保险真的能保“险”吗？

有的人对“保险能不能保险”持怀疑态度，很多人说保险缴纳了以后，万一人去世了，本金都退不回来。这种想法是彻彻底底的将“储蓄观”拿到“保险”里边了。

保险实际上是通过风险共担原则，通过较小的支出获取更强大的承担能力。比如干相同的一件事情，万一出了风险可能需要亏损10万元，但是出风险的概率只有1/10万。有10万人参保的话，每人只要支付一元，就能够对受损失的人进行补偿。

实际上，往往保险公司要有正常的运营支出、保险代理人佣金、合理的利润，往往会每人收取两元。

因此，个人支付的两元钱保险费，肯定是不会不出险就返还的。从某种意义上说，保险是一种消费行为。

我们日常的投资理财，都是通过资金使用权转让的方式，让专业的理财人员为我们进行管理资产，实现增值、保值、增值。我们的资金都是在专门的银行账户中，用途都是只能适用于投资理财产品限定的方式。多数情况下是不会亏本的。像储蓄存款，受到存款保险制度的保护，万一银行倒闭50万元以内的本金和利息都可以受到全额的偿付。

这个还真的有。实际上这种保本型保险主要是通过将投资收益逐步转化为保险费用的方式，保障自己的本金。支付宝中的全民保终身养老金是这样做的演示的。

年龄30岁，60岁开始领取养老年金。30岁一次性转交保费1万元。如果我们在前8年内去世，可以将缴纳的保费1万元，全额返还。这种情况下实际上就相当不划算了，8年时间我们存到银行也有30%~40%的收益。因此，相当于这8年的利息成为了保障本金的保险费。如果我们选择缴费之后立即退保，只能返还8160元，亏损18.4%，如果作为一种投资很明显不划算。

实际上除了商业保险以外，还会有社会保险。社会保险中的医疗、工伤、生育、失业体现的就是消费型保险的特点。如果达不到待遇享受的条件，肯定得不到赔付。不过过去几十年我们深受因病致贫的苦恼，所以医疗保险的接受程度还是非常高的。

社会养老保险，分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两大类。职工养老保险，采取的是社会统筹养老与个人积蓄养老相结合的方式。养老保险待遇分为基础养老金和个人账户养老金。不过职工养老保险会根据经济社会发展情况每年进行养老金调整，这一点是商业养老保险不具备的。因为，商业保险不可能赔本儿赚吆喝。社保部门属于政府机构，开展的是公益性服务，不会赚取任何差价，而且政府每年向里补贴数万亿人民币。

实际上除了职工基本养老保险，国家还有一种不会亏本的城乡居民养老保险，城乡居民养老保险，待遇是政府补贴加个人积蓄。职工养老保险，个人缴纳缴费基数的8%，全部进入个人账户，职工去世余额可以继承；企业缴纳缴费基数的16%，进入统筹账户，职工去世不会退还。灵活就业人员按照20%比例缴费，只有8%进入个人账户，所以有可能亏本。城乡居民养老保险，个人缴纳的部分全部进入个人账户，因此不会亏本。

职工互助计划实际上也含有一定的保险性质。这一点在支付宝中的相互宝体现的淋漓尽致。人们通过大病互助计划，帮助有需要的人。保额是30万的话，在8800多万人参保的条件下，2207人受助，个人只需要承担6.46元，相当于两瓶矿泉水。

不过相互宝实际上并不算商业保险，只能算是一个社会互助计划而已。除此之外，像我们工会互助医疗保险等等，都是这样的方式运行。

综上所述，保险确实会很保险，但是你得了解好它的合同约定。保险会按照合同约定执行，而不是按照你个人的主观想象赔付，这一点一定要搞清楚。

保险真的能保“险”吗？

您的这个问题不是很详尽。以来答案只是推断，如果能解答你的疑惑，那就更好了。

首先，感觉你投保的应该是寿险。因为财产保险，比如车险都是消费型的，几乎没有本一说。接着往下推，个人估计你买的是 理财类保险（比如万能险、年金险）。

保障类的保险也有提供储蓄功能的，到期返本的功能都是写进条款的，所以这点没有太大的争议。目前比较热卖的产品，即使不带储蓄返本功能，现金价值也比较高，如果后期退保大多数情况下也能领取多于所交保费的这么一笔钱，所以争议性不是很大。

我身边有好多客户经常向我咨询这样的问题，只要涉及到 ‘到期了能不能把本领出来’ 这种问题，80%都是理财险。

咱们以近年来比较热门的年金保险为例：0岁的孩子，15年交，每年交1万元保费，15年累计交费15万，什么时候才能最快的领回本来呢？

这就涉及到年金保险所返还生存金的频率和额度，简单来讲，年金保险就是按照合同约定的日期、额度，有规律或定期的向投保者返还生存金的保险。

目前很多保险公司都在售这种保险，一般返还的额度还算可以，有些保险能从0岁返到99岁，有些能返到105岁；而且这种返还的期限很快，有过了10天犹豫期就返的，也有过一年返的，还有过三年才开始返的；部分公司的返还比较很高，首年交1万，最高能返到接近6000块钱。

