交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

很多人还是对延迟退休有所疑虑，特别是在人均寿命不确定性的前提下，如果说辛辛苦苦缴纳了几十年社保，退休没几年就去世了，很多人会觉得“蚀本”，这实际上是把参加养老保险领养老金，建立在一个个人与国家博弈的对立面。这种情况下，肯定会从个人利益最大化角度考虑。

实际上，国家的养老保险制度是为了解决社会化养老的大问题，实现养老保险制度的稳定可持续发展，整个社会才都受益。

参加养老保险，按照《社会保险法》规定，职工和用人单位是强制性缴费，如果不缴纳就违反《社会保险法》。单位缴费的情况下，职工本人需要承担缴费基数的8%，用人单位承担16%。这种缴费模式下，职工永远不会亏本。

因为我们建立了养老保险个人账户制度，按照缴费基数的8%计入个人账户，由于个人账户里的余额领取不完，相应的余额可以由继承人继承。

也有的人想，个人账户里的余额有没有利息，会不会贬值呢？实际上，在2005年以前，很多地区养老保险个人账户的记账利率只有一年期定期存款利率，因此确实存在贬值的情况。

2016年以来，国家统一规定养老金个人账户记账利率由人社部统一公布。近年来相应的养老金记账利率分别是，8.31%、7.29%、8.29%、7.61%和6.04%，再看看我们银行2.73%的三年期整存整取利率，高了好多倍。

所以，养老保险个人账户里的钱不会贬值，也不会亏本。因此，职工参加养老保险更划算。

有一种误区：有的人说，养老保险企业缴纳的部分，也是企业给职工的用工成本，也应当算是职工的成本。这样想法的人可能把企业想得太善良了，如果说国家不允许强制缴纳社会保险，企业把养老保险企业部分全额发给职工的可能性几乎是零。

同样的情况也出现在住房公积金制度中，不管住房公积金的利息有多低，这仍然属于职工的一部分收入，如果说取消了住房公积金制度，实际上大多数职工都不可能拿到企业额外发放的住房公积金作为工资的。

即使可能企业会暂时把相应部分发给职工，以后职工的工资增长了，企业还会额外给职工补贴吗？毕竟相应的住房、公积金社保都可以避税的。

所以，不要将企业缴纳的社保部分和职工本人的待遇等同。

灵活就业人员、无雇工的个体工商户、非全日制用工的劳动者，可以通过自己承担全部社会保险费的方式缴纳养老保险。

这部分人员缴纳的社会保险一般是按照20%的缴费比例缴纳，如果考虑到养老保险个人账户首先能够保本40%。可能亏本的情况就是划入统筹部分的12%。

这12%部分，是通过未来发放基础养老金、年年增加的养老金部分、丧葬费和抚恤金待遇予以还本。

基础养老金是根据缴费年限、缴费档次、社平工资确定。按照60%基数缴费一年，领取0.8%的退休上年度社平工资。如果是按照300%基数缴费，只能领取2%， 回本的时间可能会更长一些。

按照60%基数计算，如果社平工资不增长，回本时间是108个月。实际上是社会平均工资年年增涨，社平工资越高，基础养老金越高。因此，最长的回本时间一般会比108个月更短，特别是三十几年前缴纳养老保险没有几个，但是基础养老金待遇确实很划算的。

退休以后，养老金也会根据国家的统一要求而不断调整。现在各个省市基本上每年都会增加80~100元以上，所以回本时间只会越来越短。

如果去世了，国家还会发放丧葬费和抚恤金待遇，也能弥补一部分缴费。丧葬费、抚恤金待遇标准各省市并不统一，但是是相当丰厚的待遇。山东省丧葬费是1000元，但是一次性抚恤金（救济金）是67870元。

像山东省最低基数缴费15年，说实话即使领取不了养老金就去世，一般也不会亏本。

交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

交38年社保，一般都是单位在岗职工，对于灵活就业人员来讲，大部分人是绝对交不到38年的，那我就有点奇怪了，既然都交了38年的社保，为什么会在62岁才能退休呢？这在逻辑上似乎有点乱。

