如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

如果我们考虑一笔存款划不划算，建议从四个方面来考虑。

第一，门槛限制。起步20万元的门槛，基本上是银行的大额存单或者其他高门槛线的理财产品。

一般来讲，银行理财产品起购线一般是1万元或者5万元，一些基金类理财产品是1000元起购。不过有的货币基金，则是一分钱都可以，不过相应的利息都会被四舍五入掉的，还不如不存。

银行存款起存线非常灵活，有的是一元，有的是100元，而有的甚至1万元。

国债最低的认购额度是100元。

第二，安全性。存款和国债往往是安全性最高的理财产品，几乎不存在不能兑现本金和利息的情况。

货币基金安全性稍差，被誉为准存款类产品，本金安全性不用担心。比如余额宝货币基金有一半以上的资产，投资到各种存款中去了。

债券基金主要投资项各类债券，由于存在兑付风险安全性更差一些，但是总体亏损的风险并不大，总体风险适中。

风险较高的是股票类基金，往往会随着股票涨跌而浮动，动辄有爆亏、爆赢的的风险。

银行理财产品安全性是浮动的，根据投资产品的属性，可以分为PR1~5级。三级以上就属于高风险理财产品了。对于普通个人来讲，一般应当投资三级以下的理财产品。国家2018年开始已经明确银行理财产品要打破“刚性兑付”，不可能会有银行代偿的。

第三，流动性。流动性最差的应当属长期封闭的理财产品，不到开放期是无法提现的。绝大多数银行理财产品，都属于这种类型。

货币基金属于长期开放的产品，流动性略好一些，但是也很难当日提现。当然，一些快速提取服务也能支持1万元左右的资金快速到账。货币基金的投资，也主要集中于一年以内的高流动性存款、票据、回购等产品。

像银行的存款、大额存单、国债的流动性还是相当强的。如果我们急着用钱都可以提前变现，不过我们可能会面临一定的利息损失而已。国债提前回购，银行还可以收取不超过1‰的手续费。

相对而言，一些银行对于存款产品开发了一种智能存款的方式，按照存款时间来确定存款利息档次。这样的话，如果我们不到满期提前取钱，可以受到一定的利息保障。

第四，收益率。绝大多数商业银行的定期存款利率会比基准利率上浮20%~30%。现在国家央行的基准利率是三年期定期存款2.75%，国家出于风险考虑不再公布五年期定期存款利率。一般银行的优惠利率在3.3%~3.575%之间。

银行发行的大额存单优惠利率会更高一些，一般比基准利率能够提升40%到55%，也就是说利率能达到3.85%~4.2625%。三年期20万元大额存单利率3.9%，5年期4.1%，是相当正常的范围。

储蓄国债利率差不多。2019年国家发行的储蓄是国债利率是三年期4%，五年期是4.27%。这些储蓄国债的付款方式，既包括按年付息又包括到期一次性还本付息，还是非常划算的。一般国债每隔一段时间都会定期发行，每次发行都很快会被抢光。可以到财政部网站，查阅有关发行计划。

一些地方性中小银行或民营银行为了吸引存款，往往能够开出很高的利率。比如一些银行的智能存款利率能达到5%~5.5%的智能存款利率。

投资理财，我们还是要综合各类产品的性质、收益率、流动性、安全性，做出决断的好。

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

20万满足大额存单的要求，即时存在工商银行，3年期的大额存单也有4.125%的利率，更不用提现在利率比较高的民营银行存款产品了，所以20万存3年，利率3.9%，5年期利率4.1%都不合适。既然题目问到了，可以来算算3年期利率3.9%，5年期利率4.1%，哪个更划算。假设存6年。

20万存5年，分为两段，一段是存3年，另一段是存2年，假设两年的利率也是3.9%，实际达不到。第一个3年到期本息=20+20*0.039*3=22.34万元。第二个2年到期的本息金额=22.24+22.34*0.039*2=23.98万元。

20万存5年，到期本息=20+20*0.041*5=24.1万元。

综上所述：20万，3年期利率3.9%存5年，到期最高本息是23.98万元。

20万，5年期4.1%存5年，到期最高本息是24.1万元，从实际计算的结果看，20年存5年4.1%的划算。

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

无论三年期利率3.9%，还是五年期利率4.1%，依我看都不划算，尤其是在20万元起存金额的个人大额存单业务来看，明显利息偏低。因此选择以上两种方式的任何一种都不合适。

一般来说，当前20万元起存金额的大额存单产品利率，国有大行的利率较基准利率的基础上上浮比例达48%，而股份制银行往往都是上浮至52%，而部分农商行、城商行最高上浮幅度达到了55%。比如说，三年期大额存单利率最高4.2625%，远远高于题中的3.9%。

