每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

作为银行的工作人员，衷心地提醒所有人：每年交1.2万个人养老金，和每年存1.2万进银行。如果在这两个之间选择的话，不要犹豫，一定要选择交社保养老金。

我们只需要简单地计算一下，就可以知道交养老金的优势非常的大。

选择存款就等于是坐吃山空，不一定就能让你安享晚年。但是，选择交社保，绵远不绝。你活的年龄越大，每个月领的钱也就越多。

每年存1.2万，存20年，那本金就是24万块钱。这20年的利息，我们按照3.0％计算的话，大约就是7.56万左右。

本金加上利息的话，大概就是在31万块钱左右。那凭借这31万块钱，就能让我们晚年衣食无忧了吗？

很难。

我们可以简单地计算一下。

如果退休后每个月花1500块钱，那这31万存款，连本带息大概可以够花25年左右的时间。

也就是说，你从60岁花到85岁，就把这存款花的一干二净。而且，你只能保证每个月花1500块钱，不能多花一分钱。

如果你退休后，每个月要花2000块钱。那31万存款，连本带息只够花15年左右的时间。

从60岁退休，到75岁的时候，就面临没钱可花的局面。现在的医疗条件这么发达，活过75岁，还是没有任何问题的。

如果退休后，每个月要花3000块钱。那这31万存款，连本带息只够花10年左右的时间。

60岁退休，到70岁的时候就没钱。后面的日子，就只能喝西北风了。

通过上面的计算我们可以看到，靠每年存1.2万，积攒20年的时间，会有31万左右的存款。如果60岁开始养老，凭借这个存款，每个月的开销不能高于1500块钱。否则的话，就没办法保证一直有钱可花。

我们就按照最不划算的方式，灵活就业人员交社保来计算。

每年交1.2万，20年后缴费总金额就是24万。其中个人养老金账户金额就是9.6万（40％），剩下的钱在社会统筹账户里。

那退休以后的养老金＝基础养老金＋个人账户养老金

其中，个人账户养老金＝9.6万÷139＝690元

基础养老金，按照我所在地的平均工资计算，大概就是在900块钱左右。那两个退休金加在一起，大概就是在1600块钱左右。

也就是说，从40岁开始缴纳社保，到60岁退休，缴费20年，每年缴费1.2万，退休的时候大概可以领1600块钱左右。

你选择交社保，退休后领取的退休金起点就是1600块钱。这个金额就比你靠存款过日子要舒服。

而且，社保退休金最大的一个优势，就是每年都在增加。

你60岁的时候，退休金每个月1600块钱。

等到65岁的时候，退休金至少也在2100块钱以上。

等到70岁的时候，至少在2600块钱以上。

等到75岁的时候，每个月至少可以领3100块钱。

等到八十多岁的时候，估计要涨到4000块钱左右。

你活的越久，每个月领的就越多。可能刚开始的时候，生活需要节约一点。但是越往后，日子就过的越好。你一个人的话，一个月根本花不了三四千块钱。每个月的社保退休金，你还能存下来一部分。

可能有人会问，万一刚退休没领几个月的退休金，人就去世了，那自己不就亏大了吗？

这个想法就错了。

你的社保养老金是给自己交的，不是给别人交的。万一人早早的就不在了怎么办？你人都不在了，已经尘归尘、土归土，你还担心个啥子？

每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

缴养老保险，肯定比存银行划算。前提是，寿长，60岁退休政策不变。

每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

每年12000元，用来缴纳养老保险或者存进银行理财，20年后哪个收益更高一些？实际上，缴纳养老保险，最后领取的是养老金；把钱存进银行，最后领取的本金和利息。在不考虑通货膨胀等因素的前提下，到底哪个收益更高一些，还是要具体测算一下。