按照我国职工社保从1992年开始实施以来，到现在为止，实际缴费年限也就是28年，那么你至少有10年以上的视同缴费年限，按照这个逻辑来推算，你不是国有企业职工，就是机关事业单位工作人员，或是至少以前在机关事业或是国有企业工作过，不然你是不会有38年的缴费年限（含视同缴费年限）的。

对于单位缴费的职工，如果要把缴纳社保作为一种投资回报来计算的话，可以说这个回收期是非常短暂的。作为单位职工，单位缴费部分属于统筹基金，这部分钱是不能算在个人头上的，是属于统筹基金的钱，个人缴费部分，比例只有8%，但你又有10年以上的视同缴费年限，自己的实际缴费年限最多也就是28年。由于过去的工资比较低，所以缴费基数也是比较低的，平均起来平均缴费指数工资应该就是4000元左右，平均每年个人扣缴的养老保险费用也就是3200元左右，如果按照28年的来计算大概就是107520元，这个计算方式已经是比较高的，一般对于缴费年限38年的人来讲，平均缴费指数工资能够达到3000元已经很不错了，如果按照3000元计算，缴费28年个人缴费也就是6万元左右。

缴费38年的人，如果是在2020年办理退休，即使是按照60%的缴费标准来缴纳的养老保险，加上视同缴费年限，养老金应该分为基础养老金、个人账户养老金，过渡性养老金三个部分，每月养老金至少也是在3500元左右。一年领取的养老金就是42000元，按照这个标准来领取养老金，不考虑养老金调整等因素，最多两年左右就能收回自己缴纳的成本，也就是个人缴费部分，保守一点，你62岁退休，实际上65岁以后你领取的全部是国家养老基金为你发放的免费养老金。按照最新的城镇人均预期寿命78岁来计算，你至少要白领国家13年的基本养老金。

当然上面说的是由单位来缴纳的情况，如果全部是个人来缴纳的又如何呢？作为个人全额来缴纳养老保险的，最长的缴费年限也只有28年，其中有10年应该是属于视同缴费年限。按照上面的举例，缴纳28年的养老保险，假如是全额缴纳，缴费比例为20%，平均缴费指数工资能够达到3000元也是非常高的，大概平均每年缴费在7200元左右，那么缴费28年，总的缴费金额应该是在20万元左右，总的缴费年限包括视同缴费年限仍然是38年，养老金也会达到3500元左右，每年也是42000元，4.8年或是最多5年就会收回自己缴纳的成本。也就是自己在62岁办理退休，67岁以后你全是白领国家的养老金，如果活到78岁，你要白领国家11年的基本养老金，比你个人缴费要多领国家462000元的养老金。

综上所述，缴纳社保38年，62岁退休，如果属于单位缴费，能活到65岁就够本，你属于个人缴费，活到67岁完全够本，以后都是领取国家免费的养老金。当然这个算法不一定百分之百的准确，但是都是实实在在的计算方法，有更好算法的朋友欢迎指正。

交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

是这样的，如果交了38年的社保，现在达到法定退休年龄，也就是最多60岁就可以退休了，不会延迟到62岁退休的。显然你是担心会延迟退休，因此关心社保缴纳后的回报，需要多少年才回本。

其实，在社保缴纳上，职工群体是比较划算的，而且回本时间也更快，如果是灵活就业人员，个人去缴纳社保的话，就需要一般10年左右的时间才能回本。

我们可以来看看一位企业职工，工龄38年的话，个人养老保险账户余额11万左右，那么他退休后获得的养老金待遇可能是2700元左右，一年的话就有3.2万元，也就是说不到4年的时间就可以回本了，这个时间要远远比灵活就业人员社保缴费后的回本时间短的，那是因为企业职工的社保缴费进入到了个人的账户，而灵活就业人员的缴费，大部分进入到了统筹账户。

