保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

这一般在理财性保险种类上，才会出现这三个名词，大多数在年金险、分红险和万能险上，为啥出现这么多利率名称，还不就是为了让客户搞不清楚，傻傻的去购买吗？

但是可以打一个简单比方，保证利率就是保证最低收益的利率，结算利率就是这类产品目前的美好现实（未来怎么样不知道呢），演示利率就是营销客户的美好未来。

1.保证利率就相当于在银行购买保本保收益的理财产品时，写清楚的那个利率。也就是说不论这个产品最后是结果怎么样，最少最少会按照这个保证利率给客户结算本金和收益。既然保底了，是不是购买人就更有信心了，尤其是在资管新规下破刚兑，理财产品都不能保证收益率了，但是保险产品还能保证一个最低的保证保险。

这对于很多保险经纪人来说就是一个卖点，别的都不能保证了，但是我们保险公司还是可以保证一个收益率的。但一般这个收益率能保证到多少呢？其实一般都不会超过年化3%，大部分都在2%左右。但一般保险的期限都会在5年之上，对比同等利率，就要比某些定期存款利率要低。

2.结算利率才是保险公司根据最终实际投资状况确定并公布的每月的利率。这个利率才是在保险投保人在退保时可以得到的最终收益结果。每月一公布。但是一般来说，万能险账户5年之内是没有年金可以返回，所以公布的结算利率再高也只不过是个数字，要等未来可能的收益是多少才是实际的。

3.演示利率，是保险产品对于未来投资收益的假设利率，也就是说在营销客户时，给客户看的可能未来利率。但是如果想得到演示利率，必须得符合两个条件:一是客户钱要放入账户中，不能中途退保；二是结算利率要保持稳定，同演示利率相同波动。

保险公司给客户所说的这三种利率情况，演示利率会设置几种可能变化，让客户知道未来投资增值情况。保证利率，就是给客户吃个定心丸。结算利率就是让客户看到希望。

4.但即使如此，在购买此类保险时，还要注意有着初始费用、追加领取和退保费用这几个关键事情。

A.初始费用就相当于我们买理财产品时候的认购费。要扣掉这个费用，剩余金额才是真正的保险理财费用。

B.追加保险费和领取保险费都有可能会收取一定的费用。这些费用会大大降低投保人的收益。

C.退保费用就不用多说了，在不符合退保条件的情况下退保会损失一大笔钱。

所以买理财型保险时，不但要注意它的现在收益情况和未来可能实现的收益，另外还要着重关心他要收取哪些费用。否则一不留神，最后结果就变成了看到挣钱了，拿到手里赔钱了。

保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

您说的应该是万能险的这些专用名词。

保证利率是写在合同里的，结算利率是每个月公布，演示利率是在计划书上演示的。

现在所有的万能险都有一个保证利率，所谓的保证利率就是在未来无论投资收益如何，保险公司都会按照这样一个利率来进行结算。

现在各家公司的保证利率不尽相同，保证利率在1.75%-3%之间。这个是需要写在保险合同里面的。如果翻看合同，我们就可以看到。迄今为止，还没有看到哪家公司按照保证利率结算的。所以对于保证利率来说就是给我们的资金上一道锁，保证收益不损失。

保险公司销售的万能险以及投连险有一个最大的特点就是账户透明，所以保险公司每月都会公布上一个月的结算利率，这个结算利率就是实际的结算利率。

保险公司的实际结算利率是不确定的，一般都会有浮动。主要是看保险公司的投资情况决定的，当然还要参考其他的一些情况。

保险公司在其网站公布的数据都是按照年化利率公布的，而不是销售人员口中所说的日计息月复利年通算中的月利息，这一点请搞清楚。

演示利率中，最低的演示利率一定是保底利率，中档利率一般是4.5%，高档一般是6%。

现在银保监的规定是各级演示利率都要在计划书里面体现，而且需要和客户分别说明，但是实际情况是很多销售人员在讲述计划的书的时候基本上是按照高档讲解了。

有一些比较保守的销售人员会按照4.5%中档的演示利率讲述，但是这个都是对未来的预期，不能成为最终的数据，最终数据还是要以保险公司公布的结算利率为准。

老炮建议：万能险所设计的这几个利率你最需要关注的就是保证利率，这个是对于你的基础利益的保证；关注结算利率，这个是你可以拿到手的利益；不用太关注演示利率，毕竟这个只是一个演示，没有太大的实质性意义。

保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑

我们经常说保险有一个锁定利率和规避通货膨胀的功能。而这种功能主要通过寿险类产品来体现，常见的如各种储蓄分红保险，年金保险，终身寿险，还有一种就是国内少见的已经变成纯粹高风险理财产品的投资连接险。严格来说，市面上的理财储蓄保险都不是理财产品范畴。只是加了理财储蓄功能而已。但却被包装成了各种高收益理财产品，其中就涉及到各种利率计算上的选择性忽略和误导（下图今年各大保险公司理财保险合同保底利率）

我们在配置各类理财储蓄保险的时候，有一个被代理人选择性忽略的合同保底利率，这个利率决定聊消费者持有的保险合同真实确定的权益。在保险的产品介绍里经常看到这样一句话：以保险产品条款及生效保险合同为准。红利分配是不确定的，且保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。万能保险最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