（一）问题分析

1. 每月养老保险缴费金额：12000/12=1000元。

2. 每月缴费基数：1000/20%=5000元。

3. 每年划入个人养老保险账户金额：12000/20%*8%=4800元。

4. 20年个人养老保险账户累计储存额：4800*20=96000元。

注意：

1.上述计算，不考虑个人账户利息、不考虑每年养老保险缴费基数变化。

2.缴费基数5000元，在大部分省份，相当于60%-80%的水平。

（二）养老金测算

1.假设

缴费档次为60%，缴费年限20年（不涉及视同缴费年限），个人养老保险账户累计储存额为9.6万元（不考虑个人账户利息、每年缴费基数调整等情形）。60岁退休，退休时当地养老金计发基数为8000元。

2.养老金:8000*（1+0.6）/2*20%+96000/139=1970.65元。

3.缴费成本：12000*20=240000元。

4.回本时间：240000/1970.65/12≈10年。

5.每年养老金：1970.65*12=23647.8元。

也就是说：

在不考虑每年养老金上涨的前提下，大概10年内就可以回本。10年以后，每个月领取的养老金，都是“纯利润”。

目前，常见的存款期限一般为1年-5年，存款利率多为1.5%-3%。下面我们一起来测算一下。

假设：按照零存整取的方式，每月存入1000元，每年合计12000元，存款期限为5年，存款利率为3.5%。本息金额测算如下：

第一轮（1-5年）本息计算：65337.50元。

如此循环，连续存4轮，存满20年，本息金额：65337.50*4=261350元。

也就是说：

如果按照零存整取的方式，存满20年，领取的本息金额要超过26万元。，

通过上述测算来看：

每年交1.2万养老保险，20年后每月能领1970元养老金，大概10年之内可以回本。10年以后，每年还可以继续领取养老金，且养老金会逐年上调，越来越高。

每年将1.2万元存进银行，20年后的本息合计大概26万元。20年以后，除非很少动用银行里的存款，否则，只要挪用了本金，银行里的利息也会随之减少。

也就是说：

短期来看，存在银行收益看似很高。从长远来看，退休以后，养老金会按月发放，且逐年提高。银行里的钱只会随着本金和利率的变化而变化，一旦本金减少，本息金额也会越来越少。

每年交1.2万养老保险或存进银行，20年后收益各有所长。对于大部分人来说，长远看缴纳养老保险更划算；短期看，存入银行，性价比更高。但是，最佳方式还是灵活配置个人资产，一部分的钱用来缴纳养老保险，另一部分的钱存进银行，或者考虑理财、购买重疾险等。

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每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

回答这个问题前先要搞明白什么是个人养老金。

个人养老金和社保养老金完全不同，个人养老金并不是国家强制规定必须缴纳的，由参保人根据收入情况自行选择，每年最高缴纳1.2万元，当然，现在还没正式实施。

除了由自己选择是否参保外个人养老金与社保养老金最大的不同在于可以选择投资渠道。什么意思呢？

比如，张三按照最低额度缴纳了1.2万元个人养老金，他还需要选择这1.2万元投资到哪里，可以选择的项目包括银行存款、理财产品、商业养老保险、股票基金等。

不同产品的收益率和风险是完全不同的。

如果张三选择投入银行存款，那么负责运营个人养老金的经理会把钱存入银行，这与自己存钱的收益率几乎是一模一样的，不会有任何亏损的可能。

如果张三希望获得高一点的收益从而选择将个人养老金投入到理财产品或者商业养老保险里，经理会根据他的选择进行操作，张三的期望收益会更高但并非100%保证本金安全的。

如果张三选择了股票基金，那么一年下来1.2万元的本金可能会上涨30%、50%甚至翻倍，当然也可能亏损掉好几千元。

总之，买入个人养老金后的投资收益率是根据每个人的不同选择而定的，不同的选择结果完全不同，这一点请先了解。

那么如果张三选择最稳妥的方式，也就是购买1.2万元的个人养老金后选择全部投入定期存款，并且20年里每年都选择投投入定期存款，与不买个人养老金、自己存钱比起来哪个收益更高呢？