至于说人均寿命，这个只会越来越长，我们保守估计未来的人均寿命为80岁，那么即便你是62岁退休，作为企业职工来说，66岁就可以回本了，你仍然会有14年的时间免费领取养老金的，这是非常划算的了。最重要的是，养老金随着年龄的增加，只会越来越多的，等你到了66岁，刚开始的养老金（62岁），假如是2700元的话，可能已经涨到了3000多块钱了。

@社保当家，感谢你的阅读。

交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

这是一个错误命题，活多久够本?活多久都不够本。因为不管你交了多少年的社保，交社保的钱绝对不能和你实际享有的生命去划等号。所以，题主的这个命题本身就是错误的，不要把交社保这件事看作是一种投资，实际上交社保相当于买保险。因为人的生老病死是无法预测的，还有很多人没有退休就去世了，你让他怎么去算是否够本的事儿？显然这个命题是无法得出正确答案的。

交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

人不能任何事情都算的非常清楚，那很有可能自己就变成最吃亏的了。大家记得周星驰的一部喜剧电影《算死草》，其中就是凡事都在算账，能不能占便宜。结果别人抓住他这个漏洞给他挖了一个大大的坑，跳了进去，差一点就再也翻不了身了。

社保是有社会统筹性的，大家要深刻理解这个“统筹”二字的含义。也就是说有可能自己会得到其他人的帮助，也有可能自己做了贡献。而国家作为整个社保体系的维护者和最后支撑者，他来负责最终的兜底工作。

举个例子，假如每个人都活到了100岁，都能拿到40年的退休金。而社保缴费的比例相对就比较低，仅仅靠每个人交的社保，其实是完全不够这40年的养老金花费的。在此情况下国家就要出钱负责大家的养老，这就叫做国家统筹。如果有人活了65岁，有人活了100岁，那其实65岁的人就做了贡献，，100岁的人就受到了实惠，国家可能仅仅出一点点钱。如果大家都活了65岁，国家在其中不会赚钱，是后一代的人获得了实惠。

现在我国人均寿命已经接近80岁，而当年社保体系制定的时候，其实考虑缴存养老金的工资比例，是没有预估到人的寿命增长这么快。但是调整只能逐年慢慢调整，产生的差额只能国家来去填补。所以我们看到国家每年都要拿出大笔的财政补贴给养老基金，同时每年持续将国家央企的股权和分红划到养老保障基金之内。在一定意义上讲，国家才是最大的替补者。看未来30年，国家仍然是养老基金的最大出资者。

在此情况下，大家还是要去算所谓回本不回本的事情吗？国家彻彻底底的贴补了养老基金，剩下每一个劳动者按照规定缴纳养老费用。至于能领取多少年，那就看自己的身体状况和自己的生命顽强性了。人的身体健康是由自己来负责，能活多久也是自己的选择。没有什么够本不够本的考虑，而且也不是以人的主观意识能决定的。

社保其实就是一笔算不清楚的账务。如果自己长寿，拿了多年的养老金，那就感恩他人，感恩社会吧。

交三十八年社保，若六十二岁退休,活多久够本？中国人均寿命？

这个问题只有专业人士才能算出来，大多数人是算不出来的。但是从道理上讲，首先缴纳社保是一个社会的重要稳定因素，如果都没有退休金是一个什么样的结果？老百姓也要理智看待，特别是医保这方面，现在不是免费医疗，如果没有医保报销部分，如果医疗继续“改革”，老百姓的储蓄根本不能抵御医疗。还有年轻人的消费观念，不缴纳社保也不会剩下钱，或者有了一定积蓄就想去投资，想去办大事，根本就不能保证养老问题，所以无论是否划算，还是要缴纳社保。当然社会的进步还会体现在人民福利上，有可能退休金会大幅提高。还有一种可能，就是改革开放之前的低工资低物价高福利，也是一种很好的模式。如果物价低，没有教育、住房、医疗上的压力，退休金有点就够了。老百姓主要是要幸福，不是要有多划算，生活压力小、社会公平和谐、物价低而稳定、国家强大没人敢动，可以安逸生活，可以无忧无虑养老，这样才是最好的。