存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

在前两年，德先生已经反复提示过大家，存款利率已经进入到下行期。大家要抓住现有的高息存款机会窗口，未来在中短期是不可能再有比2018年、2019年更高的存款利息了。国债投资也是如此。

随着2019年年底开始，来针对各类存款的管控越来越多，存款利率也开始了明显的下行。随着6月20日，存款利率的计价模式由“基准利率加上浮比例”变成了“基准利率+基点”的模式，中长期的定期存款，利率也明显下降。按照监管规定，未来利率最高的定期存款就是大额存单，最高利率也只有3.55%了。

随着存款利率的下行，我们的储蓄国债利率也是在这几年中进行了明显的下调。在7月7日，财政部官网发布公告，决定于7月发行的第五、六期电子式储蓄国债，发行规模合计400亿，固定利率分别是3.4%和3.57%，对比6月份发行的储蓄国债利率，各自下降了40个基点，下降幅度超过10%。

回看我国的国债利率，同存款利率的下降是保持同一步伐的。在2019年以前，储蓄国债利率比较高，那时候存款利率也高，其中3年期国债4%，5年期国债4.27%；之后在2020年8月，发行的储蓄国债，利率就开始下降了，3年期国债降到了3.8%，5年期国债降到了3.97%，各自下降20个基点和30个基点。

这次国债发行利率下降相对是比较突然的，因为6月份刚刚发行完的储蓄国债，利率还是比较高的。国债和定期存款作为保守型的储户和老年储户最喜欢的理财品种，现在吸引力慢慢下降了。那么老人应该怎么办呢？

“咬定青山不放松”，这可能是对于老人未来理财的最好建议了，其实老人理财的目的不是为了发家致富，而是想让自己的现有积蓄可以得到有效的保值，最少能跟得上物价上调的步伐。我们先不讨论目前的存款利率，同物价变动上涨率之间能不能同步，但是这就说明了老人的存款是不能承担任何风险的。

那么目前对于老人的认知来说，除了国债和定期存款是老人能够接受而且有着充分认知的理财品种，其他所有的理财产品未来都是有可能其不懂也不知，而且不知道其发生损失的可能性大小。那么在目前明确说明理财产品破除刚兑的前提下，最好的方法就是不参与。尤其是岁数越大的老人越不参与。

那此时宁可去存利率越来越低的定期存款或者继续买国债，也不要去购买理财产品了，其实那些最低风险的理财产品，其收益率有时候还是比不上长期定期存款的利率高呢。

现在大家明白了吧？

存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

老人理财，必须保证安全。

作为老人，年龄已经大了，最好的理财方法还是存银行。虽然银行利率可能低一点点，收益稍微差一点点，这个可能并不是最重要的事情，最关键的就是要保证安全，而且也能够获得相对高的利息，而且想取出来的时候就可以随时取出来。

现在来说，只是存款利率形成办法做了调整，由原来的基准利率*倍数的模式改变为现在“基准利率+基点”，这样就跟贷款利率的确定方式接轨了。

虽然利率确定办法改变了，但是各个银行的利率还是各个银行自己进行适当调整的，一些大型银行的存款利率可能会稍微低一些，但是有些中小型银行存款利率会稍微高一些，这样的情况下，如果想存款的话，就可以多去几家银行，然后多对比一下，然后可以把钱存到银行利率相对高一些的银行。

如果老年人想理财，可以查询一下周围的银行营业厅的地址，多去几家不同的银行看看，多问问银行存款利率是多少，这样多了解一下各个银行的存款利率是多少。然后根据自己的情况，可以选择离家比较近的，然后存款利率相对高一些的银行去存钱，这样自己就更合适一些。

然后老年人去存钱的时候，也要注意，在每家银行的存款总额都不要超过50万元，最好在40万左右，这样就可以享受到存款保险制度的全额保障了，不仅能够保障本金的安全，也可以保障利息，这样自己的存款就会更加的安全。

综上所述，老人理财，必须保证安全，可以多去几家银行看看，选择存款利率高的，离家近的银行，然后每家银行存款在40万左右，这样对自己就更加的合适了。

存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

今年存款利率有较大变动，期中大额存单三年期的利率有所下降，个别存期则有所提高，紧接着的储蓄国债利率也有下调，针对这种情况，老年人应该怎样理财呢？

假如老人实在想炒股、爱好炒股，就拿少量资金的参与，不要把身家性命都押在股市，老年人没有时间优势，一但失败就很难有机会翻身了。

根据不同年龄段的老人，投资组合应该不一样，通常我们大致可以分为三个年龄段：

1、60-70岁，今天我们的平均年龄已经超过70岁，60-70年龄段应该是老年人中的年青群体，这一群体理财的时候首先应该考虑收益，兼顾流动性和安全。可以把3年定期存款，2年定期存款和1年定期存款组合偏股型基金（混合型基金），这样兼顾了收益、流动性和安全。当然喜欢国债且本着支援国家经济发展的老年人也可以选择储蓄国债和混合基金的组合，十年期二十年期的国债我们就不提倡购买了。