先给答案，买个人养老金可能更加划算，并且收入越高越划算。

仅从投资收益的角度来看买了个人养老金并选择存入定期存款的话和自己存钱比起来相差不大，毕竟现在银行的定期存款利率都差不多，个人养老金机构可能会选择大银行存钱，利率还不一定比自己到小银行存钱高呢。

不过，个人养老金有一个非常大的优势，那就是可以抵扣个人所得税。

个人养老金将成为个税专项附加扣除里的亿项予以税前扣除。什么意思呢？

假设张三一年的个人所得税应纳税所得额为10万元，购买了1.2万元的个人养老金后可以抵扣，那么他只需要就8.8万元计算缴纳个税就可以了。

我国个税采取的是超额累进税率，收入越高需要缴纳的个税越多，抵扣后能够节约的钱就越多。

上面的例子中张三对应的税率为10%，买了个人养老金后一年节约税款1200元，相当于一下子就额外获得了10%的收益。

一年省1200元，20年可以省下2.4万元。

如果张三一年的应纳税所得额为16万元的话，对应的税率为20%，买了1.2万元的个人养老金后可以节约2400元，额外获得20%的收益。

一年省下2400元，20年可以省下4.8万元。

当然，如果张三的收入不高，还没有达到个税起征点的话无法获得节税收益，因为根本就不需要缴纳个税啊。

综上所述，购买个人养老保险相对于自己存钱来说收益更高，除非收入较低，没有达到个税起征点。

事实上，我不建议低收入人群购买个人养老保险，先把社保养老金缴纳了再说，等到收入上去了再买，只有先过好当下的生活才有资格谈未来退休后过得好不好。

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每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

这个答案是不确定的，但大概率来讲是个人养老金更高。

个人养老金制度，实际上还没有推出，但未来是个人养老积累的重要支撑。4月份国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。按照要求，人社部应当出台个人养老金的具体制度，但是具体还没有公布。

按照《指导意见》的要求，个人养老金可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，个人可以自主选择。

银行存款实际上是属于储蓄存款的一种，属于安全性最高、流动性最强，但是收益率最低的一种理财模式了。

银行存款是受到《存款保险条例》的保护的。一个人在一家银行，全部存款账户内的本金和利息，50万元以内可以得到全额偿付。

现在银行存款的利率并不高。起步20万元的大额存单的利率也就是3%左右。如果是定期存款的话，利率还会更低。

如果按照每年3%的利率计算，存款20年的本息余额，预计是32.25万元（最后一年未计算3%利息）。

不过，国家正在准备试点特定养老存款产品，主要是在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等四家大型商业银行试点，试点规模100亿元。存款时间分为5年、10年、15年和20年4种。主要包括整存整取、零存整取和整存领取三种类型。每年存1.2万元就属于零存整取。最长20年的存款预计利率也就是单利4%左右，跟前面所算的钱数差不多。

如果是个人养老金产品的话，由于长期持有年化收益率相对会达到6%~8%。如果说个人养老金年化收益率达到6%，20年的本金和利息预计能达到44万元，比存款能多12万元，高出约1/3左右。

但是，这仅仅是可能，个人养老金的年化收益率是不确定的，特别是投资到公募基金等方面。像今年的股市表现，如果今年是恰好达到20年的话，相应的收益率甚至可能会亏损。相对来说，这样的概率非常非常低。

总体来说，高风险和高收益是相匹配的。不过，个人养老金制度是国家发起的一项制度，相对来说收益应当比自己寻找的投资理财产品好得多。

每年交1.2万个人养老金或存1.2万元进银行，20年后哪个收益更高？

我只告诉你，我们单位一个退休工人。好像上1997年退休的，养老保险是680元一月。当时养老保险实行才五年。今年，85岁了，他的养老保险是七千。养老保险是目前国家给保护的唯一保险，因为是救命钱，其它，没有一款是国家保险的，包括存款。没有必要和自己开玩笑，买社会养老保险比啥都重要，至少能养老。