态化转型战略中，生态圈战略是帮助银行经营客户与经营风险的重要手段。生态圈是行业价值链各环节参与者聚合成的广泛、动态的联盟。对于银行而言，生态圈的精髓是通过“金融＋场景”的方式服务客户端到端的金融相关需求。银行从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中，满足客户全方位的需求。生态圈战略能为银行带来海量的用户数据，帮助银行触达更多客户和完成更精准的用户数据分析，从而更好地经营风险。

图4 银行视角的生态圈战略，资料来源：麦肯锡

成功的生态圈战略不仅可以帮助银行改善交叉销售、降低获客成本，从而提高盈利，而且还能吸引潜在用户、带来新的非银收入，推动净资产收益率显著提升。麦肯锡报告显示，成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9%~14%的净资产收益率。

麦肯锡对中国银行业打造生态圈提出五大核心洞见：

一是生态圈战略不仅仅是简单的“数字化＋对外合作”。为实现生态圈的精髓，通过“场景＋金融”的方式服务客户端到端的金融相关需求，银行需逐步做出四大改变：打造行业专业化、重视端到端客户体验、推动业务条线紧密联动、拥抱敏捷创新的互联网文化。

二是生态圈战略对于银行经营带来两大核心价值。一方面是依托多元场景与海量数据，激活存量客户、获取新客户，“保障客户的永续经营”；另一方面是价值链端到端数据打通，“提升风险的经营能力”。

三是生态圈战略“知易行难”。虽然国内银行与互联网企业合作风生水起，真正端到端推动、获得巨大价值的案例仍属凤毛麟角。少数银行能成为生态圈中“霸气的主导者”，更多银行应考虑以“聪明的参与者”身份跻身其列。

四是建议秉承重视B / G 端（ 企业/ 政府端）、以生态圈参与方痛点为导向、以客户体验为王的原则，采用“三步走”的框架确定银行的生态圈战略打法、推动实施。

五是银行业生态圈战略的未来充满想象空间。尤其结合中国市场特色，有四大趋势值得关注，如：C端优质场景资源稀缺、B端与G端生态圈机会价值显现、重视区域特色的线下生态圈、银行系资本活跃参与投资场景公司。

打造或嵌入生态圈对银行具有战略价值。银行的服务正在“隐形化”，通过提供“金融＋非金融”服务提高客户黏性，提升客户体验，提高钱包份额。澳大利亚联邦银行（CBA）在房地产领域成功打造生态圈，整合房产交易过程和金融服务，打通产业链。其通过自建的网上银行和APP，提供分步购房的专业服务，包括价格比较和交易的地区分布信息等，促成交易达成。这些创新的举措整合大量房源客户信息，撼动了原有买房价值链。

★本文内容来源于《财资中国》杂志2019年5月刊，欢迎订阅。