另外，由于5年期定期存款利率并没有基准利率，再加上投资需求不高，因此出现利率倒挂现象较为常见。要说大额存单利率，五年期与三年期并没有太大差异性，还不如选择民营银行的五年期定期存款或者地方中小银行的同期存款。比如说，吉林亿联银行的五年期定期存款利率就达到了5.3%。

总之，此案例中的存款利率无论是哪种期限都是较低的，建议你要么选择部分农商行发行的20万元的个人大额存单业务，要么就是选择民营银行的普通定期存款。

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

三年期存款利率3.9%，5年能够拿到4.1%，表面上看5年期的利率比三年期的利率多出0.2%，相当于20万块钱一年可以多出400块钱，但如果从收益的角度去看的话，我认为不论是三年期还是5年期都不划算，因为你可以有更好的选择。

可能在很多朋友看来，不论是三年期3.9%利率，还是5年期4.1%的利率都是相对比较高的，毕竟目前很多银行最高率也就3.85%左右。

但是存款不能局限于某一个银行或者某一类银行，而是要通过对比市场上多个银行之后，再做出一个综合判断。因为目前市场上有很多存款产品，不同的银行甚至同一个银行针对不同的存款金额利率都是不一样的。

你有20万的存款，相对来说是一个比较大的金额，已经达到了银行大额存单的门槛，目前很多大银行的大额存单利率都是比较高的。比如类似交通银行，中信银行，光大银行，兴业银行这些银行推出的大额存单三年期的利率都可以给到4.18%，有些城市商业银行三年期的利率甚至可以给到4.2625%。

也就是说大额存单利率明显要比你题目所说的三年3.9%，5年4.1%的利率更高，而且大额存单也是正规的存款，属于一般性存款范围，50万之内受到存款保险条例的保护，你20万的存款不管出现什么情况都是很安全的。既然在安全性都一样的情况下，那肯定优先选择利率更高的大额存单。

当然除了银行大存单之外，还可以有更多的选择，因为目前有些小银行推出的定期存款，三年期的利率就可以达到4.5%，相当于20万块钱一年可以比你题目所说的这些存款多出800块钱以上。

除此之外，有些银行推出的智能存款也可以考虑，比如有些银行5年期智能存款存满一年以上利率就可以达到4%，而且智能存款随时可以支取，提前支取挂档记息，不用像定期存款那样提支取能只能按活期利率来计算，其灵活性是非常高的。另外目前有些民营银行推出的智能存款，五年期满期利率可以达到5.5%，这个也是可以考虑的。

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

先说【答案】，从性价比方面来看的话，3年定期存款要高于5年定期存款；若客户对流动性需求较低的话，选择5年定期存款会获得最高收益！

• 3年定期存款每年利息

• 5年定期存款每年利息

也就是说，存20万元3年定期存款比存20万元5年定期存款每年少获得400元的利息，相比本金来说利差并不算大，若客户对流动性需求较高的话，我反而觉得3年定期存款更合适一些。

• 存款利率更高的选择

如果三年存款利息3.9%，5年4.1%，20万存几年合适？

蒋老师观点：如果只能在3年利率3.9%和5年利率4.1%之前选择一个，那么我会选择3年利率3.9%。

我们拿三年存款利率3.9%和5年存款利率4.1%来计算一下收益，看看5年存款4.1%的年利率每年能够多拿多少钱。

根据利率可以算出两种存款方式的利息差，如果本金是20万，按年利率4.1来计算利息，那么1年下来的利息差就是20万×4.1%=8200元，而按年利率3.9%来计算利息，1年可以获得利息为20万×3.9%=7800元，两者仅相差400元。

而流动性方面，一边只需要存3年，另外一边则需要存上5年，这么来说，锁定你20万资金2年，总共多给你2000元，以锁定20万2年时间的成本，换取2000元的收益。这样的生意你做不做，肯定会有很多人不会愿意，我也不会愿意，所以我会选择3年利率3.9%。

如果这20万只能有这两种选择，其实还可以考虑另外一种存款方式，可以将这20万分成2个10万，拿10万存入3年，另外10万存5年，这样一来在兼顾流动性的同时还能稍微增加一点收益。

如果不是只能二选一，其实市面上还有很多更好的存款产品可以选择，很多3年期的存款利率都在3.9%以上，也有很多的5年期从存款利率在4.1%以上，要知道很多城商行、民营银行都推出了智能存款，甚至还出现过6%的存款利率，而且这类存款多可以靠档计息，就算资金紧张需要提前支取，靠档计息也不会损失很多的利息。

另外20万已经达到了大额存单的门槛，就算是国有六大行，也有几家银行三年大额存单利率超过了3.9%。

综上：如果只能3年利率3.9%和5年利率4.1之间选择一个，我会选择三年利率3.9%，但是实际上这两款的竞争力都不够。