返的这些钱去哪了？这又涉及到专属的理财帐户这么一说。目前比较火的年金保险还有分红的功能，这些返的生存金和分红，如果不领取自动进入理财帐户进行复利增值。大多数的年金保险还设定了理财帐户的最低利率（比如1.75%、2.5%、3%），现行的年化利率也是比较高的，4%到6%因公司而定。

许多消费者在买保险的时候，听代理人讲利息很高，指的就是这种折算后的年化利率。他们觉得这种保险比存在银行利息高，头脑一热就买了。其实需要注意的是什么呢？这里有很多人存在误解。

并不是说你交的保费自动进入理财帐户升值，而是返还的生存金和分红进入帐户。好多消费者都以为是，我年交1万块钱，每年按4%或6%的息在增值，其实不是这样。

咱们再举例，年交保费1万，对应一个额度，比如第一年返还6000，第二年到99岁都返3000。那么第一年的话只是6000块钱的生存金加分红进入理财帐户，按照现行的利率4%或6%进行生值的。并不是说你的保费进入理财帐户升值，那样的话就厉害了。

你想啊，15年你交了15万的保费，即使是按每年返6000块钱来算，15年才90000块钱。理财帐户虽然可以生值，但是很少有这种帐户在交费期满的时候里面就有累计所交的保费了。（多年前的一些优秀万能险也能做到，但是很少）

我所接触的年金险当中，年交1万这种的，最快大约在孩子17岁的时候，也就是交费期满再往后2年，帐户里才能累计出来本金。大多数情况下的年金险，升值还是比较慢的。

保险和存银行不一样啊，虽然都能为资产保值增值，可是幅度和年限不一样，两者对于资产的规划也是不一样的。

银行存款灵活，关键时刻直接领了就走了。然后钱领干净，在银行的这笔业务也就结束了。

保险是种零存整取，专款专用的设定。大多数人买理财险是把家庭支产划出一块来留在保险公司，等到孩子教育啦、婚嫁啦、自己的养老啦这种时候再拿出来用。

所以交费期满就把帐户里的钱一次性取出来就没有什么意义，除非你那个时候特别需要钱。经过17年左右的累计，帐户里的钱终于多了起来，本金越多升值的越快，把本金都领走了，利率再高也没有什么卵用啊。

所以我的建议是，你都存这么多年了，如果没有什么急用，就放在帐户里面就是了。这种帐户还是比较好的，有保底的利率，现行利率也蛮高的。

到孩子婚嫁、教育的时候，看看帐户里有多少钱，可以部分领取，留一部分继续生息。或者一次性领取干净也行，反正即使帐户里面没有钱，未来该怎么返生存金还是一样返的，直到99或者约定的保险期限。

很多客户有意思，交满期了一定要把本金拿出来，有的甚至会去退保。还是对理财保险不了解，所以才会有这种做法。而且提问者看来对于理财险了解的也不是很深，所以才会问这种问题吧。

扯的比较远，因为理财险本身就较为复杂，不知道大家是否能看的懂。如果觉得回答对您有用，就给点个赞吧。如果觉得说的不对，也欢迎各位同仁前来探讨。

—— 让保险更简单、更安心、更便捷（保险狼）

保险真的能保“险”吗？

保险作为保障我们生命安全的重要手段之一，开始被越来越多的人选择。这里说的保险是指商业保险，而非社会保险，常见的商业保险包括有车一族会购买的机动车保险，为家里老人购买的寿险，还有重大疾病险、人身意外险、分红型保险等等，那么这些保险真的保“险＂吗？

在讨论这个问题之前，不得不提一下所有保险公司的盈利模式。目前，几乎所有的保险产品都具备一个重要特点，那就是高杠杆，比如常见的，一年交1000元保费，可以报300万元，在这样的高杠杆诱惑下，投保人当然有利可图，那么保险公司呢？一般来说，投保人基本不会立刻出险，因此保险公司有很多闲钱，于是成立了很多证券公司、资产管理公司、信托公司、基金公司等等，靠一些非保险业务来赚钱。

搞清楚保险公司的盈利模式之后，就不难理解为什么很多人说保险是是旁氏骗局了，为了获得更多的钱，一些无良保险公司会设定苛刻的合同条款，以在日后拒绝赔付。当然了，并不是所有的保险公司都是这样，既然是高杠杆的产品就一定包含不小的风险，只要掌握这些要点，就可以规避一定的风险。

首先，几乎所有分红型保险，都是忽悠人的，这类保险号称每月拿出几百或者几千块，连续投保30年，30年后将连本带息返还，同时还涵盖多种重疾、身故、养老，又有保障还能赚钱。

但实际上到手的分红是保额还是现金，往往被保险公司有意混淆。另外，保险公司所谓的利息也往往低于银行利率，而且30年后本金早就已经贬值，返还的钱实际到手的可能还不到一开始投入的一半。

另外就是和重大疾病相关的，重疾险、蚂蚁金服推出的“相互保”、新晋网红”百万医疗险”等等。这类产品保费层次不齐，但声称可以保障多种疾病，保额也很高，但这其中也有门道。