这意味着如果保险公司在未来几十年经营出现亏损，甚至破产，比如曾经的安邦保险，现在更名为大家保险集团。出现破产重组之后，公司破产亏损也就意味着你持有的理财保险收益不存在了，而如果你的保单合同有一个写进合同的保底利率，那无论保险公司破产还是亏损，都需要按照这个写进合同的保证利率去兑付。目前这类理财保险的保底利率在1-3%。

保险公司经营情况一般通过三个因素决定，保险产品的死差，费差，利差。由于国内保险公司目前处于粗放经营模式，在死差和费差获得的利润很少，主要通过利差盈利，而保监会对保险公司投资上上严格限制做高风险投资的，这是为了保证保险信保，不信资，安全第一，也是保障消费者权益，靠利差盈利也处于一个尴尬的境地。

利差来自保险公司经营的预估利率和实际结算利率的差距。分红险的分红也来自于利差，如果实际结算利率超过预估，分红就多些，如果实际结算利率低于预估利率，分红就可以为零。我们的理财保险预定利率是参考市场的，比如最近鼓吹的4.025%利率下调，这里就是预定利率，持有的保单看的是保险公司经营的最后实际结算利率，而不是这个下调的预定利率，下调预定利率是在告诉你高收益保险的风险，而不是不考虑财务情况，着急买预定利率4.025%的理财保险。

我们在各种保险宣传和广告中，常见的就是演示利率。也就是假定的，口头上，数字上的承诺，而且都是偏离市场真实投资回报率的，也叫做假定高演算利率，它不写进合同，只是宣传使用，这里也是销售误导的主要所在。我们经常看到很多朋友圈宣传和投保人发出的咨询，比如某个保险产品，一年存10万，存5年，然后10年，20年后给你150万；诱惑很大，把钱存保险，放着不动，就翻了好几倍。其实稍微理智思考，保险公司不是慈善机构，而是商业机构，不会给你送钱。真那么好赚，就不存在什么华尔街投资人，不存在巴菲特这样的价值投资者了。这种宣传演算利率通常用高档的假定利率，比如6% 8% 10%来给投保人计算收益，看着本金翻倍，高收益，但是这个是不写进合同的。

综上：无论是保障保险还是理财保险，买的是一个确定性，一个财务确定性的合同条款，而不是一个不确定的的高收益，保持理智，一切从财务风险管理角度出发，理财保险才不会成为你的财务负担，本末倒置。大家在配置理财保险的时候除了看合同保底利率，还可以用内部真实收益率公式：把保险公司宣传的复利高收益，用IRR这个计算公式算出真实的年化收益，目前市场的平均收益区间在3-4%，大部分保险公司只能做到2-3%，及格线都不到。

保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

1、保证利率是写进合同的利率。一定要给付的，受合同法保护。例如某些万能账户保险的低档利率（1.75%,2.5%,3%），每家保险公司都不一样，但是都是写进合同的，必须给付。

2、结算利率是实际给付的利率。是实际发生值，是保证利率加上不确定分红的总和，实际给被保人的利率。例如某万能账户保险的低档利率是2.5%,但是买了这个产品后，被保人拿到可能有几个月是3%，有几个月是4%，有几个月是2.5%都不同。保险公司根据自身实际投资收益分配给投保人。在没有到结算时间之前都不知道是多少。

3、演算利率是测算的数据。是保险公司在设计产品时根据历史发生的经验数据测算的未来利率，没有法律保障，只是参考。例如某万能账户保险的低中高演算利率，其中低档是写进合同的保证利率，中档高档利率都是不保证的，即使你买之前销售人员给你看中档高档数据，但是实际只按低档结算给你也是合法合理。

保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

这3个利率一般出现在万能险相关方面。

保证利率指写在保险合同上，白纸黑字明确标明着的利率，也可以理解为合同最低保证利率，不会随着经济环境因素，投资成败等因素影响，是保险公司一定要付给你收益的利率。一般来说，保证利率不会太高，大公司一般在1.75-2.5之间，新锐公司为抢占市场，一般给到2-3.5，保证利率给得越高，当然越好，但最高也高不到哪里去。

结算利率指万能险实际的结算利率，一般会比上面说到的保证利率要高一些，因为保证利率实在不足以吸引人，所以一般保险公司在保证利率上提高一些，给出一个4.5-5.5的结算利率，算是不错的了。

演示利率大概看看就好，一般都是代理人为了促成交易而做的数字演示，一般都可能用到低中高三档利率来演示，高档利率一般去到6-7，让客户看起来赏心悦目，但实际有多少，只能看结算利率和保证利率。换句话说，演示利率，尤其是高档演示利率，没有谁能保证收益。

综合来说，如果要选择万能险，主要看保底利率和结算利率，往高了选，演示利率看看就好。不要听代理人说的公司大，盈利能力好，收益多高，分红多好，不然到投钱了发现呵呵了。

保证利率、结算利率和演示利率，傻傻分不清楚，该怎么分辨？

保证利率是指写进合同的保证最少利率，如果没有达到则可以视为违反合同约定。

结算利率是指结算时的实际利率。

演算利率一般会按照高中低三个利率值进行预演算，不代表实际利率仅供参考。

分红年金保险一般会把保证利率写进合同。