2、70-80岁，更多考虑安全性和流动性，兼顾收益。可以把3年定期存款，2年定期存款和1年定期存款组合打理，同时购入一部分债券基金。至于储蓄国债可买可不买，主要是因为今年的国债利率已经和存款利率差不了多少，甚至一样了。

3、80-90岁，更多考虑安全和流动性，收益可以忽略不计。到了这个年龄腿脚会很不方便，思维也慢半拍了，这时我们要留足现金以备不时之需，太费脑子的投资就不用参与了。身体康健的老人还可以组合1年定期存款和2年定期存款或者是直接购买国债逆回购，这样的好处就是现金充足，收益还不低。至于三年期定期存款或是长期国债则可有可无。

具体操作如下表：

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存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

老人理财不同于年期。个人，流动性、安全性的需求可能更大一些，至于增值性建议不要追求太高，否则极易陷入诈骗漩涡。

基于以上几点，建议做如下配置：

1、退休后每月的增量资金，即退休金或其他财产性收益。按照当地生活水平流出必要的生活费、医药费等必要开支；如有剩余部分可委托子女帮自己购买一些现金分红率高、经营稳定的股票，如四大行，长期持有，每年将收益取出纳入下一轮规划。

2、存量资金，即退休前的历年积蓄。首先要预留出一部分应急资金，毕竟年岁不饶人，这一部分根据你的医保情况和经济状况而定，中小城市尽量多一点，大中城市可适当少些，毕竟医疗资源的远近还是很关键的。这一部分资金建议买货币基金（要买那种即时可变现的），收益虽不是很高但流动性好。其次要持有至少一套可自己独立居住住房，避免家庭纠纷，面积不需要大，但一定要符合老年人生活习惯，周边配套全的社区。第三，可适当买一点投资金条（不是金首饰），给儿女们点念想，保证自己不被嫌弃。

如果，上诉都满足了，还有余钱，那就不需要我来说什么了，因为你一定比我会理财。

存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

我们在这里暂且把60岁以上的人定义为老年人。

对于老人来说，投资理财的实际意义不是很大。在这个阶段，我更建议老年人群体把钱就放在银行里储蓄。采购优质的食物，每天进行合适的锻炼，定期吃一些保健品，享受当下生活的每一刻。

投资理财这件事，一定是要分年龄的。年轻人当然是越早投资资本市场越好，但老年人就没必要冒这个风险了。

一个非常重要的常识是，要想在投资理财方面取得一定收益，那必然是需要时间的。

这个时间的长度不是说一年两年，它可能会是一个长达10年、20年甚至30年的时间周期。老年人没有这么多的时间来等待这份收益。即便是20年后这笔资产翻倍了，但对于已经80、90是岁的老年人来说又有什么意义呢？

况且所有的投资理财都有一定的风险性，老年人没必要去冒险。

对于大多数老年人来说，把钱存在银行里做一些短期定投，吃吃利息，是比较合理的选择。与其把自己的财产放置在需要时间沉积的风险投资中，倒不如利用自己的这笔钱，好好享受一下自己的晚年生活。

少点对投资理财的担忧，少点风险，乐观积极地享受生活，用心感悟人生的美好，这对于老人来说或许更为重要。

存款利率下降之后，储蓄国债利率也大幅下调，老人们该如何理财？

老年理财，估计他们最怕的就是今天取出来明天存进去。岁数大了就不爱来回折腾了，如果您是老年人，就是不管下降不下降，银行存款和储蓄国债还是老年人的最好选择。它对于老年人来讲高枕无忧，没有风险，存个几年起码不用来回折腾。如果您不甘心的话，也可以选一些理财产品，买个一年期半年期的，最好买到期不用取出来接着再续存的产品，前提是利率还算可以的情况下，如果没有买的时候高了，您也可以取出来换一个利率比您买的这个理财产品高一点的理财产品。这个岁数了对于大多数老人来讲什么基金股票呀最好别触碰，保守的话就是放在银行做存款和买国债，如果您精力充沛敢于尝试，那还是拿少部分的钱去操练吧😄