1.在合同里，大多数保险公司都会要求，投保人没有病史，或者最近两年内没有住院记录等等，而且由于合同的文字条款是保险公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，合同中对于疾病种类的描述越是宽泛，保险公司钻漏洞的可能性越大。

2.这类保险一般都有免赔额度（大部分是1万元），也就是说，在扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿的部分，如果低于1万元，保险公司也是不赔偿的。

3.这类保险很多时候提供的是短期健康险，一旦保险期满需要续保的时候，条款和费率可能会出现变动，保费大幅上升是不可避免了，同时还需要投保人认真阅读合同，另外还要注意医疗保险可能出现的停售风险等等。

总而言之，保险公司为了盈利，会给投保人设下一些陷阱从中获利，而投保人想要享受高杠杆的保障也就需要承担这些风险。对于消费者来说，仔细阅读合同，并谨记保险公司不会做亏本的买卖，不要贪图小利，就可以避免大部分保险产品中的“坑”了。

保险真的能保“险”吗？

万科集团创始人王石曾经被问到为什么要买保险，他这么回答：“汽车、飞机为什么有安全带，不是因为肯定会出事，但必须有安全带，这是一个道理，买保险，就是不想出事。买保险不单是买保险还和理财结合起来，既是保险还是投资品种，一举两得。”

在很长一段时间里，只要一提起保险两个字，大家的第一反应都是“骗人”，但是近年来，保险业强势增长。2010年，中国的保费收入是1.3万亿元；2015年，保费收入是2.4万亿元；2017年，保费收入将近3.7万亿元。从这些数据上可以很直观地看出大家对保险行业的态度变化，越来越多的人对风险有了意识，当然，像王石这样的企业家或者（超）高净值人群更不例外。

胡适先生曾谈过保险的意义：“只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

保险本身是保险的，可以对未知的意外状况带来的可能伤害降到可接受的范围内，换句话说，就是加强可控性。

保险真的能保“险”吗？

谢邀！是的，有可能真的如你所说出现保费倒挂的情况，即领取的钱小于保费。要看你投保的是什么险种，一般情况下在投保前，保险业务员都会打印一份投保计划书，上面可以看到每个年度下的领取多少钱！

什么情况下会出现这种拿不回本钱呢？1.在保单有效期内退保，退保时只能退回保单的现金价值，而现金价值远远小于保费。2.由于投保时年龄太大，那么保障成本就会增加，而保额又是很高，可能出现到保单终止了也拿不回所缴保费的钱呢！

下面以一个真实的投保案例，演示不同年度可以拿回多少钱，会不会出现拿回的钱还没有所缴的保费多呢？

40岁男性为自己投保，缴费期限30年，年交保费20054元:

保险年度1年，合计缴费20054元，被保险人41岁，退保时现金价值是:560元。

保险年度2年，合计缴费40108元，被保险人42岁，退保时现金价值是:4812元。

保险年度3年，合计缴费60162元，被保险人43岁，退保时现金价值是:9220元。

保险年度4年，合计缴费80216元，被保险人44岁，退保时现金价值是:15326元。

保险年度5年，合计缴费100270元，被保险人45岁，退保时现金价值是:21738元。

保险年度20年，合计缴费401080元，被保险人60岁，退保时现金价值是:183260元。

保险年度30年，合计缴费601620元，保费已经缴清，被保险人70岁，退保时现金价值是:331334元。

保险年度60年，被保险人100岁，退保时现金价值是:481602元。

保险年度65年，被保险人105岁，退保时现金价值是:516976元。即使努力活到了105岁，只要是没有发生意外，想拿回本钱还要继续活下去才可以。

保险真的能保“险”吗？

对于保险行业，坤鹏论的看法是有些保险是必保的，比如说养老保险、医疗保险以及车险，相对来说，养老保险与医疗保险是真的保险，不管怎么说，交了这两种保险，对于自身是一种保障，老了可拿退休金，并且所有退休的人都一样，病了住院可以享受大部分医疗费的报销，否则真的是看不起病，等死啊。

至于车险，估计大多数有车一族也会保，据说现在不小心撞死个人得赔五六十万甚至更多，对于普通家庭遇到这种事情如果在没有保险的情况下赔付确实是“伤筋动骨”，而且街上豪车众多，谁都不能保证没有意外发生。

以上所说的都是保险的益处，本身保险对老百姓是有帮助的，但在实际操作中，老百姓的感觉就是不买保险不放心，买了保险理赔的时候又操心，这是现在保险业普遍现象。比如车险，坤鹏论一同事第三者保了一百万，在一次交通事故中撞了一个老太太，住院、理赔一系列事情。赔付的时候，护工费，医药费许多项保险公司都会用各种理由少赔或不赔。

坤鹏论有一点想不明白，既然保了一百万，只要正常住院的费用，不是恶意骗保的情况下，保险公司都应该赔，但确实发生理财困难的状况，还得去法院告保险公司，一拖需要几年时间。

再就说暖气保险，家里暖气露水，把楼下淹了，保险公司告知得管道爆裂才属于理赔范围，普通百姓对这样的文字游戏真是无语了。所以说人们不是不喜欢保险，只是有些保险真的不保险。